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1、商业银行业务与经营课后思考题答案第三章1. 存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础， 零售业 务利润和转型也无从谈起。目前，存款仍然是 银行信贷 资 金和 利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。银行主要存款服务分为交易账户和非交易账户（储蓄账户） 。交易账户又包括活期存款（特点：顾客无须预先通知，可随时提取或支付的存款） ，可转让支付命令账户（特
2、点：1.转账或付款不是使用一般的支票，而是使用支付命令；2.可以按其平均余额支付利息） ，货币市场存款账户（特点：1.对存款最高利率无限制；2.对存款不规定最短期限；3.储户使用该账户进行收付，每月不得超过 6 次，其中用支票支付不得超过 3 次；4. 储户对象不限） ，自动转账制度（特点：储户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户）等服务种类；非交易账户包括储蓄存款（特点：不使用支票，用存折和存单，手续比较简单）和定期存款（特点：利率长短不定，但总是高于活期存款；期限较长）两种存款服务。2. 存款定价与银行经营目标是什么关系？实践中主要使用哪些定价方法？存款价格的变动会导致银行存贷利差的变动最
3、终影响银行的净利润与银行存贷款增长，另一方面存款价格变动也会影响客户对存款数量与组合的决定进而银行存款量与构成最终影响银行的净利润与银行存贷款增长。定价方法：成本加利润存款定价法；存款的边际成本定价法3. 近年来为什么银行的非存款负债规模在增加？非存款负债的模式的获取方式是什么？虽然存款构成银行的主要的资金来源，但仍然有可能存款无法满足贷款和投资增长的需求，此时，银行便需要寻求存款以外其他资金来源。非存款负债的模式的获取方式：同业拆借，在会员银行之间通过银行；间资金拆借系统完成；从中央银行的贴现借款；证券回购；国际金融市场融资；发行中长期债券。4. 银行负债成本的概念你是否都了解？他们的区别在
4、哪里？成本的概念主要有利息成本，营业成本，资金成本和可用资金成本（1 ） 利息成本，这是商业银行以货币的形式直接支付给存款者或债券持有人，信贷中介人的报酬，利息成本的高低依期限的不同而不同（2 ） 营业成本，指花费在吸收负债上的除利息之外的一切开支。（3 ） 资金成本是包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支（4 ） 可用资金成本，是指银行可以实际用于贷款和投资的资金。（5 ） 有关成本，是指增加负债有关而未包括在上述成本之中的成本，主要有两种，一种是风险成本，另一种成本称之为连锁反应成本5. 对银行负债成本的分析方法有哪些？历史加权平均成本法；边际成本法；上述银行资金成本的分析方法各有特点：
5、历史加权平均成本法能够准确评价一个银行的历史经营状况，而单一资金的边际成本分析法可以帮助银行决定选择哪一种资金来源更适合，加权平均边际成本分析法则能够为银行提供盈利资产定价的有用信息。6. 试对我国商业银行的负债结构进行分析和解释（1 ） 各项存款是支撑商业银行资产运作的极为重要的来源，八成是资金来源于存款，也证明了我国商业银行负债结构尚未依赖被动负债转向主动负债，在这种局面下，商业银行之间的竞争从某种意义上说就是存款的竞争，只有争取到存款，才能维持资产的运营（2 ） 我国商业银行体系内储蓄存款的垄断型特征（3 ） 商业银行资金来源渠道的单一和对存款的国度依赖并存，二者互为因果，资金来源渠道单
6、一使商业银行的资金结构无法实现多元化，不利于商业银行提高抗风险能力，一旦存款发生流失，商业银行可能面临较大的流动性风险，同时，商业银行业无法根据资产结构的调整和客户资金需求的改变而主动调整负债结构（4 ） 国有商业银行垄断程度已明显降低（5 ） 为了适应国际商业银行业的共同发展趋势，我国商业银行负债结构单一的局面必须改变，适当增加商业银行发行金融债券的规模，既可以稳定资金来源，也可以协调商业银行资产负债的综合管理第六章1.通过该企业的财务报表分析可知该企业的借款理由主要有：（1 ）企业营业周期简慢（存货周转减慢） ；（2 ）运营资本的增加；（3 ）固定资产购买引起的借款2.对企业的财务分析主要
