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1、毕业论文开题报告毕业论文开题报告题题 目：目： 我国商业银行个人金融业务发展研究我国商业银行个人金融业务发展研究 一、选题的背景、意义一、选题的背景、意义我国商业银行个人金融业务从上世纪80年代的简单存贷款业务发展到目前个人金融产品、金融服务层出不穷、金融创新日新月异的状态，不仅见证了中国金融业蓬勃发展的30年，也见证了我国居民的收入日益增加的历程。在这个过程中，商业银行个人金融业务从旁支走向主流。商业银行个人金融业务是指银行对个人和家庭开办的包括储蓄、结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等服务在内的系统工程。目前，金融市场发达国家商业银行个人金融业务已成为商业银行实现盈利的重要渠道，其个人理财
2、、个人融资为主的个人金融业务的比重已达到50%以上。我国随着个人财富的增长和个人金融需求的不断提高，以及金融监管的逐步完善、网络信息技术的广泛应用，以及金融业合并重组的加剧，个人金融业务发展有着较大空间。近年银行业上市公司披露的年报数据也显示我国个人金融业务发展迅速。国际经验充分表明，随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国商业银行体制改革的深入，我国商业银行外部环境发展的滞后以及自身发展中的问题都严重制约了我国个人金融业务的发展，因此，如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。二、相
3、关研究的最新成果及动态二、相关研究的最新成果及动态 （一）国外相关研究关于零售银行业务创新的研究德国经济学家迪特尔巴特曼 (Deiel Batman)的零售银行业务创新 (Innovation in Retail Banking）提出了创新业务的模式和理念。认为技术创新对银行未来持续发展的作用日益突出。瑞士银行家DoerigHans一uirich博士在全能银行:未来银行的类型一书中，描述了未来成功的金融服务机构如何在生存中求发展，要通过创新管理和变革管理推进全能银行的建设。英国经济学家克罗克斯福行通过零售银行做强法则一书，指出零售银行业务创新过程中，要产品设计与定价、硬件设施开发、客户关系管理
4、三者结合，才能做好做强，保持竞争优势。关于零售银行业务在小银行上的研究英国 Maris Strategies咨询公司CEO约瑟夫A迪万纳 (Joseph A.Divanna)的零售银行业的未来一一向全球客户传递价值(the future of retail banking:delivering value to global customers)在对世界上的小银行和地方性商业银行进行研究后认为，能够确实递交到银行的有价值的经验和教训的来源于众多的小银行。David A. Carter,James E.Mcnulty和James A.Verbrugge(2004)通过比较大小银行在1996年至2
5、001年的风险调整商务贷款率(Risk-Adjusted Commercial LoanYield)发现，小银行比大银行赢得更多的风险调整率。这个结果表明小银行从可提供的小商业贷款得到更好的选择。Berger，AN ，UdellGF(1998)提出，小银行比大银行更加倾向于向中小企业提供贷款；无论是在中小企业贷款占银行总资产的比率，还是在中小企业贷款战全部企业贷款的比率上，小银行的指标均高于大银行，即所谓的“小银行优势” （Small Bank Advantage)假说(Levonian,M ，Sollor.J ，1995)。Languory(1998)也指出，大银行未必是最好的。John B
