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1、引言银行业是应用信息技术最早，也是应用层次最高的行业之一。在新经济时代，由干科学技术和经济的发展，微利时代影响了整体资金利率的走向，以及国有大中型企业整体经济效益滑波，抑制了资金利率的上扬，从而影响银行的存款业务的发展。时代呼唤银行业改革。随着信息技术和信息产业的发展，导致运输和通讯成本的大幅度下降，从而推动国际贸易、国际金融业的迅速发展，把世界经济紧密联系在一起，进一步加快经济全球化的进程。因此，Internet 的产生以及进入商业性应用以后，电子商务这一全新的经济运作模式，实现了超常规、跳跃方式发展，对人们的商业活动和日常生活产生了深刻的影响。在电子商务大潮冲击下，人类社会未来的经济运行和
2、生活方式都将主要由网络技术来支撑，谁拥有网络技术，谁就是成功者；谁失去它，就可能会被市场淘汰。第一章、银行业的发展历史和国外的案例第二章、电子商务的银行业的发展第三章、我国银行业的现状和未来的发展第四章、WTO 对我国银行业的影响第一章、 银行业的发展历史和国外的案例第一节 传统银行业的发展一 传统银行业的过去（一） 银行业的性质1、银行业是一个资本密集型的行业，并具有信息服务行业的性质，无论是在发达地区，还是在落后地区，银行业都是计算机和网络技术的最大和最先进的应用者，是最适应于网络时代的产业之一。2、众所周知，在网络经济以前的经济形态中，银行业犹如一群庞大的“恐龙”主宰着整个经济的运行与发
3、展。商业银行作为社会的金融中介，既是动员社会储蓄并将之转化为投资的主导力量，又是社会支付体系的承载者，经济运行的每个环节（生产、分配、交换和消费）和每个经济部门（政府、厂商、家庭和个人）都是通过银行建立起资金往来关系，并完成各种商品或劳务交易的。因此，在传统经济中，商业银行具有社会经济运行“中枢”的功能和地位。（二） 传统银行的运作方式1、传统银行业务多限于在专用网络、专用系统中处理日常业务，尚未形成完整的业务处理系统。记账、转账、审核、储存等一系列的业务处理过程不时需要人工参与，信息流和资金流在传递过程中有所阻断，从而导致效率不高，错误发生率大。2、传统银行的成本支出主要包括开办营业网点的固
4、定资产、管理成本和每笔业务的交易成本。开办一家传统银行的分支机构，需要数额较大的原始资金投入，包括黄金地段价格不菲的地产投入，电脑、保险柜等必要设备，维持分支机构正常运作必需的员工和管理者支出费用，以及正常的运营费用等。二、传统银行业的现状银行业面临着由于新技术的发展和运用而带来的不断加剧的资本、技术性双重“脱媒”危机，降低交易成本的金融中介价值受到来自网络银行以及 IT 产业、传统工商企业等非金融机构的挑战。一方面，由于网络银行的运营成本大为降低，从而有条件提供高利息来吸引客户，传统银行越来越难以吸收大量资金来形成规模经济，在降低交易成本上的优势正在逐步丧失。例如，美国的安全第一网络银行的货
5、币市场及定期存单的利率高居美国银行前列，1997 年其存款余额就超过了 4 亿美元。据测算，美国网络银行的存款额正以每年 19速度递增。而最为显赫的当数英国保诚保险集团成立的网上银行“Egg“，成立仅 3 个月即成功吸纳了 60 万客户，存款额逾 130 亿美元，占英国市场的 1。另一方面，众多的 IT 企业、工商企业已经介入金融服务业，借助其知名的品牌、强大的资金与技术实力、深厚的客户基础和丰富的市场竞争经验，以崭新的运作模式挑战传统商业银行，令金融服务市场竞争更加激烈。像美国通用、日本索尼等老牌制造商早已将触角伸向了银行服务领域；微软也曾试图通过收购美国某财务软件公司而实现其进军银行业的野
6、心。如果没有法规和经营许可这道“马其顿防线”的保护，传统商业银行的地位实在是岌岌可危。 第二节 银行业发展国外的案例过去数年,全球各地都卷起了合并的旋风,出现了一轮又一轮的合并浪潮。在欧洲方面,先有德意志银行和捷能银行的合并,然后有法国兴业银行和国家巴黎银行的收购战,目前又有两家苏格兰银行展开争夺战,希望取得国民西敏银行的控制权。欧洲大部分银行本来都只专注于发展本土业务,但欧元的推出,使欧洲银行必须加强在欧元区的业务,吸纳存款。因此,为了应付由欧元统一及日后区内统一所引发的竞争,欧洲银行跨境合并的现象接踵而来。 在美国,商业银行的数目由 1993 年的 13220 家下降至 1997 年的 1
