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1、社 保 卡 加 载 金 融 功 能 后 异 地 应 用 调 研 分 析社保卡管理科 沈磊近些年来，我国许多地方都发放了社保卡，但是这些社保卡都“各地 为政” ，不能在全国范围内通用，给人民群众异地就医与养老保险接续等带来不便。而今年，我国最受关注的新闻之一无疑是人社部和人行决定将在社保卡里加载金融功能的消息。一张小小的社会保障卡，却是事关十几亿公民的民生大事，因为未来我们每个人的养老、医疗、失业、工伤、生育五种社会保险的缴费、报销、待遇领取等，都需要通过这张卡片来实现。所以，这张卡片的任何重大变化，难免牵动众人心。加载金融功能是社会保障信息一体化建设的重大进展。具体而言，对咱老百姓最明显的好处
2、，首先是社保卡将实现“五 险 合一 ”和异地使用的功能。以往，社会保障体系中，每个人手里有多个存折、卡，比如养老金的领取有专门的存折或者卡，看病得用医保卡，领失业保险或者享受工伤保险和生育保险相关待遇，也是各有各的凭证。然而加载金融功能后，未来社会保障卡将是多功能多领域跨区域使用，除了已有的医疗保险费用可即时结算外，领取养老金、失业保险金以及生育保险、工伤保险待遇，都有望通过这一张卡在全国任何一个地方解决。在此我结合现有社保卡的实际状况，做以下调研分析：一、医疗异地结算问题随着我国经济发展和社会转型的加快，城市中的人口流动日益频繁，异地就医的客观需求不断增长。然而，由于目前我国医疗保险采取的是
3、本地化管理模式，异地就医管理缺乏全面统一的政策标准和管理办法，异地就医的管理方式已远远无法满足现实需求，越来越多的流动参保人员开始感觉异地报销医疗费难，异地就医难。我市参保人员异地就医时，需要由本地三级医院开具转院证明，然后才能进行外地就诊。在治疗结束后，拿发票、住院明细、病例、转诊单、身份证到参保地医保经办机构进行审核报销，审核材料后在十五个工作日内才能把钱报销出来。除了这些繁琐的手续外，异地就诊时还需要参保人员预先垫付费用，几万，甚至是几十万的手术费、医药费，这对于普通的市民来说，虽然只是预先进行垫付，但也会造成巨大的支付压力。市内就医报销我们已经实现了全市定点医保的联网，只要参保人员手持
4、一张社保卡就可以在本市内任何一家医保网点进行买药、住院结算等相关业务。虽然我市异地就医问题涉及到的人数和费用占医保总量的比重虽然不是很大，但异地就医是人们在社会生活中的客观需求，如何通过一张小小的社保卡解决好异地就医问题，既是对参保人员的基本诉求和期盼，也是建设公平医保，便捷医保不可或缺的重要内容。具体建议如下：1、 通过建立社保机构和银行的前置机系统来实现社保卡异地就医。银行通过银联网络已经实现全省乃至全国互联互通，银联系统本身具有自己完善的网络和终端体系，社保卡加载金融功能后，我们首先至少建立省级的统一的医保政策标准和管理办法，并以银联的网络为基础，同时在局部各地市利用现有系统和网络，采用
5、统一技术平台，实现数据交换、传输和资金结算两大功能，相当于建立了一个枢纽平台，各地的社保机构和定点医疗机构只需要和这个平台对接，就能满足参保人异地就医的需要。同时各个地市的医保经办机构要根据自己的实际情况加快融合到省级异地就医结算平台中，逐步统一全省基本医疗保险药品、诊疗项目、 服务设施和疾病病种编码，统一门诊慢性病种，规范异地就医结算、基金划转的业务流程。银联系统因其特殊的安全机制是不允许外界接入，所以我们可以建立与银行之间的前置机系统，通过双方单向访问前置机系统来进行数据的转移和访问，在这里根据我市社保卡的具体情况来分析，我们的社保卡为虚账户，就是说我们的社保卡本身没有具体的实际金额，而是
