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1、 基于浙江“网络联保”信贷的研究1对中小企业融资创新模式的探索基于浙江“网络联保”信贷的研究侯轲语 1 石理恒 【摘 要】金融危机下，针对中小企业融资难的问题，阿里巴巴网站携手中国建设银行在浙江首推“网络联保”信贷。它是一款不需要任何抵押的贷款产品，由 3 家或 3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。该模式在理论上较好地解决了“道德风险”跟“信息不对称”的难题。在实践中，阿里巴巴扮演着连接中小企业跟银行的“媒介”角色，利用其强大的 B2C 业务网，节省了中小企业的融资成本，降低
2、了银行信贷的风险，成功拉近了银行与中小企业，以及中小企业之间的距离。 “网络联保”业务刚一推行，便在浙江省取得了巨大的成功，现正拟向全国推广。1 本文作者侯轲语，中南财经政法大学经济学院 07 级本科生2.指导老师：杨祖义 基于浙江“网络联保”信贷的研究2本次调研围绕“网络联保”模式展开。我们将在文中描述其运作状况，分析其运作方式，评价其运作优缺点，并从银行、中小企业、阿里巴巴网站、政府的角度，对它们分别提出可行的建议。【关键词】 网络联保 融资 中小企业 基于浙江“网络联保”信贷的研究3目 录导言 .3研究背景 .3研究方法 .3研究目的 .3论文结构 .4第一部分：概念界定 .4第二部分：
3、 项目研究意义 .5（一） 理论意义 .5（二）政策意义 .6（三） 现实意义 .6第三部分 调研过程 .7（一）调研对象 .7（二）调研方法 .71、资料及数据搜集 .72、数据整理及分析 .7第四部分 调研成果 .12（ 一）网络联保的基本做法 .12 基于浙江“网络联保”信贷的研究4（ 二）网络联保取得的效果 .13第五部分 网络联保的优缺点分析 .14（ 一）优点 .14（二）存在的问题 .16第六部分 评价与建议 .16（一）银行方面 .16（二）阿里巴巴网站方面 .17（三）中小企业方面 .17（四）政府方面 .19第七部分 参考文献及数据来源 .21附件一： 调 查 问 卷 .2
4、2 基于浙江“网络联保”信贷的研究5导 言研究背景：国家发改委一项关于国内五大城市中小企业融资现状的调查显示，70.5%的被调查企业认为资金缺乏是困扰企业发展的最大难题之一。到 2009 年3 月全国 89%的中小企业有融资需求，但贷不到款的企业有 68.95%。与中小企业贷款难相对应的却是其在国民经济发展中的重要地位。据市场机构的测算，我国 50%以上的 GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及 75%以上的就业岗位均来自中小企业。中小企业在发展过程中遇到的资金瓶颈 ,已成为它们发展的重要制约因素。研究方法：实证调研、数
5、据分析、文献研究研究目的：1、了解中小企业的融资现状，融资难主要有哪些方面的原因。2、了解网络联保的运行模式及具体细节。3、探讨科学的融资模式。4、通过对该模式的分析，以便对该模式提出科学的建议。论文结构： 基于浙江“网络联保”信贷的研究6概论界定调查过程与方法调研成果分析指出该模式的优缺点及对其建议剖析网络联保调研对象方法及对数据的分析网络联保模式的发展现状及存在的问题分析针对浙江杭州中小企业的融资状况行实地调查研究意义分析第一部分 概念界定“网络联保”贷款模式是阿里巴巴和中国建设银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品，它以无抵押为突破口，充分发挥电子商务的优势和长处，降低银行为中小企业贷款
6、所面临的高风险、高成本的困难，是针对中小企业质押不足的创新之举。其运作模式如下：企 业 B企 业 C企 业 A内 部 监 督制 约 机 制阿 里 巴 巴 信 用 评 价 平 台银 行 评 估 、 决 策 基于浙江“网络联保”信贷的研究7图一：“网络联保”运模式图（一） “网络联保”的特点：1. 由 3 家或 3 家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，不需要任何抵押的贷款产品。2. 企业之间实现风险共担当，联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。3. 联合体中每家企业最高可获得贷款 200 万元，贷款的期限是 1 年，即获得建行审批后 1 年内有效
