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1、对农村信用社县域金融服务的调查与思考对农村信用社县域金融服务的调查与思考作为地方性金融机构的农村信用社支持发展县域经济具有义不容辞的责任。近年来，市农村信用社紧密结合农村经济发展的具体实际，围绕如何将信贷服务与县域经济发展有机结合，相得益彰、如何增加对县域经济发展的信贷投入，促进县域经济发展，探索出一条新路子，促进了县域经济的发展。一、基本情况市农村信用社共有县（市、区）信用联社 11 个，农村信用社 242 个，职工 2900 多名。2009 年 7 月底各项存款余额 150.7亿元,各项贷款余额 118.9 亿元。市农村信用社在信贷资金运营中不断转变经营理念，牢记办社宗旨，改进贷款方式，突
2、出支持重点，增加信贷投入，以适应农村经济发展，特别是县域经济发展的要求。截止 2009 年 7 底，用于市县域经济发展的贷款余额已达到 110.33 亿元,占到市金融机构贷款总额的 24%,，其中 2009 年1-7 月用于县域经济发展展的贷款净增加 32.9 亿元.市农村信用社的贷款结构经过不断调整也较好地适应了县域经济发展的要求。2009 年 7 月底,农户及农村经济组织贷款余额 94.1 亿元，占到各项贷款总额的 79.14%,农村工商业贷款余额 7.83 亿元,占到贷款总额的6.58%,其它贷款余额 12.26 亿元,占到贷款总额的 10.31%。这些资金的及时投入，对市农村经济发展，
3、特别是农业产结业构调整，设施农业、特色农业的蓬勃发展起着重要的助推作用,其中用于果业、畜牧业和瓜菜业的重点农业项目贷款余额达到 22.63 亿元，今年新增 6.4 亿元。其中:畜牧业贷款余额达到 9.68 亿元,新增 2.3 亿元,果业贷款余额 7.55 亿元,新增 2.5 亿元,瓜菜业余额 5.4 亿元,新增 1.6 亿元。二、金融服务情况1、加大信贷总量投入。最近几年，市农村向农村、农民和农村经济的贷款投入逐年增加，而且增幅较大。特别是今年前七个月，贷款增量与全国信贷投放基本同步，保持较好较快的态势。据统计，04 年以来的五年间,全市农村信用社累计发放各类贷款 250亿元,其中今年累计发放
4、各类贷款 68.83 亿元，比上年同期多发放21.36 亿元,累计发放农业贷款 170 亿元，其中今年前七个月累计发放 54.7 亿元，同比多发放 25 亿元。全市农村信用社发放的农业贷款已高达 94 亿元，其中农户贷款达到 69 亿元。这些资金的及时投放,为解决农村经济发展资金需要，为保增长、保民生起到了重要作用。市几个大县的信用社贷款增量均创造了历史最高纪录,如大荔县农村信用社贷款累放 7.5 亿元,贷款净增加 4.7 亿元,临渭区农村信用社累计发放 9.4 亿元,贷款净增加 4.3 亿元,韩城市农村信用社累计发放 18 亿元,贷款净投放 8.3 亿元。2、采取多种措施，增强支持县域经济的
5、资金实力。为最大限度地保证县域经济发展的信贷投入，市农村信用社在三方面加大了组织筹措资金的工作力度。一是运用多种方式增加存款。先后通过加强宣传、改进服务、增加硬件设施、引入竞争机制等各种手段，促进存款不断增加，今年 1-7 月全市信用社存款净增加 27。6亿元，创历史最好水平。二是大力清收盘活不良贷款。为了加快信贷资金转，提高信贷资金使用效益，市始终把清收不良贷款作为信用社改善经营的突破口来抓，召开动员会议，制定清收不良贷款的意见以及激励措施，积极动员各种力量开展清收工作，取得了明显成效。去年以来累计收回不良贷款近 8 亿元。三是积极组织发放支农再贷款。市农村信用社转变经营观念，充分利用央行向
