个人理财教材word版

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1、 个人理财重点难点 第一章 个人理财概述 1个人理财业务概念是什么？ 答：个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理 等专业化服务的活动。 2个人理财业务的专业化性质是什么？ 答：一种是顾问性质，此时商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询；另一种是受托性质， 此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 3我国对个人理财业务的性质界定与境外有何不同？ 答：境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理 财业务过程中进行信托活动，例如美国货币监理署规定，商业银行在开展有关理财业务(协 助服务)时可以未

2、经事先获准而使用信托权利。同时，境外大多实行的是利率市场化和浮 动汇率政策。因此，商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧 重于咨询顾问和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。相比之下， 中华人民共和国商 业银行法明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，同时利率尚未完全市场化，在这样 的市场环境和经营条件下，商业银行开发销售个人理财产品面临的约束较多，潜在的法律风 险较大。 4什么是理财顾问服务？ 答：理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推 介等专业化服务。 5什么是综合理财服务？ 答：综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务

3、的基础上，接受客户的委托和授 权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动 6综合理财服务包含什么内容？ 答：私人银行业务和理财计划。 7什么是理财计划？ 答：理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开 发、设计并销售的资金投资和管理计划。 8理财计划包括什么内容？ 答：按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计 划。 9什么是保证收益理财计划？ 答：保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此 产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收

4、益 由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 10非保证收益理财计划包括什么内容？ 答：非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计 划。 11什么是保本浮动收益理财计划？ 答：保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条 件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客 户实际收益的理财计划。 12什么是非保本浮动收益理财计划？ 答：非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收 益，并不保证客户本金安全的理财计划。 1.收益递增理财计划属于（A） 。 A.保本浮动收益理财计划

5、 B.最低收益理财计划 C.固定收益理财计划 D.非保本浮动收益理财计划 注：目前我国理财市场上的非保证收益理财计划以保本浮动收益理财计划为主，比较典 型的有收益递增理财计划和收益动态（区间）理财计划两种。收益递增理财计划的特点是理 财本金无风险，理财产品到期，银行向投资者归还本金额，投资收益随投资期限递延而分段 递增，且各期限的年收益率均高于同期存款利率，最高收益率封顶。 2.由银行向客户承诺支付最低收益，产生超过最低收益部分则由银行和客户按照合同约 定进行分配，这样的理财计划是（C） A.非保本浮动收益理财计划 B.保本浮动收益理财计划 C.最低收益理财计划 D.固定收益理财计划 3.收益

6、动态(区间)理财计划属于（A） A.保本浮动收益理财计划 B.非保本浮动收益理财计划 C.固定收益理财计划 D.最低收益理财计划 注：收益动态（区间）理财计划的特点是理财本金无风险，理财产品到期，银行向投资 者归还全额本金，除非投资者提出提前终止计划；银行公告理财计划投资方向、理财收益分 配原则、预期年平均收益率（区间）和预计理财总收益率（区间） ，而且上不封顶；具有较 高的流动性，投资者可以在规定的时间申请提前终止理财协议并收回本金，并缴纳提前终止 费。 13什么是私人银行业务？ 答：私人银行业务是一种向富人和其家庭提供的系统理财业务，它并不限于为客户提供投资 理财产品，还包括替客户进行个人

7、理财，利用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资 产在获益、风险和流动性之间的精准平衡，同时也包括与个人理财相关的一系列法律、财务、 税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务，它是商业银行业务金字塔的塔尖，其目的是通 过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存财富、创造财富的目标。私人银行业务的核心是 个人理财，已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混业业务，它涵盖的领域不仅 包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规 划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。如果说一 般理财业务中产品和服务的比例为7:3的话，那么私人银行

8、业务中产品和服务的比例就为 3:7 14整个个人理财业务的体系是什么？ 答： 15个人理财业务在国外经历了那些发展阶段？ 答：(1)个人理财业务的萌芽阶段:20世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财业务 的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定，个人理财业务主要是为保 险产品和基金产品的销售服务。 (2)个人理财业务的形成与发展时期:20世纪60年代到80年代，开始仍然以销售产品为主 要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务 的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙(即投资者投资合伙企业但只承担有限 责任)以及投资于硬资产(

9、如黄金、白银等贵金属)。直到1 9 8 6 年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务 的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。 (3)个人理财业务的成熟时期:20世纪90年代，开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业 务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。 16目前我国商业银行个人理财的基本业务有哪些？ 答：外汇理财产品和人民币理财产品。 17影响个人理财业务的宏观因素有哪些？ 答：（1）政治、法律与政策环境：财政政策，货币政策，收入分配政策，税收政策等。宏 观经济政策对投资理财的影响具有综合性、复杂性和全面性的特点。各种宏观

