单亲家庭如何理财

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1、单亲家庭如何理财单亲家庭如何理财理财作为近些年来的一个流行趋势，已经进入了许许多多的普通家庭。而近些年来随 着社会发展导致人的生活观念和诸多外界因素的影响，单亲家庭的数量正在不断增加中。 单亲家庭作为一个特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，因而具有着经济 基础薄弱、收入来源单一、家庭保障不完善及风险承受能力差等特点。其收入与开支如果 不早点计划好，可能会入不敷出。面对诸多的不确定因素，稳健的投资和建立完善的保障 体系是单亲家庭抵御风险的基石。因此，单亲家庭的理财计划显得犹为重要。 对于单亲家庭来说，防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。也就是说， 单亲家庭的理财投资计划应

2、该兼顾安全性和收益性。这类家庭理财的目标为：一是保障子 女教育；二是保证全家人的生活开支；三是家庭的财务安全；四是让自己手中的资产实现 稳妥增值。归纳起来就是：资产保值并保持较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及 孩子教育的资金需要。 对于单亲家庭理财的这个问题，招商银行洛阳分行金融理财经理许帅峰说：“以安全 稳健为主，兼顾收益，不适宜投资风险过大的产品。 ”在保证财务安全的前提下，需要让资 产保值并保持较好的流动性，实现稳妥增值，以满足日常开支、突发事件、子女教育和老 人赡养等，做好充分的经济和安全保障。他指出，单亲家庭在资产配置上，首先要留足家 庭应急备用金，以应对可能出现的各种风险。备

3、用金比例一般以满足家庭 36 个月的支出 为宜，这部分资金可以考虑 1/2 活期储蓄，1/2 选择银行短期理财产品或货币基金，既保证 流动性，又有一定的收益率，同时，可办理信用卡，紧急时透支消费等。要及早考虑子女 教育、老人赡养和本人的养老规划，特别是前两者，是最没时间弹性和费用弹性的支出, 可考虑建立专项资金，专户管理，有计划、按步骤地实施。尤其是子女的教育基金，直接 关系到孩子的成长，应根据经济条件和孩子年龄，选择如教育储蓄、基金定投等方式进行 单独积累，不可挪作他用。孩子上大学时，可以考虑申请助学贷款，既增强了孩子的责任 感，也减轻了家长的压力。 而中信银行洛阳分行国际理财师徐斐很赞同许

4、帅峰的观点，她说，在充分保障日常生 活开支、孩子的教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下，辅以稳健 的投资，实现家庭资产稳步增值，以提高家庭的抗风险能力，确保家庭经济持续健康运行。 如，根据每月节余情况，同时考虑时间、精力和专业知识等因素，通过“4:3:3”组合防御 型投资，也就是说，组合中固定收益产品（如定期存款、国债等）比重为 40%，低风险中 等收益产品（如保险、银行理财产品等）比重为 30%，较高风险收益产品（如基金、黄金 等产品）的比重为 30%，切忌为了追求高收益而进行高风险的投资。这是非常不适合单亲 家庭的状况的。 “对于不同的个人和家庭，只有经过具体的需求分析以

5、后才能明确自身的保障需求， 然后在此基础上进行具体的产品搭配和选择，保费要合理。我们不能因为规划未来而影响 自己现在的生活质量，保障要充分，保障不全面，保障额度不够就起不到应有的作用。 ”中 国人寿洛阳分公司个险销售部销售主管秦东建议：单亲家庭，应该未雨绸缪，合理配置家 庭保险品种，用保险产品来提高家庭的抗风险能力。 接下来用不同的案例来看一下不同的家庭如何理财。案例案例 1：某女士，38 岁，家住黑龙江，做销售工作，离异，有一个女儿，15 岁，在读初中， 有存款 15 万，非房、车类非金融资产总额 20 万，有两处住房，一套自住、价值 25 万，一 套出租、价值 10 万。年入 15 万，每

