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1、抓住贷款关键抓住贷款关键 清收盘活非贷清收盘活非贷-为信贷员清收盘活非贷支招清收盘活非贷工作是我们一项长期而又艰巨的任务，如何才能做好这项工作， 相信每位信贷员都有自己的好办法。非贷形成的原因固然是多方面的，但主要 的原因是由于清收不力形成部分清收盲区。故，全面分析借款人各种影响因素， 找出有利和不利因素，有的放矢进行清收，现提一些清收非贷的招法以供参考：一、不良贷款清收难的原因（一）社会信用的缺失和农户观念认识上的误差。目前，农村信用体系的 尚未建立健全，普遍存在贷款的无意识逾期现象，是造成贷款收回率低的原因 之一。加之，一些农户存在“钱经当手，事经当人“的习惯，在信贷员轮岗调片 时表现突出
2、。（二）贷款期限设定不合理。由于长期从事农村贷款投放的基础性工作， 形成了“春放、秋收、冬不贷”的传统习惯，使部分信贷员的理念无法突破由 “小三农”向“大三农”的转变，贷款期限设定不合理性，导致贷款逾期难收。（三）人少量大造成清收乏力。随着信用社业务的发展，人少量大现象日 趋突出。一个信贷员往往要负责六七个村，一千多笔业务，加之贷出实行双人 调查制度，客观上增加了信贷员的工作量，一定程度上弱化了催收力度。（四）新官不理旧账造成清收真空。信贷人员轮岗调片后接收人一边担心 原责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，一边担心新环境，条件不熟， 无法放开手脚，无暇顾及前任贷款清收工作。另外，县联社未能
3、形成完善的轮 岗调片考核机制，导致责权利失衡。 二、清收不良贷款的招法 （一）外围环境法。优化信用环境的同时提高员工素质。根据生产周期 设定期限，避免失误操作，造成客户与信用社之间借贷关系僵化。另外是调整 考核导向。采取组团清收、负责人表率清收、集中大户攻坚清收、落实责任鞭 策清收、返岗专司清收等。（二）政策运用法。按照先易后难、先近后远、先点后面、先实后虚、 先内后外、先上后下、先奖后罚、先本后息、先谈后诉、先减后免“十先十后” 的原则和方法，通过收（清收）、核（核销）、换（置换）、卖（债务重组或 转移）四个途径清收非贷。（三）主动出击法。是指信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况， 催收贷
4、款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客 户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着“十先 十后”的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到 之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、 收回非贷的目的。 （四）感情投入法。 对于出现非贷的客户，不要一概责备或训斥，不 要使用*语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心， 倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析 问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被 对方所接受，在工作交往中融入感情
5、，建立友谊。在此基础上，引导对方适应 清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些 影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越 多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是 信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有 利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到收回的目的。 （五）攻心法。就是从思想上瓦解贷户的斗志，针对每个不良贷户（借 款人和担保人）欠款原因，制定相应的对策，信贷人员一定要嘴勤、腿勤，不 怕吃苦。要多听、多看、多记，多分析。多听：就是多方打听不良贷户的情况， 除在本信用社有
6、欠款外，是否在其他金融机构有无欠款，有何生活习惯，爱好。 多看：就是多观察不良贷户的家庭财产有多少，是否具有偿还能力等。多记： 将不良贷户的还款、还息情况，联系电话，家庭其他成员的联系方式，平时经 常去哪等相关信息登记在册。多分析：分析不良贷户家庭其他成员，哪个信誉 比较好，寻求突破口，对信誉较好的家庭成员多做工作，讲明厉害关系，请其 协助做通思想工作。有了这些基础工作，制定相应的对策，通过多方感化，从 思想上瓦解贷户拒还贷款心理。（六）出谋划策法。贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政 治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表层 深入里层，由浅入深，寻找切入点
7、，有针对性地帮客户出谋划策。帮助客户弥 补管理上的漏洞与不足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离， 找到畅通的市场信息渠道，多懂并介绍一些相关的法律知识，防止上当受骗的 技巧等。通过为客户出谋划策，扭转经营的困难局面，使不良贷款尽早收回。 （七）借助关系法。对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的 调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融 合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款 人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题， 寻找出还款的最佳途径。 （八）调解法。在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾
8、相持中，不急于 采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政 1 府干部、政法民政干部及*干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第 三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效 调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。 （九）多方参与法。相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。 如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。 在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上 级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。 （十）群体进攻法。清收陈欠贷款一个人上门往往势单力薄，很容易
