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1、网络贷款基本常见问题知识1，什么是网络贷款？网络贷款，简单的说，就是手中有闲钱的放款人，通过网络贷款平台，将钱借给需要用钱的借款人的过程。放款人获得远高于银行存款的收益（现在主流网贷平台年收益率一般在12%25% 之间），同时借款人能方便快捷的获得事业发展的资金。网络贷款是个新兴事物，最早于2005 年诞生于英国； 2007 年中国出现了第一家P2P 贷款网站 - 拍拍贷； P2P 网络贷款模式由于互联网这个工具的便利性和跨地域性，迅速实现了爆发式的增长，行业总贷款额由 2007 年的 2000 万元增长到2011 年的 60 亿，预计 2012 年将达到 300 亿元并继续保持爆发性增长态势
2、。中国的网贷平台家数也由2007 年的 1 家迅速发展到上千家；上规模的、有稳定日常成交量的平台，也达到了4、50 家，且不断还有新的平台诞生。从本质上说，网络贷款是互联网这个革命性的工具进入到传统的金融信贷领域而出现的一种“金融淘宝网 “，网贷团深信，网络贷款模式必将成为今后人们重要的一种理财方式选项。在这么多网络贷款平台中，自然就会出现特色各异、良莠不齐的局面。 上海网络贷款研究会自从2010年以来，就对这个行业进行了密切关注和研究，并累计投入100 余万元真金白银在各个主流贷款平台进行亲身实践， 获得了大量的行业经验与研究成果。随着各网贷平台相互之间的竞争，现在整个行业已经基本实现了网贷
3、平台对VIP 放款客户的本金100% 垫付机制， 这就让投资网络贷款的风险由早期的担心借款人中出现 “老赖 “的风险，转化为辨别网贷平台是否“靠谱“的系统性风险。为让广大网民分享这些摸索出来的经验并少走弯路， 上海网络贷款研究会特委托上海复一蓝计算机有限公司打造出一个第三方评级与导航门户 -网贷团网站，希望能为这个蓬勃发展的朝阳行业提供一个专业、客观、权威的第三方评级平台，让新投资人少走弯路，让资深投资人有个交流的平台。现在就去各个平台 看看吧！2，网络贷款合法吗？国家法律是允许和保护民间借贷的，对于利率在国家规定的贷款利率的四倍以下的利息，也是承认和保护的，而现有网络平台上的利率水平，均是在
4、四倍安全线的下方。中华人民共和国合同法从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。合同法第211条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定“ 。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6 条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护“。合同法第二十三章“居间合同 “中明确规定，居间人提供贷款合同订立
5、的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。民间借贷：民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是民法通则中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18 周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到合同法等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。3.什么是标？标“是网络贷款平台上对于一个借款行为的统称，包含以下这些要素组成：借款金额、 借款利率、 借
