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1、陆 家 嘴金融城责任编辑千 伊 视觉设计黄 娟新民网： w w w . x i n mi n . c n 2 4 小时读者热线： 9 6 2 5 5 5 编辑邮箱： x mj j b x mw b . c o m. c n 读者来信： d z l x x mw b . c o m. c nB 1 52 0 1 5 年 9 月 1 9 日星期六 / 互联网金融大数据给用户画像与传统金融本质相通，互联网 金融的真正关隘在于风控，而风控 的核心是征信。 近日， 国务院发布了 促进大数据发展行动纲要 ，对大 数据发展工作进行了系统部署， 摆 脱了此前完全凭市场需求逆向推动 的大数据发展，对互联网金融无
2、疑 是重大的政策利好。 “不光是电商， 整个京东集团所有布局的模块每天 都在贡献新的数据，这些数据各种 交叉维度形成了厚数据的基础。” 京东消费金融事业部总经理许凌在 “? 中国征信领军者论坛”上介 绍。 据悉， 一方面京东投资的永辉超 市、 易车、 金蝶、 饿了么、 途牛等不同 领域的场景应用，都会构成整个京 东生态数据的一部分； 另一方面， 在 京东生态圈之外还有上百个外部数 据源， 通过各种合作、 投资模式， 可 以获取到更多的生态数据。 据许凌透露，京东花了两年多 的时间打造出内部代号为“四大文 明”的京东金融大数据模型体系： “司南” 是风险控制模型体系， 囊括 了申请评分模型、 欺
3、诈评分模型、 套现识别模型、 交易监测模型、 催收评 分模型等十几个模型；“火药”即量 化运营模型体系，包括价格敏感度 模型、 用户活跃度模型、 消费购买力 模型到信贷需求潜力模型等；“活 字” 是用户洞察模型体系， 通过这套 体系可以实现识别、发掘、认识用 户，从个人资产评估、身份特征画 像、 履约历史的评估、 用户行为偏好 甚至用户关系网络的构建，对用户 的画像； 最后作为最底层的 “造纸” ， 才是大数据征信模型体系。 目前， 京 东金融打造的信用评分产品“白热 度” 已完成了超过 ? 亿的用户评分。信用也需要管理好而不光是京东，其他互联网巨 头的征信布局也早已启动。在周三 举行的腾讯金
4、融合作伙伴高峰论坛 上， 腾讯征信总经理吴丹透露说， 腾 讯征信目前开发的征信模型，在对 外验证方面已超过银行可用模型的 水平，其中人脸识别和反欺诈是核 心技术。 而已经能对接高院约束 “老 赖” 的阿里系蚂蚁金服旗下的 “芝麻 信用分” ，也在上个月又一次更新， 让网友晒比分的是既有人晋级也有 人降级，如今超过 ? 分不仅能在办新加坡和卢森堡签证时减免手 续， 甚至在首都机场还能走 ? 通 道。 据悉， 用户添加的学历、 学籍、 单 位邮箱、 车辆、 ? 等信息开始 发生作用， 或对信用加分产生影响。 此外，越来越多的互联网金融 公司也开始涉足征信市场。 日前， 作 为国内较早的个人记账理财
5、平台， 互联网金融公司挖财网全资收购了 国内最早的信用卡社区信用卡 之窗，推出信用保镖和新版信用卡 管家，并将在全系列产品里整合提 供 “信用保镖” 等金融服务。挖财总 裁顾晨炜说：“信用是未来每个人最重要的资产，但现在多数中国人面 临的最大问题还不是怎么把信用变 成财富，而是很容易由于不小心留 下信用污点影响财产管理，甚至是 根本没有信用记录。所以挖财希望 从立信的角度，先帮用户把信用管 好， 才可能管好资产。 ” 据介绍， 目前 挖财记账理财平台的下载用户已超 过 ? 亿，日活跃用户超过 ? 万， 从帮助用户管现金到管理财， 截 至 ? 月底挖财已完成理财产品销售 ? 亿元， ?兑付零逾期
