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1、县域金融是地方农村经济发展的引擎机摘要：县域金融植根地方、服务地方，与地方经济的发展息息相关，县域经济作为宏观经济与微观经济、工业经济与农业经济、城市经济与乡村经济的结合部与连接点，更是地方农村经济建设的主战场。然而县域金融业发展相对封闭、贫困、落后，政治、经济、文化等各个领域的发展落后，尤其是农村经济发展，先天发育不足，后天营养不良，造成县域金融成长机制不足，已成为地方农村经济发展的致命“瓶颈” 。关键字：县域金融 农村经济 在支持农村经济发展中，金融业承担着服务“三农”的重任，有着举重若轻的地位，而在金融业体系中，县域金融是支持农村经济发展的主力军。2013 年 11 月，人民银行西安分行
2、运用“信贷投放+金融服务+宏观环境”的 CSE 三维综合评估体系，根据有关经济金融统计数据，对陕西省 312 家县域金融机构支持县域经济发展情况进行了综合评估，从评估结果来看，A 类（优秀类）机构 91 家，B 类（合格类）机构 182 家，C 类（需要改进类）机构 34 家，D 类（不合格类）机构 5 家。并对 C、D 两类机构评分分析得出结论：县域信用环境不佳，信用意识不强，金融信贷进入门槛高，在信用评级及征信记录方面达不到授信条件，严重影响了信贷投放的持续性，从而导致县域金融服务供给与需求不匹配。一、 县域金融发展的现状部分金融机构对授信企业要求严格，不但要求其具有较高的信用评级，而且在
3、抵押担保物以及企业产值、销售收入等方面均有一定条件。而对于县域金融机构中，仍普遍存在大中型商业银行县域分支机构无贷款审批权，县域企业的信贷要求逐级上报审核，程序繁琐其审批周期长、造成部分潜在客户流失。而潜在客户群在县域资源是非常有限的，基于有些中小企业财务制度不健全、不规范，自有资金不足，抵抗风险能力差，缺乏有效抵押物，难以获得信贷支持，特别是部分企业及个人信用意识淡薄，存在不良征信记录，使其在二次授信时受到限制。县域金融机构与地方企业客户两方面存在的发展“短板” ，是直接影响当地农村经济发展的关键。二、 县域金融发展存在的主要问题县域之间经济发展存在不均衡现象，既有各项经济指标领先的经济强县
4、，也有全年财政收入和经济规模较小的县；既有资源丰富特色资源县，又有各项资源缺乏的贫困县，农村经济的抗风险能力较差，与此同时，相对滞后的县域金融服务，也与经济发展的需求极不适应。加之个别县域“牺牲银行利益发展地方经济，企业改制就是逃废银行债务”的错误认识和行为还有彻底根除，导致银行信贷由于利益不愿意涉足农业保险较高的领域，造成县域农业落后的局面，直接影响了地方农村经济的发展。 （一） 县域金融机构网点较少，金融服务欠缺目前，县域金融机构服务网点大多为农村信用社和邮政储蓄银行。县域金融机构的稀缺，使农村资金流动渠道、范围受到限制，金融需求得不到满足，制约了农村经济的发展，造成金融创新滞后，涉农金融
5、产品缺失。究其原因，是因为在金融体制改革以来，迫于商业化经营的压力，商业银行近年来出现了“离农”倾向。相当一部分金融机构纷纷退出农村市场，撤并机构、收缩业务，导致农村资金大量外流，支农贷款力度减弱，围绕“三农”服务的金融产品和市区还有较大的差距，与县域经济发展多元化、市场化的要求不适应。（二）县域部分金融机构经营农村地方经济发展政策有限占农村金融主导地位的中国农业发展银行及中国人民银行向其提供的再贷款、中国农业银行，很难与农村经营基本单位农户发生信贷关系，一些带有公益性的经济活动，如农业生产综合开发、农业科研项目投入及农村基础设施建设等项目，很难得到政策性资金的扶持，这与政策性银行提供准公共产