6、信用社发放再贷款的机遇，做大做强信贷运营这块“蛋糕” ，近年来先后累计发放支农再贷款 30 亿多元，支农再贷款余额达到 6.4 亿元。这些资金对市县域经济发展起到重要作用。3、适应县域经济发展要求，积极改进金融服务。随着农村产业结构的调整，农村贷款主体发生深刻变化，信用社信贷运营如何适应新形势下农村经济发展和农民贷款需求是农村信用社在拓展市场空间所面临紧要课题。一是积极推广农户小额信用贷款业务。市农村信用社积极探索，大胆创新，逐步建立适应农村经济发展贷款运作新机制、新方法，广泛推行农户小额贷款业务，积极开展创建信用村镇活动，以此来优化信用环境，拓展农村信贷市场，降低贷款风险，提高经营效益。在开
7、展此项工作中，制定下发了市推广农户小额信用贷款、开展创建信用村（镇）活动的实施细则 ，提出了工作的具体目标、具体要求、具体操作步骤和考核办法；组织有关人员，搞好试点，培养典型，召开现场会交流经验；动员各级党政和广大村组配合支持和参与，保证了工作的顺利开展。全市农村信用社组织信贷人员，在各级党政部门和广大村组的支持下，对农户进行信用等级评定，建立农户信用档案，根据农户的信用状况，按照优秀、优良、一般三个等级，核定贷款限额，颁发“贷款证” ，信用户可持贷款证在信用社营业网点随时办理贷款，无须担保、抵押和审批，大大地方便了广大农户借贷。到 2009 年底，全市已评定出信用户 34 万户，占农户总数的
8、 31%,创建信用村 412 个，创建信用乡 17 个，建立农户经济档案 74 个，占农户总数的 67.55%。农户小信用贷款余额已达 9.04 万元.其中今年 1-7 月增加 2.44 亿元。二是全市农村信用社无偿承担了多项国家惠民款项代理发放任务。目前已经开办代理退耕还林、农村低资金、粮食直补、库区移民资金等多项政策性资金发放工作，代理资总量达到 4.5 亿多元；三是是积极推出了农信银全国通汇、大、小额支付和“富秦卡” “农民工银行卡”业务，通过电脑培训提高员工办理业务速度； 四是广泛开展了“进万家门，知万家情、解万家难”活动。通过不同方式了解民情，帮助农民解生产生活的资金困难。五是对信用
9、户以外和大额贷款需求的农户，信用社推出了农户联保贷款业务，在村委会的协助下评选出 5-10 人一组不等的联保贷款小组，由联保小组为贷款农户担保贷款。2009 年 7 月底联保贷款余额已达 1744 万元。六是创新产品，积极推行富秦家乐卡。在过去开展农户小额信用贷款的基础上，利用这个品牌优势，今年重点推出了“富秦家乐卡”业务，这项业务就是在通过信用社、村组以及相关部门对广大农户的信用等级进行评定，根据评定的等级确贷款额度，办理“富秦家乐卡” ，农户可持卡在全市信用社营业网点随时办理贷款业务。目前全市信用社已发 7429 多张，发放贷款 1.67 亿元。4、突出重点，支持农业产业结构调整。市信用社
10、在支持传统农业的同时，结合“一乡一特、一村一品”产业化发展要求，突出支持重点。支持特色农业、设施农业，促进农业产业区域化。在支持重点产业的过程中，重点加大了一村一品示范村的支持力度。 6 月底,全市累计发放一村一品专项贷款 1.76 亿元，一村一品示范村贷款余额达到 1.28 亿元，支持瓜果、棉花、畜牧等“一村一品”示范村 198 个，全市信用社在一村一品示范村评定信用村 38 个，建立一村一品农户经济档案 51164 户，占示范村总户的百分之百，在一村一品示范村评定信用户 32971 户。 如富平县农村信用社支持留古、齐村等乡镇建立起的大棚示范区，年产无公害瓜果蔬菜 1500 公斤，使当地农
11、民人均纯收入达到 1000元；澄城县农村信用社发放贷款 630 万元支持当地建立起养羊基地16 个，养鸡基地 12 个，羊猪基地 14 个，秦川牛基地 6 个，年产值达 4000 多万元。大荔县信用社结合当地农业产业结构调整的要求，加大了农业贷款投放，三年累计投放贷款近 8 亿元，有力地支持了该县农业产业结构的调整和产业化的发展，使该县反季节蔬菜生产与山东寿光相媲美，被誉为中国西部的“寿光” 。 澄城县信用联社在支持生猪发展上实行包联责任制，从联社理事长、各信用社主任到基层信贷员都确定扶持基地，落实包联责任，每一责任人对所包项目要一包到底。在信用社的支持下全县建立养猪基地 42 个，生猪存栏达