6、。 来自央行的数据显示，截至 ? 年 ? 月底，金融信用信息基础 数据库已为 ? 亿自然人、 ? 万户 企业建立了信用档案， 收入自然人信 息数量居世界各征信机构之首。 “但 我国征信服务水平与美国、 欧洲等国 家相比还存在较大差距， 培育和发展 征信市场任重而道远。” 中国人民银 行党委委员、 行长助理杨子强说。业 内人士普遍认为，伴随牌照的下发， 将会极大地推动中国个人征信业务 的发展， 个人信贷信息不完善的现象 或将得到缓解。尤其民营征信市场 大门即将开启，或成互联网金融新 推进器。本报记者 胡晓晶?如果你会买买买， 今后经验也能赚钱。 周一，全球最大的移动消费生活平台手机 淘宝推出 “
7、内容开放计划” 。据手机淘宝负 责人蒋凡透露，手机淘宝将拿出首页优质 资源和流量， 鼓励广大媒体、 自媒体、 红人、 各个领域的专业机构、 社区运营者、 电商导 购服务者以及有特长有兴趣的资深消费者 等， 入驻手机淘宝内容开放平台。据悉， 目 前手淘日活跃用户以每年 ?以上的增 速增长， 目前日活跃用户超过 ? 亿。三年 内，在手机淘宝内容平台上的优质内容创 作者和机构可共享 ? 亿元市场佣金。 不同于其他内容型客户端，手机淘宝 “内容开放计划” 将实现 “内容即品牌、 内容 即商业、 内容即生活、 内容即态度” ， 所有内 容将渗透到手机淘宝的每条“毛细血管” ， 获得全方位呈现，让读者可以
8、实现边读边 逛边买。 “淘宝头条”“有好货”“红人圈”“爱 逛街” 手淘将利用大数据和个性算法， 将广大创作者所产生的优质内容根据用户 的购物习惯、浏览轨迹等进行自动匹配和 推送上述热门板块。其中，“淘宝头条” 作为 承载生活消费资讯的最佳平台，将提供及 时新鲜的淘宝活动和大事件信息，以及具 有消费引导功能的权威生活资讯和互动性 经验等， 像今年 ? 月一条题为 世界上最贵的水你喝过没有？ 的内容， 当天就吸引了 ? 万人阅 读，内容二次分享达 ? 万余 人次；“爱逛街”“红人圈” 将 通过在线直播和图文视频相 结合等方式，对外传递潮人 和网红的时尚生活方式；“有 好货”主打有品质的生活态 度
9、及内容；“微淘”继成为卖 家与粉丝良性互动的优质平 台之后，也将进一步拓展为 内容创作者与粉丝、社群的 互动基地。 未来， 这些内容还 可通过淘客联盟等直接输 出到更多的社交、 新闻和垂 直细分领域 ?。 目前， 一批创作者已通 过内容在淘宝上获得了丰厚收益。比如， 竞 技钓鱼爱好者 “钓鱼老憨” 整理全套的鱼饵 配方，单篇文章在手机淘宝上获得超过 ? 元的佣金。蒋凡表示， 手机淘宝将直接 向入驻的创作者打通淘宝近 ? 亿级别的商 品库， 创作者无需自己去找广告、 找商家， 只 要根据内容所需自行嵌入或由系统自动匹 配对应的商品链接，就有可能获得佣金； 同 时， 手机淘宝将针对内容创作者推出一
10、系列的技术、 流量和商业扶持政策。个人创作者 只需填写真实的身份信息就可零门槛一站 式入驻淘宝达人平台， 媒体以及写作机构等 直接调用 ? 接口， 就可以将其网站上优质 的内容和手机淘宝进行对接。 基于整体内容 的开放， 创作者、 机构等共同组成的第三方 内容市场，预计将在未来三年共享手机淘 宝 ? 亿规模的市场佣金。 本报记者胡晓晶?互联网金融看起来已升级成为腾 讯的战略级业务。甚少为业务 “站台” 的腾讯总裁刘炽平，日前在腾讯金融 合作伙伴高峰论坛上站台， 并 “定调” 称腾讯互联网金融的核心与集团战略 类似， 即 “连接” 。 他说腾讯不会做大而 全的互联网金融，而是希望通过平台 发挥连
11、接的作用。 “移动互联网的发展经历了几个 阶段， 开始的阶段是通信和社交， 之后 则进入娱乐和资讯， 再之后， 人的生活 和交易开始与移动互联网紧密相连。 我们看见随之而来的是金融的需求， 这是一个非常自然的演化过程，也是 用户根本的需求。” 刘炽平说， 之所以 腾讯要从事互联网金融，是因为互联 网金融其实越来越成为互联网用户的 根本需求。金融的本质在于降低风险 和交易成本，如何提高回报需要多年 专业的经验积累，这决定了腾讯更强 调连接和合作的模式，希望通过平台 发挥连接的作用，让专业金融获取经 验来服务用户。 而面对“互联网银行资金有限” “干不了什么大事” 这样的声音， 微众 银行副行长黄
