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1、40 岁前理财规划岁前理财规划 5 件大事件大事还没到还没到 40 岁？恭喜你。你还有时间来及早规划，让存钱岁？恭喜你。你还有时间来及早规划，让存钱真正变成一条不归路。对大部分人来说，人到中年时收入一般达到真正变成一条不归路。对大部分人来说，人到中年时收入一般达到顶峰，财富增长和事业发展都遇到瓶颈，随后就是下坡路。顶峰，财富增长和事业发展都遇到瓶颈，随后就是下坡路。20 岁岁比拼体力、比拼体力、30 岁比拼脑力、岁比拼脑力、40 岁比拼财力，只有提前按进度完成岁比拼财力，只有提前按进度完成理财事，人生的发球权才可掌握在自己手上，有钱有闲爽过后半生。理财事，人生的发球权才可掌握在自己手上，有钱有
2、闲爽过后半生。牢记牢记 3 法则法则 40 岁后有钱有闲岁后有钱有闲 40 岁的中年人，正处于一生的顶点，事业有所成、人生岁的中年人，正处于一生的顶点，事业有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下尽孝，下有儿女可传承血脉，正是精力和有所悟，上有高堂可膝下尽孝，下有儿女可传承血脉，正是精力和经验曲线双双走高的人生黄金期。可惜春风得意时又有多少人会考经验曲线双双走高的人生黄金期。可惜春风得意时又有多少人会考虑到，顶点之后就是下行了？虑到，顶点之后就是下行了？ 俗话说俗话说 20 岁比拼体力，岁比拼体力，30 岁比拼脑力，岁比拼脑力，40 岁比拼财力，岁比拼财力，等到等到 40 岁时再来规划就已经迟了。岁
3、时再来规划就已经迟了。30 岁时，你还可以安慰自己，岁时，你还可以安慰自己，那只是时尚杂志、报纸吓人的文章，可是真到那只是时尚杂志、报纸吓人的文章，可是真到 40 岁关卡，想想未岁关卡，想想未来面临经济放缓、生活成本加大、钱越来不值钱、职业发展上行受来面临经济放缓、生活成本加大、钱越来不值钱、职业发展上行受限，会不会觉得焦虑不安？所以，如果你看到这篇文章时还不满限，会不会觉得焦虑不安？所以，如果你看到这篇文章时还不满40，那真是要恭喜你，从现在做起，按照进度完成我们告诉你的这，那真是要恭喜你，从现在做起，按照进度完成我们告诉你的这些理财事，就可以握住人生的发球权了。些理财事，就可以握住人生的发
4、球权了。 而这些理财事的最核心一点，就是要有源源不断的被动性而这些理财事的最核心一点，就是要有源源不断的被动性收入。收入。 人到中年，还把未来的命运仅押宝在人到中年，还把未来的命运仅押宝在职场职场上，太危险。不上，太危险。不论是薪水还是奖金，这些都叫做论是薪水还是奖金，这些都叫做“主动收入主动收入”，就是要上班才有，但，就是要上班才有，但给多给少得要看老板心情；给多给少得要看老板心情；“被动收入被动收入”则是不上班也会自动源源流则是不上班也会自动源源流入，赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲，不为入，赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲，不为生计而焦虑万分，就得在生计而
5、焦虑万分，就得在 40 岁前做对一些事。马拉松赛全长岁前做对一些事。马拉松赛全长42.195 公里，主办单位会在中途设立一个折返点，提醒选手已经公里，主办单位会在中途设立一个折返点，提醒选手已经完成一半的里程。完成一半的里程。40 岁，就像是人生的折返点，过了折返点，很岁，就像是人生的折返点，过了折返点，很多人生的主动权就不在自己手上了。多人生的主动权就不在自己手上了。 40 岁的人生警讯岁的人生警讯 警讯警讯 1：生涯已过黄金期：生涯已过黄金期 我国男性的法定退休年龄是我国男性的法定退休年龄是 60 岁，但根据国家发改委的岁，但根据国家发改委的统计，目前的平均退休年龄是统计，目前的平均退休年
6、龄是 51.2 岁，也就是说过岁，也就是说过 40 岁大关后，岁大关后，你就得有心理准备了，可能职场寿命只剩你就得有心理准备了，可能职场寿命只剩 10 年左右！年左右！51.2 岁只岁只是平均值，并不表示你一定能做到这个年龄，要是中途失业，实在是平均值，并不表示你一定能做到这个年龄，要是中途失业，实在是非常让人心酸。相信看过影片是非常让人心酸。相信看过影片合伙人合伙人的职场人都对里面的职场人都对里面Phill 的遭遇心有戚戚，快的遭遇心有戚戚，快 60 的他被公司炒了，说了一句残忍至极的他被公司炒了，说了一句残忍至极的话：最惨的是，（你失业了，但）世界不会就此停下来。的话：最惨的是，（你失业了
7、，但）世界不会就此停下来。 警讯警讯 2：生理状态开始走下坡路：生理状态开始走下坡路 根据医学根据医学调查调查显示，我国国民显示，我国国民 40 岁后身体机能呈明显下岁后身体机能呈明显下降趋势。降趋势。40 岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是 40 至至 45 岁这个岁这个年龄段，是人体机能下降最快的，被称为年龄段，是人体机能下降最快的，被称为“四零现象四零现象”。中国性学会。中国性学会此前一项调查结果也表明，与上世纪此前一项调查结果也表明，与上世纪 80 年代末相比，男性的更年年代末相比，男性的更年期症状提前了期症状提前了 20 年，在年，在 40 岁左右的男性
8、身上就已经出现。世界岁左右的男性身上就已经出现。世界卫生组织调查也显示：卫生组织调查也显示：40 岁以上的男性，岁以上的男性，50患有性功能障碍和患有性功能障碍和前列腺增生。而按照生物学的观点，人体的生理机能从前列腺增生。而按照生物学的观点，人体的生理机能从 30 至至 35岁就开始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年岁就开始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年 0.51.5的速度在衰退，四十不惑的这些人，同时承担着来自家庭、工作、的速度在衰退，四十不惑的这些人，同时承担着来自家庭、工作、人际关系等多方面的压力，心理负担较重。因此人际关系等多方面的压力，心理负担较重。因此 40 岁就成为健康岁
