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1、农村信用社的传统业务与金融创新 邹建 安岳县农村信用合作联社 摘 要： 因为现在国内外的经济形势都在不断发生着变化, 并且国内的金融市场一直都处于非常激烈的竞争状态, 所以很多的农村地区都出现了多类型、多层次以及宽领域的金融方面的需求, 而农村信用社在农村的金融服务中一直都属于主力军, 我们现如今的当务之急就是怎样在激烈的市场竞争中克服机制和体制中存在的弊端, 利用主动作为以及创新的思想和意识去应对新三农中多元化的消费需求以及金融服务, 怎样利用手头上的资源和资金, 努力改革以及发展, 进行金融方面的创新, 提高竞争的实力。关键词： 农村信用社; 传统业务; 金融创新; 一、农村信用社的传统业
2、务1. 存款业务存款业务作为农村信用社的传统业务之一, 主要由活期存款、定期存款、储蓄存款构成。活期存款也称往来存款, 存款人把款存入银行, 形成往来账产后, 可以自由存支, 没有时间上的限制。定期存款是存款人一次存入、有一定期限的存款。期限般分为一个月、三个月、六个月和一年的短期存款, 也有三至七年、八年甚至更长的。存款期限越长, 往往利率越高。储蓄存款主要是为居民个人积蓄货币收入和取得利息收入而开设的存款账户。储蓄存款的账户一般仅限于个人和非营利组织。储蓄存款可分为活期和定期两种, 活期存款利率较低。2. 贷款业务农村信用社贷款是指自然人或法人在需要资金时, 从农村信用社按规定的条件和程序
3、取得, 并约定额度、期限和利率, 到期归还贷款本金和利息的行为。(1) 贷款对象:农村信用社服务区域内, 经工商行政管理机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。(2) 农村信用社办理的信贷业务种类:按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款。按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款。3. 结算业务(1) 结算业务概述。结算业务是指一定经济行为所引起的货币关系的计算和结清, 即社会经济生活中的交易各方因商品买卖、劳务供应等产生的债权债务通过某种方式进行清偿, 结算分为两种。现金结算和转账结算, 现金结算是指直接用现金进行支付结算, 结清彼此之
4、间的债权债务关系, 这种结算方式成本耗费大而且不安全。(2) 结算原则。恪守信用, 履约付款;谁的钱进谁的账, 由谁支配;银行不垫款。(3) 支付结算方式。支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币支付及其资金清算的行为。信用社的支付结算类业务包括支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付。 (1) 支付结算信息服务。成员机构 (主要是全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行, 以下统称农信银机构) 之间, 通过农信银支付清算系统发起和接收、不需要提供资金清算的服务各类信息数据, 主要包括:支付信息查询查复、票据信息查询查复、账户余额查
5、询和自由格式报文等。 (2) 农信银中心与其它第三方支付清算机构、商业银行等合作开展的异地汇款业务。包括农信银易宝汇款, 农信银机构与快钱公司合作“快易汇”、快钱充值, 农信银-工行直联转账, 农信银支付宝线下充值等。目前, 四川农村信用社辖内开通了“快易汇”、快钱充值及现金通存的业务, 以及农信银支付宝电子汇款业务、线下充值的业务。 (3) 通存通兑业务。简称“民汇通”, 是全国农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行 (以下简称农信银机构) 现有个人卡 (折) 结算业务受理范围的扩大和延伸, 客户只要持有在农信银机构开户的银行卡或活期存折, 便可以方便、快捷地在全国任意一家农信
6、银机构 (限开通此项业务的机构) 柜台或自助设备上办理存取款、查询、转账等业务。适用范围:在农信银机构开立个人活期储蓄存款账户或个人结算账户 (存折或卡) 的客户。基本功能:存、取款业务、转账业务、查询余额。二、农村信用社开展金融创新的重要性和必要性现如今金融业的竞争以及各个方面变化都是巨大的, 所以农村信用社面对的挑战变得非常严峻。要是没有紧紧把握机会, 根据全面深化改革中提出的要求进行探索, 推动农村信用社进行改革, 那么农村信用社就很有可能会错失良机。因此农村信用社进行金融的创新可以使得农村信用社的生命力更加顽强, 并且综合竞争的能力能够有所加强, 也能够符合可持续发展提出来的相关要求。
