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1、“财富人生，工行相伴”理财课堂1 1EFP(EFP(待定待定) )金融理财金融理财 标准委员会标准委员会国际金融理财师：CFP Certified Financial Planner 金融理财师：AFP Associate Financial Planner金融理财管理师 Executive Financial Planner“财富人生，工行相伴”理财课堂2 2“财富人生，工行相伴”理财课堂q 投资规划 q 风险管理与保险规划q 税务与遗产筹划q 员工福利与退休规划q 综合理财规划案例示范与讨论金融理财师（金融理财师（AFP/CFPAFP/CFP）资格认证的内容）资格认证的内容3 3q 序篇:
2、金融理财基础知识q 第一部分:明确自己的生涯规划和财务目标q 第二部分:学会了解自己目前的财务状况、行为特征以及风险承受能力q 第三部分：如何去实现自己的理财目标q 第四部分：部分理财产品的分析和介绍q 结尾:投资理财中还需要注意的其他几点问题提 纲4 4“财富人生，工行相伴”理财课堂q 序篇q 金融理财基础知识5 5“财富人生，工行相伴”理财课堂q 什么是金融理财?q 金融理财（Financial Planning）是一种综合金融服务, 是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实
3、现人生在财务上的自由、自主和自在。6 6“财富人生，工行相伴”理财课堂q 金融理财的五大误区q 银行理财储蓄存款q 预期收益实际收益q 口头宣传合同约定q 别人说好适合自己q 投资理财投机发财7 7为什么需要金融理财?教育期收入曲线奋斗期养老期出 生18 岁50 岁60 岁支出曲线8 8人生收入与支出的关系q 收入与支出的数量关系u 收入-支出=0u 收入-支出0q 收入与支出的两个不一致性u 收支总量的不一致u 收支时间的不一致9 9理财的意义-平衡收支q 追求一生收入与支出的平衡q 追求收入的增加和资产的保值q 追求支出的合理控制 1010理财发展的三个阶段代际赡养国家福利终身理财1111
4、平衡收支方法代际赡养收入曲线收入曲线支出曲线支出曲线年龄出生20岁40岁60岁80岁收入/支出收入曲线收入曲线支出曲线支出曲线年龄出生20岁40岁60岁80岁收入/支出收入曲线收入曲线支出曲线支出曲线年龄出生 20岁40岁60岁80岁收入/支出1212特点： 是由国家包办了公民的教育、住房、养老、医疗等问题 。 q 计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度 和票证制度 q 公民的住房由国家和单位分配 q 食品和布匹由国家以票证供应 q 子女教育是国家义务教育 q 退休后由国家按照统一标准发放退休金 q 医疗制度是国家公费医疗平衡收支方法国家福利1313q 家庭必须要独立面对和处理养老、居
5、住、教育 、医疗、保险等问题 q 个人管理自己的财富和规划自己的人生 q 家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业的 规划服务 q 理财自然就进入到了专业服务阶段。在专业服 务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯 规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理 财方式为终身理财。平衡收支方法终身理财1414金融理财的意义和价值q 平衡收支，财富积累q 保障退休后的生活q 投资管理和财产管理q 防范风险和管理风险q 减轻税收负担q 财产的传承1515“财富人生，工行相伴”理财课堂q第一部分：明确自己的生涯规划和财务目标。1616家庭生命周期家庭形成期 筑巢期 起点-结婚 终点-子女出生 家计支出增加
6、保险需求增加 股票基金定投 追求收入成长 避免透支信贷家庭成长期 满巢期 起点-子女出生 终点-子女独立 家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰 购屋偿还房贷 投资股债平衡家庭成熟期 离巢期 起点-子女独立 终点-夫妻退休 收入达到颠峰 支出逐渐降低 保险需求降低 准备退休基金 控管投资风险家庭衰老期 空巢期 起点-夫妻退休 终点-一方身故 理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿险节税 领用退休年金 固定收益为主1717生涯 规划理 财 目 标生涯 规划理财 计划事业家庭退休居住投资贷款保险节税如何根据生涯规划订定一生的理财计划“财富人生，工行相伴”理财课堂1818q 第二部分：q 学会了解自己