6、月支出 4,000 元。打算 55 岁退休。 家庭理财目标：1、两年后，预计旅游一次，支出一万元。 2、异地购房一处，打算按揭十年，总房价 54 万。将来打算迁过去。 3、子女教育金打算准备 20 万。 4、老人目前身体康健，医保社保齐全，预计十年后付赡养费。 5、可能还贷会紧张点，但估计到时若资金紧张，可能会卖掉一套现房以还贷。 6、目前每月定投基金一千元，分散为五种基金。期限三年。打算到期继续购买。对于这个单亲家庭的状况，东方华尔理财团队给出了如下的理财方案： 一一 家庭财务分析家庭财务分析： 此客户资产状况较好，有存款 15 万，住房 2 套并且没有任何负债。收入较高，结余也 很多，财富

7、的积累速度很快。不过家庭的主要经济来源仅客户一人，工作性质是销售，相 对来讲没有公务员教师等工作稳定，基础不算很牢固，不过已经有一定保障意识和投资意 识，从配置定期寿险和基金定投中可以看出。女儿目前 15 岁，即将面临大笔教育金的花费， 这是此阶段最要紧的理财目标。按照目前的经济状况，只要合理规划资金，买房，旅游以 及赡养等理财目标可逐一实现。二家庭理财规划：二家庭理财规划： 1.现金规划：现金规划：从年度税后收支表中可以看出客户所在家庭当前每月总支出平均为 4,000 元，一般需要准备一些流动性强的应急资金用以应付比如突然失业或是突发事件所需开支， 数额根据家庭成员工作稳定情况，出差频率，上

8、下班交通工具选择，身体状况等来确定， 一般为月开支的 36 倍。此客户是家庭主要经济收入者(另外有租房收入)，并且工作性质 为销售，相对稳定性不高，所以建议留足 2 万元以活期或者货币市场基金的形式备足，作 为家庭应急准备金。其余存款可以追求流动性较活期弱但收益更高的资金管理方式比如定 期或其它理财产品。 2.教育规划教育规划：女儿 3 年后即将接受高等教育，高等教育的花费会比小学中学的花费高 出许多，如果选择出国就读，那更是一笔不小的开支。客户为女儿规划了 20 万的教育金， 按照学费平均每年 4%的上涨，在国内攻读大学本科以及自费研究生已经足够。因为准备 时间比较短，目前的存款最好都用做教

9、育金的准备，除去 2 万元应急准备金，剩余的 13 万 元作为启动资金。本金的安全性要求很高，所以可以选择保本的银行理财产品或是定期存 款，三年后利息约 1.3 万。不足的部分从现在起可以采取基金定投的方式补足。如果投资 于风险较小的债券型基金，年利率按 3.5%计算，那么每月定投 1,500 元 3 年后可以将教育 金缺口补齐。届时将有 13 万启动资金+1.3 万利息+5.68 万基金定投累计=19.98 万。定投资 金从每月结余中取得。 3.消费支出规划：消费支出规划：家庭目前年度税后收入 15 万，平均月结余 8,500 元，已有 1,500 元 为教育金储备，月度可支配资金 7,00

10、0 元。 自用住房市值 25 万元，投资房产市值 10 万元，若想购买总价 54 万的房产，可以考虑 卖一处房以解决首付，因为迁往异地之后，原房产管理起来不方便，这个需要根据目前的 房市情况以及房产的增值空间来确定。如果时机合适甚至可以考虑将两处房产都卖出，这 样贷款压力小，且无管理之麻烦。若将两处房产均卖掉，贷款 20 万，10 年偿清，按照目 前 5.94%的贷款利率，月供约为 2,214.39 元，相比现在的收入，压力不算大。新房首付款 至少需要 54 万*30%=16.2 万，如果现有住房增值空间不大，建议卖房解决首付款。另外， 客户 2 年后计划旅游，预算为 1 万，此费用直接从月节

11、余中取得即可。 4.保险规划：保险规划：此客户家庭成员都配置保险。中保康宁的定期寿险对重大疾病，身故， 高残等都有赔付，同时还有生存保险金，保障比较全面。不过不知客户保费的缴纳情况，也不知保额的额度，所以建议客户根据保险的双十原则考察所购保险保障是否全面。 （双十 原则是指年缴保费为收入的十分之一，保额为收入的十倍，不过当前保险市场保额的这个 标准很难达到，特别是投保人年龄偏大，但至少应该覆盖负债额以免为家庭留下经济负担。 ） 5.投资规划：投资规划：当前家庭结余较多，每月可用资金很宽裕，所以在应急准备金，教育金， 保险费，购房问题解决以后，剩余的资金可以寻求更高收益。月可支配额 5,750

