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1、保富B5编辑 版式 / 陈上见习美编 / 郑浩荣校对 /唐雯2011年 12 月 19 日星期一现状： 没有专门的校车保险潘先生是中山一家财险公司的保 险业务经理。他告诉记者， “对于校车， 并没有专门的保险， 目前校车购买的保 险一般都是交强险和第三者责任险。 这 主要是保障汽车造成的第三者责任险， 对于保障车内乘客的安全保障很少有 学校购买， 要买也是一些幼儿园学校会 购买座位险，购买的额度也是非常有 限，一般是一个座位保额为 1 万2 万。” 据了解， 座位险也就是车上人员责 任险， 被保险人及其允许的合法驾驶人 在使用保险车辆过程中发生意外事故， 致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡， 保
2、险公司可以负责赔偿。 在最新公布的 校车安全条例 （草案征求意见稿） 提到必须购买乘客责任险。 对此， 人保财险中山分公司的负责 人张先生表示， 他现在并不知道这个草 案的内容，同时也没有接到相关的通 知， 现在并没有实施。 “在现在， 校车和 其他车辆一样， 要求必须购买的保险只 有是交强险。 交强险是由保险公司对被 保险机动车发生道路交通事故造成受 害人 （不包括本车人员和被保险人） 的 人身伤亡、 财产损失， 在责任限额内予 以赔偿的强制性责任保险， 并且赔偿有 限额规定。 交强险是对汽车造成的第三 者损失进行赔付的险种。” 保险业内人士赖女士对记者表示， “其实， 过去人们对汽车进行投
3、保的时 候， 一般考虑最多的是汽车可能对第三 者造成伤害进行投保。 对于汽车车内人 员的安全想的倒不是很多。所以， 车上人员责任险投保的情况并不是很高。 加 上又不是强制的保险，对于这一块， 校 车也是如此。 现在很多人对这类保险的 关注的并不高， 只是今年接连出了几个 大的校车事故才引起了很多人的关注， 觉得有必要进行购买。” 除了交强险、 车上人员安全责任险 之外， 对校车本身也可以保险， 例如车 损险、 第三者责任险、 玻璃险等。 “可以 买的保险基本上分三类： 对校车本身的 保险、 造成的第三者的保险金和车上人 员责任险。” 业内人士介绍。如果违规 买了保险也会拒赔“目前， 车上人员责
4、任险营运车和 非营运车都可以进行购买。 营运车与非 营运车的区别在于两者的费率会不一 样。 营运车购买相同的保险费率会高很 多。 校车是根据非营运车辆来进行投保 的。 在购买车上人员责任险是根据座位 的座位数来进行投保。” 潘经理说。 对于车上人员责任保险的保额， 记 者在查阅相关的保险条例时， 不同保险 公司的条约内容规定不尽相同。 在人保 财险关于车上人员责任险的条款当中， 并没有明确保额是多少， 只表示可以相 互协商确定。但是在平安车险的条款 中， 则是保额从 1 万到 10 万可以自选。 有的保险公司的座位险保额可以是 20 万。 其实，对于校车的规定还是不少。 首先校车必须是有 7
5、个座位以上载客 汽车，在符合保险等相关条件之后， 可 申请作为校车使用。 如果学生在乘坐非 法营运车辆的私家车辆， 即使该学生投保了也不一定得到赔偿。 对于校车事故的理赔， 保险公司会 关注校车的运营性质、校车是否超载、 车辆是否有正常年检等很多方面。 保险 拒赔的情况还有很多。 如果是车辆没有 正常年检， 一旦出险， 保险公司有可能 拒赔。此外， 超载等问题还可能影响事 后理赔。比如一辆核定座位 10 人的车 辆，按每人 2 万元投保车上人员险， 却 载了 15 个人，万一不幸出事故， “保险 公司肯定不能按照 15 人来赔付。” 也 有保险的业务人员表示，超载属于违 规， 保险公司也可能拒
6、赔。记者看到车 上人员责任险规定， 因违章搭乘造成的 人身伤亡， 保险公司不负责赔付。保障孩子安全还有其他险校车的车上人员责任险， 最值得关 注的问题还是孩子的安全。 除了车上人 员责任险可以对孩子坐校车的风险进 行承保之外， 还有其他的保险品种也能 为孩子们分担风险，如学生平安险、 校 方责任险、 人身意外险等。 保险业内人士表示， 由于各种各样 的原因， 意外伤害已经成为中国儿童生 命的“第一杀手” ， 其中不乏因意外伤 害受伤、 致残甚至身故的例子， 校车事 故往往尤其严重， 由于牵连甚广， 对于 肇事者可能难以赔付。因此， 为防范意 外， 家长可适当为孩子配置意外保险以 分散风险。由于
