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1、1团队名称 建行上海市浦东分行个人理财中心 成员姓名（1） 袁咏新 报名编号 AZ6251710422 成员姓名（2） 王闵俊 报名编号 AZ6251719086 成员姓名（3） 王书宇 报名编号 AZ6251605381 案例编号 7 号 参赛单位 建行上海市浦东分行 2FINANCIALFINANCIALFINANCIAL PLANNINGPLANNINGPLANNING REPORTREPORTREPORT OFOFOF CCBCCBCCB3理财规划书理财规划书理财规划书理财规划书第一部分第一部分 声明声明尊敬的 卢露 客户：非常荣幸有机会为你们提供全方位的理财规划服务。在阅读理财规划书
2、前，请先参阅以下声明。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化，建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 保密条款：本规划报告书由金融理财师直接交于客户，理财师经与客户充
3、分讨论沟通后将协助客户执行规划书中的建议方案，未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息。第二部分第二部分 摘要摘要理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何实现客户的理财目标。1. 客户背景：卢露先生，今年 30 岁，自己创业作外贸生意，现每月收入 5 万元左右；妻子在航空公司工作，今年 25 岁，每月收入 1 万元。2. 客户家庭财务分析：资产负债状况及收支损益情况。家庭总资产 269 万元，负债 80 万元（未还清的房贷） ，家庭资产净值 189 万元。从家庭财务诊断结果中可以看出，家庭有几项财务指标与理想经验数值有较大差距，需要对财务状况进行调整，对过多的流动资产加以有效地利用，以增加
4、投资收益。3. 客户理财目标与风险属性确定：保险规划、投资规划。风险承受能力较为保守。44. 宏观经济与基本假设依据。5. 可达成理财目标的方案1) 保险产品配置规划2) 投资规划6. 风险告知、揭露事项与定期检查的安排。根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约 2007 年 1 月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。第三部分第三部分 客户基本情况介绍客户基本情况介绍卢露先生的基本家庭情况如下：卢露先生是一名创业成功人士，今年刚刚跨过而立之年的门槛。他大学毕业就开始自己创业作外贸生意，这几年每月收入 5 万元左右。妻子在航空公司工作，现年 25
5、岁，每月收入 1 万元。每月其家庭基本开销为 1 万元，归还银行住房贷款 1 万元。每月结余 4 万元。卢露先生每年年底还有 10 万元的分红，扣除年保险费支出 5000 元，每年结余 95000 元。经过几年的积累，目前有存款 65 万元。此外，卢露家庭还有两套房产，一套购于 2004 年下半年，价值 124 万元，目前作为公司的办公室使用；另一套自用房产价值约为 80 万元。理财目标：1、卢露夫妇希望对资产进行合理的配置，以达到低风险，中收益基础上资产不断增值的目的。2、了解计划 3 年后降生的孩子对家庭经济情况的影响。3、针对自己的具体情况，希望了解如何进行资产配置，并在此基础上如何选择
6、相应的证券，如何选择投资的时机，如何投资等问题。卢露夫妇为了达成上述目标，特请建行浦东分行个人理财中心对他们在子女教育、投资、保险等方面进行综合理财规划。由于卢露先生提供了较为详尽的家庭情况信息，因此可以作较为全面的理财规划。根据客户的要求，本规划书将在对客户家庭情况进行全面分析的基础上，对客户的家庭财务状况、子女教育、投资及保险等方面进行规划。5第四部分第四部分 客户家庭财务分析客户家庭财务分析1、收入支出情况：根据卢露夫妇提供的家庭的财务情况，卢露家庭收入支出表如下：卢露家庭年收支情况表(单位:元) 收入项目金额占总收入比重支出项目金额占总支出比重 卢露收入700,000 85%家庭基本生
7、活开销120,000 49% 配偶收入120,000 15%银行住房贷款120,000 49%保险费支出5,000 2% 合计合计820,000820,000 100%合计合计245,000245,000 100% 年度结余年度结余575,000575,000 2、资产负债情况：卢露家庭资产负债表(单位:元) 现金及活期存款650,000 住房贷款800,000 房产(自用)800,000 负债合计负债合计800,000800,000 房产(办公室)1,240,000 资产合计资产合计2,690,0002,690,000 净值净值( (资产资产- -负债负债) )1,890,0001,890,
8、000 3、财务状况分析根据卢露家庭的收支情况及资产负债情况进行财务分析，可以看出，卢1露家庭属于高收入高储蓄家庭，储蓄率高达 70%以上，家庭的净资产正处于快速积累的时期，年现金净流入为 575000 元。资产负债率与债务偿2还比率均远低于理想经验数值，证明该家庭有较强的债务偿还能力。流3动性比率与净资产流动比率过高，而净资产投资率与财务自由度却过低，说明该家庭流动性资产过多，导致投资收入过少，资金未能得到有效地利用。卢露家庭财务情况分析表 指标数值理想经验数值计算过程 资产负债率29.74%小于 50%负债/资产*100% 流动性比率31.84 3-8流动性资产/每月支出6净资产流动比率3
