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1、心业务系统目标功能概要本概要总结了银行的基本业务功能需求。统的总体功能和特性核心业务系统应该至少包括以下几方面的功能： 对客户、帐户、产品、公司客户进行唯一标识 记录和维护客户、帐户和产品之间的关系 支持多分行、多支行的运营 支持多币种的交易和会计核算 各应用模块间进行交互；应用可进行自提示 支持对特定的交易或事件的第二用户授权 在安全日志文件中，保存完整的审计跟踪信息 以文字形式保留客户的建议 将建议和报告保存在档案库中，户管理 每个客户在全行范围内有唯一的客户标识号 标准的客户数据的定义，灵活的客户标识号的支持机制：将客户号和属于该客户的账号，以客户信息文件（方式建立起对应关系。支持全行约
2、定俗成的账号定义规则。客户签名的图形样本应该保存在客户记录中。 能够建立客户和银行的，基于交易历史的 360 度视图关系，包括客户所使用的帐户，所使用的金融产品，客户账户的合计余额和账户限额等。 银行能够获得某个客户的所有账户的汇总余额状况 能够根据客户类型，汇总余额状况，客户所拥有的帐户类型，客户所进行的交易的类型来区分客户或进行客户汇总 能够分辨和标识和某个客户有密切关系的其他客户的账号或子账号。能够将账户的拥有者和海外代理机构建立联系。在分辨客户间的关系时，系统支持使用各种自定义的分辨规则。 能够灵活运用任何帐户中的参数来搜索和识别客户，能够在客户的相关记录上并入任何的文字评注。 将客户
3、记录和该客户和本银行的交互历史联系起来，这些交互历史包括：客户通信、客户投诉、客户在本行的交易历史记录、重大事件等 能够将银行的市场和销售活动定向地通知特定的客户和客户组。 全面的客户信息存储应该和 接口，使得坐席人员能够实时掌握客户的状况，并将客户的反馈实时录入客户信息库中。户管理帐户管理需求包括： 将帐户号与一组灵活定义的必须录入的信息进行关连，包括：对应帐户存款，客户 验位 账户余额能够通过各种交易渠道得到实时更新，并且余额对银行外部用户的显示是一致的，无论他们是使用电话、互联网还是纸质通知获得余额数字 系统能够灵活定义账户的维护规则，无论是在账户类别的基础上，还是在个别账户的基础上 严
4、格控制账户的状态变更的操作。依据账户状态系统可以将账户进行分组或进行分析 系统能够建立一种层次结构来进行账户限额的设定，例如，通过账户的客户属性、金融产品属性、所属的业务单元等，层层进行限额机制的设计 有一套严格而定义灵活的机制保证账户在创建、访问、状态变更时的安全性。例如可以将账户密码安全的传递到所有者手中等。 有一套灵活的账户结构机制，可以将核心系统的账户信息和其它系统的账户，如资金、投资系统等，联系起来 能够累计存贷款利息，根据各种利息计算因素的变化，如到息日等进行自动重算 通过和第三方产品的集成，可以实现以电子化形式存储用户签名，已进行账户交易授权的机制。 与一个产品关连的所有帐户以建
5、立运营的缺省规则（可以修改） 支持清算过的余额，待清算的余额，和累计清算的余额 帐户限制环境的层次结构（比如，按客户，帐户类型，产品，分行，业务单元等分类） 能够建立同一客户不同账号之间的相互参照 信托帐户和其他涉及受益人的帐户 锁定或停止特定的帐户 记录帐户特定的警告代码 识别休眠或长期不被使用的帐户 识别“客户经理”或“客户关系经理” 联机帐户查询包括： 帐户状态报告 交易清单 停付指令 完全的利息和费用的明细 自动的帐户关闭处理 帐单： 从生成类型可分为周期性生成、临时生成、当某个特定事件发生时生成，或在给定数量的交易完成以后生成 显示该客户的其他帐户余额 帐单的复制和拷贝 包括交易细节
6、的文字描述 提供其他相关的信息给客户 计提利息和费用的详细通知，包括每个计提帐户利息和费用计算的完整的明细 自动或根据用户请求生成用户定义的，预定义格式的帐户报告，包括： 标准信函(比如利率更改) 非授权的或超额透支的建议 预先利息/收费通知，及应付日期/应付款通知 基金收取的确认 付款文件的交付 其它临时报告 支持单客户的帐户组（包括两个或多个帐户）的计息，收费，和报表功能： 灵活的基于帐户组头寸和活动的其它收费安排 生成帐户组的状态，计提和活动报告 记录客户帐户的户籍或法人单位 支持支票帐户管理流程，包括： 生成支票簿和存折的打印指令； 记录支票簿和存折的定购和发送； 跟踪和校验当前和以往
7、发行过内容的系列号； 记录客户的停付指令和监视帐户行为以定位“停付嫌疑” 品管理 核心业务系统在产品管理方面应该至少包括以下几方面： 产品应该是： 具有唯一标识 由可变参数和产品组件来定义产品 无需程序员和操作员维护 指定产品的起始日、到期日 只给授权用户访问(除查询外) 能够支持大量的计息和收费规则，这些规则取决于客户类型、帐户组安排、行业/产业代码、担保关系等 当前产品清单包括： 现金（支票）帐户 活期性存款账户(有/无磁卡存取) 信托存款帐户 循环信用和信用额度 定期和可变的贷款（用绝对或基础利率） 定期和通知存款帐户 活期性存款账户（ 有利息或无利息 吸引合格的余额进行存款或贷款 根据
