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1、1项目编号:中国建设银行信息开发项目立项申请报告项 目 名 称 信用卡不良客户信息系统 项 目 类 型 应用开发项目 项 目 性 质 总行项目（一般项目） 项目起止年月 2002 年 8 月2002 年 10 月 项目牵头部门 总行个人银行业务部 （盖章）信息技术部门 （盖章）中国建设银行制2项目牵头部门名称 总行个人银行业务部 所在地区 北京通信地址 北京金融大街 25 号 邮政编码 100032联 系 人 牛莹 联系电话 67598414zh/行信息技术部 所在地区 北京通信地址 北京丰台区洋桥西 1 号 邮政编码 100077联 系 人 刘相军 联系电话 63316636目立项申请报告信
2、用体系的健全程度是市场经济成熟与否的重要标志，在发达国家，个人信用征信已有 200 多年的历史，为发展信用消费和防范金融风险作出了重大的贡献。我国目前信用体系的发展远远滞后于经济发展水平，使得信用风险成为经济风险的一个重要方面，特别是在发展银行卡消费信贷业务的过程中，问题更为突出：银行卡消费贷款单笔金额小、手续复杂、资信调查成本高，不利于银行卡消费信贷业务的正常开展；个人信用不良还导致信用卡消费信贷的不良比率居高不下，是影响信用卡效益的直接原因。因此，建立个人征信系统，夯 实个人信用基础，简化个人信用认证，促进信用交易的健康发展刻不容缓。但是，由于受到我国现有信用方面的法律、法规、管理制度的局
3、限以及电子化建设程度的制约，要建立社会化综合性的个人信用联合征信系统尚需时日。随着经济发展和社会进步，社会人员的流动越来越频繁，各一级分行面临的持有异地身份证客户申办信用卡业务的越来越多，因此有必要利用我行现有资源，先行一步建立中国建设银行信用卡不良客户3信息系统，将各分行掌握的信用卡不良客户数据集中建立统一数据库，便于各行资源共享，从而有效防范个人信用风险。同时，有一些不良商户与卡户内外勾结对银行进行诈骗或者经常违规经营，给银行造成损失，因此本系统也将不良商户纳入组成部分。另外，人民银行银行卡信息交换总中心已计划建立共享信息系统，实现各商业银行之间信息共享，联手防范、降低银行卡业务风险，因此
4、，我行建立信用卡不良客户信息系统也为与该中心共享信息打下基础。本系统建立以后，将对促进社会和我行发展发挥以下积极作用：（1）完善个人信用消费机制，健全个人信用制度，促使消费者树立良好的个人信用形象，推进社会信用体系的建设。（2）防范信用卡透支风险，降低我行不良资产比率和经营成本，提高我行资产质量和经营效益。（3）为行内个人住房贷款、汽车消费贷款等其他个人贷款业务提供信息查询，简 化个人信用认证和个人贷款办理手续，方便个人信用贷款，从而有效促进客户办理信用卡、个人贷款的积极性，提高我行办理个人信贷业务的效率，推动我行银行卡等业务快速发展。（4）避免不良商户欺诈银行的行为，特别是防范商户利用银行间
5、商户信息不通、外卡收单多数商户资源不共享的问题骗取银行资金的行为，降低我行在收单环节的风险。4二、项目主要内容说明、 业务目标以建行企业网为依托，将各一级分行的信用卡客户以及不良商户资料集中，建立共享的信用卡不良客户信息数据库，实现全行信用卡不良客户信息资料的共享，防范和降低信用卡业务的风险。同时，通过与全国银行卡信息中心联接，实现与其他商业银行间信用卡不良客户及不良商户的信息共享，、 业务总体架构1、业务系统组成（1（ 不良客户名单系统:收集各行信用卡不良客户名单,进行存储和加工,供建行系统内部查询；（2（ 不良商户名单系统: 收集各行受理银行卡不良商户名单,进行存储和加工,供建行系统内部查
6、询;2、业务系统功能、1、 接收信息：总行能接收各一级分行以标准格式传送的数据信息。、2、 整理信息：能识别各一级分行传送信息的类型及有效性，对错误信息进行反馈，对重复信息进行合并。、3、 更新和通知：能根据各一级分行传送的资料自动、及时更新数据库，维护系统名单（包括增加、删除和更新记录）。并将更新信息通知各一级分行。、4、 查询信息：向各一级分行（及二级分行）提供查询并打印不良客户（或不良商户）信息资料的功能。、5、 报告：利用数据库信息建立报告文件和通知文件（包括各级行查询5情况的统计、汇总）。、6、 历史数据处理：系统将自动更新历史信息，并摘要形成历史拖欠记录以备查询。、7、 用户管理：
7、对使用该信息系统的各级操作员，进行增加、修改和删除等管理。、 系统设计原则由于数据库汇集了我行信用卡不良客户信用信息，这些信息涉及个人隐私，因此数据库系统建设采用国际上通用的标准产品和主流技术，从系统、网络、 应用和数据等各个层面建立严密的安全机制，对系统和数据进行完善的保护，保证中心数据库在一个安全、可靠的网络环境下进行数据的接收、处理和查询。为了使系统能适应我行将来业务的变化和扩充，保护现阶段的投资，系统在网络和应用方面采用模块化、分布式的网络结构，使系统具有良好的可扩充性。、 业务处理流程：（见附图 1）附图 1：业务处理流程6总行 一级分行 二级分行数据处理查询用户管理三、项目的技术方