12、黎明也在会承认，微众 银行就是要与现有传统银行的业务、 方向有明显的差异， 才能 “互补合作” 。 在客户群体、 提供的产品服务、 渠道和 收入、 风险控制逻辑上都有明显差别。 他认为，普通银行要靠大中型企业和 ?的个人高净值客户来盈利，而微 众银行主要覆盖的 ?大众客户以 及很少的企业客户， 例如年轻白领、 都 市蓝领、 小微企业等。在产品、 服务方 面，聚焦少数几款核心产品提供标准 化服务， ?的收入来自手续费收入， 而不是普通银行赖以生存的利差收 入， 而且只做移动端口。 值得一提的是，在互联网金融领 域频频出招的腾讯这次首度对外公布 对金融业务的整合， 即成立 “支付基础 平台和金融应
13、用线” ， 来统一管理互联 网金融业务， 将原有的支付、 理财、 征 信等业务整合至独立的业务条线。让 人意外的是，腾讯作为主发起人设立 的微众银行不在此次整合范围内， 仍 保持独立运营。据微众银行副行长黄 黎明透露， 杀手锏 “微粒贷” 最迟本月 底登录微信。 本报记者 胡晓晶?和杜蕾斯跨界、与饿了么合作、还和 功夫熊猫 ?“打成一片” 日前， 互联网 财富管理平台陆金所正式更名为 ?， “将 ? 更名为 ?， 是为了让投资 人更容易记住，当然也是陆金所转型做开 放平台的战略标志。” 陆金所董事长计葵生 对记者表示，未来陆金所不仅要做 ? 行 业的 “人民公社” ， 更要转型综合的互联网 金
14、融生态体系，目前陆金所平台已经上线 ? 家基金公司， 共 ? 多只基金产品。而 开头的那些跨界合作新玩法，则意在把投 资理财走向 “场景化” 。 据平安集团 ? 年半年报显示： 从成立到今年 ? 月底，陆金所累计总交易量已 经达到 ? 亿元，其中个人零售端累积交 易额 ? 亿元， 机构端 ? 亿元。 目前， 陆 金所个人用户已经超过 ? 万人， 其中， 活 跃投资者 ? 万。值得注意的是， 从目前的 业务条线看，陆金所已经不仅是一家 ? 平台，“陆金所平台化最终目标， 一定是一个 完备的互联网金融生态体系。 ” 据悉， 目前已 经与超过 ? 家机构与陆金所开启合作， 包 括保险、 银行、 基金
15、、 资产管理公司、 ? 平 台以及房地产金融等各类机构；预计到 ? 年底， 陆金所将引入多达 ? 家基金公 司， 不仅提供国内公募基金的产品， 也将通过基金的形式， 引入更多的海外投资。 此外，金融生活场景化被认为是互联 网金融下一个风口，陆金所在此也在尝试 各种新玩法。比如： 此次陆金所与东方梦工 厂 功夫熊猫 ? 合作推出一款娱乐权益类 投资产品， 用户注册并投资该款产品以后， 除了获得高收益的投资理财收益外，还将 获得 功夫熊猫 ? 电影相关权益； 像陆金所 此次与杜蕾斯的跨界合作定制的一款超高 收益的产品，参与活动的用户不仅可以享 受 ?年化收益率，还可获得杜蕾斯定制 产品，但用户必须邀请一位同伴才能一起 购买。本报记者胡晓晶民营征信市场大门将开?你每天在网上的网购、缴水电 煤、 给手机充值、 向朋友借钱还钱甚 至放东西进购物车， 未来可能都会影 响到你的个人信用。 在本周四在沪举 办的“? 中国征信领军者论坛” 上， 民营征信市场大门即将开启成热 议焦点。最新消息称， 央行已完成对 芝麻信用、 腾讯征信等 ? 家机构个人 征信业务的相关验收工作， 并将于近 期正式发出首批个人征信业务牌照。腾 讯 整 合 互 联 网 金 融 布 局?不 做大 而 全网红、 自媒体和机构等三年内将共享 2 0 亿元市场佣金手机淘宝首次推出内容开放平台让投资理财场景化 陆金所转型做开放平台?