9、就成为健康的一个拐点。的一个拐点。 警讯警讯 3：中年危机的最高峰：中年危机的最高峰 根据去年英国的一份调查显示，相比其他年龄群的英国成根据去年英国的一份调查显示，相比其他年龄群的英国成年人，年人，35 岁以上、岁以上、40 岁出头的英国人最不快乐，因为工作和人际岁出头的英国人最不快乐，因为工作和人际关系的压力让他们感到孤独和抑郁。这项对关系的压力让他们感到孤独和抑郁。这项对 2004 名成年人进行的名成年人进行的调查发现，无论哪个年龄群，金钱忧虑和失业都是造成人们与其生调查发现，无论哪个年龄群，金钱忧虑和失业都是造成人们与其生活伴侣关系紧张的最大问题，而沟通问题、长时间工作和家务分工活伴侣关
10、系紧张的最大问题，而沟通问题、长时间工作和家务分工也会给家庭关系带来压力。这份调查不值得惊讶的地方在于，在面也会给家庭关系带来压力。这份调查不值得惊讶的地方在于，在面对对养老养老、养小、养房、养车等多项开销攀上顶峰的、养小、养房、养车等多项开销攀上顶峰的 40 岁人来说，岁人来说，年轻的憧憬与梦想已经远去，未来的生活还要面临检阅摊牌，现实年轻的憧憬与梦想已经远去，未来的生活还要面临检阅摊牌，现实与精神的双重夹击，不快乐指数当然破表。与精神的双重夹击，不快乐指数当然破表。 40 岁前一定要做对的岁前一定要做对的 5 件事件事 40 岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，岁之前，到底有哪些
11、事情一定要做？综合专家意见，依序要做的依序要做的 5 件事是：查自己的帐件事是：查自己的帐存财商、存资本存财商、存资本买自住房买自住房买够医疗保险买够医疗保险储存现金流资产。储存现金流资产。 1查自己的帐：计算财产净值与退休金查自己的帐：计算财产净值与退休金 2存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行 3买自住房：最重要的核心资产买自住房：最重要的核心资产 4买医疗保险：愈晚买愈贵买医疗保险：愈晚买愈贵 5存现金流资产：股息与租金优先存存现金流资产：股息与租金优先存 这这 5 件事必须循序渐进，前面件事必须循序渐进，前面 4 件事都做完后，才能高
12、枕件事都做完后，才能高枕无忧进行第无忧进行第 5 件事件事储存可以产生现金流的资产。资产所产生的储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是现金流就是“被动收入被动收入”，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。 对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流社社保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己
13、的产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己的3 金人生或金人生或 5 金人生；愈多金，下半生就愈安稳。金人生；愈多金，下半生就愈安稳。 第一件事：盘点第一件事：盘点 2 本帐及退休金本帐及退休金 每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。们。 查收支帐，其实说白了就是查收支帐，其实说白了就是“节俭节俭”，别嫌老套，唯有把现，别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有机会帮你赚回在手中的一块钱留下，它才
14、有机会帮你赚回 10 块钱。股神巴菲特块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他来说，今天手中的来说，今天手中的 1 块钱会是未来的块钱会是未来的 10 块钱，所以他不浪费任何块钱，所以他不浪费任何1 块钱。在把钱花掉之前，我们可以用块钱。在把钱花掉之前，我们可以用富足人生富足人生书中建议的方书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？ 生命能量生命能量=（月薪（月薪-上班衍生所有花费）上班衍生所有花费）/（每月上班工时（每月上班工时+上
15、班衍生的所有时间）上班衍生的所有时间） 假设月薪假设月薪 15000 元，扣掉社保医保个人所得税，每月平元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿 9000 元，若每月上元，若每月上班班 200 小时小时+上班衍生时间上班衍生时间 100 小时小时=300 小时，则每小时的生小时，则每小时的生命能量是命能量是 9000 元元/300 小时小时=30 元元/小时。去小时。去 KTV 唱次歌花掉唱次歌花掉3000 元，代表要花掉你元，代表要花掉你 100 个小时的生命能量去换取。个小时的生命能量去换取。 查资产负债帐，当你从第
16、一本帐中挤出结余，接下来还要查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的 3C 产品或衣产品或衣服算不算资产呢？服算不算资产呢？“资产资产”是是“未来要能产生经济利益未来要能产生经济利益”，像，像消费消费类的类的数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。 查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。是顿顿稀粥。 致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资产，再用资产产生的现金流加上新的结增值或稳定产生现金
