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1、中国平安财产保险股份有限公司发展战略第 3 章财产保险行业的外部环境分析3.1 宏观环境分析3.1.1 国际宏观经济全球化的格局正在形成。世界保险业的发展趋势基本体现在以下几个方面:世界范围内的保险经营主体数量不断增多。保险主体在发展中国家数量不断增加，而发达国家的数量略有下降。其次，全球保险业的非均衡增长格局进一步加剧。保险业已经演化成由北美、欧洲、亚洲日韩为中心的三足鼎立之势。再次，世界保险业的经营组织结构变化巨大。专业经营、兼业经营、混业经营的保险组织结构形式不断增多，市场竞争力不断提高。保险业的市场竞争局面，已不只是保险企业之间保险资源的竞争，同时也是保险业与银行业、证券业之间金融资源
2、的激烈竞争，是保险企业在国际国内保险市场、资本市场竞争发展的趋势。这种大环境下，也给我国保险公司在国际国内保险市场、资本市场寻求发展机会创造了巨大的空间。中国保险业真正进入了国际化竞争与全方位协作的时代。进一步说，创新己成为保险业增长和发展的重要动力。旧的经营模式要不断改进以适应新的变化了的经济环境，同时还要能够应对各种潜在风险的冲击，传统的保险业务需要不断创新和壮大。资金运用、综合经营已成为保险业的重要内容，现代化的资产管理方式也是时代对保险业提出的迫切任务2007 年开始的金融危机几乎影响到了世界上的大多数经济体，身处重灾区美国的美国国际集团(AIG)摇摇欲坠。全球性经济下滑，进出口业务严
3、重萎缩，失业率急剧上升。与此同时，平安保险集团也成为受害者之一，其作为中国金融企业当时第二大规模的海外金融集团的投资者，收购富通集团后仅一年时间，帐面亏损以达 90%。危机过后，世界上遭受重创的经济体正在进行重新整合。建立规范化的行业标准，企业合法合规经营势在必行。目前，国际金融市场风云变幻，保险行业要做大做强，必须在新的政治环境、经济环境、市场环境中保持持续、稳定、协调地发展。国内市场上，一批有较强管理能力和营销能力的境外保险主体，已经以先进营销模式逐鹿中国保险市场，进行激烈地竞争，平安保险在境内如何保持优势、稳健增长，这不仅是每一个平安管理者所面临的问题，而月也是任何一个想谋求长久发展的企
4、业不得不慎重考虑的问题。3.1.2 国内经济环境我国自改革开放以来，经济一直处于高速发展的状态，这对于我国产险业的快速发展起着重要的推动作用。国民经济的持续、稳定发展对保险的需求和供给都起着重要的决定作用。首先，国民经济的发展一定程度提高消费者的平均收入水平，增大消费后的剩余，从而提高消费者对产险产品的现实购买力。数据显示，1978 年，我国城镇居民和农村居民家底人均可支配收入分别只有 343 元和 134 元， ，997 年达到 5160元和 2090 元，增长了 15 倍和，5.6 倍;1980 年人均储蓄只有 40 元，1998 年增加到 4100 元左右，增长了约 104 倍，人均保费
5、在 1980 年仅为 0.46 元，1998 年增长到 98 元左右，增长了约 213 倍。其次，经济的发展将增加投保人的现有财富量，导敛风险载体增多，风险总量提高，进而使投保人增加对保险的需求。最后，经济发展促使人们的需求层次不断上升，从而提高对保险的需求。经济政策方面，近几年来央行先后次降息，促进了大量的存款流动，极大地拉动了内需，拓宽了资金投资渠道，同时也促进了寿险业的快速发展。3.1.3 政治法律环境目前我国政治形势稳定，经济发展一直被放在首要位置。正是因为稳定的社会政治环境，我国已成为世界吸引直接外商投资最多的国家之一。1995 年 10 月 1日， 中华人民共和国保险法颁布施行。标
