我国四大国有银行综合实力的比较

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1、我国四大国有银行综合实力的比较我国四大国有银行综合实力的比较摘要：在某一特定的年份，通过对各指标的建立和分析来评价银行的竞争力;再以时间 的变化为线索，采用比较分析的方法分析各个阶段我国商业银行竞争力的情况。通过横向 和纵向比较我国四大国有银行综合实力。 关键词：横向纵向对比 四大国有银行综合实力比较目前，国内外对银行竞争力的研究主要体现在下述五个方面: (l)世界经济论坛和瑞士国际管理开发学院国家竞争力中的金融体系指标及测评 WEF 和 IMD 方法主要依据一国金融业对整体经济的作用和影响程度来衡量一国金融业的整体竞 争力，而银行竞争力是构成金融业竞争力的内容之一因此对银行业的国际竞争力研究

2、，主 要包括在构成金融业竞争力的第四部分指标中。这方面的指标包括:(l)中央银行政策对经济 发展的影响是否积极;(2)银行规模;(3)银行业资产额占 GDP 的比重;(3)存贷利差(利息加息率); (5)对金融机构的法律监督是否足以保持金融稳定:(6)对金融交易的信用;(7)金融机构透明度; (8)金融教育;(9)金融人才;(10)信用卡发行量:(11)信用卡交易量。(2)银行家等杂志的评价方法 英国的银行家 、 欧洲银行家 、 亚洲货币等杂志每年都按照一级资本规模为标准， 对世界 1000 家大银行进行排名，这一排名既可以考查单个银行，又可以考查一国银行的实 力水平。 (3)信用评级机构对银

3、行的信用评级 国际著名信用评价机构穆迪、标准普尔等公司每年对国际大公司和商业银行进行信用等级 评定。作为金融机构核心部门的商业银行，在经营过程中面临着诸多风险。商业银行信用 评级就是在全面分析银行面临的各种风险的基础上，对其信用质量做出综合评估，并用一 种简单的字母数字组合符号表示风险大小。比较着重的是风险方面的分析， 关注的是信用主体的信用。 (4)美国 CAELS 评价体系 CAELS 评级系统，即骆驼评价系统，也称为“统一金融机构评级系统” ，目前己被国外主 要金融监管机构和国际金融分析师广泛采用。(5)国内学者对银行竞争力的研究 近年来，国内银行竞争力研究渐起。多数研究者集中于国内各家

4、银行的财务绩效比较，也 有学者采用数据包络方法(DEA)对国内外银行进行过效率评价。而真正能上升至银行竞争 力层面的，并不多见。本文主要通过对特定时间不同银行财务数据、以及不同银行在相同时间段内的发展情 况（相同时间内收益增长比率） ，以基本财务数据为基础横向、纵向辅以安全性、流动性的 分析我国四大国有银行综合实力。 (1) 资本利润率：资本利润率=（净利润本年末资本总额）100%资本利润率反映 的是商业银行资本的收益能力和资本的利用效果，是商业银行资金运用效率和财务管理能 力的综合体现。对于股份制商业银行来讲该指标也叫股东产权收益率，会在一定程度上影 响上市银行的股票价格。该指标数值一般都高

5、于市场平均利率，在 15%左右 (2) 资产利润率：资产利润率=（净利润本年末资产总额）100%资产利润率是衡量银行盈利状况的最重要标志，指每单位资产获得了多少净利润，反映了银行的获利能力。 但一般都达不到 2%，银行业的资产收益 2010 年中国四大国有银行经济效益水平指标率一 般在 1%左右。 (3) 收入利润率：净利润总收入100% 收入利润率说明银行能够支配的利润的多少。比率越大，银行能支配的利润越多；比 率越小，银行的可支配利润就越少，即反映了银行经营活动效率的高低。 (4) 成本收入率：营业费用营业收入100% 成本收入率是从费用角度反映商业银行收益的指标，反映了总成本占总收入的比

