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1、J 银行吉林分行公司信贷业务风险管理银行吉林分行公司信贷业务风险管理第 3 章 J 银行吉林分行公司信贷业务风险管理现状 3.1 J 银行吉林分行简介 J 银行股份有限公司成立于 2007 年 10 月，目前全行共计拥有 357 个营业网点。自 成立以来，J 银行努力转变增长方式，走差异化、特色化发展道路，在各项业务取得长 足发展的同时，也获得了来自外界的荣誉和肯定。近几年，J 银行先后被评选为“2012 中国城市金口碑服务银行” 、 “2012 年度最具创新力奖”等荣誉称号。2014 年 7 月，J 银行在英国银行家杂志全球 1000 强银行排名中列第 322 位，中国地区银行第 35 位。
2、 J 银行吉林分行地处吉林省吉林市，现有 9 家支行，下辖 96 个营业网点，是吉林 地区网点资源最丰富的金融机构，在职员工 1922 人。经过近 7 年的发展，J 银行吉林 分行资产规模不断壮大、盈利能力明显增强。2014 年末，吉林分行各项存款余额 494.27 亿元，较年初增加 40.28 亿元，增幅为 8.15%；各项贷款余额 294.5 亿元，较年初增加 56.9 亿元，增幅为 19.32%，市场份额分别为 22%和 25%，分列吉林市同业首位。 3.2 J 银行吉林分行公司信贷业务开展情况 3.2.1 公司信贷业务概况 J 银行的信贷业务包括个人业务、小企业业务以及公司业务。截至
3、2014 年 12 月末， 吉林分行贷款余额共计 239 亿元，比年初增加 13 亿元，增幅为 5.75%，其中公司贷款 余额为 178.25 亿元，比年初增加 10.64 亿元，增幅 6.35%。由此可见，公司信贷业务 占 J 银行吉林分行全口径贷款的 74.6%，占比较大且是其贷款余额增长的主要来源。 从行业投向上来看，贷款投向前十位的行业分别为制造业、批发和零售业、建筑 业、租赁和商务服务业等、房地产业、交通运输、仓储和邮政业、水利、环境和公共 设施管理业、采矿业、居民服务和其他服务业、电力、燃气水的生产和供应业，共占 全部公司贷款的 77.38%。其中制造业、批发和零售业、建筑业占比较
4、大，分别占全部 公司贷款的 20.96%、14.99%、10.31%。具体贷款投向前十位行业分布情况如图 3.1 所 示。从贷款担保方式来看，J 银行吉林分行的公司信贷业务担保方式主要为信用、保证、 抵押、质押。信用贷款是指以借款人的信用做担保而发放的贷款。信用贷款是凭借款 人的信誉发放并以其信用程度作为还款保证的贷款。这种贷款风险较大，一旦借款人 不能按合同约定履行债务，银行贷款本金将会损失。保证贷款是指保证人为借款人履 行借款合同项下的债务向贷款行提供担保。当借款人不按借款合同约定履行债务时， 保证人按保证合同约定承担连带责任。抵押贷款是借款人或者第三人不转移对贷款行 可以接受抵押的财产的
5、占有，以该财产作为抵押物向贷款行提供的担保。当债务人不 履行债务时，贷款行有权依照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产 的价款优先受偿。质押贷款是指借款人或者第三人将贷款行可以接受质押的动产或者 权利移交贷款行占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或权利作为质物向贷款行 提供担保。当借款人不履行债务时，贷款行有权按照质押合同的约定以质物折价或者 以拍卖、变卖该质物的价款优先受偿。 J 银行吉林分行抵押贷款占全部公司贷款的 34.83%，占比最大，其次是保证贷款 及质押贷款，分别占比 27.63%、16.57%。具体公司信贷业务贷款担保方式分布情况如 图 3.2 所示。从客户授信额度
6、来看，如表 3.1 所示，前五名受信人贷款额度共计 328900 万元， 占全部公司贷款的 18.46%，其中单户最大的授信额度为 96500 万元，占全部公司贷款 的 5.41%。J 银行吉林分行的授信客户集中度较高。 3.2.2 营销思路及营销业绩 当前急剧变化的经济金融形势和空前激烈的市场竞争给银行业的发展带来了巨大的困难，在此情况下，J 银行吉林分行坚持服务实体经济、支持地方经济建设的战略定 位，强化结构调整、促进转型提升，积极实施创新发展和经营转型战略，把握政策导 向，扩大市场份额，推动传统资产业务实现跨越式发展。准确把握区域经济发展阶段 性特征，强化与地方政府的联系沟通，紧紧抓住长