7、所以, 农村信用社一定要对金融服务以及产品创新的能力进行加强, 这样才可以在市场占领一定的位置, 保证自己不会被淘汰掉。三、关于金融创新的思路和方法探讨现如今金融经济的竞争越发激烈, 因此农村信用社一定要全方位进行金融创新, 可以就下面几点展开:1. 经营理念的创新政府以及国家对于农村信用社进行改革这一做法非常重视和关注, 这使得农村信用社在发展、创新以及改革方面有了很大空间, 在这种形势之下, 农村信用社就应该把握住这一机会, 看准农村市场, 树立整体经营的相关理念, 在市场前景以及经营环境中落实, 把握机会, 强化成本的核算, 把目标设置为利益的最大化, 使得金融创新可以达到增加农村信用社
8、的生命力以及竞争力这一重要的地位, 努力研究金融创新的品种以及方式。一定要对服务的功能进行完善, 坚持实事求是, 从实际出发, 熟悉市场经济的相关规律, 并且根据这一规律办事。2. 金融服务的创新金融的服务一定要根据农业发展提出来的相关要求, 不断创新, 更新服务的品种, 使得更多的农户可以享受到金融方面的服务。对于小额信贷这种类型的业务一定要做优最好, 使得一般农户可以体验到, 走向致富的道路。而对于那些达到贷款条件的个体经济组织、产业化的组织以及种养大户等, 我们能通过更多的、不同层次的以及不同方式的服务和资金来进行支持, 鼓励其发挥带头的作用, 推动农村经济的发展。除此之外, 还要对金融
9、业的品种以及业务进行创新, 比如开通一些专业理财室, 办理保管箱等, 由此吸引一些高端的客户, 还可以弄些微信银行, 这样能够使得服务人群的年龄层更偏向年轻化, 另外还可以开办一些夜市银行, 使得服务的时间可以延长。对于融资的方式也可以进行创新, 变得更加多样化, 比如订单贷款、科研贷款、项目融资以及票据贴现等等。我们还可以对农村支付和结算的体系进行疏通, 使得结算的速度可以变化, 提升农村建设的资金使用的效率。3. 金融跟互联网+的创新相对其他全国性商业银行而言, 农村信用社由于属于地方金融机构, 没有全国性管理机构, 目前基本是以省为单位成立了省级联社, 由省政府管理, 职责定位存在一定局
10、限, 金融科技起步较晚, 创新能力和水平还有待进一步提高。但四川农信也在近期与第三方互联网科技公司合作, 开创性的开发了自己的“互联网+四川农信”, 即全省农信正在推广的“蜀信 e 惠生活”电商平台, 这是四川农信自身发展的机遇, 更是对内部组织优化以及科技能力升级的挑战。4. 用工制度的创新在农村信用社中, 一定要杜绝任人唯亲这样的现象, 改变收入分配的制度以及用人机制。创新基础就是人才, 而现如今农村信用社中存在的那些劳资分配的制度以及用人制度在很大程度上使得人才的使用以及培养被抑制住了, 使得创新能力无法提高。所以。一定要加强培训已有的工作人员, 提高业务的水平以及管理的素质, 招聘那些
11、会管理懂经营、熟知法律法规、计算机、金融方面的人才, 调整队伍的结构。一定要节约经营的成本, 使劳动组合变得优化, 实施竞争机制。5. 激励机制的创新一定要坚持以人为本理念, 建立起合理、科学的约束激励机制, 激发员工在工作中的主动性以及积极性。大力培养那些年轻肯干的员工, 要加强员工对企业的认同, 在考核测评当中加上服务方式以及金融产品的相关创新, 对于那些有想法, 有创意的人一定要给他们表现自己的舞台, 定期对于那些在创新方面做出贡献的员工一定要给予鼓励和奖励, 保持他们的热情, 提高他们的积极性, 使得他们在今后的工作中能够更加有创意。四、金融创新必须符合监管要求农村的金融市场的激烈竞争
12、决定了农村信用社必须进行金融创新, 但金融创新也必须符合监管要求。为进一步提升银行业服务实体经济质效, 规范经营行为, 维护金融秩序, 防控金融风险, 中国银监会以防风险、去杠杆为初衷的监管文件密集出台, 具体包括三个银监会办公厅文件和两个银监会文件, 专门对金融创新做了规定: (1) 治理机制方面。要求董事会及高级管理层对金融创新的风险定期评估; (2) 管理制度与流程方面。一是建立金融创新内部管理制度和程度;对金融创新风险评估的制度与流程建设;二是要对上述活动建立内部审批流程, 主要包括风险与合规审核;三是要对新产品进行压力测试, 创新业务进行压力测试。五、结束语在我国, 农村信用社因为环
13、境、观念、体制以及技术等制约因素, 使得在金融创新方面没有一个很好的结果, 和那些商业银行还有比较大的差距, 因此我们一定要提高重视城市, 加强农村信用社的金融创新, 在这过程中, 一定要有创新意识, 还要改善相关的经营方式, 对经营战略也要进行调整, 加强科技方面的创新, 研究新的业务, 带动农村信用社的进步, 推动农村经济的发展。参考文献1钟亮.制约农信社小额农贷推广的主要因素分析J.西部金融, 2007, (9) :82. 2胡小良.对农村金融产品创新缺位的调查与思考J.金融与经济, 2007, (4) :65-66. 3刘卫华.从格莱珉银行经验再谈农村金融创新J.浙江金融, 2007, (4) :53-54.