6、品的服务定位不相符合。1.政策性金融银行基本无法充分发挥其支农作用我国对农业发展银行的业务服务领域定位仅限于农产品收购的商业流通环节，从而使得中国农业发展银行实际上只是单纯的粮棉油收购贷款的银行，业务绝大部分限于支持粮棉油的流通。同时农业发展银行运营资金的主要来源是中国人民银行的再贷款，虽然也有债券发行，但金额较少，境外筹资业务开展也少。仅仅依靠中国人民银行向其提供再贷款造成资金来源单一，无法满足需求且缺乏持续性，这在一定意义上也制约了政策性金融业务的开展。2. 国有商业银行很少涉足农村信贷资金的投入尽管很多国有商业在大多数地区设有县级机构，但由于贷款权的上收，很多分支机构只存不贷，成为农村资
7、金外流的渠道。加之农业因缺乏风险分担机制，在一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，成为国有商业银行“惜贷”的重要原因之一，这不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，使举步维艰的农村金融体系面临更大的困扰，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。（三）商业保险的趋利性制约着地方农村经济的稳定性开放经济条件下,农业面临自然和市场的双重风险。首先，在农业生产的各个环节，都具有明显的季节性和不确定性自然灾害给农业生产造成巨大损失。虽然在大的灾害发生后国家都给予了必要的救济,但由于灾害多、频率高、面积广,政府有限的财力仅能承担小部分的风险保障,巨大的灾害损失主要还是靠农民自己消化。商业性保
8、险追求的是自身利益最大化而非社会效益最大化，更多表现为强制性、不合理的服务，并不能满足当地农业的需求和农民的生活。由于农业与生俱来的高风险，加之农民的低收入，使得商业性保险公司难以在低保费、高赔付之间寻求平衡，所以通常以经济利益的回报程度来选择保险险种，从而降低了农业险种的投入和经营程度，制约着地方农村经济发展的稳定性和持续性。（四）县域中介市场不完善县域地方市场上特别是乡镇区域，很少有资本中介公司涉足，农村资本中介市场的发展还处于起步阶段。大多数担保机构把业务集中在城市，乡镇以下没有担保，制约了县域融资能力。县域地区的农业市场化程度较低，但同时又不同程度地具有某种资源优势，更需要通过各类中介
9、组织将该地区的特色农业生产与国内国际市场连接起来。三、 加强县域金融体系对地方农村经济发展建议县域金融要发展起来，就必须在经济发展问题上找出新的思路，所以，扭转思路，才是发展经济的真正之道。要缩小城乡差距、实现城乡统筹、提高农民收入、促进农业发展,就必须建立健全完善的金融体系，使市场体系有效地运作起来。(一)深化改革县域政策性金融发展，重塑其政策性支农功能刚刚过去的，李克强总理在记者招待会上的对习近平总书记在十八届三中全会报告中“让市场在资源配置中起决定性作用”做出了更深层次的解释,“法不禁止即可为,法不授权不可为” ，就是说，对于企业，是要是法律不禁止的你都可以做，对于政府，你的权力是人民给
10、你的，是权力范围以外的都不允许你做。重新界定政府和市场“两只手”的力量，同时提到2014 年是中国全面深化改革的元年，所以深化市场政策金融改革势在必行。1.明确定位在金融服务中的功能对于政策性银行，其业务范围和种类应将关系国计民生的粮食作物、养殖农业保险、扶贫开发贷款、交通、能源、环保、卫生、教育、文化、科技等业务列入政策性金融的范畴，从而增强支持“三农”的实力。同时，建立一套适合解决地方农村经济的政策性金融新理念、金融体系和运作机构，鼓励其入驻贫困地区，真真正正地服务地方经济发展。2. 建立以政策性保险为主、商业性保险为辅的保障性补偿农村经济有着天然的风险性，将农村保险体系纳入农村金融体系建
11、设框架，建立完善的农村保险补偿机制，可以帮助农民和农村金融机构规避风险。开展政策性农业保险试点,建立农村支农贷款保险机制。由国家和地方财政出资，建立专门的农业政策性保险公司，保险公司只向政府收取管理费而不以收取保费盈利，专门负责农业保险业务。政府经营的目的是保障农业生产链条的持续，减少农业风险发生带来的损失，经营的原则必须是：低保费、高保障。面对客观存在的严重自然灾害与意外事故的风险,农民迫切需要建立农业灾害补偿与保险制度。3. 围绕重点项目和新型城镇化建设，单独匹配信贷规模可以借鉴农行浙江青田支行倾力支持地方经济建设，支持省级重点项目三溪口水电站建设和油竹新城基础设施，截至2013年末，该行