6、重情 况，指标值越小，表明银行的成本控制能力越强。 (5) 存贷比率：存款总额贷款总额100% 存贷比率是商业银行流动性管理能力的具体体现。比率越低，表示商业银行的流动性 越弱。因为相对于稳定的资金来源而言，银行的贷款越多，则银行可用的资金越少。但这 一指标也不能过大，因为超额的流动性会对银行的盈利性产生影响。 (6) 现金资产比率：现金资产资产总额100% 现金资产率反映银行的流动性。因为现金资产只是应付日常顾客结算需求不能产生效 益，从盈利角度讲，越低越好，但不能过少而影响流动性。 (7) 资本充足率：自有资本加权风险资产100% 资本充足率是保证银行等金融机构正常运营和发展所必需的资本比

7、率，反映商业银行 在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。各国金融 管理当局一般都有对商业银行资本充足率的管制，目的是监测银行抵御风险的能力。 巴塞 尔协议认为，商业银行的全部资本占全部加权风险资产的比率应达到 8%以上，其中核 心资本占风险资产的比率应达到 4%以上。 (8) 不良贷款率：不良贷款余额各项贷款余额100% 不良贷款率表明了银行贷款中不良贷款所占的比重，能较好的反映银行的资产质量水 平。一般来讲应该低于 5%的水平。 (9) 存款增长率：(本年末存款总额上年末存款总额)上年末存款总额100% 存款增长率表示的是商业银行的发展趋势，而存款总额即评价当

8、年年末商业银行的存 款总额，它能够以绝对数量说明商业银行的市场占有份额。 (10) 资产增长率：(本年末资产总额-上年末资产总额)/上年末资产总额100% 资产增长率是表示商业银行整体发展速度和规模的数据，增长率越大，表明其发展规 模越大。2009 年四大国有银行经营概况 （1）截至 2009 年末，中国工商银行拥有 386723 名员工，通过 16232 家境内机构、 162 家境外机构和遍布全球的逾 1504 家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销 渠道，向 361 万公司客户和 2.16 亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商 业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局。

9、 （2）截至 2009 年末，中国银行资产总额 87519.43 亿元，负债总额 82065.49 亿元，归 属于母公司所有者权益合计 5149.92 亿元，分别比上年末增长 25.82%、27.00%和 9.98%。 实现净利润 853.49 亿元，同比增长 31.16%；实现归属于母公司所有者的净利润 808.19 亿元，同比增长 27.20%。总资产净回报率 1.09%、股本净回报率（不含少数股东权益）16.44%， 分别提高 0.09 和 2.21 个百分点。不良贷款余额 747.18 亿元，比上年末减少 127.72 亿元， 不良贷款率 1.52%，下降 1.13 个百分点。拨备覆盖

10、率 151.17%，提高 29.45 个百分点。 （3）2009 年是中国农业银行改革发展史上具有里程碑意义的一年。1 月 15 日，中国农业 银行股份有限公司正式成立，标志着中国农业银行改革发展迈入了全新阶段。中国农业银 行以股份制改革为契机，沉着应对严峻复杂的国内外经济形势，贯彻以市场为导向、以客 户为中心、以效益为目标的经营理念，全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力 和风险控制力持续提升。截至年末，全行总资产 88825.88 亿元，其中各项贷款 41381.87 亿 元；负债总额 85396.63 亿元，其中各项存款 74976.18 亿元。全年实现净利润 650.02 亿元，

11、 平均总资产回报率 0.82%，加权平均净资产收益率 20.53%。 （4）截至 2009 年末，中国建设银行集团资产总额为 96233.55 亿元，较上年末增长 27.37%， 负债总额为 90643.35 亿元，较上年末增长 27.88%。实现净利润 1068.36 亿元，较上年增长 15.32%。手续费及佣金净收入 480.59 亿元，较上年增长 25%，在营业收入中的占比提高至 17.99%。平均资产回报率和加权平均净资产收益率分别为 1.24%和 20.87%，净利息收益率 为 2.41%。不良贷款率为 1.50%，较上年末下降 0.71 个百点，拨备覆盖率较上年末提升 44.19