7、0922 家,减少了 17%。这几年美国银行的合并活动非常活跃,既有跨国大银行的合并,也有当地区域性银行间的合并。万国宝通银行集团和旅行者集团的合并属于前者,它们在 1998 年 4 月合并组成,为在一百多个国家的上亿名客户提供全面性的金融服务。 同年,以美国西岸为基地的美国银行()和以美国东岸为基地的国民银行()合并成为全美最大的银行,而第一银行()则收购第一芝加哥国民银行(),藉此扩大在美国国内的网络,成为美国中西部最大的银行。在美国正式废除 1933 年订立的银行法后,金融机构现在可以自由进行合并收购活动。相信在新的一年,美国境内的合并活动将更趋活跃。亚洲方面,银行业在经济衰退的影响下,
8、面对人力过剩、盈利能力偏低及呆坏账数字庞大等严重问题,区内不少银行透过合并提高盈利和竞争力。其中最触目的包括富士银行、日本兴业银行及第一劝业银行合并成为全球最大银行,以及住友银行和樱花银行合并成世界第二大银行。日本银行的合并,很大程度是为了让银行资产迅速倍增,提高银行承受坏账的能力和在劣境中继续发展的能力。第二章、 电子商务的银行业的发展第一节 电子商务的银行业的发展特点一、电子商务银行业的发展现状经济贸易的全球化加速了金融服务的全球化进程，金融服务的触角早已穿越了国家疆界，使全球化的资本在世界各地扮演着重要的角色。管理信息化将触发金融服务业的管理革命，信息技术革命带来的网络化浪潮，使电子商务
9、成为一种主导型的商务模式，传统商业银行正面临包括业务功能、支付中介地位、服务方式以及组织体系、运作模式等各方面转变的挑战。银行机构网点逐渐虚拟化，虚拟银行将获得长足的发展，发展网络金融服务是银行业务发展的必然趋势。在金融电子化建设日趋完善的前提下，银行业全面应用信息技术，对资金流、信息流、业务流进行全面的整合时机已经来临，构建科学的金融信息管理系统平台，借助信息管理平台实现业务和管理的升级，从而提升企业的核心竞争力，将促进银行实现如下变化： （1）组织体系集中化 （2）商业银行的组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展 （3）层级制的组织制度将被平行式的制度所替代 银行业传统的分散式经营模式也将被
10、集中化和网络化的模式所替代这是混业经营、管理集中化、金融全球化的必然结果！网络银行在我国的发展具有以下几个特点。其一，我国的网络银行都是分支型网络银行(即现有的传统银行设立的网络银行)，其业务基本依赖于母行，目前尚无纯网络银行。其二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。其三，我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变，业务方式的演变非常迅速。其四，国外
11、从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国商业银行基本没有经历第二阶段，直接由第一阶段进入第三阶段，属于跳跃性发展。我国目前网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不成熟、信用评价机制不健全、认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、帐单收付、跨行转帐、非金融品销售等业务。二、电子商务银行业的优点在赢利性方面，网络银行通过改变银行经营方式，刺激客户需求，商业银行可以获得超出正常利润的“创新利润“；通过提高资金的交易量，银行和客户往来更频
