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1、实现新增贷款放得出收得回效益好对信用联社营业部贷款管理的调查对信用联社营业部贷款管理的调查联社营业部严格执行各项信贷管理制度，规范操作程序，严把贷款投放关和质量关，强化贷款“三查”管理，重放、重管、更重收，防范了信贷资产的“病从口入” ，确保了新增贷款放得出，收得回，为实现信贷资产的根本好转奠定了基础。2009 年累计新放贷款6835 万元，年底收回 6802 万元，实收利息 388 万元，到期收回率达到 99.52%，其中企业、商户类贷款首次实现了无欠息，无逾期，无不良的“三无”目标。B一、摸清底子，有的放矢/B联社营业部肩负着全县范围内中小企业、公司、商户、城镇居民及部分农户的存贷业务。2
2、009 年底共承办贷款业务 2413 户，2009 年累计发放贷款 12005 万元。其中：中小企业 15 个，投放贷款 3120 万元；公司 21 个，投放贷款 3450 万元；商户 21 个，投放贷款 180 万元；城镇居民贷户 112 个，投放贷款 523 万元；农户贷户 2244 个，投放贷款 4732 万元。有力的支持了城乡经济的发展，受到了县委、县政府的好评。和各社的情况一样，他们根据历年来资金投放和贷款收回率情况，对所辖贷户进行分析评估，掌握一手资料，大部分贷户都能守信践约，按季结息，到期还清，但仍有个别贷户不能按时还款，给信贷资金带来风险，主要分五个类型：一是不讲信誉，有钱不还
3、；二是经营亏损，支付困难；三是循环借贷，借新还旧；四是贷款不认，死磨硬赖；五是呆滞呆账形成沉淀。针对这些贷款经营中存在的具体问题，他们不断总结经验教训，不断改进工作方法，从新放贷款的入口抓起，有选择的发放贷款，对那些没有把握、心里没底的贷户审慎放贷，对那些信誉度差，名声不好的贷户则坚决不放，通过筛选和过滤把次级贷户淘汰掉，把优质客户选进来。这样一来，加强了和贷户的合作，减少了资金的风险度。B二、按照流程，夯实基础/B根据信贷管理专业化经营要求，他们主要从两个方面做起，对客户进行分类、筛选。（一）成立组织机构成立了放贷领导组，组长由营业部主任担任，副组长由 副主任担任，其它流程由各信贷员负责把关
4、。在具体操作中，实事求是，严格要求：一是不准弄虚作假；二是不准一户多贷累大户；三是不准借名冒名；四是不准违规操作；五是不准借新转贷。严把贷款质量关，严格责任追究。（二）严格操作流程根据多年来形成的烂账和坏账，他们对所有贷户进行了分类筛选和过滤。分为支持类、限制类和淘汰类三级管理，一个标准，一把尺子，该支持的继续支持，该限制的严格限制，该淘汰的坚决淘汰。我们把存量贷款管理分为三大块，一是农户存量贷款类；二是商户存量贷款类；三是企业、公司存量贷款类。具体执行标准是：对农户支持类贷款：借款人一是要有可靠的经济来源。二是要诚实守信，能按时结息还本。三是必须具有完全民事行为能力和本辖户口。四是无不良记录
5、。对这部分贷户，继续支持，经考查后可提升信用等级。对农户限制类贷款：借款人一是经营亏损，支付困难，缺少资金补充来源。二是只能还部分贷款。三是有借新还旧贷款。四是本金或利息有逾期现象的。五是以前年度有不良记录的。对这类客户，视其具体情况，进行有尺度的额度限制。对农户淘汰类贷款：一是借款人在信用社有贷不认，胡搅蛮缠。二是已被诉讼法律追收的。三是已形成沉淀，造成损失的。对这类贷户，全部淘汰，列入黑名单。对商户支持类贷款：一是必须是本地常住户口。二是在营业部开立有账户。三是生产经营符合法律法规。四是必须持有营业执照和税务登记证。五是自身有一定的经济基础。六是诚实守信能按时结息还本。对这类贷户，继续支持
6、，适时提升信用等级。对商户限制类贷款：一是借款人采取不当行为取得的贷款。二是处于半经营状态。三是逾期不能归还，有欠息欠本或信用卡透支行为。四是从事国家明令禁止的行业。对这类客户，严加限制，确保资金不受损失。对商户淘汰类贷款：一是借款人有贷款不认账，有赖账行为。二是已被起诉司法机关追收的贷款。三是借款人依法获刑、死亡的。对这类贷户，筛选淘汰。对企业、公司支持类贷款：一是经营规模、盈利水平、各项财务指标正常，超过同行经营水平。二是经营效益明显递增。三是按贷款用途使用贷款。四是能正常还本付息，这类贷户大力支持，加强合作。对企业、公司限制类贷款：一是经营亏损，支付困难，无资金补充来源。二是采取隐瞒事实
7、等不正当手段取得的贷款。三是企业处于半停产状态。四是严重资不抵债。五是企业内部管理出现问题，经营实质上已经倒闭，对这类贷户严加限制。对企业、公司淘汰类贷款：一是已被诉讼法律追收贷款的企业。二是宣告破产、关停的企业或经追偿担保人仍无法收回的。三是企业关停，严重资不抵债，我们坚决淘汰。B三、针对现状，采取措施/B（一）堵新在办理发放贷款时，除了对农户、商户、企业、公司贷款划分三大标准的同时，还制订了三大类别的优质客户筛选流程，对新增客户设立了“七条”红线，再次对各项贷款提高了风险“放大倍数” ，系统了“拦截网络” ，筑牢了“安全堡垒” 。（二）清旧目前，已对 868 个农户进行了贷款限制，淘汰了 60 个贷款农户，对 3 个商户、9 个企业进行了额度限制，淘汰了 21 个企业、公司。主要措施：一是对农户类、本金及利息逾期，不能正常还本付息的划入限制淘汰类；二是对商户类有欠息、欠本行为的划入限制淘汰类；三是对企业公司类关停破产、实体已不复存在、 “三高一剩”行业的划入限制淘汰类。通过一系列措施的实施，进一步扎好贷款发放入口的“篱笆墙” ，从源头上降低信贷资产风险，实现信贷资产的良性循环。
