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1、2017/9/30,1,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,第三章 保险的分类,第一节 保险的一般分类第二节 财产保险第三节 人身保险第四节 再保险第五节 社会保险,2017/9/30,2,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,第一节 保险的一般分类,一、根据保险标的(exposure)不同财产保险（property insurance）以物或其他财产利益为标的的保险。人身保险(personal insurance)以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。责任保险(liability insurance)以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。,2017/9/30,3,SEM
2、.NJUST.ZHOUCaixia,第一节 保险的一般分类,一、根据保险标的(exposure)不同二、根据被保险人(insured)不同个人保险(individual insurance)以个人或家庭为被保险人。商务保险(commercial insurance)以经营单位为被保险人。,2017/9/30,4,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,三、根据实施形式不同强制保险（mandatory insurance）由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。 特点：全面性、保险责任缴费后自动产生、保险金额统一规定自愿保险（voluntary insurance）在自愿协商的基础上，由当事人订
3、立保险合同而实现的保险。 特点：投保人与保险人均可自由选择；保险责任要在签单缴费后才产生；投保人可退保案例分析：高薪能否代替保险？,第一节 保险的一般分类,2017/9/30,5,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,火车票暗收2%强制险54年，被指侵犯公众知情权http:/ 2005年10月24日13:19 法制早报 记者 王涛,8月8日，中国社会科学院助理研究员黄金荣在北京铁路局营业处购买了一张从北京至义乌的火车票，票价为203元。凑巧的是学法律出身的黄先生事后得知，其购买的车票中包含了基本票价2%的“意外伤害强制保险费”，约3.98元，却无人告知。 黄先生以“侵犯消费者知情权”为由，
4、一纸诉状将北京市铁路局告上法庭。牵出了“尘封”54年的火车票强制保险。铁路部门在出售车票时附加“意外伤害强制保险费”，主要依据是1951年政务院财政经济委员会制定的铁路旅客意外伤害强制保险条例,2017/9/30,6,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,1951年，与铁路旅客意外伤害强制保险条例同时出台的，还有飞机和轮船的类似强制保险。其他两大行业强制保险的坚冰已破。1993年，飞机旅客意外伤害保险改为自愿，且不得免除或减少承运人应当承担的赔偿金额。2001年，轮船旅客投保意外伤害险也改为非强制险。而在公路领域，很多省市仍在执行2%的强制保险，车票价格都已经包含2%的“公路旅客意外险”，
5、保额为3万到5万元不等。但“承运人责任险”10月底将全部铺开，“公路旅客意外险”很可能因此退出历史舞台。在西方国家的交通保险法中，一般都会强制承运人投保“责任险”。,2017/9/30,7,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,四、根据业务承保方式不同原保险（primary insurance）保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。再保险（reinsurance）原保险人以其所承保的风险再向其他的保险人投保，与之共担风险的保险。五、根据是否盈利商业保险以盈利为目的的保险。社会保险（social insurance）不以盈利为目的的保险。,第一节 保险的一般分
6、类,2017/9/30,8,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,第二节 财产保险,财产保险以财产及其有关利益为保险标的的保险，或以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。,2017/9/30,9,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,财产保险的特征：,1.财产保险的保险标的是被保险人（insured ）的财产及有关利益。2.财产保险的保险金额（insured amount）是根据保险价值（insured value）确定的。3.财产保险的基本职能是经济补偿。4.财产保险的经营内容具有复杂性。5.财产保险一般不带储蓄性,2017/9/30,10,SEM.NJUST.ZHOUCa
7、ixia,家财险披“投资理财”外衣,2017/9/30,11,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,一、财产保险的种类,(一)海上保险以海上财产，如船舶、货物及与之有关的利益如租金、利益等作为保险标的的保险。海洋货物运输保险（ocean marine insurance)海洋船舶保险（ marine hull insurance)海上石油开发保险（二）货物运输保险（ cargo insurance)以运输途中的货物作为保险标的海洋货物运输保险陆上货物运输保险航空货物运输保险,2017/9/30,12,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,一、财产保险的种类,（三）火灾保险企业财产保险机
8、器设备损坏保险家庭财产保险（四）运输工具保险汽车保险（ auto insurance)飞机保险船舶保险（ shipping insurance)铁路车辆保险,（五）工程保险（ project insurance)建筑工程保险安装工程保（六）农业保险承保农作物自然灾害所致减产或绝收、牲畜、家禽疾病或意外事故而死亡或伤残等,2017/9/30,13,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,思考：保险公司是否有开办农业保险的积极性？家有万贯，带毛喘气的不算2005年，人保系统在全国承保了40万头奶牛，保费收入541.8万元，但赔款高达1452.2万元，赔付率268.03%；承保生猪6267万头，保