6、Westwood与Christopher PHolland(2002)认为，小规模银行为了生存必须有自己的经营服务特色，同时必须通过集中性市场营销组合策略把自己的有限资源和技能集中在某一局部的细分市场上；然后银行再根据自身的竞争优势选择某一些细分市场作为自己的目标市场(也即焦点市场） 。关于新服务开发和绩效的研究Menor，LarryJ.和Roth，AledaV.(2008)在其新服务开发能力和绩效:零售银行实证研究中指出，新的个人金融服务开发的成功来源于在服务开发的资源和路径上建立自身的能力。作者发现，新服务开发能力对新服务开发绩效的正效应表明新服务开发能力同样与公司层面的绩效显著相关。Ea
7、singwood和Storey（1991）实证研究了多种针对消费者个人的新金融服务，归纳出影响其成败的四方面因素，分别是总体服务质量、服务的产品差异性、提供新服务的资源匹配和内部营销，以及新技术的应用。Kotler（1994）引用Levitt（1981）解释了重新定位的服务开发形式：“新的竞争不是公司间生产什么，而是它们增加什么，如包装、服务、广告、顾客建议、财政、运送安排、仓储以及人们认为有价值的其它东西” 。这些项目可以很好地增强产品属性，顾客可以依据这些标准在竞争产品之间做出选择。（2）国内相关研究关于个人金融业务发展的建议的研究刘英(2002)认为，国内商业银行必须进行业务创新出大力发
8、展中间业务。董子林(2005)论述了外资银行对中国零售金融市场的影响，认为随着我国银行业对外资银行全面开放，中外资银行业将会出现正面交锋，双方在零售业务方面围绕客户、产品、渠道和人才展开的竞争将更加激烈。陈正中(2001)谈到了商业银行发展个人资产业务的策略:要强化工作力度、完善经营管理体制、完善产品和服务创新机制，突出重点品种、重点地区和重点期间，以点带面，拓展个人资产业务;调整优化个人资产业务经理队伍。伍瑞凡(2006)提出了建立完善的个人信用体系、树立超前的和全局性的营销理念，拓展个人业务的销售渠道等对策建议。关于个人金融业务创新的研究卢剑良(2004)指出，要从观念创新、制度创新、产品
9、创新、品牌创新几个方面开展商业银行的个人理财业务创新。蒋炜春(2002)谈到金融创新的几方面，即业务品种的创新，人力资源利用的创新，制度创新。徐荣梅（2002）从以下几个方面谈及产品创新，首先，构筑金融产品创新的生产链条是市场竞争的客观要求，金融服务的多样化和个性化;其次，金融产品生命周期的有限性对产品的连续开发提出了客观要求。文章着重指出，金融产品要保证在生产过程中“市场调研、设计开发、研制生产和销售推出”四个阶段的齐头并进，呈链条状递进。程利波(2003)阐述了中资银行业近年的改革有力地推动了银行业的发展进程，丰富了市场选择，并重点对资产业务创新和中间业务创新进行了概述。阳书浩(2003)
10、，谈及由于在金融创新过程中风险防范意识不强，新的业务产生了新的风险，因此，防范金融创新风险已提上重要议事日程。关于提高个人金融业务竞争力的研究于海(2004)提出，银行应巩固传统储蓄业务，发展代收代付业务，重视个人消费信贷，完善银行卡功能，开拓个人理财业务，并且要提高个人业务科技水平，优化网点结构，加强内部控制为个人业务提供保障。武红卫(2001)谈及CS战略在个人金融业务中的应用，认为CS战略适应顾客感情消费的时代要求，能提高银行的竞争力，能给银行带来巨大的无形资产。万静芳(2005)提出了银行个人金融业务的发展战略:进行理念创新、人才创新、渠道创新、产品创新、科技创新、机制创新。孔薇巍(2
11、004)认为，要从以下方面采取措施提高个人金融业务竞争力:树立以客户为中心的经营理念，以客户需求为中心设计金融产品，通过创新和重组增强业务实力，银行硬件建设要领先，要为客户提供复合型的金融产品。张磊(2004)提到，中小银行要运用差异化策略开展个人业务的营销。张耀隆(2004)从区域分层次、市场分层次、客户分层次、产品分层次、营销管理分层次几个角度论证了个人金融业务要开展分层次营销。刘菊芹指出，要提升银行个人金融服务竞争力，必须注重客户市场细分、引导和创造市场需求、强化品牌服务意识，要加强金融机构之间的跨行业合作。储敏伟，王晓雅(2004)从“小银行优势”角度提出，小银行在小额、不定期信贷;抵