6、一个虚账户，居民消费的金额可以通过前置机系统来扣减和结算，月底统一由银行访问和转移前置机的结算数据，把结算后的实际金额 打入医院和药店的实账户里。这样我们可以根据每个地市的实际情况都在本地建立一个前置机系统，然后通过省级医保平台作为一个社保卡异地使用的判断工具，通过银行的网络来实现异地就医。在这中间并不产生货币的流通，这么做的好处是减少了流通环节，并大大的减少了流通成本。2、 通过社保虚账户和金融实账户的转移来解决社保卡异地应用。我们可以在银行内部建立独立的医保系统，通过银联的网络和 POS 机来实现 异地就医。如果居民到异地就医，我们可以通过严格的医保机构审批的方式，把个人的社保虚账户转移到
7、金融实账户，转移账户后的社保卡相当于一张银行卡，可以在任何有银行 POS 的药店或者医院 购药就医，银行做好结算后再回传给当地医保机构备案，这样，我们就不需要经过大范围的的技术改造，就能实现异地就医功能。二、养老异地衔接问题目前，社会保障卡主要用于医保结算。然而，社会保障的范围不仅仅是医保，还有养老保险、失业保险、生育保险、工伤保险等。当今，无论你是想跳槽到另外一个城市工作，或者是退休后想到别的地方养老，异地养老保险转移手续很难顺利衔接。以前的养老转移手续复杂繁琐，需要参保人员提供各种转移手续、开具各种证明，在两个城市之间来回好几趟也不一定能办妥，给参保人员造成了极大的负担。社保卡加入金融功能
8、后，如果你更换工作城市，社保关系的转移、接续也不再遥不可及。我们可以利用银联网络搭建互通互联的网络平台，并且搭建跨地区的交换接口，从技术上能够提供全国社保转移、接续的技术环境。这样我们就可以手持一张社保卡在全国任何一个地方查询个人养老、医疗、失业、生育、工伤等各种险种的缴费情况并办理保险转移、领取退休金等相关的社保业务。三、就业信息异地资源共享问题现阶段就业问题已成为我国一大难题，其中最主要的原因之一是信息的不流通性和目前我国仍然缺乏全国性的统一标准造成的，因此，社会保障一直都无法在全国范围内流动并衔接，全国性的人员流动因此大受限制。全国社保卡的统一标准后，为居民社会保障在全国范围的流动提供了
9、基础，将大大有利于人才的全国流动。如何建立起一份个人的电子用工档案并实现资源共享，对国家及百姓来说至关重要，我们以后只要手持一张社保卡，通过银联网络搭建的可以互通互联的网络平台就可以在全国范围内查询自己的基本个人简历及用人单位的用工情况,这就无形中建立了一个巨大的就业信息平台，个人的用工情况就不仅仅局限于本地市，而是面向全国，用人单位只要通过这个平台就可以查询人员情况，切切实实的解决了单位用人荒的难题。而个人也可以通过这个平台，了解单位用人状况，不但可以解决就业问题，还可以通过社保卡的资源共享及法律效应有效地维护自己的个人权益。结论：今后人社部门还将不断地积极探索社会保障卡的跨地区和跨领域的应
10、用。随着全省性、全国性数据中心和信息平台的建立，跨地区养老保险转移、异地就医、退休人员管理以及公共就业服务等政策的实施，我们将逐步实现社会保障卡异地使用，与此同时，在惠民、利民、便民的基础上，人社部门还将与其他政府职能、社会事务等部门进行跨行业合作，扩展社会保障卡在其他领域的应用。从这个角度来说，我们的社保卡还有很长的一段路要走，实现多卡合一、全国通用，只是社保卡的第一步。社保卡的异地转移使用有利于打造和谐的社会秩序，人人有社保，人人都能够自由转移，人与人之间就有了更多的平等了，平等了，必然产生和谐，可以说一张小小的社保卡是公民幸福发展的需求，是社会和谐发展的需求，是城市人口合理流动的需求。我期盼，在不久的将来，每个人手里的社保卡，不仅能用来享受社会保障的各种便利与福利，还能成为另一种身份证明，上学、存款、申请贷款、办信用卡、找工作都得用时，这张社保卡就成了现代信息社会不可或缺的“信用证” 。由此，不仅可以避免层层重复建设，节省个人和社会的资源，更为重要的是，将利于降低社会的整体交易、运营成本，打造出人们呼唤已久的和谐社会。2011-9-6沈磊 联系电话：2862722
