移动钱包与移动付款

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1、第第 6 6 章章 移动钱包与移动付款移动钱包与移动付款第一节第一节 移动钱包的产生和定义移动钱包的产生和定义一、移动钱包的概念一、移动钱包的概念随着电子货币的产生，人们已经逐渐习惯并依赖于电子货币，现在每个人的钱包里基本上都会有几张电子消费卡或者银行信用卡。银行卡成为了用户身份识别和参与交易过程的一个载体。同样，因手机的 SIM 卡具有身份识别的作用，用户的手机也可用于识别用户身份和参与复杂的金融交易过程，即手机从某种意义上也是钱包。所以，将电子货币交易的载体从卡类发展到手机，是十分自然的演进过程。手机钱包业务不仅拓宽了电子货币的使用范围，而且使支付形式彻底摆脱空间上的一切束缚，不但广泛而便

2、捷地应用在固定交易场所，而且可以实现移动过程中的支付功能，从而为消费者创造了更灵活、更亲切的消费环境，实现了钱包的电子化、移动化，极大地丰富和方便了用户支付手段。2001 年，摩托罗拉公司在 3G 世界大会上首次正式推出了“移动钱包” ，这是一种基于服务器的无线支付解决方案，这种方案由摩托罗拉公司与Trintech公司联手开发，它使顾客能够更加方便安全地通过 WAP 或 GPRS 进行购物，并且顾客还可以使用自己的移动通信设备（手机）进行支付。用手机就可以支付房款、买汽车、选购零食？请朋友吃完饭后，动动手指、发个短信，就买了单？不用现金、不用信用卡，按按手机，就能从商场里把衣服和化妆品抱走？这

3、种生活方式，很多人最初只能想象，可是到今天，已经不会觉得太玄，因为付费刷卡已经太普通了，而现在流行的是最新版本的、与国际接轨的消费方式移动支付。在中国，手机钱包是中国移动即将推出的一种新服务（已经在一些城市试点） ，此项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP 等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。 “手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新

4、的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。二、手机钱包在日本的应用二、手机钱包在日本的应用日本是目前全球在个人身份认证，以及电子交易方面进行了多种实践的国家之一。在日本，手机用户只要出示手机上的折扣券画面，就可以获得餐饮店、影碟出租店以及其他商店的折扣或是额外赠送。读取手机上特定的一组条码，就可以进行个人身份认证，并由服务器管理个人的点数信息。此外，用户还可以用手机订阅个人所喜好的信息以及折扣券，避免收到无关的垃圾消息，以减少骚扰。大体上看，日本目前对手机多功能的应用，主要是如下五个方面。一是代替点数卡、会员卡，也即当手机用户在购物时，只要直接将手机上的条码给店员读取，而不需要再出示会

5、员卡；二是代替车票、门票，日本著名的物流企业近铁公司已经开始实施用手机取代车票，并将扩大到该公司的全部线路。此外，票券中心也已经将一些电影院的门票改为手机传输的电子形式；三是代替保管柜钥匙；四是代替家电遥控器；五是代替信用卡。当然，这些应用目前还处于发展阶段，并没有大规模的普及开来。日本移动电话业巨头 NTT DoCoMo 公司在今年 7 月上旬，开通了使用内置非接触 IC 卡的手机结算及认证服务“i 模式 FeliCa 服务” 。随后，NTT DoCoMo 公司还推出了 Mover P506iC、Mover SH506iC、Mover SO506iC 和 FOMA F900iC 四款支持这项

6、服务的手机，并以“手机钱包”为卖点展开促销活动。NTT DoCoMo 公司的这项服务，实际上在 2003 年 12 月 17 日就已经开始进行试验，当时参加到这项试验中的企业共有 27 家。而到 6 月 16 日 NTT DoCoMo发布这项服务的时候，宣布支持 i 模式 FeliCa 服务的服务运营商已经达到了39 家。NTT DoCoMo 公司 i-mode 互联网服务计划部的管理总监 Takeshi Natsuno表示， “我们正在努力将手机变成虚拟钱包。 ”据悉，新推出的四款“手机钱包”产品，将使用索尼公司开发的“费利卡”(FeliCa)微芯片。 “费利卡”微芯片现在已经被应用到电子货

