xx银行对公中间业务经营现状和发展模式的实证分析

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1、XX 银行对公中间业务经营现状和发展模式的实证分析银行对公中间业务经营现状和发展模式的实证分析第三章 XX 银行的核心竞争力要素的分析 3.1 XX 银行的基本信息及经营情况的介绍 XX 银行作为一家跨区域经营的股份制商业银行，注册资本为人民币 54.61 亿元，总资产近 1500 亿元，总行设在深圳，营业网点目前分布于深圳、上海、福州、泉州、厦门、杭州和 广州 等地。XX 银行的前身深圳市商业银行成立于 1995 年 6 月 22 日，是中国第一家城市商业 银行。 2006 年 11 月，经中国银监会正式批准，XX 银行所属 XX 集团持有深圳市商业银行 89.36%的 股 份，成为该行最大

2、股东。2007 年 6 月 16 日，中国银监会批准深圳市商业银行吸收合并原 该集 团旗下子公司 XX 银行并更名为深圳 XX 银行。2009 年 1 月，深圳 XX 银行经批准更名为 XX 银行。 XX 银行所属 XX 集团是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、 企 业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。公司成立于 1988 年， 总部位于深圳。2004 年 6 月和 2007 年 3 月，公司先后在香港联合交易所主板及上海证券 交易 所上市。公司控股设立人寿保险股份有限公司、财产保险股份有限公司、养老保险股份有 限公 司、资产管理有限责任公司、

3、健康保险股份有限公司，并控股保险海外（控股）有限公司、 信 托投资有限责任公司、XX 银行。信托依法控股证券有限责任公司，海外依法控股保险 （香港） 有限公司，及资产管理（香港）有限公司。截至 2008 年 12 月 31 日，按照国际财务报告准 则（IFRS） ， 集团总资产为人民币 7,547.18 亿元，权益总额为人民币 856.96 亿元。按中国会计准则，集 团 总资产为人民币 7,076.40 亿元，股东权益为人民币 814.69 亿元。 作为集团三大业务支柱之一，XX 银行依托集团强大的综合金融服务优势，致力成为一家 在零 售业务、信用卡以及中小企业等主要目标市场业绩骄人、整体管理

4、上具有国际先进水平的 全国性 一流银行。2008 年国际、国内金融环境经受了严峻考验，XX 银行成功应对了国际、国内 金融环境 动荡所带来的各种不利影响，大力开展业务创新，公司、零售业务实现健康较快增长，资 金业务 风险得到有效控制，各项经营指标实现了新的超越。截至 2008 年年末，全行资产总额达人 民币 1,459.23 亿元，比上年末增长了 3.04%，年末本外币各项存款余额为 1,068.14 亿元，比上 年末下降了 5.52%，如剔除母公司收回短期存款人民币 184.12 亿元的影响，客户存款实际上较 2007 年增 长人民币 121.73 亿元，对外各类客户存款均保持稳定增长。年末

5、本外币贷款余额 724.86 亿 元，比 上年末增长了 17.10%。实现净利润 16.36 亿元，比上年增长了 3.29%。年末不良贷款率为 0.54%， 比去年下降了 0.29 个百分点；年末净资产收益率为 18.93%，资本充足率达 10.69%。 -13- 3.2 XX 银行的核心竞争力分析 2008 年全球经济跌宕起伏，金融行业发生了深刻的变化，在这外部环境动荡的情况下， XX 银行成功应对了各种不利影响，各项经营指标实现了新的超越。截至 2008 年末，银行资产 总额 达人民币 1,459.23 亿元，比 07 年年末增长了 3.04%；年末本外币各项存款余额为人民币 1,068.