7、吉图一体化建设、吉林市十大功能 区建设等重要契机，超前谋划、提前介入，实施了高新北区建设、吉珲客运专线、哈 达湾搬迁改造、棚户区改造、城镇化建设等一批信贷项目。围绕汽车、化工、医药等 传统支柱产业和节能环保、信息、生物技术、装备制造、新能源、新材料等新兴产业 13 企业，整体开发集聚类客户群及产业链客户群，积极推进以汽车金融网为代表的产业 链、行业链、交易链营销。密切跟踪现代农业、现代服务业、文化旅游产业等领域的 项目建设、招商引资情况和资金需求，支持了某家具连锁企业等一批优质项目。 该行还积极开展了新兴资产业务，以投资单一资金信托计划等形式完成对外投资 31.81 亿，获得投资收益 5808
8、.99 万元、实现中间业务收入 3605.24 万。同时与券商合 作以投资定向资产管理计划形式调整了分行的负债结构，目前已经完成三单金额共计 14 亿元的资产管理计划。尝试开展承揽代理其它机构产品推广业务。对存量业务进行 调整，新增业务进行转型，引导各支行对于综合收益低、风险资产占用高的客户进行 业务结构调整，积极营销银行承兑汇票、国内信用证、保理业务、信托业务等，使资 产业务结构向高收益、低风险的方向发展，实现了分行业务有效调整。通过近一年的 调整，该行对公资产业务平均利率达基准利率上浮 20%以上，授信吸存率达 25%以上， 大幅提升了资产业务的综合贡献度。 3.2.3 今后的工作重点 1
9、深入拓展市场，强化业务创新，奋力实现全年各项经营目标 加强市场调研、金融形势分析研判和客户信息收集，优化集团客户及重点客户的 金融服务方案，巩固和扩大市场资源和占有率。加强业务创新和金融产品开发应用， 强化与信托公司、证券公司、银行同业的合作，进一步提升中间业务收入水平，在服 务客户手段及业务品种方面有所突破，在实现由传统的营销模式向产品的营销模式转 型方面做出表率作用，推动经营效益持续增长。 2坚持从严管理，加强内部控制建设，全面提升工作科学化水平 强化平台贷款风险管理，妥善处理监管与发展的关系，密切关注国家及监管部门 出台的相关政策和重点领域、重点项目。加强授信后管理实效，实地走访企业，加
10、大 检查力度，提高授信管理的有效性。 3加强信贷队伍建设及企业文化建设，增强化解风险的能力 要根据转型发展、强化管理的需要，持续推进队伍结构的优化，提高信贷队伍的 专业化、综合化水平，特别注重加强产品经理队伍建设。通过培训、交流、轮岗等多 种方式，积极推进专业序列建设，拓宽职业发展的空间。充分认识风险的长期性、复 杂性和艰巨性，增强责任心和自信心，提高化解风险的能力，真正经受住本次经济下 行的考验。14 3.3 J 银行吉林分行公司信贷业务面临的风险 J 银行吉林分行面临的公司信贷风险主要有信用风险、流动性风险、操作风险、利 率风险和信息不对称风险。 1信用风险 信用风险是指借款人因为经营环境
11、的恶化、经营决策的失误等原因导致还款能力 下降或故意违约而导致银行信贷资产收益变动或损失的可能性。公司信用风险主要来 自贷款组合、投资组合、担保等。 信用风险是商业银行面临的最大风险。当借款人无力偿还银行贷款而发生违约时，商业银行是信用风险的承受者。信用风险主要表现为债务人由于各方面原因的而违约 所导致的风险，例如资产业务中借款人由于个人原因无法偿还贷款本息而使银行信贷 资产质量恶化；负债业务中由于客户大量提取存款而造成挤兑，银行短时间内无法筹 措资金造成支付困难；表外业务中由于债务人未按时履行债务而将或有负债变为表内 负债等。在商业银行的业务经营过程中，由借款人的违约行为所导致的信用风险是商