12、 23 万多头，形成“以粮养畜、以畜建沼、以沼养果、以果促农”的产业链，实现了农民增收的目标，有力的促进了农村经济的快速发展。5、积极支持中小企业发展。市中小企业总数 10000 家，其中规模以上中小企业 265 家，全市中小企业总收入达到 380 亿元，过亿元的达到 27 家，实现地方财税收入 22 亿元。在市中小企业发展过程中，农村信用社围绕市委市政府经济发展的总部署，积极调整信贷结构，在三农贷款需求基本得到满足的情况下，加强服务，改进方式，积极支持中小企业的发展。截至 2009 年 7 月末，全市小企业贷款余额达到 22 亿元、较年初增加 5.4 亿元。一是设立小企业贷款专营机构。 全市
13、信用社信贷运作实行客户经理制，联社业务部设立公司客户和个人客户机构。目前设立小企业贷款专营机构达到 33 个、主要集中在城区的营业部、城区信用社等机构。二是落实岗位责任，提高服务效率。根据辖区属地原则，各联社将基层信用社主任定位于服务区域小企业第一责任人，对全市小企业客户实行区域性管理。对客户定期开展走访活动，全面了解企业经营过程中存在的难题和需求，并及时对客户生产状况、发展潜力、资金流量等基本资料进行补充完善，建立健全客户信息档案，为业务拓展、化解信贷风险创造条件。目前，全市农信社共建立小企业和工体工商户经济档案 2700 余份，其中超过三分之二为授信客户。三是积极探索,解决中小企业贷款担保
14、难.办事处通过学习借鉴外地经验,多次与市金融办联系,共同签订了市中小企业信用担保合作协议 ，各县联社也积极与有关部门进行协商，努力通过各种途径解决中小企业贷款难问题。四是坚持业务创新，推进小企业金融服务。全市农信社根据小企业生产周期和贷款需求“短、频、快”特点，不断加快信贷新产品研发力度，及时满足不同类型客户个性化、专业化、灵活多样的金融服务需求。针对潼关黄金产业的快速发展，农信社及时推出了黄金质押贷款业务；为解决贷款手续繁琐问题，适时推出了最高额抵押、存货抵押、应收账款质押等信贷业务新品种；为满足小企业融资、结算需求，韩城、澄城、大荔、合阳等联社又相继开办了银行承兑汇票和贴现业务,7 月底贴
15、现贷款余额 4.9 亿元。四、存在问题及建议在支持市县域经济发展中农村信用社发挥了重要作用，无论在支持的力度、支持的方法、支持的效果上都取得了重大突破。但是，在具体的工作中也遇到一些问题和困难。一是农信用社由于资金和管理等方面的因素，信贷支持还不能满足县域经济发展的各个层面，尤其是县域经济发展中的较大项目。二是不良贷款清收困难，特别大户贷款、企业贷款清收难度更大，收效不佳，严重制约了信用社的发展，特别是制约着信用社支持“三农”和县域经济作用的发挥。三是农村资金外流问题突出，制约了农村信贷资金的有效投入和县域经济的发展。四是农村信用环境有待改善。突出表现是企业逃废债务。据统计，市农村信用社涉及逃
16、废债务企业300 多家，金额达 1.3 亿多元。根据以上情况，特提出以下建议：1、准确把握市场定位，积极支持发展县域经济。要支持农业产业化经营。重点支持本地主导产业、特色种养殖和高产、高效、高科技农业；要支持有市场、有效益、有信用的县域中小企业发展。要在具体的支持中寻求三个突破，即：在支持龙头企业上求突破，培植品牌响、效益好、辐射大、带动力强的企业；在支持培育区域特色经济上求突破，实行一行一业、一村一品，各具特色；在支持引进联合上求突破，形成多种形式全方位引进联合的新格局。2、加大组织、盘活资金力度，增强农村信用社支持县域经济的实力。农村信用社在不断改进服务、大力组织存款、扩大资金来源的同时，要重点抓好不良贷款盘活工作，要争取有关部门的支持，努力解决历史遗留问题。各级党政部门要发挥行政力量，整顿农村信用，主动协助农村信用社清收不良资产。3、各级党政要充分认识农村信用社的性质、地位和作用，高度重视信用社对县域经济的支持工作。当前，农村投入的主渠道是农村信用社，要增加农民收入，搞活县域
