《第十章 电子支付 (PPTminimizer)》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第十章 电子支付 (PPTminimizer)（99页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第十章 电子支付 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 2 传统的支付方式 电子支付 国际上的两种电子支付安全协议 电子银行 第三方支付 推动我国电子支付的 快速发展 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 3 传统的支付方式 现金 现金有两种形式 ， 即纸币和硬币 ， 由国家组织或政府授权的银行发行 。 纸币本身没有价值 ， 它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本身含有一定的金属成分 ， 故具有一定的价值 。 在现金交易中 ， 买卖双方处于同一位置 ， 而且交易是匿名进行的 。 卖方不需要了解买方的身份 ， 因为现金本身是有
2、效的 ，其价值由发行机构加以保证 。 现金具有使用方便和灵活的特点 ，很多交易都是通过现金来完成的 ， 其交易流程如图 10 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 4 图 10现金交易流程图 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 5 从图 10 这种交易方式的程序非常简单 ，一手交钱 ， 一手交货 。 交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金 ， 买方用现金买到货物 。 然而 ， 这种交易也存在如下一些缺陷： (1) 受时间和空间的限制 ， 对于不在同一时间 、 同一地点进行的交易 ， 就无法采用现金支付的方式
3、 。 (2) 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 6 票据 票据一词 ， 可以从广义和狭义两种意义上来理解 。 广义的票据包括各种记载一定文字 、 代表一定权利的文书凭证 ，如股票 、 债券 、 货单 、 车船票 、 汇票等 ， 人们笼统地将它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词 ， 专指票据法所规定的汇票 、 本票和支票等票据 。 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 7 图 10支票交易流程
4、图 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 8 信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的 ， 授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证 。 到 2007年底 ， 中国银行卡发卡总量达到 其中 ， 借记卡 140 贷记卡 准贷记卡 信用卡具有转账结算 、 消费借贷 、 储蓄和汇兑等多种功能 。它能够为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务 ， 减少现金货币流通量；同时 ， 还可以避免随身携带大量现金的不便 ，有关信用卡交易的流程可以参见图 10 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 9 图 10信用卡支付流程 章 10 . 首页 第
5、一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 10 图 10 (1) 持卡人到信用卡特约商家处消费 。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权 ， 收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权 。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额 。 (4) 特约商家向收单行请款 。 (5) 收单行付款给特约商家 。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算 。 (7) 发卡行给持卡人账单 。 (8) 持卡人付款。 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 11 借记卡 银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的 ， 凭此向特约单位购物 、 消费和向银行存取现金的银行卡
6、。 现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡 。 持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额 ， 银行不提供信贷服务 。 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 12 图 10借记卡支付流程 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 13 图 10 (1) 持卡人到信用卡特约商家处消费 。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权 ， 收单行向发卡行验证卡号 、 密码及账户金额 。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额 。 (4) 特约商家向收单行请款 。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。 章 10 . 首页 第一
7、节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 14 电 子 支 付 电子支付的概念及特征 美国将电子支付定义为：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金 ， 通过一条线路划入收益方开户银行 ，以支付给收益方的一系列转移过程 。 我国给出的定义是：电子支付是指单位 、 个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令 ， 实现货币支付与资金转移的行为 。 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 15 图 10基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 16 与传统的支付方式相比 ， 电子支付具有以下特征：
8、(1) 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 ， 传统的支付方式则是通过现金的流转 、 票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的 。 (2) 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。 (3) 电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。 (4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 17 电子支付工具 根据系统中使用的支付工具可以分为以下三大类： (1) 银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡； (2) 电子现金支付工具，如 (3) 电
9、子票据支付工具，如电子支票等。 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 18 1. 银行卡 在所有传统的支付方式中 ， 银行卡 (主要是信用卡和借记卡 )最早适应了电子支付的形式 。 支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到另外的银行账户中 ， 完成支付 。 在线转账使用方便 ， 付款人只需使用电子钱包软件登录其银行账户 ， 输入汇入账号和金额即可完成支付 。 而此后的事务由清算中心 、 付款人银行 、 收款人银行等各方通过金融网络系统来完成 。 银行卡电子支付的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡行和收单行，其支付流程如图 10 章 10 .
10、首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 19 图 10银行卡电子支付流程 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 20 图 10 (1) 付款人向发卡行申请认证 ， 使得支付过程双方能够确认身份 。 (2) 付款人通过电子钱包软件登录发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称、汇入资金账号及支付金额等信息。 (3) 发卡行接受转账请求之后 ， 通过清算网络与收单行进行资金清算 。 (4) 收款人与收单行结算。 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 21 2. 电子现金与电子钱包 1) 电子现金 所谓电子现金 ( 是一
11、种以电子数据形式流通的 ，能被客户和商家普遍接受的 ， 通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币 。 电子现金是现实货币的电子化或数字模拟 ，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数 ， 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值 。 电子现金以数字信息形式存在 ， 存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上 ，通过因特网流通 。 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 22 应用电子现金进行网络支付 ， 需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件 ， 在商家服务器上安装电子现金服务器端软件 ， 发行者需要安装对应的电子现金管理软件等 。 为了保证电子现金的安全性及可
12、兑换性 ， 发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份 ， 并利用非对称加密进行数字签名 ，具体流程如图 10 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 23 图 10电子现金支付流程 章 10 . 首页 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 24 图 10 (1) 预备工作 。 付款人 、 收款人 (商家 )、 发行者都要在认证中心申请数字证书 ， 并安装专用软件 。 付款人从发行者处开设电子现金账号 ， 并用其它电子支付方式存入一定数量的资金(例如使用银行转账或信用卡支付方式 )， 利用客户端软件兑换一定数量的电子现金 。 接受电子现金付款的商家也在发行者处注