9、费收入504.9万元，赔款345.3万元，赔付率68.37%，超过警戒线，处于微亏状态；养鸡承保11万只，保费收入17.2万元，赔款122.3万元，赔付率高达711.05%。承保时鸡要一只一只检，猪要一头一头查，出险后要在24小时内到达现场进行查勘，并由动监部门进行检验,2017/9/30,14,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,二、财产保险的基本原则,（一）赔偿原则（ the principle of indemnity)保险人按被保险人所遭受的实际损失进行赔偿，被保险人不能因赔偿而额外获利。 1.适用前提损失发生时，被保险人对保险标的具有保险利益。遭受的是保险责任范围内的损失。 2
10、.赔偿方式货币赔偿置换恢复原样,2017/9/30,15,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,二、财产保险的基本原则,（一）赔偿原则3.赔偿原则的运用免赔、共同保险免赔_免赔额（ deductible) 绝对免赔 相对免赔共同保险（ coinsurance)：非足额投保中,2017/9/30,16,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,车险免赔详解,我国交通管理部门对于交通事故肇事按全责、主责、半责、次责、无责来分别确定车祸双方的责任，保险公司也以此给予不同的免赔比例。 根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔
11、20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。 免赔率规定了不同责任驾驶人员所获赔款的扣除比例。保险车辆因机械故障引起的事故和事故其他方查寻不着的，视同单方肇事事故，应扣除赔款的20%。,2017/9/30,17,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,二、财产保险的基本原则,（二）重复保险（ other insurance)的分摊原则 重复保险投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个或两个以上的保险人分别签定保险合同。案例分析：本案是否重复保险？,商贸公司,仓储公司,A保险公司,B保险公司,2017/9/30,
12、18,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,（二）重复保险的分摊原则,分摊方法：比例责任制某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和）*损失金额限额责任制某保险人赔款额=（该保险人独立责任限额/各保险人独立责任限额总和）*损失金额顺序责任制,2017/9/30,19,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,重复保险的分摊原则举例,某投保人分别与甲、乙、丙三家保险公司签定火灾保险合同，承保金额分别为50000、100000、150000元。现因火灾损失100000元，各公司的赔偿情况为：,2017/9/30,20,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,三、火灾保险
13、,以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的。承保财产的地址不能随意变动。保险标的十分复杂。我国的保险公司现提供的部分险种： 家庭财产险；新世纪家庭财产险；个人抵押商品住房综合保险；财产保险基本险；财产保险综合险；财产保险；财产一切险；财产利润损失险；计算机综合险；锅炉压力容器险；高尔夫球场（俱乐部）综合保险；现金险,2017/9/30,21,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,2007年7月南京百年第二大暴雨 主城多处被淹,2017/9/30,22,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,2009年7月6-7日南京百年未有之暴雨,2017/9/30,23,SEM.NJUS
14、T.ZHOUCaixia,中国人保：金锁家庭财产综合保险,2017/9/30,24,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,涵盖房屋、装修、家电等室内财产损失险；保额自主填写还有室内财产盗抢险、现金、金银珠宝盗抢损失险、水暖管爆裂及水渍险、家用电器用电安全损失险、保姆人身意外险、高空坠物责任险、家养宠物责任险等8项附加险种任选。基本险中明确规定房屋由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失，可申请理赔。在平安网直接投保，注册成会员可享受5.3折优惠。,以“买房自住型”为例,2017/9/30,25,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,保险费根据实际投保项目计算,2017/9/30,2
15、6,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,火灾保险保险责任,由下列原因造成保险标的损失，保险人依条款约定负责赔偿(一)火灾及相关风险；(二)自然灾害；(三)有关意外事故，包括飞行物体及其他空中运行物体坠落保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：(一)被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；(二)在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的损失。（三）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。,2017/9/30,27,SEM.NJU
16、ST.ZHOUCaixia,不保财产,标的不合法不可能由于承保的风险而遭受损失有其他专门的保单承保 如：土地、票据账册类、道路桥梁类、农作物、机动车、动物、非法的及运输中的财产、矿藏资源类、珠宝古玩类等,2017/9/30,28,SEM.NJUST.ZHOUCaixia,火灾保险除外责任,(一)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；(二)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；(三)核反应、核子辐射和放射性污染；(四) 抢劫、盗窃。(五)保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；(六)保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；(七)由于行政行为或执法行为所致的损失。（八）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,
