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1、1溧阳市国强农村小额贷款有限公司溧阳市国强农村小额贷款有限公司 信贷业务管理尽职问责制度信贷业务管理尽职问责制度第一章第一章 总总 则则第一条第一条 为了进一步防范信贷风险,增强信贷人员工作责任心,督促信贷人员合规、尽责地开展信贷业务，保证信贷资产高效运作、顺利回流和正常增值，努力提高溧阳市国强农村小额贷款有限公司信贷资产质量，根据潸阳市国强农村小额贷款股份信贷管理（暂行）办法、 溧阳市国强农村小额贷款有限公司授信管理（暂行）办法、 商业银行授信工作尽职指引等有关规定，特制定本制度。第二条第二条 本制度所称信贷人员，是指从事信贷业务经营和管理的负责人及工作人员。第三条第三条 本制度所指信贷业务
2、是本公司对客户提供的表内、外信用的总称，表内信贷业务包括贷款、拆借和回购等；表外信贷业务包括贷款承诺、保函、等。第二章第二章 管理要求管理要求第四条第四条 贷款管理的岗位设置必须坚持调查、审查、审批、发放、检查、监管、收回的运作程序，并以此确定各环节的岗位职责。第五条第五条 贷款管理实行总经理负责制。总经理是全公司信贷业务决策的总负责人，对全公司贷款质量和效益负领导责任。第六条第六条 信贷业务管理实行授权管理制度。本公司董事会对总经理进行授权，总经理对部门负责人授权。第七条第七条 信贷业务部门分为二个层次，一是前台，主要是信贷部。二是中台,主要是风险部。第八条第八条 实行授信审批制度。公司成立
3、授信审批管理委员会，2成员由总经理、信贷部经理、风险部经理、负责授权范围内的授信业务审批。第三章第三章 操作操作规规定定第九条第九条 信贷业务尽职管理，必须实行审贷分离，并把岗位制约、责任制约、程序制约有机结合，以建立起“体制制约、责任到人”的机制。（一）岗位制约：信贷业务管理实行审贷分离制，调查、审查、决策、管理四岗中，调查岗承担主要责任，其他岗位承担次要责任。属于本公司审批权限内的信贷业务，客户经理为主调查责任人，审查和决策责任根据岗位职责界定。授信审批管理委员会的责任界定根据授信审批委员管理办法议事规则界定。1.调查管理岗。由客户经理担任，承担调查职责，对信贷业务负主要责任，为主责任人；
4、对贷款资金使用、支付的合规性负检查、监督责任；承担贷后日常管理和信贷资产的风险分类的初分、风险预警、不良资产清收工作。风险部经理，对复议的授信业务承担相应的补充调查责任。2.授信评审岗。由信贷部审查岗人员担任，承担客户资料的齐全性、合法合规性审查，对客户申请的授信业务审查及评价，正确揭示有可能影响信贷资金安全的政策风险、市场风险、财务风险、法人道德风险、担保能力风险和其他风险因素，出具审查意见书。负责信贷资产风险分类的评审工作。3.贷款审查岗。由风险部审查岗人员对超过客户经理权限的自然人贷款进行审查，承担客户资料的齐全性、合法合规性审查，对客户申请的贷款业务审查及评价，正确揭示有可能影响信贷资
5、金安全的政策风险、市场风险、财务风险、法人道德风险、担保能力风险和其他风险因素，出具审查意见书。负责信贷资产风险分3类的评审工作。4、用信审查岗。由风险部用信审查人员担任，对客户用信申请，审查资料是否齐全、合规，用信条件与授信条件是否相符；对贷款资金的支付进行审核。5.决策审批岗。授权范围内的决策人（总经理）依据提供的调查内容、审查意见、信用评级结果、担保能力分析，结合国家的产业（行业）政策、行业风险集中度及本公司发展战略目标等因素，对客户申请的信贷业务进行决策，内容应包括授信方式、授信用途、授信额度、授信期限和用信条件等。6、贷后管理岗。贷后管理按照全面覆盖、持续监测、上下联动、各有侧重的原