7、使用的财务比率：毛利润率；营业利润率；净利润率；股利发放率；直接成本和费用比率。3.借 款企业的信用支持主要方式是什么？银行应怎样控制和管理这些信用支持?4. 银行为什么要对借款企业财务以外的因素进行分析？这一过程怎样进行为了更准确地考察借款人的偿债能力，一个重要的方面就是非财产因素对借款人的影响，这主要是指借款人所处的行业，经营特征，管理方式，还款意愿，其他因素等。5. 企业贷款的定价方法有哪些？什么是补偿余额？它对贷款定价的意义何在成本加成贷款定价法，在对贷款进行定价时，银行管理人员必须考虑其筹集可筹资金的成本和银行的其他经营陈本。贷款利率等于筹集资金的边际成本加上银行的其他经营成本加上预
8、计违约风险补偿费用加上银行预期的利润价格领导模型定价法，是假设银行能够精确地计算其成本，并将其分摊到各项业务中去，而且这种定价方法是以银行为核心。贷款利率等于优惠利率加上加成部分减去优惠利率加上违约风险贴水加上期限风险贴水成本收益定价法，他需要考虑三个因素：贷款产生的总收入 借款人实际使用的资金额，贷款总收入与借款人实际使用的资金金额之间的比率补偿余额是借款者同意将一部分存款存入贷款银行。补偿余额既可以表示为借款人未归还贷款平均余额的百分比，也可以表示为贷款额度的百分比或某一个规定的金额。银行通过向客户收取补偿金额和承担费的方法提高了贷款的税前收益率。实际操作中，银行还可以通过向客户收取其他服
9、务费的方式提高自身的收益，但这要视市场的具体情况而定。第七章1. 商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险消费信贷是商业银行一个新的利润增长点消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径高风险性高收益性周期性利率不明感性2. 消费信贷有哪些品种?各有什么风险特点？如何控制风险居民住宅抵押贷款，是指为了买房者提供融资的贷款非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款，耐用消费品贷款，教育贷款和旅游贷款等信用卡贷款是一种短期，无指定用途的消费贷款控制消费信贷风险的主要手段 建立覆盖全社会的个人信用系统
10、在住宅抵押贷款业务中，银行根据房地产市场前景的判断，确定合适的首付额度，收紧或放宽实际贷款额规定每月还本付息的最高限额，银行将借款人每月还本付息额限定在家庭收入的一定比例之内，同时加强对借款人职业和收入稳定性的审查，避免消费者每月还款额占收入比例过大，影响其正常的生活和偿还能力在信用卡批核过程中，银行设立申请人的最低月收入额，查看并跟踪持卡人的储蓄账户记录，建立黑名单制度，及早发现信用卡的恶意透支和欺诈行为。消费信贷风险分散的主要手段避免每一类消费信贷的借款人过分集中强调不同期限的合理搭配通过二级市场出售消费信贷3. 现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征初步形成多元化的消费信贷的体系增长速度快，
11、规模不断扩张地区之间发展不平衡，城乡差异较大4. 建立个人消费信贷征信制度有何意义只有正确地评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险。因此，个人征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配，健康发展的坚实基础，由于个人信息具有信息分散，隐蔽性强等特点，银行自身的力量不足以充分了解和验证各行各业的个人的真实信用状况，因此，个人信用评估通常依靠社会力量来进行，许多国家都在银行之外建立由专业机构提供的个人征信系统5. 个人财务分析的主要内容和工具是什么个人财务分析内容未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值，稳定性和流动性，