6、志着中国保险业走上了法制的轨道。随着银行业、证券业、保险业分业经营，1998 年 11 月 11 日，国务院批准设立中国保险监督管理委员会，专司保险监管职能。保监会的成立，有利于培育和完善我国保险市场，有利于加强对保险业的监管，防范和化解保险风险。对于促进我国保险监管与国际接轨，积极推进我国保险业的国际化起到了重要作用。3.1.4 社会文化环境国内社会环境相对稳定，随着国民经济的发展，产业结构进行了重新调整。在经济结构重点从生产制造业向服务业偏移的过程中， 。产生了一部分因产业战略调整而出现的富余劳动力，如何解他们的再就业问题，成为政府所关注的重点问题之一。保险服务业由于其灵活的营销方式，提供
7、了大量的密集型产业就业岗位，通过个人产险业务的发展，有效地解决劳动力就业问题，同时也促进了社会就业率，维护了社会稳定。法国国家人寿，999 年做过一项中国寿险市场调查 ，调查显示，银行和邮局比保险公司更能得到客户信任。从调查可以看出，银行在人们心目中具有良好的形象，虽然服务态度没有保险公司友好，但中国人对稳健和信守承诺的关心远大于对服务态度的关注。而且中国人绝大部分都是银行的客户，却未必是保险公司的客户。因此，平安产险如能够进一步与银行携起手来，共同开发银保合作项目和相关产品，以既便利又可以信赖的方式为银行客户提供有价值的保险服务，银行必将会取代代理人成为第一大保险销售渠道。3.2 行业竞争环
8、境分析我国保险业目前的基本情况是，保险业在服务业的比重不高，而近几年整个服务业在 GOP 中所占比重也仅有百分之三十多，2008 年第三产业在 GOP 中占比为 40%，保险业在第三产业中占比为 8.12%，因此，保险业在整个 GOP 中也仅为 3.75%。保险业在经济领域起到助推器的作用，在社会领域又能起到稳定器的作用。同时，我国的社会保障体系缺乏，需要商业保险来补充，所以要大力发展保险事业。另外，保险业务在国内保险市场上的保险密度和保险深度不高，2009年，我国的保险密度为 127.7 元人民币，世界平均水平为 360 美元左右;保险深度 1.8%，世界平均水平为 7%左右。中国市场离饱和
9、甚远，待开发的空间还非常巨大。因此，加快保险事业的发展是促进我国社会和经济发展的重要战略决策。迈克尔波特的竞争战略:行业和竞争者分析技术中指出，企业所处行业的竞争取决于产业竞争者，供应者，潜在竞争者，替代品和买方这五个基本因素，这些因素的相互作用决定了企业在此行业中发展的机会与最终潜在利润的大小。保险公司在经营过程中，要面对外部和内部复杂的经营环境，所有的环境要素都会直接或间接地作用于公司的经营，影响公司经营目标的实现。根据寿险行业的特点，我们可以得出寿险公司在经营过程中面临的外部环境。3.2.1 供应者的能力平安所处的保险行业，是一个服务行业，没有太多的物质要素的投入，而供应方力量的强弱主要
10、取决于他们所提供给买主的是什么投入要素，所提供的投入要素其价值构成了买主产品总成本多大比例、对买主产品生产过程的重要程度、或者影响买主产品质量程度等。对于平安的保险业务而言，供应商包括货币资本和人力资本的供应商两大类。在当前的中国市场上，这两者的稀缺程度不足，也就是说两类供应商的数量并不在少数，使得两者的讨价还价能力相对较弱。另外，对于平安的广告和宣传的投入，他们的供应市场都处在供大于求的买方市场，这就使得供应商的讨价还价能力变弱。3.2.2 投保人的需求保险公司的外部客户包括:保单持有人，受益人，被保险人，经纪人以及可能购买保险产品的潜在客户。由于各保险公司的激烈竞争及险种的不断更新完善，投
11、保人往往希望以最小的投资取得最大的收益和保障，这就要求保险公司在制定费率时要充分考虑各种投保人的需求，确定产品开发策略、定价策略和市场营销策略，开发出适当价位的保险产品。投保人的产业竞争手段是压低价格，要求较高的产品质量或索取更多的服务项目，从竞争者彼此对立的状态中获利。产业的主要客户集团中每一成员上述能力的强弱取决于众多市场情况的特性，也取决于这种购买对客户整体业务的重要性。但在财产保险市场上，由于产品的同质化程度严重、服务趋同、客户可在任一保险公司购买到所需产品，客户的购买选择度很高。同时，由于保险中介公司急剧增加，产品价格日趋透明，客户保险知识丰富、维权意识较强，使客户讨价还价能力日益增
