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1、1摘要21 世纪以来，金融所扮演的角色愈加重要，农村金融为农村经济发展做出巨大的贡献。我国特有“三农”问题的解决，关键在于发展农村经济和增加农民收入，这都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持，本文对我国金融供给现状进行研究，在研究过程中主要从正规金融的供给现状和非正规的供给现状两方面进行分析，接着提出问题：我国农村金融的供给不能有效满足我国农村金融的需求。一方面， “三农”建设需要大量资金，而农村中的很多正规金融机构又像“抽水机”一样吸走、输出大量资金给非农业。另一方面，农村非正规金融机构作为补充机构，由于其存在的不规范性而出现一系列的问题，这使得农村非正规金融的出现并没能有效地缓和农村金融供
2、求的失衡。最后指出我国农村金融供给现状形成的原因，并据此提出系列相关的建议。关键词:经济增长 农村金融 供给2AbstractSince twenty-first Century, the financial plays more and more important roles, the rural finance to make great contributions to the development of rural economy. To solve the three rural problems peculiar to our country, the key lies in
3、the development of the rural economy and increase the income of the farmers, which are directly or indirectly dependent on the development of rural finance and support, this paper studies the status of Chinas financial supply, in the course of the study mainly from the supplies of the formal financi
4、al and non supply situation normal two aspects the analysis, then proposed the problem: Chinas rural financial supply cannot satisfy the rural financial needs. On the one hand, the three rural construction needs a lot of money, but in many rural formal financial institutions and as a pump, as from a
5、 huge amount of money to non agricultural output. On the other hand, the rural informal financial institutions as a supplementary mechanism, because of irregularities of its existence and a series of problems, which makes the rural formal finance and non imbalance could not effectively ease the dema
6、nd and supply of rural finance. Finally pointed out the reason to cause the current situation of the supply of rural finance in China, puts forward a series of proposals and accordingly.Key words: economic growth rural finance supply3目 录1、引言（1）2、我国农村金融供给现状（2）2.1 农村金融供给主体（2）2.2 农村金融供给结构（3）3、我国农村金融供给现
7、状形成的原因（5）3.1 正规金融机构方面（5）3.2 非正规金融机构方面（6）4、结论及建议（7）4.1 结论.（7）4.2 建议（8）参考文4献（10）致谢.（11）1、引言我国是农业大国，解决“三农”问题是我国目前农村经济的工作重心。新农村建设资金用途广、量大，我国农村金融的供给并不能有效地满足农村的金融需求：一方面农村正规金融由于各种原因支农力度不够，出现农村资金流出农村，流向城市的现象；另一方面，民间资本不规范的存在，破坏资本市场，扰乱经济秩序。正确认识我国农村金融的供给现状，包括农村正规金融与农村非正规金融的供给现状，分析农村供给现状形成的原因，完善农村正规金融体系，合理引导农村非