6、14 亿元，剔除母公司收回的短期人民币存款的影响，客户存款实际上较 07 年增长人 民 币 121.73 亿元；08 年年末本外币贷款余额 724.86 亿元，比 07 年年末增长了 17.10；银 行 08 年实现净利润 6.36 亿元，比 07 年增长了 3.29%；年末不良贷款率为 0.54%，比 07 年下 降了 0.29 个百分点；年末净资产收益率为 18.93%，资本充足率达 10.69%。XX 银行作为一家成 立不 久的新兴股份制商业银行业绩实现了持续增长、跨区域经营也在稳步推进，正成为所在集 团“保 险、银行、投资”三大业务支柱之一。根据核心竞争力理论对于商业银行核心竞争力要素

7、 的分 类，XX 银行之所以能在劣势下仍然取得突飞猛进的业绩，取决于其具有以下几点较突出 的核心 竞争力。 （一）不断完善的公司治理水平，提升综合经营能力。 XX 银行在公司治理方面实施着不间断的探索和变革，公司董事会和高级管理层借鉴所在 集 团先进的公司治理理念、内部控制文化以及强大有效的绩效管理体系，优化了公司治理的 组织 架构，加强股东大会、董事会、监事会的职能，不断健全、完善公司的决策体系、内部控 制机 制和全面风险管理体制。 （二）积极实施战略转型，各业务模块发展齐头并进。 当今银行业的经营环境日益严峻，竞争也越来越激烈，XX 银行保持既定目标的经营理念 不 变，在战略上实施积极的转

8、型。XX 银行大力发展零售业务、中小企业信贷和信用卡三大 战略业 务模块，成效显著。零售业务发展迅猛，构成不同层次客户的分层管理机制，不断丰富理 财产品和提高服务质量。中小企业信贷业务积极拓展新思路，创新产品，结合本行的优势优化 现有 贸易融资产品，引进先进的现金管理理念，向客户提供高附加值的金融产品和融资方案， 加强 自身业务的利润贡献。信用卡业务发展强劲，将实用、适用、实惠的营销理念深植于消费 者心 中，满足不同消费者的消费需求，提供全新的消费理念和消费模式，以此不断提升客户认 同度 和交易额。 （三）具有强大的客户资源和先进的金融服务模式。 XX 银行所在集团现有保险、银行、证券、信托、

9、资产管理等子公司，每个业务模块有不 同 的团队、不同的产品、不同的渠道、不同的客户群。银行与兄弟公司互相合作，互相支持， 在 集团综合金融服务平台上致力于实现“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的 金融 服务模式。充分发挥集团的强大客户资源，积极创新交叉营销的模式，通过交叉销售，使 客户 同时能够享受保险、证券、信托、资产管理、企业年金等多元化的金融服务。通过众多有 形、 无形的渠道和正在铺设的广泛网络，实现运营管理集中化，实现营销和服务低成本，实现 服务 综合性和多元化，从而提高客户对银行产品和服务模式的依赖度，提高客户对银行的忠诚 度。-14- 3.3 XX 银行发展中间业务的驱动

10、因素分析 3.3.1 次贷危机导致全球性经济萧条，加快发展中间业务才能应对危机的冲击 由美国次贷危机引发的全球金融危机导致了许多历经百年经营的金融机构遭受了严重损失 甚至出现巨额亏损陷入破产危机，有一批金融机构未能经受住冲击最终倒闭。国际金融经 济跌 宕起伏，国内经济也经历着前所未有的大调整，商业银行在金融危机中所处的风口浪尖的 特殊 地位使商业银行的经营者不得不认真思考如何应对危机，渡过难关。金融危机带来的是 “危险” 与“机会”的局势，是对商业银行经营者智慧的考验。在这次全球金融危机中，我国经济、 金 融业虽然没有遭遇严重的直接损失和影响，但对我国经济的间接影响是十分巨大的，而且 这种 影

11、响逐步深幅体现。我国商业银行长期依赖存款和贷款的资产负债业务经营，所营销的很 多客 户都是两头在外或是高度依赖进出口的企业。由于欧美经济危机的影响，两头在外企业、 外商 投资企业受到市场和资金链的双重压力而导致生产经营萎缩，甚至有的国外总公司或母公 司的 经营困难已经影响中国企业的经营。而对那些长期依赖进出口的外贸公司更是遭受了巨大的打 击，业务大幅度萎缩。因此在这种情况下商业银行长期依赖传统存款、贷款业务的策略已 经不能抵挡金融危机所带来的影响。 如何应对危机是对一家商业银行发展能力的考验。金融危机代表的是“危险”与“机会” 并存，在这种形势下会催生出企业对于金融产品的新的需求。中间业务作为