12、累计向三溪口水电站发放贷款6.53亿元，向油竹新城基础设施项目发放贷款1.96亿元。同时该行还以惠农卡为载体，依托农户小额贷款、农村生产经营贷款和林权抵押贷款等三农产品助力农民创业创新。截至2013年末，该行在加大自助银行等渠道建设的基础上，大力实施“金穗惠农通”工程，2013年在全县各乡村建设“金穗惠农通”有效服务点255个，布放惠农通机具255台，着力构建广覆盖、多元化、全天候的农村金融服务体系，使农民足不出村就能享受现代金融服务。4. 农村信用社要健全自身管理体制，更好的发挥支农主力军的作用农村信用社与“三农”有着天然的无法割断的关系,而且它也是最贴近农村的金融机构,它是支持农村经济发展
13、的主导机构。农村信用社要通过降低不良资产的比例，创新信贷业务方式，改善金融服务,加快电子化建设，弥补其他金融机构无法涉及地区和农户的贷款支持。5.充分发挥民间金融的资金供给作用长期以来，国有金融机构在满足农户农村企业需求上的能力有限，民间金融对农村经济的支持，在农村经济发展上也起了拾遗补缺的作用。在农村金融市场多元化、竞争性的发展中，不能忽视民间金融的作用。中央 1 号文件多次明确表示允许鼓励私有资本、外资参股乡村社区金融机构，允许更灵活的民营金融创新机构出现和农村信用社等传统金融主体相得益彰，共同满足农村金融不断扩大的金融需求。在中央政策支持下，各种法律、法规也应该尽快配套实施。在完善的监管
14、体制下，针对民间金融的种种风险和弊端，需要加强引导和管理。（三）加强金融建设机制1.政府可引导机制建设和开发的新能源、果业、蔬菜、物流及旅游观光等多项产业，形成各类专业市场。县域金融应以这些专业市场为切入点，重点支持产权清晰、运作模式成熟的物流、仓储、农资、农机等农村流通体系主体。当地部门引导建立较大、较成熟、叫专业的的市场，比如，为粮食、水果等大宗农产品建立批发、零售的市场，加快生产、销售、加工一条龙服务，促进金融业的跟进服务；引导农村经济农村地区积极进行基础设施建设，以吸引更多的投资，投资旺则金融旺。金融部门可引导民间金融向规范化方向发展，实现农村金融服务体系的完整化和多元化，让民间融资从
15、“地下”走到“地面”上来。2.加强县域金融互联创新力度央行行长周小川在今年上也强调要两年内完成利率市场化，这个时间表的明确提出，将利率市场化又一次提上议程，余额宝的出现，给传统银行业带来巨大的变化，银行不改革创新，就会处于被动的防守境地。互联网金融的崛起，倒逼着县域银行加快创新和自己的传统银行营业网点的服务质量和效率，探索多种产品组合，创新金融产品，大力支持科技创新、技能环保、战略性新兴产业、国家重大基础设施在建和续建项目、企业技术改造项目、支持中小企业尤其是小微企业的发展。（四）创新业务管理模式首先，积极探索“一县一策”的管理模式，制定具体到特色产业、产业集群、大市场和龙头企业以及其上下游客
16、户等不同群体的金融服务方案。应重点研究以下金融产品：一是针对小企业、种养企业推出类似简式快速贷款、自助循环贷款等简便快捷的融资类产品；二是，针对私营企业以及农产品流通户，开发专门的银行卡产品；三是，推进产品和服务品牌建设，针对不同客户群体整合产品，推出系列产品和服务品牌，推出系列产品和服务品牌，并大力进行宣传。 县域金融机构要以专业市场为切入点，支持农村流通体系发展，支持专业市场自身建设，对法人治理结构完善、自身为经营性实体的市场基础设施建设增加有效信贷投放。首先，是支持优质商户。对位于县城以及年交易额在 5000 万元以上市场，能够产权清晰、易于转让抵押的商户，简化用信手续，办理生产性经营贷款。其次，设计专门的服务方案，增加对现代仓储、物流企业的信贷投放，并通过与仓储企业的合作为农产品收购及其他购销客户办理仓单质押授信业务。（五）加强政银企合作建立政府协调引导、金融机构主动服务、企业诚信发展的“三位一体”联动机制搭建互动沟通平台着力优化信贷结构，加强金融机构贯彻执行信贷政策绩效评估，积极鼓
