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1、1我国责任保险的发展历程及趋势摘要责任保险以被保险人致人损害依法应当承担的损害赔偿责任为标的，其发展为顺利地解决各类民事赔偿责任事故，并保护责任事故受害者的利益，提供了有力的保障，对于促进国民经济发展、维护社会生产及生活的稳定都具有重要意义。然而在我国责任保险到底发展的如何呢？真的充分的发展出它的优势了吗？ 本文将对我国责任保险的发展历程进行分析，根据实际情况提出建议和对策，并对我国责任保险的发展趋势作出预测。 关键词：我国，责任保险，发展，问题，趋势2Our country liability insurance development course and trendAbstractLia
2、bility insurance to the insured cause person damage according to law shall be liable for damage compensation liability for mark, its development for successfully solve all kinds of civil liability for compensation accident, and responsibility to protect the interests of the accident victims, provide
3、 a powerful guarantee for promoting the development of national economy, and maintain the stability of the social production and life has important significance. However, in our country the development of the liability insurance how? Really fully develop its advantage?This paper analyzes the develop
4、ment of liability insurance in our country are analyzed, according to actual situation proposed Suggestions and countermeasures, and to our country the trend of the development of liability insurance to make a prediction.Keywords: Our country, liability insurance, development, problems，trend3目 录1 引言
5、 .52 我国责任保险发展的现状分析 .621 责任保险的概念 .622 责任保险的特征 .623 责任保险的发展历程 .72.3.1 责任保险的发展由来 .72.3.2 我国责任保险的发展历程 .724 我国责任保险的现状 .83 我国责任保险发展出现的问题 .831 责任保险法律环境较差 .832 责任保险不能满足市场需求 .933 责任保险鲜少被社会认知 .934 责任保险经营技术落后 .935 责任保险与责任保险存在分歧 .936 责任保险受到经济发展水平的制约 .1037 责任保险分散渠道成本过高 .1038 责任保险行业间沟通不足 .104 对我国责任保险发展的建议和解决方法 .1
6、15 我国责任保险的发展趋势 .126 结语 .13参考文献 .14致谢 .154引 言责任保险具有支持国民经济发展、维护社会稳定、保障人民群众生命财产安全的社会管理功能，是非寿险业不可或缺的支柱。大力发展责任保险，成为当前保险业面临的一个重要课题。据最新统计，我国近 10 年平均每年发生各类事故 70 多万起，死亡 12 万多人，伤残70 多万人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤矿事故)、职业危害严重(实际接触粉尘、毒物和噪声等职业危害的职工高达 2500 万人以上)、生产安全事故引发的生态环境问题突出等特点。近年来，交通事故、企业产品缺陷损害事故（三鹿奶 粉事件） 、企业环境污染