7、。1 年之后，如果没有支用贷款，联合体自动解散。4. 阿里巴巴提供信用评价平台。阿里巴巴的B2C业务十分注重企业的信誉。 “诚信通”就是针对商机、资金、信用、安全等一直困扰着中小企业发展的现实提出针对性解决方案,是阿里巴巴专为中小 基于浙江“网络联保”信贷的研究8支 付 费 用 、 验 证 、 获 取 会 员 账 号 登 录 专 家 咨 询发 布 、 查 找 信 息网 上 、 网 下 推 广获 得 反 馈 信 息获 取 订 单 、 达 成 交 易“诚 信 通 ”会 员 申 请普 通 会 员 在 线 升 级 诚 信 档 案 验 证企业量身定制的网上贸易服务，也是目前为止,电子商务领域最为完整和完
8、善的中小企业电子商务综合解决方案。图二：阿里巴巴的“诚信通” 会员业务流程中国 90以上都是中小企业，传统银行由于担心风险，无法大规模开展中小企业放贷业务，损失了不少客户，阿里巴巴的诚信纪录数据库则提供了可量化的风险评估依据，打开了进入中小企业客户的途径。而且，阿里巴巴还研发建立了一系列应对贷款风险的控制机制，包括对贷前风险预估、贷前资格准入、贷中利用CTU 系统对风险进行监控和贷后风险处理以及激励等标准流程，一旦授贷企业出现坏账，阿里巴巴和建行等会采取 基于浙江“网络联保”信贷的研究9中 国 供 应 商 服 务诚 信 通 服 务 淘 宝 网雅 虎 中 国 阿 里 软 件阿 里 巴 巴 的产
9、品 和 服 务极其严厉的惩罚行为，对用户进行“互联网全网通缉” 。通过有效提升了企业的违约成本，从而降低了银行的贷款风险。推出电子商务信用服务 C2C 个人交易平台为中国优秀的出口型企业提供在全球市场的专业推广服务。 基于浙江“网络联保”信贷的研究10搜索，门户社区， 在线商务软件开发电子邮件，即时通讯图三：阿里巴巴的产品和服务第二部分 项目研究意义中小企业是吸纳劳动力就业的蓄水池，是锻造大企业必不可少的土壤，是实现技术创新，发挥人力资源优势，保持国民经济稳定的助推器。毫不夸张的说，中小企业的成败直接影响着国民经济的前途。将数学极限的思想运用到经济学中来，可以近似的说，就业问题中小企业的问题中
10、小企业融资的问题。因此，研究中小企业融资模式的创新具有重大的理论意义和方法论意义。 1.理论意义研究中小企业融资模式的创新对于解决“强制性优序融资” ， “道德风险”和“信息不对称”难题有促进作用。中小企业要生存，首先必须在资金上生存，而国内外学人谈到中小企业融资问题时无一不认为这是一个世界性的难题。企业自身发展的不确定和其他一系列不对称信息使得外部投资者将中小企业权益融资市场视为“柠檬”市场，中小企业只能首先依靠自身的利润积累, 在可能的情 基于浙江“网络联保”信贷的研究11况下再采用各种商业信用或债务融资, 在融资方式的选择上按优先顺序依次为企业内部积累、各种商业信用或债务、银行债务、股权
11、。这种顺序并非企业偏好所致,而是外部环境强迫使然, 这种现象被称之“强制性优序融资” 。 研究中小企业融资模式的创新有利于解决“强制性优序融资” ，“道德风险”和“信息不对称”等难题。2.政策意义研究中小企业融资模式的创新能从政策层面为国家的金融宏观调控提出建议。政府当前的宏观经济政策是“保增长，保民生，保稳定” ，研究中小企业融资模式的创新是为了从具体层面践行政府的宏观经济政策。虽然身处经济生态链上的重要一段，中小企业却始终处于社会资源的分配边缘，其尴尬境地是：经济收缩的时候，最先被收缩的是中小企业；经济扩张的时候，最后被惠及的也是中小企业。 “看不见的手”把中小企业推到了两难的境地。从体制
12、层面看，受“抓大放小”政策的影响，我国的商业银行一直以来把国有大中型企业作为主要的服务对象，忽视了与中小企业之间的业务沟通和联系。近年来，随着中小企业的迅猛发展，国家对中小企业的重视程度明显提高，中国人民银行先后颁布了关于进一步改善中小企业金融服务的意见和关于加强和改进对中小企业金融服务的指导意见 。各商业银行也结合各自具体情况， 基于浙江“网络联保”信贷的研究12制定出相应的办法和措施，积极调整信贷结构，加强信贷管理，主动联系、培育和扶植了一批有前途、有信用的中小企业客户群。研究中小企业融资难的问题正是从具体层面践行政府的宏观经济政策。3现实意义研究中小企业融资模式的创新有重大的现实意义：它能在一定程度上帮助中小企业走出经济危机的阴霾。首先，解决中小企业融资问题迫在眉睫，中国有 4200多万家中小企业，占到中国企业总数的 99%。它们对 GDP的贡献超过 60%，对税收贡献超过 50%，提供了 80%的城镇就业岗位和 82%的新产品开发。可以说中小企业是吸纳劳动力就业的蓄水池，是锻造大企业必不可少的土壤，是实现技术创新