6、则，调查管理岗负责目标信贷客户的日常检查工作；信贷管理部贷后检查承担全公司贷后检查的管理工作、并对信贷重点客户开展贷后检查。（二）程序制约：为了增强责任观念，既提高对贷款管理科学决策的积极性，又不能削弱公司的调控功能，对信贷业务实施程序制约。严格按照本公司制定的办法、规程执行，严禁逆程序反向运作和超权限操作。（三）责任制约：严格按照溧阳市国强农村小额贷款有限公司信贷岗位职责界定调查、审查、审批、管理四岗职责和责任，形成职责明确、各司其职、相互制约的信贷业务规范运行机制。第四章第四章 尽尽职职界定界定第十条第十条 信贷业务管理，必须完善尽职、问责制度。尽职、问责制度的核心是加强信贷队伍的建设，公
7、正公平对待信贷业务的管理过程，分别确定尽职、未尽职、失职的界定标准和基本问责原则。(一)尽职：指信贷工作人员认真履行信贷业务流程、相关规4定和工作岗位职责，遵循信贷工作的尽职要求，满足商业银行授信工作尽职指引中的各项尽职条件。对已尽职的客户经理，即便所管理贷款出现损失，也不追究其经济处罚责任，但必须承担管理责任。(二)未尽职：指虽从程序上履行了本岗位职责，但没有达到商业银行授信工作尽职指引中尽职的相关条件，导致潜在或现实风险。对于未尽职的责任人，由公司视情节作出经济或行政纪律处分，或二者并罚。(三)失职：指未履行岗位职责，完全违反商业银行授信工作尽职指引中的尽职规定，甚至滥用职权、故意隐瞒重大
8、不利信息，提供虚假信息进行误导、越权、违规行事等，导致潜在风险或产生损失的。对失职的责任人必须追究责任，视情节实行经济处罚、行政处分，涉嫌渎职的由司法部门追究刑事责任。第十一条第十一条 各信贷条线、风险部要加大对信贷业务工作检查力度。经常性地开展信贷工作检查和监督，凡发现信贷工作人员有未尽职、失职行为的，必须及时向总经理报告。第五章第五章 审审批批权权限限第十二条第十二条 贷款审批实行分级分权审批制。审批权限以授权书为准。第六章第六章 处罚办处罚办法法第十三条第十三条 贷款尽职管理以单笔为单位，以尽职为前提，以不逾期、不损失为考核标准。其中：1.不逾期是指贷款能按期收回。2.不损失是指不能出现
9、贷款收不到、利息收不到的险情和后果，不能形成隐性风险或事实风险，否则应认定造成了损失。第十四条第十四条 达不到上述“两不”标准经风险部认定没有尽职5的，则分别下列情况进行处罚：（一）对未尽职、失职行为人，依照本制度给予以下相应处罚：1.经济处罚：包括扣减风险保证金、预赔，扣发绩效工资、奖金等；2.行政处分：包括通报批评、警告、记过、记大过、降级、降职、撤职、开除留用察看、开除；3.其他：限期清收、在岗清收、下岗清收、下岗待聘、解聘、解除劳动合同、辞退。以上处分可并行，不得以经济处罚代替行政处分。（二）有下列情形的，视情节轻重实行经济处罚和行政处分，直至追究刑事责任：1.不按贷款程序和规定发放贷
10、款的；2.超越贷款审批权限的；3.调查管理岗调查失误，对借款人真实情况调查不实，对担保人、担保物情况调查失实，担保手续不合规，借款人在生产经营活动中发生重大变化事前未能发现、事后未采取措施并及时报告等；4.审查评审岗审查失误，致使对借款合同、借据的合法有效性、调查资料的全面准确性审查不严，不能准确揭示信贷业务所存在的风险因素；用信审查时疏忽，让不符合用信条件、手续不合规的信贷业务得以用信；5.决策审批岗决策失误。授信投向、对象、用途不符合信贷政策，授信决策失误等；6.客户经理与借款人合谋，提供虚假情况，骗取贷款的； 7.自批自贷、以权谋私、借名或冒名贷款的；68.无故抽取抵押品的和免除保证人责
11、任的；9.违反规定，向关系人发放信用贷款或者向关系人发放担保贷款条件优于其他借款人同等借款条件的；10.其它违规违法行为。第十五条第十五条 建立风险责任金制度。各信贷岗位工作人员风险责任金按溧阳市国强农村小额贷款有限公司员工风险责任金管理办法统一缴存和管理。第十六条第十六条 对贷款损失的处罚规定。本条所指贷款损失包括本金和利息损失部分以及相关费用。以下二种情况不予处罚：一是因不可抗力造成的损失。如自然灾害、火灾、爆炸、其他灾害所造成的损失，这种情况不追究客户经理责任，不纳入贷款损失考核。但因未参加保险而未获赔偿造成的损失仍然要追究责任。二是对已尽职的，除应承担日常管理责任外，不承担其他责任。（