12、表外业务，较 少占 用银行资本，总体风险较小还能带来高收益。商业银行要应对危机导致的经济萧条，就应 在困 境中为企业提供更有附加值的业务产品，这样才能在支持企业抵挡危机的同时，也提升自 身的 经营能力和应对危机的能力，抵挡金融风暴的冲击。 3.3.2 积极应对金融“脱媒”现象加剧的战略选择 从近几年的宏观经济形势分析，金融“脱媒”状况正在逐步加剧：一是业绩优良的公司客 户通过上市融资的步伐加快，对银行依赖性进一步降低；二是企业债、公司债、短期融资 券和 中期票据等债务融资工具的推出，对银行的信贷形成挤兑效应，由短期融资券和中期票据 来看， 市场余额逐年增加，对银行贷款的挤出效应非常明显。总之，

13、随着资本市场的发展，利率 市场 化的进程加快，资金脱媒化的加剧，使银行高度依赖存贷利差收入的增长方式面临严峻挑 战。 因此，银行必须积极实施结构调整战略，探索新的利润增长模式，把发展中间业务作为银 行对 公业务新的效益增长点，真正将中间业务确立为银行三大业务支柱之一的战略地位，努力 优化 产品结构和收入结构，争取实现资产业务、负债业务与中间业务相互推动、协调发展的良 好势 头。3.3.3 应对银行业激烈竞争，提高核心竞争力的途径 2006 年年底我国国内的金融市场向外资金融机构全面开放，外资银行以其强大的优势进入 中国银行业市场，我国银行业进入了自由竞争的市场阶段。外资银行相对中资银行具有以

14、下优 势：具有强大的经济规模，资金实力雄厚，资产质量有良；具有先进的经营管理技术和产 品的 创新能力，能够根据市场的变化和不同层析客户的不同需求，运用先进的金融信息系统， 运用 丰富的资本市场运作经验，制定合适的方案，提供全面的综合金融服务。目前中资银行在 传统 业务上仍然存在微弱的优势，因此中间业务发展成为中资银行和外资银行竞争的主要业务 方向。 我国的中间业务发展具有较大潜力，第一进出口企业众多可以带来国际结算的需要，第二，宏观经济好转居民收入水平提高后对于理财也显现出很大的需求。因为外资银行具有丰富 的资 本市场运作经验和便捷的结算流程，因此在例如公司顾问、投资银行等高端中间业务产品的推

15、 广和营销上，中资商业银行的竞争力度明显不如外资银行。中资银行在中间业务上仍然以 传统 结算为主，对于一些新兴产品虽然也有涉足，但是总体创新能力相对滞后。因此，发展为 了日 益激烈的银行业竞争，抵御外资银行竞争优势的冲击，中资商业银行需要利用自身的部分 优势， 加强对中间业务的拓展力度，创新产品，培养相关人员对产品的熟悉程度，从而可以针对 已有 客户和潜在客户的需求提供合适的方案。第四章 XX 银行对公中间业务经营模式分析 4.1 XX 银行对公中间业务经营情况的介绍 4.1.1 XX 银行 2008 年全年中间业务经营业绩的介绍 2008 年 XX 银行全行累计实现对公非利息净收入 1643

16、1 万元，比计划 16108 万元超出 323 万元，完成全年计划的 102.01，非利息净收入占对公业务总收入之比为 6.3%。从其各家 分行 2008 年计划完成的情况看，深圳分行只完成计划的 88，上海分行和福州分行完成了计划 的 214和 140。从支行（团队）层面来看，各支行（团队）中间业务收入参差不齐，差距 较大， 最多的支行（团队）中间业务收入在 2000 万以上，而排名在后十位的支行（团队）都在 90 万 以下。2009 年，作为中间业务收入主要来源的国际业务收入较去年同期有一定的下降幅度，客观 原因是受金融海啸影响，进出口大幅下降所致，而且组织架构不到位，专业人才缺乏，另 一方面，部分新设分支行在国际业务操作方面的流程尚未理顺，缺乏督导。投行业务作为中间 业务 收入新的利润增长点，市场空间较大，但目前主要的收入来源为财务顾问费收入，创新业 务的 收入来源有限。对公理财业务作为新的业务增长点未见明显起色，新产品推出较慢，目前 规模 仍然偏小，占比较低。-22- 4.2 XX 银行公司业务组织架构分析 4.2.1 XX 银行公司业务组织架构介绍 XX 银行公司业