12、强，保险公司的盈力能力日益下降。3.2.3 同行业竞争者保险公司在制定经营战略时，需要收集和分析现有竞争者的详细信息，因为同业竞争者之间的竞争直接关系到各自的市场份额、保费收入、各项利润指标的实现.，关系到保险公司的长期发展。由于公司规模的差异、经营区域的不同以及产品的区别，保险公司一般面临一个或多个势均力敌乃至实力更胜一筹的竞争者。这些竞争者的行为将对公司构成最有力的威胁，保险公司应在宏观了解行业状况的基础上，详尽了解与自身规模、细分市场、产品类型、经营区域相近的公司的经营信息。在互为竞争对手的公司之间，了解对手的市场策略、险种结构、市场份额和最新动态等情况，找出对方的优势与劣势，确认自己面
13、临的机会与威胁，从而确立自身的竞争优势。对于目前保险市场上原有的保险公司来说，无疑面临着越来越激烈的竞争环境。市场格局从仅有内资保险公司，发展成为既有内资又有外资，既有独资又有合资，既有国有又有股份制在内的多种形式并存局面。随着市场主体的增多和市场限制的消减，市场分散程度还将进一步提高，一些大中城市，外资公司可能会后来者居上，威胁中资公司的优势地位。以上海寿险市场为例来说，外资公司就占领了 13%的市场份额，考虑到外资公司的经营仅限于个人险种，在取消限制以后，这个比率有可能继续上升。从同行业竞争者的角度来说，同行业者的竞争能力将会伴随金融市场的开放越来越强，外资保险机构的数量还会进一步增加。在
14、外资公司增加的同时，出于对培育国内中资保险公司的需要，保险市场的对内开放也在加快，最近加快保险公司的审批就是明证。3.2.4 潜在进入者保险市场的潜在进入者主要是指财产保险公司未来的业内竞争者。潜在竞争者的市场准入对于保险市场的结构、保险公司问的竞争及至个别保险公司的生存都存在重要影响。在中国，财产保险公司面临的行业潜在进入者从国别来看，主要有两大类，一类是国内有望组建的股份制保险公司，另一类是期望进入中国市场的外国公司。两者之间，对我国保险公司威胁最大的，是即将进入中围市场的国外保险公司。目前，制约外国保险公司进入中国市场的最重要的壁垒是政府政策，但随着中国加入世界贸易组织时的承诺，保险市场
15、开放将逐步实施。另外，我国产险公司在资金实力、产品开发技术、人员素质与业务管理水平方面都处于劣势。品牌和营销渠道的优势也只是暂时的，国外公司在这两方面的能力将会逐渐提高，营销网点会逐渐密布。国内产险公司应抓紧时问培育可持续的竞争优势。中国保险市场的全面开放已经成为一种不可逆转的趋势，保险业内竞争将会越来越激烈。3.2，5 行业替代者保险替代品是指那些与现有保险产品具有相同功能的或类似功能的产品。保险产品一方面给人们提供人身、财产等方面的保险，同时另一方面也给人们带来了相应经济的收益。银行存款作为人们投资理财的一个主流，吸引了大量的资金，这给保险业的投资功能带来了巨大的压力。而在市场上已有多种比
16、保险所能提供的产品还要成熟的金融投资产品，这些就成为了对平安保险构成威胁的替代品。同时由于中国传统文化思想的影响，当下养儿防老作为自己人身和财产保险的思想仍占主流，这也给保险业带来了巨大竞争。总的来讲，平安保险做为一个专攻于保险业务的企业来说，市场上的保险替代品很少，威胁小。第 4 章平安财产保险的战略制定过程4.1 发展战略总体目标“为客户提供一站式的服务”始终是平安的发展方向，利用先进的后援服务平台，提供银行、保险、信托、证券为一体的综合金融业务，实现客户的资源共享，促进金融业务多元化。差异化表现在三个方面:首先是产品差异化，不断创新产品，创造需求，增加品牌价值;其次是服务差异化，为客户提供优质服务、增值服务，真正实现“客户至上，品质保障”的服务理念;再次是管理的差异化，组建一支高效率的管理团队，改进完善绩效、淘汰、升迁、奖励、培训体系，不断提高业务人员的展业水平和整体素质。同时，对外要加强国际交流与合作，借鉴国外一些成熟保险企业的成功经验，加快平安的国际化进程。平安产险在战略制定和执行方面仍需要不断完善，集团总体经营