6、款期限、借款人、放款人（1 个或多个）、担保人（可选）、投标奖励（可选）、还款方式、借款类型（信用标、抵押标、秒标、净值标等）。4.什么是信用标？信用标顾名思义就是借款人在通过了网贷平台一系列的基础信用认证后，凭借自己的信用进行的一种借款，没有抵押物或担保人。现在主流的网络贷款平台一般对VIP 放款客户投资的信用标逾期的话，垫付100%本金，有少数平台对信用标的利息也垫付。具体的网贷平台的对比，可参见“平台一览 “。5.什么是抵押标？抵押标顾名思义就是借款人在网贷平台办理了抵押手续，有抵押物（一般是房子或者车子）的一种借款；现在的网络贷款平台对抵押标都是保本保息的，一旦逾期， 平台立刻垫付本息
7、并债权转移到借款人和平台之间。有些平台用语不同，可能叫“推荐标 “、“快借标 “、“给力标 “等，但含义是相同的。抵押标的标题上一般会出现“押“字或 “荐“字或 “力“字小图片。6.什么是担保标？担保标顾名思义就是有人居中担保的借款，担保人可以是一人或者多人；担保标如果没有发生逾期，顺利还款完毕，担保人就会获得借款人预先承诺的担保奖励（一般是1%5% ）；如果担保标逾期，就由担保人垫付本息给放款人；现在的主流网贷平台都会从技术上保证担保人账户有足够的“ 净值 ” 来担保他所担保的标， 而不会出现担保人本身账户无法支付逾期担保标的情况出现；所以担保标也可以认为是无风险的，只是如果出现逾期，垫付的
8、天数和抵押标有区别，一般是逾期30 天后担保人才垫付本息（而抵押标一般是逾期第2 天平台就立刻垫付）；担保标投标也分为两个阶段，第一阶段是担保阶段，在担保比例未到达 100% 之前，放款人是不能投标的；第二阶段是担保比例到达100% 后，放款人才可以开始投标。担保标的标题上一般会出现“ 担” 字小图片。7.什么是秒标？秒标是 “秒还标 “的简称，顾名思义就是借到款后马上就还。秒标主要是一种娱乐标，起到一种“网上发红包 “的作用； 发秒标的主要是两类人：一种是普通网友， 为了庆祝某件事情 （比如结婚、 孩子满周岁 ）而让大家分享快乐、求祝福的一种发红包方式；另一类就是平台的经营者，为了搞活人气，
9、刺激放款人充值而临时搞的一种促销活动；所以秒还标一般都会设定单人最高投标额，以便让更多的人参与以达到宣传效果。秒标是没有风险的，一般满标很快，机会稍纵即逝。秒标的标题上一般会出现“秒“字小图片8.什么是净值标？净值标是指借款人有一定的“净值 “存放在网站平台上而进行的一种借款（借款金额必须小于“净值 “）。账户 “净值 “包括可用余额和待收款。由于有“净值 “作为还款保证，所以净值标也可以认为是基本没有还款风险的，很多平台净值标是免审直接通过的；净值标一般有两个用途：一种是提前收回资金，就是指投资人高息放出款后，又碰到临时用钱的情况，那么就可以“依托应收款净值“发起借款，从而提前收回资金；另一
10、种就是资金“黄牛 “采用的一种借款， 低息借入资金， 高息放出赚取差价； 所以净值标的利率一般偏低，一般月息在0.7%1% 之间，但优点在于无风险和期限短，一个月的借款标基本都是净值标。净值标的标题上一般会出现“净“字小图片。9.什么是流标？流标就是在借款人的借款需求在约标期限内（一般是37 天）没有得到放款人100% 的满足的情况，或者满标后没有通过网贷平台的复审，称为“流标 “，流标后放款人的款项回到各放款人的账户中。流标的主要原因有：利率太低、金额过大、借款人历史信用不好、担保标担保进度不足100% 等等 10.什么是投标奖励？投标奖励是指借款人为了鼓励、刺激放款人尽快满标而悬赏的奖励，
11、也可以理解为满标后立刻能提前拿到的部分利息，一般投标奖励比例为0.1%3% 之间；需要提醒放款人注意的是，大部分网贷平台对于放款利息，是要抽取6%10% 的管理费的，而对投标奖励是不抽取管理费的，所以能先拿到投标奖励，更加 “实惠划算 “，而且投标奖励立刻拿到后又能马上再投资产生新的收益。有投标奖励的标，一般会在标题上出现 “奖“字小图片11.借款人到期了不还款，怎么办？需要我去催收吗？借款人到了约定还款日期不还款，称之为“逾期 “。由于现在网站平台基本都实行了VIP 垫付机制，所以催收工作一般由网站来统一进行（因为垫付后债权已经转移给了网站），网站一般会有专门的部门和人员来进行催收，必要的时