12、通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况6. 简述个人信用的评估方法Z 计分模型是一种多变量的分辨模型，他是根据数理统计中的辨别分析技术，对银行过去信贷案例进行统计分析，选择一部分最能反映借款人的财务状况，对贷款的质量影响最大，最具预测或分析价值的比率，设计出一个最大限度区分风险度的数学模型，对贷款申请人进行信用风险及资产评估。5C 判断法除了考虑个人财务状况外，还加入了 个人品德，职业，年龄，住所和受教育程度等其他决定贷款违约的非财务因素
13、信贷记分法采用数量化方法滴消费信贷申请者的个人信用进行打分评估。7. 住宅抵押贷款有哪些种类从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；从贷款用途来看，可以分为新购房贷款，维修贷款和建房贷款等8. 为什么需要发展住宅抵押贷款二级市场开展信贷资产证券化，建立住房信贷资产二级市场对我国发展金融市场，维护金融稳定有很多下现实意义：一是有助于改善银行业信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性，加速信贷资金周转二是有助于提供商业银行资本充足率三是有助于分散信贷风险四是有助于发展资本市场五是有助于适应金融对外开放9. 试比较汽车贷款共计两种方式的利弊
14、间客模式优势在于购车人免去了申请贷款的繁杂手续，缩短了购车时间银行可以利用汽车经销商或制造商的销售网络，推销自己的消费信贷产品，而且有汽车销售公司提供信用担保，银行不必对众多的申请人进行信用评估，能够较快地扩大汽车贷款规模汽车经销商获得银行的资金支持，减少了资金周转的压力，有利于提供更优惠的销售条件，扩大销售规模并增加销售收入汽车经销商的担保有利于保险公司降低风险，扩大市场占有率和保费收入缺陷汽车销售公司收取的费用项目多，数额偏高，与其提供的服务并不等价，增加了购车人的额外支出该机制的正常运行严重依赖于汽车销售商的信用。直客模式优点购车人能够自由地在多家汽车经销商之间进行比较，获得比较公平的价
15、格，引入直客模式后，间客模式的服务费占带宽总额的比例至少会下降银行可以避免经销商信用差带来的巨额损失缺点银行面对大量的购车人，需要投入更多的人力和财力，增加了信用风险管理成本，也不利于银行在短期扩大汽车信贷规模10. 信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对性的管理信用风险伪冒风险作业风险内部风险第一针对信用卡业务流程进行信用风险管理。第二运用智能卡降低伪冒风险第三通过制定建设强化作业风险和内部风险管理。11. 影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费信贷定价的基本模型资金成本消费者的信用风险未来市场利率水平的波动消费者与银行的业务联系的密切联系银行之间消费信贷的竞争程度成本
16、追加模型，主要考虑银行自身的成本，费用和承担的风险。银行的资金成本，贷款费用越高，贷款利率就越高。基准利率加点定价模型，选择某种基准利率为基价，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同的利率水平，一般方式是在基准利率基础上加点，或乘上一个系数客户盈利分析模型，根据客户对银行的贡献来制定差别化的消费信贷价格，对大客户重要客户实施一定的优惠政策第八章1. 商业银行为什么要开展证券投资业务？他们选择的投资对象与银行经营特点是否有关商业银行进行证券投资可以实现许多重要的功能获得收益管理风险增强流动性管理风险资本税收庇护我们可以将投资工具分为两大类，货币市场工具，其特点是一年内到期，预期收益不高，风险低，易变现，资本市场工具 u，其特点是到期日超过一年，预期收益较高，但风险大，不易变现2. 商业银行证券管理的基本程序包括哪些确定管理标准与目标对宏观经济与利率走势预测例举证券组合所要考虑的因素银行管理层确定证券组合管理的基本政策与战略选出证券投资组合的管理机构3. 怎样衡量银行证券投资的收益？证券投资收益曲线对银行证券投资决策有什么意