9、被对 方忽视，或关系太熟，打不开情面，不敢与贷户撕破脸皮动真的。所以在清收 贷款时，应招集专门人员形成整体优势，群策群力，群起而攻之。二是利用第 三者，在清收贷款时若有第三人在场，不要急于走开，而是适可而止地说明自己的来意，让失信者明白，只要不守信用，今后的路会越走越窄。三是利用与 借款人关系很好的第三人充当说客，以情动人，迫其还款。四是借助对方上司 对其施压，迫其还款。 （十一）人员交换法。总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你 我了解，彼此适应，使不良贷款增多，如果如此应考虑人员交换，选择得力人 员专题加以解决或提供帮助。（十二）领导出面法。具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正
10、确， 工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不 好推进时，领导一出面就解决了。领导要充分利用职务资源，深入实际，深入 基层，从实践中研究出新的工作方法，再指导工作，解决实际问题。（十三）组织干预法。有些借款人不仅是党员干部，还有很多头衔，政协 委员、人大代表、农民企业家，这个典型、那个模范的等等很多。无论多少个 头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款，理应受到追究。对借款人的上级 组织，为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款 要求，请求组织干预，必要时应派人员前往商谈，以求问题的解决。 （十四）信息捕捉法。信息对各行各业都是不可忽视的重要因素
11、，相对清 收非贷也是如此。借助原代办员及村干部了解是借款人的经济往来信息，高度 重视和密切关注，发现有利因素，立即采取措施，为清收创造必要条件。 （十五）刚柔相济法。面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的 方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其 强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层 层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。 （十六）黑白脸法。甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收非贷配合工作。 黑脸以*姿态出现，清查帐目、盘点资产，当借款人公开阐明观点。而白脸则 应在黑脸与借款人之间巧妙周旋，时而以温和
12、姿态劝说借款人归还贷款，避免 事态严重，时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间。最后与借款人商定出还款 时间和还款金额，继而进一步配合清收。 （十七）分解法。父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还 贷款，或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良。在这种背景下，应细心研究 其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作，收入多少， 品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养儿女的艰 辛，对伤残亲属的同情心，儿女要有爱心，亲属要有善心，这几方面为切入点。 融入感情反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均 分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷
13、款。 （十八）化整为零法。非贷往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难 越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为 零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本 清。签定归还贷款协议书，分步进行。（十九）先本后息法。借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作， 就因利息越越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采 取先收本金后收利息的方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利 息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款 能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。 （二十）黑名单公示法。人
14、是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚 信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在 多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视 台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销 公示。 （二十一）限制法。贷款已超过合同规定的归还期限，多种方法、多种努 力已经做到，只是结果不尽人意，这就应当考虑限制法。首先，在本系统停止 各种方式的新增贷款。其次，函告本地区其他金融单位，请求对不讲诚信且贷 款已经逾期的当事人不予贷款支持。然后函告本地区相关的工商、税务、环
15、保 等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注并请求提供法律范围 内的限制方法。至少应取消各种荣誉称号、获奖资格等，促使贷款归还。三、 忌记：慈、昏、懦 （一）忌慈。讨账不能有慈悲心，凡是欠账的，除非耍无赖，哪个不让 人可怜？有慈悲心就永远要不回账。只要不是生意上死皮懒脸的人，不给钱都 会有自己的难处的，但是你要是太慈悲的话你的钱就总也要不回来的。 （二）忌昏。债主不是说不还，就是找各种各样的理由不给你钱，就是 混你，这时候你要拒理力挣，不要让对方说的你没话说，而是你要让对方没话 说。（三）忌懦。他一说要死要活你就怕了。如果要得合理，我你不要害怕 他的威胁，你自己不能害怕不能懦。就是收贷要心存正气，不怕邪气，要有敢 于向非贷亮剑的勇气和决心。 “慈”、“昏”、“懦”个个都是人性的弱点，我们信贷人员只要克服了这三 点，定能取得清收非贷工作的成功。