12、候会上门催收并收取催收费和罚金。一般逾期以30 天为界限， 30 天内的逾期，一般程度较轻，基本只采取电话、网络等方式催收；超过30 天的逾期，就会被称为“恶意逾期 “，可能会采取上门催收的方式；无论哪种方式，基本都不需要放款人参与。12.我想试试投资网络贷款，需要准备些什么？一般准备好两样东西即可：一个是身份证正反面的扫描件或者照片（用于国家身份证数据库实名认证），另外就是最好学会网银支付，会方便很多。13.什么是线上充值？和线下充值？有什么区别？充值是投资网络贷款的必须步骤，就是把自己银行卡中的钱（借记卡或者信用卡）充值到网络贷款平台自己的账户中的一个过程；“线上充值 “是指利用现在已经非
13、常成熟的第三方支付平台（如支付宝、国付宝、环迅支付、盛付通、银联在线、财付通等）直接充值到网贷平台，能实时到账；缺点是会产生费用（部分网贷平台承担了这笔费用，具体参见“平台一览 “）。而“线下充值 “就是通过传统的银行转账的方式，对网贷平台公布的公司或者个人帐号发起转账的方式进行充值，转账完毕后要通过平台的客服、财务人员确认到账情况，这种方式是非实时的，需要人工干预，也容易出错，好处是免费（但如果跨行、跨省的手续费要转账人自己承担，这和转账人的具体银行、卡种有关）；网贷团更推荐线上充值方式；14.如何开通网上银行？网上银行的开通方式大同小异，简单的说，去各个银行的柜台都可以办理；也有不少银行不
14、需要去柜台办理手续，也能在网上自助开通低级别的网银，只不过低级别的网银支付的限额较低，不能大额转账。以支付宝为例，下面的链接详细介绍了各银行网银的开通方法：http:/ 我投资的钱如果又碰到急用，能撤回吗？不能直接撤回（放款人不能提前收回借款，但借款人可以提前还款），但可以通过净值标借款、债权转让等方式曲线提前撤回投资。16.网络贷款平台会卷款消失吗？理论上说是有这个风险，所以现在的业界NO.1 红岭创投正在谋求工行第三方资金托管以打消放款人的这个顾虑，但这个动作还没有完成。正是由于存在这样的平台系统风险，所以我们网贷团才觉得有必要罗列各个平台的优缺点，提示风险性，让放款人能减少摸索过程，少走
15、弯路，更好的回避风险、分散风险。17.投资网络贷款的主要风险是什么？由于现有网络贷款平台的相互竞争，已经基本实现了对VIP 放款客户的本金100% 垫付机制和部分标的利息垫付机制，所以现在网络贷款领域，风险因素已经由早期的借款人中产生“老赖 “这个因素，转移到平台本身的系统性风险上来。所以，如何选择投资的网贷平台，就成为放款人进行网络放贷理财的主要课题。而网贷团就是为了更好的服务这个课题为使命。网贷团的建议是：1） 分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里，比较稳健的投资策略是： 把自己的金融投资资产的30% 用于网络贷款投资， 并分散到 610 个平台； 2）基本在网贷团评级A 级和 B 级平台里面
16、选择， 以 A 级平台为主， 根据自身的理财诉求点和平台的特点来做匹配选择， C 级和 D 级平台建议暂时观望，参见“平台一览 “ 18.网络贷款平台是银行吗？二者的区别在什么地方？网络贷款平台和银行从功能上讲，都属于资金中介，但二者又有一个显著的区别：银行的存款者，把钱存入银行后，是不知道，也不关心银行把钱贷款给了谁的，存款者信任的是银行；而网贷平台只是一个资金需求信息中介平台，放款人要把自己的钱借给谁，是由放款人根据借款人的情况，自行判定的，网贷平台不能替放款人做主，这是一条红线，如果网贷平台割裂了放款人和借款人之间的信息交流，那就涉嫌违法吸储和放贷，因为网贷平台不是银行，没有银行牌照。正是由于这个原因，所以网贷团非常看重网贷平台的“透明性 “，阳光是最好的杀毒剂，凡是对借款人信息和数据捂着、盖着、语焉不详，甚至涉嫌“虚拟 “借款人情况的平台，网贷团会给予较低的评级并提示风险。19、什么是一次还本付