12、 业银行最大的风险来源。借款人到期不能或不愿偿还贷款而形成的不良贷款是影响银 行经营业绩的重要因素。因此，对于商业银行来说，信用风险的控制和管理至关重要。 2流动性风险 流动性风险是指虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及 时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务风险。 流动性风险是商业银行所面临的基本的风险，也是商业银行所有风险的最终表现 形式，往往有其他种类的风险诱发，具有较强的突发性、较高的传染性和“低频高损” 的特性，直接影响商业银行的经营安全。近几年，由于我国商业银行经营环境的不断 变化、业务模式的不断发展、资金来源更加的多元化，部分商业银行出现资金来源稳 定性下
13、降、资产流动性降低等现象，造成流动性风险隐患的增加。尤其是在 2013 年 6 月发生的“钱荒” ，当时货币市场出现了前所未有的阶段性流动性紧张、市场利率快速 上升的现象，导致资金供不应求，突显了商业银行所面临的流动性风险。 3市场风险 市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银 行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险实际包括利率风险、汇率风险、股市 风险和商品价格风险四大部分。对于 J 银行公司信贷业务，市场风险主要表现为利率 15 风险。 由于利率是资金的机会成本，而信贷关系是商业银行与其客户之间最重要的关系， 因此利率风险是商业银行经营活动中面临的最主要的
14、风险。目前，由于我国经济转型 尚未完成，利率市场化进程也才刚刚起步，虽然以存贷利率为标志的利率市场化进程 已经推进，但是基准利率市场化还没有开始，影响利率的市场因素仍不明朗，但在我 国利率市场化以后，利率风险将逐步成为 J 银行经营中不可忽视的信贷风险。 4操作风险 根据巴塞尔银行监管委员会对操作风险的定义，操作风险是指商业银行由于信贷 流程设计不科学、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件操作不当造成损失的 可能性。操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人 员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部 环境时，如政治、税收、监管、政府
15、、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略 而导致损失的风险。 对于 J 银行公司信贷业务，操作风险很大比例上来源于银行本身的业务操作，属于 可控范围内的内生风险。在不少商业银行中，由操作风险所引发的信贷风险已经明显 大于市场风险和信用风险。因此，各金融机构已经开始致力于操作风险管理手段的探 索和组织框架的构建，并取得了显著的进展。但 J 银行对操作风险的重视程度不够，其 关注的焦点一直定位在信用风险领域，监管资源过分倾斜于不良资产的处置，以至于 J 银行近些年由操作风险所引发的信贷风险呈持续上升趋势。 5信息不对称风险 信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一
16、些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。信息不对称风险是指 由于商业银行与企业之间存在信息不对称，使得商业银行无法确切的了解企业的真实情况和行为，从而无法准确的分析贷款风险而使信贷资金发生损失的风险。 由于信息来源渠道不同，借款人比商业银行更了解自己所处市场的环境、财务状 况、借款用途及还款意愿，而银行通过信贷审查不可能完全消除这种信息不对称。信 息不对称现象的存在和发生增加了 J 银行吉林分行信贷决策的风险性及客户违约的可 能性，为公司信贷业务埋下了风险隐患。16 3.4 J 银行吉林分行公司信贷业务风险管理现状 3.4.1 公司信贷业务风险管理相关部门及职能 J 银行吉林分行公司信贷业务风险管理相关部门主要有：公司银行部、授信评审部、 风险管理部、资产保全部。几个部门在风险管理方面的分工各有不同： 1公司银行部 分行和一级支行都设有公司银行部，一级支行的公司银行部主要负责营销并维护 公司客户，根据客户的需求制定产品、服务方案，对拟贷款的公司客户进行贷前调查 并撰写授信项目调查报告等；分行公司银行部主要负责制定和完善授信业务管理办法 及操作流程，