10、经济政策由于 其发挥作用的方式不同，因此通常相互配合使用以达到整个宏观调控的目标。宏观调控的整 体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。 （2）经济环境：经济发展阶段，包括传统经济社会；经济起飞前的准备阶段；经济 起飞阶段；迈向经济成熟阶段；大量消费阶段。属于前三个阶段的国家称为发展中国家， 而处于后两个发展阶段的国家则称为发达国家。消费者的收入水平。宏观经济状况：经济增 长速度和经济周期；通货膨胀率；就业率；国际收支与汇率； （3）社会环境：社会文化环境；社会制度环境：养老保险制度，医疗保险制度，其他社会 保障制度；人口环境。 （4）技术环境：计算机信息技术与网络技术。 18影响个人

11、理财业务的微观因素有哪些？ 答：（1）金融市场的竞争程度：当市场需求相对稳定时，提供同类产品的金融机构越多， 竞争者的业务创新越快、营销手段越先进，商业银行面临的发展个人理财业务的压力也就越 大。 （2）金融市场的开放程度：一个开放的金融市场为商业银行个人理财业务的不断创新提供 了必要的条件。同时，市场开放程度的提高，对商业银行管理个人理财业务风险提出了更高 的要求。 （3）金融市场的价格机制：金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影 响，特别是利率水平。利率包括法定利率和市场利率，市场利率是市场资金借贷成本的真实 反映。注意区分名义利率和实际利率，只有在物价水平不变的前提下，不

12、同的名义利率才能 够真实反映投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异。 4.以下不属于影 响个人理财的宏观经济政策的是（B） A.财政政策 B.经济发展阶段 C.税收 D.收入分配政策 注：经济发展阶段不属于宏观经济政策。 5.关于通货膨涨对个人理财的影响，以下说法错误的是（D） A.储蓄投资的实际利率可能是负值 B.固定收益的理财产品会贬值 C.持有外汇是应对通货膨胀的一种有效手段 D.股票是浮动收益的，所以一定能应对通货膨胀的负面影响 注：在严重通货膨胀的条件下，股票等资产也会贬值。 个人理财习题 z 个人理财第一章习题 一、单项选择 1. 商业银行在提供财务分析与规划的基础上，进

13、一步向客户提供投资建议、个人投资产 品推介等专业化服务,这是【 】 。 A投资品分析 B投资规划 C综合理财规划 D财务分析 解释：123。 2商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事 先约定的投资计划和方式进行投资与资产管理的业务活动，这是【 】 A投资顾问服务 B财务顾问服务 C理财顾问服务 D综合理财服务 解释：456。 3商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银 行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照 合同约定分配，并共同承担相关投资风险，这样的理财计划是【 】 。 A保证

14、收益型理财计划 B非保证收益型理财计划 C保本浮动收益理财计划 D非保本浮动收益理财计划 解释：789。 4收益递增理财计划属于【 】 。 A. 保本浮动收益理财计划 B. 最低收益理财计划 C. 固定收益理财计划 D. 非保本浮动收益理财计划 5. 由银行向客户承诺支付最低收益，产生超过最低收益部分则由银行和客户按照合同约 定进行分配，这样的理财计划是【 】 。 A. 非保本浮动收益理财计划 B. 保本浮动收益理财计划 C. 最低收益理财计划 D. 固定收益理财计划 6. 收益动态(区间)理财计划属于【 】 。 A. 保本浮动收益理财计划 B. 非保本浮动收益理财计划 C. 固定收益理财计划

15、 D. 最低收益理财计划 7. 投资者投资哪个理财计划从而承担最低的投资风险？【 】 。 A. 非保本浮动收益理财计划 B. 保本浮动收益理财计划 C. 最低收益理财计划 D. 固定收益理财计划 8财务策划是指商业银行根据客户的财务状况，进而【 】 A. 进行个人投资产品推介 B. 协助客户设定其个人或家庭的理财目标 C. 协助客户设定其个人或家庭的理财目标 D. 确定家庭所处的生命周期 9. 是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务 活动，这是指【 】 A. 个人理财服务 B. 投资规划 C. 综合理财服务 D. 私人银行业务 10. 金融机构以富有的客户为中心，根据其需求来提供产品，这是指【 】 。 A. 民营银行业务 B. 私人银行业务 C. 零售银行业务 D. 贵宾理财业务 11. 关于私人银行业务，以下说法错误的是【 】 。 A. 向富人及其家庭提供的系统理财业务 B. 是商业银行业务金字塔的塔尖 C. 限于为客户提供优质的理财产品 D. 实际上属于混业经营业务 12. 商业银行在对潜在客户群分析研究的基础上，针对特定的目标客户群体开发设计并销 售的资金投资和管理计划是指【 】 A. 理财计划 B. 浮动收益理财计划 C. 固定收益理财计划 D. 综合理财业务 13. 投资者购买以下哪种理财计划承担的风险最大？【 】 。 A. 固