银行从业个人理财考试复习题

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1、http:/ 1 -要要个人理财个人理财考试大纲考试大纲 第一章第一章 个人理财概述个人理财概述 1.11.1 个人理财业务的概念的分类个人理财业务的概念的分类 1.1.11.1.1 个人理财业务的概念个人理财业务的概念 1 1、个人理财业务的界定、个人理财业务的界定 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、 资产管理等专业化服务活动。资产管理等专业化服务活动。 专业化服务活动表现为专业化服务活动表现为两种性质两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。：一种是顾问性质；另一种是受托性质。 个人

2、理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综 合化服务。合化服务。 1.1.21.1.2 个人理财业务的分类个人理财业务的分类 1 1、理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投、理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投 资产品推介等专业化服务。资产品推介等专业化服务。 2 2、综合理财服务：是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的、综合理财服务：是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的 委托和授权，按照与客户事先

3、约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活 动。动。 综合理财服务更综合理财服务更加强调个性化服务加强调个性化服务。 综合理财服务可进一步划分综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划为私人银行业务和理财计划两类。两类。 私人银行业务的私人银行业务的核心核心是个人理财。是个人理财。 理财计划：是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标理财计划：是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标 客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。 理

4、财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 保证收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行保证收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行 承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风 险，其他投资收益由银行和客户按险，其他投资收益由银行和客户按照照合合同同约约定定分分配配，并并共共同同承承担担相相关关投投资资风风险险的的理理财财 计计划划。 监管机构监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制

5、度和程序。对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。 非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益 理财计划。理财计划。 保本浮动收益理财计划：保本浮动收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以 外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。 保本浮动收益理财计划的保本浮动收益理财计划的特点：保证客户的本金安全，但不保证客户一定获得收

6、特点：保证客户的本金安全，但不保证客户一定获得收 益益。 非保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划是指商务银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支是指商务银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支 付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 1.21.2 个人理财的发展个人理财的发展 1.2.11.2.1 个人理财在国外的发展个人理财在国外的发展 1 1、个人理财业务的萌芽阶段、个人理财业务的萌芽阶段 2020 世纪世纪 2020 年代到年代到 6060 年代年代，是个人理财业务的，是个人理财业务的萌芽时期萌芽时期。 个个人人理理财财业业务务主主要要

7、是是保保险险产产品品和和基基金金产产品品的的销销售售服服务务。 2 2、个人理财业务的形成与发展时期、个人理财业务的形成与发展时期 2020 世纪世纪 6060 年代到年代到 8080 年代年代是个人理财业务的是个人理财业务的形成与发展时期形成与发展时期；这期间又被命名；这期间又被命名 为为理财业理财业；同时还创建了国际理财人员协会（即：今日的；同时还创建了国际理财人员协会（即：今日的理财协会理财协会）。）。 这个阶段个人理财业务的发展也并非一帆风顺，开始仍然以这个阶段个人理财业务的发展也并非一帆风顺，开始仍然以销售产品为主要目标，销售产品为主要目标， 外加帮助客户规避繁重的赋税外加帮助客户规

8、避繁重的赋税。直到。直到 19861986 年，理财业务开始向年，理财业务开始向“全面化全面化”发展，能发展，能 够融合传统的存贷款业务、投资业务和咨询业务。够融合传统的存贷款业务、投资业务和咨询业务。 3 3、个人理财业务的成熟时期、个人理财业务的成熟时期 2020 世纪世纪 9090 年代年代是个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的个人理财业务不仅是个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的个人理财业务不仅 开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业业务务等等相相互互结结合合， 从从而而满满足足不不同同客客户户的的个个

9、性性化化需需求求。 例如：例如：国际注册财务咨询师协会国际注册财务咨询师协会（InternationalInternational AssociationAssociation ofof RegisteredRegistered FinancialFinancial ConsultantsConsultants），这些专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视），这些专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视 标志着它开始向一种专业均势发展。标志着它开始向一种专业均势发展。 从从 2121 世纪初到世纪初到 20052005 年年是中国个人理财业务的形成时期；是中国个人理财业务的形成时期；