7、事故(如吉林石化爆炸案、甘肃铅中毒案)、企业工伤事故(煤矿 瓦斯爆炸、透水事故)、医疗事故、建造单位造成的工程质量事故等频频被媒体曝光，而社会对这些损害事故的关注焦点，除事故发生原因外，几乎都集中于对事故受害方的赔偿处理问题。郑新立说，金砖五国的城市化、工业化必将带来巨大需求，如果金砖国家的需求与发达国家的资金、技术优势相结合，将使发达国家尽快摆脱危机，实现互利双赢，而且也可以带动其他发展中国家出口。以中国为例，中国“十二五”期间的进口总规模将达11 万亿美元， “我们希望发达国家来占领我们的市场，更希望发展中国家也来占领市场，通过扩大对中国的出口，拉动发展中国家的就业和经济增长” 。责任保险
8、具有经济补偿和社会管理功能。它通过市场化的途径可以解决责任赔偿的 难题，由社会消化个体的损失。然而，从国内保险业发展的历史来看，责任保险的发展却一直处于较为缓慢的状态。如何加快我国责任保险的发展成为当务之急。本文针对理论界的已有研究成果，提出了自己的观点和见解，以我国责任保险市场的现状为基础，结合我国责任保险发展的历程，分析我国责任保险市场存在的问题，结合实际，研究加快我国责任保险发展的对策建议，并且，对我国责任保险的发展趋势作出预测。 52我国责任保险发展的现状分析21 责任保险的概念保险法第 49 条第 2 款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。 ”责任
9、保险是以被保险人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的财产保险。22 责任保险的特征（ 一 ） 责 任 保 险 产 生 与 发 展 基 础 的 特 征责 任 保 险 产 生 与 发 展 的 基 础 不 仅 是 各 种 民 事 法 律 风 险 的 客 观 存 在 和 社 会 生 产 力 达到 了 一 定 的 阶 段 ， 而 且 是 由 于 人 类 社 会 的 进 步 带 来 了 法 律 制 度 的 不 断 完 善 ， 其 中 法 制的 健 全 与 完 善 是 责 任 保 险 产 生 与 发 展 的 最 为 直 接 的 基 础 。（ 二 ） 责 任 保 险 补 偿 对 象
10、 的 特 征尽 管 责 任 保 险 中 承 保 人 的 赔 款 是 支 付 给 被 保 险 人 ， 但 这 种 赔 款 实 质 上 是 对 被 保 险人 之 外 的 受 害 方 即 第 三 者 的 补 偿 ， 从 而 是 直 接 保 障 被 保 险 人 利 益 、 间 接 保 障 受 害 人 利益 的 一 种 双 重 保 障 机 制 。（ 三 ） 责 任 保 险 承 保 标 的 的 特 征 责 任 保 险 承 保 的 却 是 各 种 民 事 法 律 风 险 ， 是 没 有 实 体 的 标 的 。 保 险 人 在 承 保 责 任 保 险 时 ， 通 常 对 每 一 种 责 任 保 险 业 务 要
11、 规 定 若 干 等 级 的 赔 偿 限额 ， 由 被 保 险 人 自 己 选 择 ， 被 保 险 人 选 定 的 赔 偿 限 额 便 是 保 险 人 承 担 赔 偿 责 任 的 最 高限 额 ， 超 过 限 额 的 经 济 赔 偿 责 任 只 能 由 被 保 险 人 自 行 承 担 。 （ 四 ） 责 任 保 险 承 保 方 式 的 特 征 责 任 保 险 的 承 保 方 式 具 有 多 样 化 的 特 征 。 在 独 立 承 保 方 式 下 ， 保 险 人 签 发 专 门 的 责 任 保 险 单 ， 它 与 特 定 的 物 没 有 保 险 意 义上 的 直 接 联 系 ， 而 是 完 全
12、独 立 操 作 的 保 险 业 务 。 在 附 加 承 保 方 式 下 ， 保 险 人 签 发 责 任 保 险 单 的 前 提 是 被 保 险 人 必 须 参 加 了 一 般 的财 产 保 险 ， 即 一 般 财 产 保 险 是 主 险 ， 责 任 保 险 则 是 没 有 独 立 地 位 的 附 加 险 。 在 组 合 承 保 方 式 下 ， 责 任 保 险 的 内 容 既 不 必 签 订 单 独 的 责 任 保 险 合 同 ， 也 无 需 签发 附 加 或 特 约 条 款 ， 只 需 要 参 加 该 财 产 保 险 便 使 相 应 的 责 任 风 险 得 到 了 保 险 保 障 。 （ 五 ） 责 任 保 险 赔 偿 处 理 中 的 特 征 1.责 任 保 险 的 赔 案 ， 均 以 被 保 险 人 对 第 三 方 的 损 害 并 依 法 应 承 担 经 济 赔 偿 责 任 为前 提 条 件 ， 必 然 要 涉 及 到 受 害 的 第 三 者 ， 而 一 般 财 产 保 险 或 人 身 保 险 赔 案 只 是 保 险 双方 的 事 情 ； 62.责 任 保 险 赔 案 的 处 理 也 以 法 院