7、币系统、企业身份识别卡系统，以及用于购买火车票的可充值预付卡系统，而且这款微芯片在日本、香港等地都得到了相当广泛的应用普及。通过 NTT DoCoMo 公司推出的新款手机，以及 i 模式 FeliCa 服务， “手机钱包”里的钱可以支付一些开支。支付形式也非常简单，用户只要将手机对着收款机的电子扫描设备晃一晃，收款机就可以通过无线电频身份识别技术将费用从手机中扣除。使用的过程比较像是在使用信用卡，而且新款手机完全实现了无线收费而不需按键操作。比如购买可乐，从自动售货机上选择“电子支付” ，然后选择“百事可乐” ，此时售货机的显示屏上就会出现问候语，并标明可乐的价格，然后将手机放在显示屏旁。很快

8、地，自动售货机就会将你购买的可乐送上，并在显示屏上显示手机中的余额。Mover P506iC、Mover SH506iC、Mover SO506iC 和 FOMA F900iC 四款新手机都具备上网功能，用户可以通过互联网将信用卡上的钱充值到手机当中，而不必再去移动运营商或银行那里为手机充值。这四款手机除了能进行电子支付外，还可以充当火车票和其它身份证明卡。据报道，日本的一家航空公司已经允许乘客通过手机来加快机场的安检速度。今年底前，日本信用卡公司 JCB 将推出一项服务，允许企业客户使用内置芯片的手机作为出入办公楼的电子钥匙。而到 2005 年，用户还将可以通过手机来支付火车票和租借 DVD

9、 影碟租借。三、手机钱包在中国的运用三、手机钱包在中国的运用手机钱包在我国的试验性应用，实际上从 2002 年底就已经开始了。当时，中国移动通过与广东发展银行展开的合作，先后在广州、上海、北京三大城市试运行手机钱包业务。2003 年 8 月份，为了加快各类商业银行卡进入中国移动手机支付阵营的速度，中国移动还专门同中国银联成立了一家合资公司，也即北京联动优势科技公司。联动优势科技公司是一家专业化的移动支付服务商，旨在为中国移动用户提供手机钱包服务，为广大商户提供方便、快捷的支付渠道，扩大中国商业银行的银行卡使用环境。民生银行的加入，使中国移动的手机支付业务首次在全国范围内，得到了商业银行的正式支

10、持。业界人士一般认为，中国移动之所以要力推手机钱包服务，主要是将手机用户与银行卡用户联合起来后，有可能会出现一个非常庞大的市场。截止到目前，中国移动的手机用户已经超过了 1.7 亿，国内各商业银行的银行卡用户更是高达 5 亿多。而据相关机构预测，到 2006 年时全球通过手机支付的交易量，将占到电子商务在线交易市场份额的 15，因而市场前景十分巨大。不过，尽管手机钱包的前景十分美妙，但人们还是对这项服务的安全问题充满怀疑。NTT DoCoMo 公司声称，手机钱包的安全性与普通的钱包和智能卡是一样的，而且使用 3G 手机的用户将拥有远程锁定功能，这样在手机丢失后，用户就可以将“钱包”功能锁定，以

11、免于遭受经济损失。芬兰的移动用户，也可以在手机遗失后通过打电话或发短信的方式，快速中止自己的账户。这些举措，都似乎证明手机钱包是安全的。那么，中国移动的手机钱包呢？中国移动用户的手机号码是与银行卡账号是捆绑在一起的，用户的手机支付付款帐号就是其银行卡账号。手机号码与银行卡账号捆绑在一起后，用户通过手机进行的所有支付行为，都最终将通过被捆绑的银行卡帐号支付。也就是说，移动运营商、金融机构、服务提供商和用户四方，共同支撑起了“手机钱包”这个运行架构。这就意味着，假如这条链子中的某个环节出现问题，整个框架也就面临着坍塌的危险。而从目前国内的实际应用来看，这条链子中的每个环节，都或多或少地存在着一些问