10、 从从 20062006 年开始年开始 个个 人理财业务进入了大幅扩展时期。人理财业务进入了大幅扩展时期。 目前我国商业银行个人理财的基本业务有：目前我国商业银行个人理财的基本业务有： （1 1）外汇理财产品；（）外汇理财产品；（2 2）人民币理财产品（）人民币理财产品（20062006 年后，结构性理财产品开始主导年后，结构性理财产品开始主导 市场）市场） 1.31.3 个人理财业务的影响因素个人理财业务的影响因素 1.3.11.3.1 宏观因素宏观因素 1 1、政治、法律与政策环境、政治、法律与政策环境 不仅需要关注国内政治环境，还需要同时敏锐地判断国际政治环境的变化和动态；不仅需要关注国

11、内政治环境，还需要同时敏锐地判断国际政治环境的变化和动态； 金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约；金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约； 国家政策的影响也非常显著。主要表现在以下几个方面：（国家政策的影响也非常显著。主要表现在以下几个方面：（1 1）财政政策；（）财政政策；（2 2） 货币政策；（货币政策；（3 3）收入分配政策；针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面）收入分配政策；针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面 制定的原则和方针。制定的原则和方针。 （4 4）税收政策）税收政策 由于税收政策直接关系投资收益与成本，因此对个人和家庭的投资策略具有

12、直接的由于税收政策直接关系投资收益与成本，因此对个人和家庭的投资策略具有直接的 影响。影响。 2 2、经济环境、经济环境 （1 1） 经济发展阶段（经济发展阶段（2 2） 消费者的收入水平消费者的收入水平 衡量消费者收入水平的指标主要包括：衡量消费者收入水平的指标主要包括： 国民收入国民收入 人均国民收入人均国民收入 个人收入个人收入 个人可支配收入个人可支配收入 个人任意支配收入个人任意支配收入 （3 3） 宏观经济状况宏观经济状况 经济增长再度和经济周期经济增长再度和经济周期 投资者在投资理财时，应该清楚地认识和了解经济周期的演变过程：投资者在投资理财时，应该清楚地认识和了解经济周期的演变

13、过程：一个经济周期一个经济周期 通常要经过恢复、通常要经过恢复、繁繁荣荣、衰衰退退和和萧萧条条等等不不同同阶阶段段 。（见见教教材材P P1 15 5 图图1 1- -2 2） 通货膨胀率：通货膨胀对个人投资理财策略产生影响的不同情况（详见教材通货膨胀率：通货膨胀对个人投资理财策略产生影响的不同情况（详见教材 P16P16 表表 1-21-2） 就业率就业率 国际收支与汇率国际收支与汇率 开放金融体系下的个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。开放金融体系下的个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。 3 3、社会环境、社会环境 （1 1） 社会文化环境：是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦

14、理道社会文化环境：是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道 德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。 （2 2） 社会制度环境社会制度环境 养老保险制度养老保险制度 医疗保险制度医疗保险制度 其他社会保障制度其他社会保障制度http:/ 2 -（3 3） 人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面 4 4、技术环境：技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、技术环境：技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、 竞争优势。竞争优势。

15、 1.3.21.3.2 微观因素微观因素 1 1、金融市场的竞争程度、金融市场的竞争程度 金融市场上的竞争状况是影响商业银行个人理财业务的一个重要因素。金融市场上的竞争状况是影响商业银行个人理财业务的一个重要因素。 一方面，伴随着金融业的全面开放，个人理财业务一直是内外资银行争抢的一个主一方面，伴随着金融业的全面开放，个人理财业务一直是内外资银行争抢的一个主 要领域；要领域； 另一方面，证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务。另一方面，证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务。2 2、金融市场的开放程度、金融市场的开放程度 3 3、金融市场的价格机制、金融市场的价格机制 金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响，特别是利率水金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响，特别是利率水 平。平。 利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资决策利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资决策 的意愿。的意愿。 此外还需要此外还需要注意区分名义利率和实际利率注意区分名义利率和实际利率，只有在物价水平不变的前提下，不同，只有在物价水平不变的前提下，不同 的名义利率才能真实反应投资者投资于理财产品所获得