7、目前的财务状况、行为特征以及风险承受能力。“财富人生，工行相伴”理财课堂1919理财 性向 测验投资意向当前 财务 状况理财 目标 设置客 户 投 资 属 性 分 析需求面谈与客户问卷的重点收入支出状况 资产负债状况 保险税负状况 投资组合明细休闲目标-度假旅游 置产目标-购车购屋 事业目标-创业退休 家庭目标-结婚生子 养成目标-子女教育 财务目标-减债计划年龄 家庭 结构2020偏退休族（蚂蚁族）的理财图示工作期生活支出工作期储蓄退休后 生活支出20608010050金额年龄100偏退休族 特点;储蓄率高 最重要目标-退休规划 先牺牲后享受2121偏当前享用族（蟋蟀族）的理财图示工作期生活
8、支出工作期储蓄退休后自 储可供应退休后须仰 赖他人救济金额年龄100905020206080偏当前享受族 特点:储蓄率低 最重要目标-当前消费 先享受后牺牲2222偏购房族（蜗牛族）的理财图示工作期生活支出工作期购屋支出工作期储蓄退休后 生活支出金额年龄100755050206080偏购房族 特点:购屋本息支出 在收入25%以上 牺牲当前与未来的享受 换得拥有自己的房子 为壳辛苦为壳忙2323偏子女族（慈乌族）的理财图示工作期生活支出工作期子女教育支出工作期储蓄退休后 生活支出拟留给子 女的遗产金额年龄10060508050206080偏子女族 特点:子女教育支出占一 生总所得10%以上 牺牲
9、当前与未来消费 自己不用留给子女当遗产2424价值观与基金保险行销偏退休族-先牺牲后享受 顺水推舟可筑梦余生投资额 投资-区域型基金投资组合 保险-养老险或投资型保单偏购房族-为壳节衣缩食 以基金准备购屋自备款 投资-中短期较看好的基金 保险-短期储蓄险或房贷寿险偏当前享受族-先享受后牺牲 唤起需要强迫储蓄最低额 投资-单一平衡型基金 保险-基本需求养老险偏子女族-为儿辛苦为儿忙 以基金准备子女教育金 投资-中长期表现稳定基金 保险-子女教育年金2525影响投资风险承受度的因素年龄与风险 呈反向关系过 去 储 蓄未 来 储 蓄风险与资金可用 时间呈正向关系景 气 循 环复 利 效 应统 计 归
10、 纳理财目标弹 性大可冒险金 额 弹 性时 间 弹 性个人主观的 风险偏好冒 险 型保 守 型2626理财 目标 设置目标达成 重要顺序目标预定 达成年限目标届时 需求金额理财 价值观资源不够满足 所有目标时 重要性高的目 标优先满足退休目标 生活水平目标 购房目标 子女教育金目标子女教育18岁 退休55-65岁 购屋3-5年居多设置期待年限 无法达成目标 额时需延长目 标达成的年限要达成目标依 当前物价应有 的合理金额考虑通膨后届时 应达成目标金额资源不足时需考 虑调降目标额2727“财富人生，工行相伴”理财课堂q 第三部分：q 在目前的财务现状下如何去实现自己的理财目标？2828“财富人生
11、，工行相伴”理财课堂理财目标需求与供给能力分析在不考虑货币时间价值的情况下q 总供给=年收入可工作年数实际资产q 总需求=年支出生活年数实际负债q 总需求=总供给每年应增加的收入额可工作年数= =2929“财富人生，工行相伴”理财课堂q 目前市场上主要的投资工具q 货币市场类产品q 固定收益类产品q 权益类产品q 金融衍生品q 黄金、房地产、艺术品和古董投资3030“财富人生，工行相伴”理财课堂q 第四部分：q 在目前投资环境下的部分理财产品的分析和介绍3131“财富人生，工行相伴”理财课堂q “灵通快线”q 债券型基金q 基金定投32323333债券型基金3434q 想降低投资风险的人；q
12、长期理财规划的人；q 没有时间理财的人；q 强迫自己储蓄的人；定期定投适合哪些客户？3535贵宾理财中心 -专属服务空间：“财富人生，工行相伴”理财课堂3636便捷渠道：网上银行()3737“财富人生，工行相伴”理财课堂q 投资理财中还需要注意的其他几点问题q “三性”原则q 资产配置与风险分散原则q 保费预算与险种顺序原则3838“财富人生，工行相伴”理财课堂q “三性”原则q 收益性q 流动性q 安全性3939“财富人生，工行相伴”理财课堂q 资产配置与风险分散原则q 投资目标的核心问题为风险收益的权衡q 资产配置：即决定投资于资产组合的各种主要资产类型的比例和数额不要把鸡蛋全部都放在一个篮子里4040q 保费预算与险种顺序原则“财富人生，工行相伴”理财课堂保费预算保费预算定期寿险定期寿险医疗险医疗险意外险意外险终身寿险终身寿险4141生涯需求(Life Cycle Needs)大专院校社会新鲜人结婚/Dink生子/购屋事业中年退休 空巢年龄资产0-18第一张保单 受益人-父母第二张保单 受益人-配偶第三张保单 受益人-子女第四张保单 房贷寿险第五张保单 退休年金第六张保单 终身寿险节税保障保障储蓄储蓄节税节税4242“ “ 财富人生财富人生工行相伴工行相伴” ” 理财课堂系列讲座理财课堂系列讲座