12、题。另一方面，在手机号码捆绑了银行卡号码的情况下，个人信息和银行帐号等各种信息的安全问题，也将成为用户所关注的主要问题。与日本 NTT DoCoMo公司的“手机钱包”即使被盗，丢失的也只是手机钱包中有限的余额不一样的是，国内的手机钱包似乎更像是把存折和身份证放在一起。因而，如果信息发生泄漏或者是手机丢失，那么谁也不能保证个人账户的安全，除了金钱方面的损失外，个人信息的泄漏也将给用户带来不少的麻烦。中国移动想要消除用户心目中的这些疑虑，就需要安全问题进行改善和提高。此外，中国移动的手机钱包也面临着一些普及方面的难题。比如缺乏更多银行和服务提供商的支持，使得可以使用手机钱包的地方少之又少。在这样的

13、情况下，相信不少用户不会为了使用手机钱包，而专门去申请一张民生银行的银行卡，更不会从中国联通的门下转投到中国移动，因为这项业务至少在目前还不对用户构成吸引力。何况，虽然中国移动手机钱包的服务内容看上去很丰富，当这些服务都是可以通过其他方式就能轻松实现的，反倒是用手机钱包进行支付时还显得有些繁琐。因此，中国移动想要将手机钱包业务推向普及应用，并成为一个新的利润增长点，还有很长的路要走，还有许多细微的工作要做。第二节第二节 移动钱包的特点和功能移动钱包的特点和功能一、移动钱包的特点一、移动钱包的特点1、移动支付的便利中国的金融工具种类多但普及差，个人信用体系缺位。到 2002 年 10 月份为止，

14、中国各商业银行已发行的各种类型的银行卡数量超过 4 亿张，POS 机也已达到 30 万台，但与国外成熟的银行卡市场相比，中国持卡人占总人口的比例较低，已发行的银行卡中 90%是不能透支的借记卡，具有透支消费功能的信用卡只有 10%；目前我国直接用卡支付的消费额仅占全部消费额的 1%，银行卡的受理单位仅占全国零售网点的近 3%。硬件的低级现状决定了中国个人交易过程中现金为王的局面，在大型商场、个别饭店以外的地方，以现金交易为主，受理非现金业务的地方少之又少，相对而言，人们的小额生活支出却数量激增。用手机实现钱包的功能，把花钱的每个环节变成实实在在的享受，省去携带钱包、信用卡的麻烦，就是大众消费者

15、对移动支付最大的需求。波士顿顾问公司的一项调查中显示，60%以上的早期移动用户及潜在用户希望移动终端能在三五年内成为广泛使用的支付工具。即使移动用户只是通过手机进行小额消费，如购买饮料、地铁票、车票、信息点播等等，但因为消费频率高，所以市场交易总额也不可小视。根据美国 Garter 公司对美国移动用户的预计，到 2005 年，美国人均通过手机支付的交易货款达到 300 美元。根据中美之间的通信消费支出差距以及两国之间的购买力对比，估计到 2005 年，在使用移动支付的用户群中，平均人均支出的货款额可达到 100 元/人年，由此估计通过移动支付的市场交易总额将达到 60 亿元左右。有了手机钱包后

16、，用户可通过多种方式使用该业务，如果用户熟悉短信息，就可通过发短信使用该业务。如果用户不习惯使用短信息，就可通过拨特服号，用语音方式使用该业务。 2、移动支付比钱包更安全移动支付业务除进行小额支付外也可进行大额的转账、支付，因此其安全性是用户都比较关心的。移动公司是这样解决安全问题的，小额的支付(如单笔交易额在 100 元以下的)可通过 MO 短信、IVR、WAP 等方式实现。大额支付目前只能通过 STK 卡加密的方式实现。将来在 WAP 安全问题解决后，可用 WAP 方式进行支付。STK 是 SIMCardToolKit(SIM 卡开发工具包)的缩写,即对这种卡可以进行软件开发，从而使它具备特殊的功能。STK 卡是具有较大的存储容量；在卡中可设计功能丰富、操作简便的菜单，使得用户可以用可视化、交互式的手段进行数据输入和读取、操作菜单，避免输入过多的命令，在 STK 卡里可设计特殊的程序，它可以利用卡里的处理器对有关的交易信息进行加密运算，从而保证交易的安全。STK 卡其安全性已经得到了中国银行、招商银行、工商银行等大银行的认可。将来也可采用 PKI 等更可靠