12、一）贷款损失，包括预期损失和实际损失。预期损失是指信贷资产出现风险后按照资产风险分类测算的估计损失（具体测算标准：次级按 25%、可疑按 50%、损失按 90%测算）。实际损失指在对借款人全部财产处分后，实际损失的贷款。（二）实行风险责任金预赔制度。凡出现贷款损失，经认定信贷人员负有赔偿责任的，各责任信贷人员按照责任比例先一次性从其交纳的风险保证金中扣罚预赔，不足部分对照下列标准按月进行预赔，至不良资产处理完毕或预赔款总额超过应赔金额为止。1、单户新增不良资产金额 10 万元以下（含 10 万元）的，责任人每月预赔 500 元；2、单户新增不良资产金额 10 万元以上 30 万元以下（含 30
13、万元）的，责任人每月预赔 800 元；73、单户新增不良资产金额 30 万元以上 50 万元以下（含 50万元）的，责任人每月预赔 1000 元；4、单户新增不良资产金额 50 万元以上 100 万元以下（含100 万元）的，责任人每月预赔 1500 元；5、单户新增不良资产金额 100 万元以上的，责任人每月预赔 2000 元。单户新增不良资产金额达到新的档次，按新的档次进行预赔。第十七条第十七条 预赔款管理。财务部根据风险部提供的风险责任金扣减表在五个工作日内从相关责任人员风险责任金账户中扣减。风险金不足时按照第十六条第二款由责任人按月缴纳。第十八条第十八条 不良资产处置后净损失赔偿额度的
14、确定。（一）单户净损失金额 2 万元以下（含 2 万元）部分，全额赔偿；（二）单户净损失金额 2 万元以上 25 万元以下（含 25 万元）部分，按 10%累进赔偿；（三）单户净损失金额 25 万元以上 50 万元以下（含 50 万元）部分，按 5%累进赔偿；（四）单户净损失金额 50 万元以上 100 万元以下（含 100 万元）部分，按 2%累进赔偿；（五）单户净损失金额 100 万元以上部分，按 1%累进赔偿。单户赔偿金额最高不超过 10 万元(“三违”贷款除外)。第十九条第十九条 赔偿金额根据风险部认定的责任比例由各岗位分摊。某户不良资产净损失赔偿总额本制度十九条确定的赔偿比例净损失额
15、度8某责任人赔偿金额某户不良资产净损失赔偿总额确定的岗位责任比例第二十条第二十条 责任赔偿金额由风险部提供书面依据，通知公司财务部直接从风险责任金账户中扣除（已交预赔款在相应责任人预赔款中扣除）。赔偿款由风险部集中管理并建立相应台帐，对赔偿责任人未按期、足额赔偿的情况，风险部书面上报总经，由总经理审定后通知相关赔偿责任人限期交纳，并视情节轻重对其进行处理。第二十一条第二十一条 预赔款超出责任赔偿金部分，予以返回。新增不良资产在处理过程中没有造成损失的，由风险部根据实际情况确定预赔款返回比例。返还款转入相关责任人风险金账户，达到规定额度多余部份返还相关责任人。第二十二条第二十二条 实现贷款无逾期
16、、无损失是本制度所追求的理想目标，也应成为信贷管理人员的自觉行动，对于认真履行所在岗位职责，工作业绩突出的各类信贷管理人员应予表彰和经济重奖并作为提前晋级、晋升的依据。第七章第七章 责责任任认认定流程定流程第二十三条 公司设立责任认定委员会为全公司责任认定决策性机构，委员会由公司总经、以及信贷部、风险部经理组成，责任认定委员会下设办公室负责责任认定的日常事务，办公室设在风险部。 （以下简称办公室）第二十四条 责任认定的范围包括新增不良贷款；信贷业务条线、风险部在自查、检查中发现存在未尽职、失职行为的信贷业务。第二十五条 新增不良贷款由风险部提供的新增不良贷款清单按月进行责任认定；自查、检查中发现信贷工作人员存在未9尽职、失职行为，自接到风险部的报告后及时进行责任认定。第二十六条 风险部根据本公司的各类信贷制度对需责任认定的信贷业务进行操作合规性的责任认定，认定责任人、责任性质和主次责任。第二十七条 合规管理部将认定情况报办公室。第二十八条 经认定为尽职的，由办公室提出不予处罚