12、押、担保缺乏型信贷;关系型信贷等方面存在着比较优势，因而可以在中小企业服务、个人零售业务、网络金融服务、社区金融服务、联合金融服务等方面有很大的发展空间。关于为个人客户提供个性化产品的研究张学陶(2004)认为，城市商业银行的个人金融产品要体现特色，为个人客户提供个性化产品。沈祖国(2005)认为，农村信用社发展个人金融业务要从以下几方面着手:多在“农”字上做文章，做巧、做活、做强农村信用社的优势，据此设计个性化、特色化金融产品;紧紧围绕客户需求创新个人金融产品;建立营销机构，传输个人金融产品信息。（三）评述总的看来，国外有关个人金融业务理论研究方面的普遍观点是：在开展银行个人金融业务时，需提
13、供优质、全方位的服务能力和无处不在的客户服务措施，在建立健全的客户关系管理制度的同时开展客户服务理论研究。在国外混业经营的背景下，投资理财的服务品种最多，是个人金融业务的核心产品，其包含的业务范围和内容都十分丰富，涉及保险、证券投资等许多领域。国外先进商业银行在经营个人金融业务过程中，按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，产生出满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的一种个人综合金融产品，注重进行客户分层和产品市场定位，向优质客户提供更完善、周全的服务。反观国内研究状况，
14、相对于西方发达国家，我国在个人理财领域的研究起步较晚，研究成果较少，研究内容以个人金融实务和宏观调控居多。此外，由于我国个人金融业务的口径尚无统一标准，数据资源更为缺乏，目前的研究多停留在定性分析，定量分析较少。目前国内关于个人金融业务的研究主要集中在两个方面，一是对现有成熟业务的研究，二是对新兴业务开展的探讨。但大部分文献只停留在对现状的讨论并提出相关建议，而在微观层面对具体业务需求的深入分析还比较少，理论上的创新也不多，这与我国商业银行目前对于个人金融业务的开展现状有关。国内有关个人金融业务理论研究方面的普遍观点是：我国个人金融业务目前存在着出发点偏离、管理滞后、风险暴露等问题，为此商业银
15、行应从服务与营销、风险管理、技术创新与人才培养等方面入手，为个人金融业务注入新理念，对个人金融业务的开展、实践提供理论支持，从而逐渐形成适应中国市场经济发展的完善的银行个人金融业务体系。相对于我国商业银行个人金融业务的快速发展，在理论和实践上略显稚嫩的商业银行是否能在面对竞争时轻胜对手，在目前面临的诸多问题中能否脱颖而出都是理论及实务界所关注的。本文将以此为切入点，对我国商业银行的个人金融业务做系统梳理，就其目前现状，面临的机遇和挑战，以及应对举措给出详尽回答。三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，预期达到的目标预期达到的目标（一）研究
16、内容本文一共分为四个部分。第一部分是文献回顾部分，分别对国外以及国内的相关学者对个人金融业务发展的研究进行回顾；第二部分是对个人金融业务的发展情况及特点作出了具体的研究；第三部分深入探讨我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题和原因；最后一部分是运用经济学相关理论分析其原因，提出改善我国商业银行个人金融业务发展的建议。（二）研究方法本文总体运用定性的方法进行研究。首先，采用文献收集法，多途径采集数据和资料，力求准确，为充分研究我国商业银行个人金融业务发展奠定基础，同时，在查阅相关文献资料的基础上，运用比较分析的方法，分析国内外商业银行个人金融业务的发展情况，进而为我国商业银行个人金融业务发展建立提供借鉴，并提出相关建议。（三）研究难点数据采集较难。国内外对于个人金融业务发展的参考资料较少。另一方面，国内外对个人金融业务的定义和划分还没有严格的论述，关于个人金融业务理论的著述也仅散见于各类书中。充分了解个人金融业务的过程较困难。（四）预期达到的目标通过对我国目前个人金融业务的发展做系统的梳理，