12、元（结余 8,500 元-1,500 元教育金-1,250 元保险费）可以通过基金定投的方式增值，积累父母赡养费 的同时也补充自己的养老金。根据自己的风险偏好按适当比例配置基金产品。基金定投的 风险低于一般基金，而收入型或平衡型基金的风险比股票型风险低，假设若保守一些配置 3,500 元(约占 60%)平衡型基金定投(平均年收益 5%)，其余约 2,200 元配置股票型基金定投 (平均年收益 10%)，那么 10 年后将积累约 100 万元。同时，客户本身每月有 1,000 元定投 基金，可以持续购买，不过不必选择那么多品种，因为这样需花费较多精力关注每支基金 的走势，买基金定投并不能买了以后

13、就撒手不管，所以适当减少基金的种类，着眼长期的 增值效果即可。案例案例 2：王女士与丈夫离婚后与 5 岁的女儿在一起生活。王女士自己开有公司，每年 能有十多万的收入。而离婚后，丈夫每月还给孩子 1500 元的生活费。女儿正在上幼儿园， 每月支出 2500 元，而王女士的生活费在 2000 元/月左右，其中包括赡养父母的费用 500 元 /月。王女士有一套价值 30 万元的房子，银行定期存款 15 万元，不过有 6 万元无息亲属借 贷，约定 2012 年年底还清。 通过财务分析，我们能够得知，王女士家庭财务状况良好，收入支出比例合理，结余 比率较高，但过于注重流动性，而投资结构不尽合理，可增加投

14、资，进一步利于杠杆效应 提高资产的整体收益性。而王女士作为单亲家庭中的唯一的经济支柱，承担着较大压力。 家庭理财规划建议以安全稳健为重，首要保障家庭的财务安全。所谓财务安全，是指无论 在何种特殊时期，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。 王女士今年 34 岁，正是事业发展的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长。同时，随着孩子 长大入学和父母年迈，现有支出也会增加。随着王女士年龄增长，保健和医疗费用也会有 所增加。另外三年后，6 万元借贷也需还清，这是一笔较大的支出，届时需做好准备。 1、留足家庭紧急备用金、留足家庭紧急备用金建议王女士首先留足家庭紧急备用金，家庭紧急备用金

15、是指保障家庭一段时间内 必要的生活支出的费用，额度一般为家庭月支出的 3-6 倍，考虑到单亲家庭抗风险能力相 对较弱，且王女士的保险不足，应多准备一些。王女士当前月支出为 4500 元，建议留出月 支出的 8 倍即 36000 元作为紧急备用金。2、做好教育规划，让孩子上学无忧、做好教育规划，让孩子上学无忧 孩子从小学到大学毕业，教育费用远不是学费那么简单，还包括交通、生活、衣着、 教育费、娱乐费和医疗费用等，再考虑到通货膨胀的因素，教育费用将是一笔不菲的支出。 一般情况下，孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则，筹集时宽松些，以防有超计划 的需要。 王女士可从现在开始为女儿做教育规划，经济负

16、担和风险都较低。建议利用定期定额 计划进行强制储蓄和投资，积累女儿的教育资金。当前适合王女士的教育规划工具有两种: 教育保险和投资基金。建议王女士两种工具组合使用。 王女士可以根据女儿需要，适量购买教育保险。一般情况下，教育保险的回报率按银 行存款利率设定，回报并不高，但教育保险有两个优势是存款和其它投资没有的:教育保险具有强制储蓄功能，保障性强;投保人出意外保费可豁免。所谓保费豁免，是指保单的投保 人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费， 而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金，这一条款对孩子来说非常重要。这 也是教育保险与银行存款比最大的优点。 因教育保险回报率不高，应适量购买，能满足最基本需求就可。 同时，王女士还可以投资基金来为女儿储备教育费用。建议王女士每月投资一笔钱， 定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中三分之一为债券型基金，三分之一为平 衡型基金，三分之一为股票型基金，这样一个稳健型的组合既可以规避风险，又能获得相 对较高的收益。3、适当投资，让闲散资金动起来、适当投资，让闲散资金动起来 当前王女士没