8、案及比较上报数据更新数据整理数据接收数据 汇总并上传历史数据处理 回执查询申请查询结果查询结果查询处理查询申请用户处理用户申请用户申请用户处理7、 总体结构：系统总体结构以信用卡不良客户信息数据库为核心，连接设在各分行的工作终端（如附图 2 所式）。系统负责接收数据并进行检验、加工处理、综合，形成个人信用报告。分为数据采集系统和信息处理系统两部分，数据采集系统负责从各一级分行采集数据，信息处理系统提供个人信用信息查询服务。、 网络结构：系统网络结构由信用卡不良客户信息中心(以下称信息中心) 局域网和分行接入广域网（建行企业网）组成（如附图 3 所式）（1）信息中心局域网：信息中心局域网要充分考
9、虑现阶段信息采集和查询服务的业务需求，采用可靠的网络产品作为中心局域网和广域网的连接枢纽，完成连接中心数据库主机、数据交换前置机、总行内部信息终端等设备的功能。（2）分行接入广域网（建行企业网）：各分支行通过我行现有的企业网接入，以节约 建立专用网络的成本。、 技术实施概要：1、 模块划分为了加强系统的可扩展性和可维护性，模块的划分考虑到显示逻辑、业务逻辑和数据存储的分离，具体划分为以下几个模块：（1）用户维护模块：用户的添加、删除、修改及权限控制；（2）数据初始化模块：对上报的信用卡黑名单、个人不良客户资料的数据格式进行分析，导入数据库；（3）数据更新模块：对提交的数据作更新处理；（4）数据
10、查询模块：响应查询不良客户资料的请求,将结果反馈；8（5）安全模块：采用 证网上传输数据的安全,利用加密算法保证数据的存储安全；（6）系统信息发布模块：生成各分行申报、更新数据情况的统计信息并发布，发 布其它系统提示信息。2、 色彩定义系统界面以深蓝色为背景，配以浅色文字。3、 界面规范（1） 设计标准界面设计遵守面标准(1995)（2） 公共参数屏幕分辨率：800*600背景颜色：#000066文字颜色：#系统规范（1） 硬件环境客户端：上机器，接入我行企业网 服务器端：务器 2 台（2） 软件环境客户端要求:操作系统：e/000浏览器：上服务器端要求:操作系统：000 务器：000（3）
11、开发工具开发工具：+ C+ 附图 2：系统总体结构图10容灾备份系统信息处理系统不良客户信息数据 库一级分行工作终端一级分行工作终端一级分行工作终端二级分行工作终端企业网 备份网企业网数据采集系统不良客户系统11附图 3：系统网络结构图备份系统企业主干网 企业备份网企业二级网一级分行工作终端二级分行工作终端一级分行工作终端一级分行工作终端总行内部接入终端 系统控制台数据交换前置机 (务器)信息中心主机12四、与相关系统的关系、 相关系统：城市综合业务处理系统、 建行企业网系统、 银行卡信息交换总中心共享信息系统、 与相关系统的关系1、信用卡不良客户信息系统是一个相对独立的信息系统，它主要是为各
12、级行信用卡和其他个人信贷业务在审批前提供重要的依据。2、信用卡不良客户信息系统需要从各一级分行城市综合业务处理系统中卸数作为的它的数据输入（也可以通过手工录入方式）。3、信用卡不良客户信息系统通过卸数可以为银行卡信息交换总中心共享信息系统提供相关的数据，主要有两类：不良持卡人名单、不良商户名单。4、信用卡不良客户信息系统中的数据在建行内部传送时，通过建行企业网系统来传输。13五、项目实施计划及进度计划(一) 项 目实 施计划1、研究论证阶段2002 年 8 月 1 日 31 日2、项目开发、测试阶段2002 年 9 月 1 日 20 日3、培训推广阶段2002 年 9 月 21 日 30 日,
13、10 月 9 日 18 日4、维护阶段2002 年 10 月 19 日 31 日14六、项目概算项目概算申报表(详见附表 1)。七、项目工作量项目工作量申报表（详见附表 2）。15八、项目投入直接产生经济效益，但可以为我行节约成本：一、目前，上海地区联合征信系统是全国唯一已经建成的联合征信系统，在各家商业银行给它提供数据时，该联合征信系统按 1 元/人付费，但各家商业银行查询时按 5 元/人收费（系统开通初期按 10 元/ 人）。我们可参照该征信系统的收费方式，按照查询客户的个数收费。鉴于该项目目前只有不良客户的信息，信息量较少，考虑适当的降低收费标准，按 1 元/人计算。我行去年信用卡新增
14、39 万张，审核信用卡申请人约 50 万人，每年节约查询费为 50 万户*1 元/人=50 万元。 。二、此项目投入使用后，可为建设银行其他个人住房贷款、个人汔车贷款等业务提供查询服务，因此，一方面可降低我行在审核客户申请信用卡及个贷、房 贷时的前期调查成本，另一方面可控制由于持卡人恶意透支及不良商户的欺诈行为，防范信用卡和个人消费信贷业务风险，减少我行业务经营的损失。16九、项目立项其它需要说明的问题本项目拟委托湖北省分行开发。17附件：1. 可行性研究报告2. 业务需求书（基础设施类项目为项目需求说明书）3. 项目经理简历4. 有关项目的请示、签报、领导批示等重要文件。注：附件 1、附件 2 和附件 3 为项目立项申请报告必须包含的附件。