12、繁，获得了更多的中间业务和代理业务收入；减少了储蓄网点和员工，只要付出初期的网络费用和以后网络更新、系统维护费用，大大节省了银行经营成本。在流动性方面，通过在网络银行上发行资产出售合同书和各类存款单据，资产变现可按计划进行而无须贬值，筹集负债也可随时进行，根据网络银行自动统计的数字进行配比和有效流动性管理，成本大大降低。网络银行在空间上纵横各国，时间上可以提供 24 小时的不间断服务，从而大大增强了商业银行的国际竞争力经营方式上。网络银行加速了金融业混业经营趋势，有利于提高资金利用率、降低成本、提高国际竞争力。而且网络银行的发展加速了国际银行业的兼并网络银行的发展，使电子货币取代流通中的通货和
13、银行办公逐渐实现无纸化。三、电子商务银行业存在的问题在目前，国外网络银行在发展中面临着一些一般性问题：1、消费者信心；2、网络安全；3、相关法律问题；4、业务标准。中国银行业经过近年来的积极改革已经取得了一定的成绩，但仍存在着一般性的问题。具体来看，包括以下几个方面：首先，银行在体制转轨中承担的资产损失。由于经济发展中的巨大波动性以及市场法制和信用环境的不完善，都对银行提出了严峻挑战。其次，要在摆脱旧体制痕迹的同时保持高速增长。第三，迅速处理存量不良资产与严格控制新增资产质量的齐头并进。第四，流动性相对过剩和经营结构调整，利率风险和流动性已日渐显现。第五，公司治理效率有待进一步提高。第二节、电
14、子商务银行业的机遇和挑战随着信息技术的高速发展，网络虚拟银行呈现出蓬勃兴旺的发展态势，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求。本文力图从网络银行的发展、特点、影响、问题及对监管的要求等方面，探讨网络虚拟银行这一新生事物的现状和前景，以及在我国的特殊性. 虽然一个多世纪以来，电报、电话、传真、计算机、智能卡、自动取款机等等新技术的发明都在银行业得到了应用与推广。然而，这并未从根本上改变银行的特征。比尔盖茨曾说，如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，将是 21 世纪行将灭绝的恐龙。而现在，信息技术正在改造传统银行。网络银行的兴起使不同的金融机构之间、金融机构和非金融机构之间界限趋于模糊，“
15、大金融“的金融融合特征日益明显。网络银行的发展使更多金融服务离开传统的服务机构，进而推动金融市场非中介化进程。网络银行的普及使传统金融业必须直面“新经济“带来的机遇和挑战。第三章、我国银行业的现状和未来的发展第一节 我国银行业的现状改革开放二十多年来，我国银行业取得了巨大发展，银行业的综合实力和竞争能力不断提高。然而，与发达国家的银行业相比，我国银行业整体呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“强而不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业提高综合竞争能力的因素。面对世界银行业经营全能化、网点虚拟化、服务全球化的巨大变革以及我国加入后外资银行的挑战，尽快缩小与世界银行业的差距，加快
16、中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行重组与发展的一个重要课题一、中国银行业发展现状年改革以来，中国银行业已取得了阶段性成功，主要表现在垄断的打破、从业数量的增多、竞争程度的上升、服务质量与经营效率的提高以及较为完善的现代化多元组织体系的逐步建成等方面。初步建立起以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体，股份制商业银行为生长点，中资和外资商业银行并存的开放、统一、有序竞争的银行组织体系。中国银行业经过二十多年的发展，不仅提高了经营效率，而且较好地满足了宏观经济体制改革的要求，为国民经济持续、快速和健康发展提供了积极的金融支持。二、中国银行业发展中存在的问题各商业银行发展不均衡，市场结构具有较强垄断性 目前我国有多家中资商业银行（包括中外合资银行），但跻身于世界家大银行的只有四大国有商业银行和少数国家控股商业银行，其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小。显然，这种不均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高