8、正规金融的健康发展，都是本文所探讨的话题。所以，本文力求通过对我国农村金融的供给现状分析，提出有效解决方案来发展农村经济。本文在形成过程中参考大量国内外文献：Robert Merton Solow提出的新古典派(Neo-classical)经济增长模型是经济增长理论中重要内容。虽然劳动力、资本、技术这三者是促进经济增长的重要因素，但从宏观发展过程来看，显然资本资金因素是农村经济发展薄弱的环节之一，这就需要农村金融发挥它信贷上优势 1；Mark Drabenstott和 Larry Meeker（1997）分析了资本在农业经济中所起的作用，根据农村金融需求的特征，发现农村金融市场的缺陷，分别从扩
9、大社区银行的可贷资金、发展农村二级市场和开发农村股票资本市场这几个方面发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给 2；Claudio Gonzalez Vega(2003)具体分析了贷款难的主要问题在于正规金融的供给不足 3；Hans Dieter Seibel(2001)指出，随着货币经济的膨胀，非正式金融机构进入了农村金融市场，但在规模、延伸和持续性上都受到了限制，他认为应该帮助非正式金融机构改进管理并整合到更广阔的金融市场，提出了使非正式金融正规化的观点4；何广文（1999）把我国农户分为贫困农户、维持型农户和市场型农户，他们的信贷需求、信贷能力和承贷机制具有鲜明的多层次性特征，不同
10、的需求，应该有不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足，但是，由于我国正规金融机构的单一性和垄断性，无法满足农户多层次的信贷需求 5；张杰(2003)研究农户借贷问题,由于较高的信息成本以及不可能提供抵押等等原因很难从正规金融得到金融支持，指出小农借贷在农业收入不足以维持家庭生计的情况下向家庭圈层内的亲友寻求借贷,进行家庭内源融资，这一融资方法普遍适用于我国广大农村地区 6；盛洪（2004）指出在无法从农村正规金融取得所需资金的情况下，就必然要出现所谓的地下金融 7；邹节庆（2004）则认为充裕的民间资金供给、旺盛的民间资金需求加上弱化的正规金融为民间借贷提供了发展的必要性和可能性 8。2、我
11、国农村金融供给现状2.1 农村金融供给主体农村金融界对正规金融和非正规金融的界定向来存在众多说法，但是目前被大多数人接受的说法主要来自亚当斯和费特奇特（Adams and Fitchett） 。他们认为正规金融机构主要是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的金融机构；非正规金融机构是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管之外的金融机构。2.1.1农村正规金融供给主体在我们国家，农村正规金融机构主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行这四大银行组成。上述正规金融机构提供金融服务主要面向农户和农村经济组织。农村正规金融机构的服务产品基本可分为储蓄、贷款、结算这三大类，具体包括农户生活储
12、蓄、农村小额信用贷款、农村基础设施建设贷款、农业生产建设贷款、农村信用卡结算等等。农村正规金融机构在我国农村营业网点多、金融产品传统，对农民来说具有较强的认同感。但是我国农村正规金融机构发展滞后，技术手段落后，出现向农村抽离的趋势。接下来我们对农村正规金融机构主体进行具体分析：农村信用社：是农村经济的主导力量，它将农村闲散资金筹集起来，为解决“三农”问题、发展农村经济提供金融服务，对地方农村经济的发展起着无可替代的作用；农业银行：本身是由我国政府出资,在经济建设过程中,为促进农村经济发展而设立的金融机构,对农村GDP的贡献巨大。农业银行致力于解决“三农”问题，对农村经济发展的贡献不言而喻；邮政
13、储蓄：立足于农村的根本利益，利用自身特有的网络优势，为广大农户和农村经济组织提供优质金融服务，支持农村经济发展，促进社会进步；农业发展银行：是在农村经济发展过程中由国家指定设立的政策性银行,它主要利用国家信用来筹集农村发展所需资金。2.1.2农村非正规金融供给主体我国的农村非正规金融机构主要是以民间借贷为主的金融机构。这些非正规金融机构同样向农户和农村经济组织提供金融服务。本文所提及的农村非正规金融机构的组织形式包括自由借贷；合会；银背、钱庄、典当行；民间集资、民间商业信用和民间票据市场；基金会；非政府组织小额信贷。非正规金融机构的金融资金交易主要依赖“地缘、血缘”关系，无须严格担保条件便能进
14、行交易，我国非正规金融机构的合法性未得到我国法律法规的确认。以下对几种比较重要的非正规金融机构进行介绍： 自由借贷：包括农户间自由借贷、农村经济组织之间的自由借贷和农户与农村经济组织之间的自由借贷这三种，是一种直接发生的无息或者有息的借贷活动；合会：是我国民间常见的一种组织形式，它一般是有某个人召集若干人组成，召集者为会首，参加者为会员，约定每隔一段时间举会一次，每次聚集一定款项，首期款项归会首所得，以后各期可按一定规则分别由会员轮流所得，各期金额相同；钱庄：是指采取合伙制和股份制成立的、为借贷双方提供担保、以中小企业为放款对象的组织；典当：指出当人将其拥有所有权的物品抵押，从当铺取得一定当金，并在一定期限内连本带息赎还原物的一种融资行为。2.2 农村金融供给结构2.2.1 农村正规金融供给结构首先我们从我国农村正规金融机构的存贷款额对农村正规金融供给结构进行分析：以某省农村信用社为例，指出农村正规金融机构的供求现状，下表为我国某省农村信用社的存贷款额：表 2-1 江苏省农村信用社的存贷款额 单位：亿元年