7、意外险是寿险， 对于以 死亡为给付条件的未成年保险的限额 不超过十万。 “买意外险的时候， 家长 也不要多买， 即使保额超过了 10 万， 也 是按 10 万来赔付。” 记者高明国保险达人本期保险达人 黄河燕平安人寿中山中 心支公司业务主任 2011年荣获 国 际IDA铜龙奖 2010 -2011年 荣获中国平安广东 地区钻石明星奖校车没有专门险 选择多种保险品种 能分担风险最近，关于校车的不幸事故接连频现。 不幸就在于造成了不少孩童的伤亡。 这样看 来，校车作为一种交通工具同样存在风险。保险是用来防范可能存在风险的，那有没有专 门的校车保险？ 有什么保险是校车需要购买的？ 一旦出现了交通意外
8、，该怎么赔付呢？ 记者通过了解，其实在车险当中，并没有专门的保险是用来保障校车。校车购买的保 险通常也是一般车辆可以购买的保险，例如交强险。 日前，为了保障乘车孩子的安全,国 务院法制办对外公布校车安全条例（草案征求意见稿），要求成为校车在保险方面除了 买交强险之外，乘客责任保险也必须购买。收入过百万家庭 保障可做足随着经济的发展， 越来越多的家庭年收入过百 万。这部分家庭该如何规划自己的保障计划呢？保 险的业内人士表示，这样的家庭保障计划可以做 全， 而且保额可以做足， 要以不能降低生活质量为 原则。案例：今年33岁的侯先生和自己妻子一起创办企业， 家庭的年收入为100万元。夫妻两人育有两个
9、孩子， 大的孩子为8岁， 小孩子为6岁。在日常生活开支方 面， 每个月需要2万左右。在两个孩子身上每个月需 要开支3000元。现在住的房子没有月供。但是侯先 生打算购买一套别墅， 首付为90万， 预期月供为8000 元/月， 供20年。夫妻俩都已购买了社保， 侯先生想 利用商业保险转移可能存在的风险， 希望给家庭备 保障计划来保障人身、 疾病和小孩教育金方面的问 题。保险攻略：根据侯先生的保险目标， 侯先生经过平安人寿 中山中心支公司的业务经理黄河燕购买了如下保 险： 在大人保障这一块， 侯先生和侯太太购买了一 个平安智盈人生并附加意外险， 都是年缴保费8000 元， 缴20年， 可以享受到重
10、大疾病保险保额为50万， 意外险50万和人身保障保额为50万。 在小孩子保障方面， 两个孩子都购买了世纪天 使， 拥有分红和重大疾病保障的功能。年缴保费1万 元， 缴20年， 18岁之前保额为6.5万， 18岁之后保额为 19.5万， 每3年领一次生存金相当于保额的12%， 加上 每年还有不定期的分红， 直到孩子终生。另外还以 小孩子的名义购买了富贵人生分红险，年缴保费3 万， 缴5年， 每两年可领取生存金6000元， 加上不定 期的分红。达人建议： 年收入超百万的家庭 要保生活品质不降低黄海燕认为， 侯先生虽然家庭殷富， 但是家庭 保障还有诸多不合理的地方。首先， 在保费投入方 面， 在孩子
11、身上的保障投入达到8万， 而两个大人的 投入只有1.6万， 呈现出先小孩后大人的情况， 这样 保障方面是非常不合理的。在家庭保障投入方面一 定要先大人后小孩的原则。第二， 在保险的投入方 面，家庭的保障计划只有9.6万，不到家庭收入的 10%， 这也是不合理。所以， 建议侯先生和侯太太可 以追加定期寿险以防止出现身故等情况， 将保额做 大， 一旦出现不幸事件， 家庭的生活质量不会降低。 保持生活质量就包括家庭的开支、 正常供房不会受 到影响， 所以保额要做大。第三， 侯先生和侯太太还 没有规划自己的养老保险， 其实也可以做。规划养 老保险的原则也是到了晚年能享受到正常的生活 开支。 黄海燕建议， 年收入超过百万的家庭在规划保 险的时候可以做到既全面， 又足够。从定期寿险、 意 外、 重疾、 养老、 教育金都可以做全面。然在， 在确定 保额的时候要根据保证生活质量不降低， 不要做太 低的保额这样对于收入超百万的家庭来说意义不 大。 记者 高明国通讯员 梁顺文