12、个百分点至 175.77%。资本充足率为 11.70%，核心资本充足率为 9.31%。表 1.1 以下数据来自 2010 中国金融年鉴（单位：亿元）总资产一级资本净利润资产回报率不良贷款率分支机构数中国银行87519.4311.14%853.491.09%1.52%10961工商银行117850.5312.36%1293.501.20%1.54%16232农业银行88825.889.36%650.020.82%2.91%23624建设银行96233.5511.7%1068.361.24%1.71%13384由表 1.1 可以看出我国国有银行的一级资本充足率高于国家商业法规定的 8%，工商银 行

13、一级资本充足率、净利润、总资产居首位。由于管理体制上的弊端我国商业银行或多或 少的有不良贷款的存在，中国银行控制的比较好。一级资本越多不良贷款越少，抵御资产 风险的能力越高。工商银行总资产多、资产回报率高、不良贷款少，在四大国有银行中具 有很大优势。从总资本回报率来看建设银行，达到 1.24%。最低的是农业银行，仅 0.82%。表 2.1 四大国有银行总资产变化图02000040000600008000010000012000014000016000020062007200820092010中国银行 工商银行 农业银行 建设银行表 2.1 统计了中国四大国有银行 2006-2010 年总资产的

14、累计变化过程。由图中可以看 出中国工商银行总资本以很快的速率持续增长，建设银行 2006-2009 以平滑的速度增长 2009-2010 增长较慢，而农业银行和中国银行总资产以平稳速度累计。中国银行业发展环 境良好，银行业发展迅速，经济效益明显提高，结构优化，资产规模迅速上升，公司治理 结构进一步完善。但是银行业还存在体制不顺、产权不清、坏账严重等问题，需要进一步 加快解决步伐。 表 2.2 四大国有银行 2006-2009 年不良贷款率0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%2006200720082009中国银行 工商银行 农业银行 建设银行刚查到农业银行的数据

15、感到是否是我查错了，通过网上了解是由于从国家专有银行向国有股份制银行的发展过程中，历史上遗留下来的不良贷款较多。 银行的不良贷款率直接影响了整个银行的利润和发展，以及综合竞争力水平。由图可 知四大国有银行中，农业银行不良贷款率最高虽然近来下降幅度大但在四个银行中还是最 高的。其他三家银行呈稳步下降的趋势。近 5 年来四大商业银行在采取各种措施之后,不良 贷款额以及不良贷款率已有明显下降。2005 年国有商业银行股份制改革稳步推进，中国银行、中国建设银行、中国工商银行 的财务重组、完善公司治理、强化内部控制和风险管理、引进战略投资者和公开发行股票 等工作全面推开。2005 年 4 月，汇金公司对

16、中国工商银行注资 150 亿美元，中国工商银 行 2005 年 10 月 28 日成立了股份有限公司。2006 年 10 月 27 日，工商银行成功在上 海证券交易所和香港联合交易所同日挂牌上市。本次 A+H 首次公开发行募集资金总额达 到人民币 1732.3 亿元，是全球有史以来融资规模最大的首次公开发行。综上所述：在相同时期综合总资产、总资产回报率、不良贷款、净利润、一级资本充 足率考虑工商银行的资产规模大，资产回报率大，不良贷款少，一级资本充足在四大国有 银行中稳居鳌头。在相同时间段内工行发展迅猛、不良贷款控制较好、勇于创新使其成为 国有银行中的领头羊。中国银行业的市场结构正朝着多元化发展，与国有银行在保持垄断 地位下的市场份额下滑相对照，股份制银行的增长空间有所拓展。其财务实力改善的速度 会较为缓慢。对于内部管理指标，我们无法获得所需的数据，但可以看出，由于体制的影 响，国有银行始终无法形成完善的激励和约束机制，在用人招聘、人事任免、工资奖金发 放上都更为灵活。另外，从内部控制来看，国有银行尽管在最近几年加大了