9、4.39%15%流动性资产/净资产*100% 消费比率29.88%60%消费支出/收入总额*100% 储蓄率70.12%40%1-消费率 债务偿还比率14.63%小于 35%每月债务偿还总额/月税后收入总额*100% 净资产投资率34.39%大于 50%生息资产/净资产*100% 财务自由度0.00%100%月投资性收入/月消费支出从家庭财务诊断结果中可以看出，卢露家庭的几项财务指标与理想经验数值有较大出入，特别是家庭流动资产过多，需要加强投资规划，对这部分资金有效地加以利用，以提高投资收益率。第五部分第五部分 客户理财目标与风险属性界定客户理财目标与风险属性界定一、理财目标卢露家庭的理财目标
10、根据优先级顺序排列如下：1、 卢露夫妇目前的收入水平较高，但目前拥有的保险仅为妻子的 9 万元分红型保险，而作为家庭支柱的卢先生却没有任何风险保障，这对整个家庭来说，是一种较严重的财务隐患。需要进行保险规划。2、 在进行了保险规划，解决了后顾之忧后，进行投资规划，对过多的流动资产加以有效地利用，以提高投资收益率。3、 计划三年后生小孩，了解孩子将会对家庭经济情况产生的影响。4、 卢露夫妇属于较稳健的投资人，可承担 5%左右的损失。他们也希望金融理财师可以提供两人日后应如何投资，才能达到理财目标的建议。两人希望投资报酬率可达到 5%以上，同时每年的最大损失幅度在 5%以下。二、风险属性界定根据理
11、财规划师与客户夫妇的沟通了解及综合对客户的理财规划问卷调查及客户的风险属性分析与建议资产配置分析，参考客户目前的投资组合，推定客户属于较为稳健型的投资人，客户愿意并能够接受的最大损失为年度投资本金亏损在 10%左右，因此在实际投资中可在稳健的基础上适当的增加一些风险投资。风险承受能力评分表年龄 10 分8 分6 分4 分2 分客户得分730总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一岁少 1 分，75 岁以上者 0 分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅6投资经验10 年以上61
12、0 年25 年1 年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分69风险成态度评分表忍受亏损 %10 分8 分6 分4 分2 分客户得分5不能容忍任何损失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍25得 50 分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2避免工具无期货股票外汇不动产4总分28风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力风险态度工具0-19 分20-39 分40-59 分60-
13、79 分80-100 分货币70%50%40%20%0% 债券20%40%40%50%50% 股票10%10%20%30%50% 预期报酬率3.40%4.00%4.80%5.90%7.50%低态度 0-19 分标准差4.20%5.50%8.20%11.70%17.50% 货币50%40%20%0%0% 债券40%40%50%50%40% 股票10%20%30%50%60% 预期报酬率4.00%4.80%5.90%7.50%8.00%中低态度 20-39 分标准差5.50%8.20%11.70%17.50%20.00% 货币40%20%0%0%0% 债券40%50%50%40%30% 股票20%
14、30%50%60%70% 预期报酬率4.80%5.90%7.50%8.00%8.50%中态度 40-59 分标准差8.20%11.70%17.50%20.00%22.40% 货币20%0%0%0%0% 债券30%50%40%30%20% 股票50%50%60%70%80% 预期报酬率5.90%7.50%8.00%8.50%9.00%中高态度 60-79 分标准差11.70%17.50%20.00%22.40%24.90% 货币0%0%0%0%0%高态度 80-100 分债券50%40%30%20%10%8股票50%60%70%80%90% 预期报酬率7.50%8.00%8.50%9.00%9.
15、50% 标准差17.50%20.00%22.40%24.90%27.50%项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力69货币0%2%1%0.12 承受态度28债券50%5%8%-0.03 最高报酬率2993%股票50%10%30%0.55 最低报酬率-1493%投资组合100%750%1752%第六部分第六部分 宏观经济与基本假设依据宏观经济与基本假设依据由于客户基础信息及未来我国经济环境的变化都可能对理财报告产生影响，为了便于我们做出数据详实的理财方案，基于我们提供的信息，在征得卢露夫妇同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测。1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为
16、 7%，通货膨胀率预估为 3%，医疗费增长率预估为 5%，社会平均工资增长率预估为 3%。卢露夫妇工资增长率在 50 岁之前预估为 5%，50 岁之后预估为 3%。卢露夫妇均 55 岁退休。2. 货币利率为 2%，债券平均收益率为 5%，标准差为 8%；股票平均收益率为 10%，标准差为 30%，股票与债券的相关系数为 0.12。3. 人民币汇率维持稳定，平均汇率为 1 美元兑换 8 元人民币。4. 目前学费成长率估计为 5%。卢露夫妇希望在能力范围内给孩子最好的生活及教育，根据目前情况，幼儿园 3 年，每年 3 万元；小学 6 年，每年 3 万元；初中 3 年，每年 4 万元；高中 3 年，每年 5 万元；大学 4 年，每年 6 万元；大学毕业出国深造 2 年，需 55 万元。5. 房价成长率预估为 5%，房屋折旧率预估为 2%，采取直线法。6. 根据国民生命表及