8、合格的标准（例如余额，活动，或者营业额）吸引费用和佣金 可适用的透支限制注：现金支票帐户是一种 产品，其主要的交易机制是使用有具有准的磁墨水字符识别或光学字符识别的编码条的一本支票簿。 定期存款产品包括固定期限定期存款，可变期限定期存款或在通知期后可赎回的定期存款 贷款产品： 固定期限，可变期限或在通知期后可赎回 附加贷款偿还的基础(即只付利息，本金加利息，只付本金，折扣，利息/附加费用) 贷款偿还进度的种类 对超额，拖欠和过期的处理标准 抵押品安全需求 年度进展报告的计算和报价单 产品应该支持灵活的费率输入，能够实时的将市场数据导入核心银行系统 支持分层定价，能够根据客户关系参数提出计价点、
9、利率、付款条件、收费和费用减免、服务水平 成本清晰度，能够以每笔交易或其它作业为基础来确立变化的成本或风险 灵活的收费机制，能够根据业务规则来设置产品的收费 支持费用减免，能够设置参数以表明何时及多少费用应该免除。费用减免条件应该包括余额、客户类型、促销方式等等 支持透支处理，能够收取帐户持有人的透支费和负利息。系统必须能够首先处理最小的名目，以减少透支发生的次数 手工的收费更新，系统允许管理者、经理为某些客户或基于一些特定的帐户条件更新收费。收费更新应该可以设置为自动过期 系统能够在产品粒度的层次上定义收费。包括同一产品大类中的不同产品类型，易管理 存款/取款（包括现金） 现金流动，分行间的
10、现金管理（存款、取款等等），包括自动的审计追踪和总帐过帐 开户/关闭帐户，开户时必须提供姓名、地址、签名图像、对帐单的发送频率；开户时可以自动地生成帐户号，也可以根据客户的喜好指定帐户号；关闭帐户应该能够标识帐户为关闭状态，而不是从系统中删除该帐户 帐户维护，履行非金融性的维护任务或不产生日记帐条目的非银行的“静态的”交易 自动的清结算功能，根据合记式会计标准自动匹配全部的行内和行际的日记帐条目 余额管理，系统应该为任何接触点提供一致的、实时的余额，并且为系统间的内部调帐提供改进的异常报表/试算表 “锁定”选择，系统能够将任何帐户或子帐户关联为抵押帐户、指定帐户、欺诈检测和收集 正付款，系统必
11、须提供正付款的功能，以支持代理机构与 通讯 系统应该能够处理交易分解，系统接收存款并将存款分解到不同的帐户，系统也可以处理单笔存款、多个记息日的交易 过帐，系统必须为每个条目提供过帐的功能 帐户之间转帐 转帐到其它银行/由其它银行转入(通过接口) 直接借记指令(发布的/接收的) 撤消交易 长期性的指令 用于自动转帐的扫描设备 银行支票/汇票的发行 贷款的提款和到期 贷款的偿还（预定的/非预定的） 定期存款的存入和到期 定期存款的提前支取（全部/部分） 外汇管理的业务 伴随性的事务（利息收取/利息支付，费用和佣金） 创建和维护交易类型，并将其作为参数放入交易处理的定义 当用户在线输入交易指令时，
12、可以修正缺省的交易描述或在买卖契约表中增加附加的细节 在线交易的授权 记录停付的细节 当分行与总行间的通讯连接中断时，能够继续处理交易，校验账号状态，停止付款。脱机方式必须有明显的标示，并且能够支持在通讯恢复后的无缝联机。 管理者或交易者能对大批量的及高风险的交易的必要组件进行检查和编辑，并能够实现多级授权控制。 旅行支票的发行控制，并的会计、报表和风险管理本系统应该至少包括以下几方面： 会计和总帐： 支持银行定义的会计科目表 支持成本中心的会计 支持本外币一体化的会计核算 能够创建帐户间的父子关系，能提供多层帐户关系。 分类帐应该整合在一起，任何对子帐的改变能自动反映到父帐 总帐系统必须提供
13、某一父账户下不同子账户的自动核对功能 支持增值税及其它适用的税收，包括对无息抵押的计算和报表 预算和财务报表： 资产负债表 损益表 净利息收益表 营业费用和税收分析表 资产/债务分析表 交易量分析表 费用和佣金分析表 对人行和其他管制机构的报告 管理报表，至少包括： 资产和负债管理报表： 流动性风险报表 利率敏感性报告 风险资产比率（求 贷款和信用管理报表 现金流预测报表立于产品的参数和规则 系统能够独立建立的产品、客户、帐户信息的中心参数和规则表，比如： 利率结构 费用和佣金结构（收费规则），包括可重复的收费 其它佣金规则 数据分类参数(例如行业门类，产业代码，货币，贷款风险或保证金等级，警
14、告和状态代码等等) 尽管利率及收费规则和价值是作为缺省的产品组成被统一制定并被分配的，授权用户仍然可以在帐户层面上对它们进行调整 利率规则应该包括： 是否有存息或贷息或两者都有 获利和收费的频率 获利计算的基础 (实际的日历，360 天年制，30 天月制，日历月制). 合格余额的利息累计的计算依据，比如实际的，平均的或最大/ 最小的余额 单利率或多利率 分层或分带的多利率 绝对利率或基本利率加/减差额 费用规则应该包括： 是否基于事件或设备的价值或类型 计算方法可以是固定收费；或根据交易或事件的价值比例来确定 根据收费结构的阈值，分层或分带地计算费用 收费是以时间为基础，事件为基础或随机的 能
15、够依据特定的业务规则设定产品收费，比如不同客户的附加费用，透支帐户的收费等等 最大/最小的值 记录运营授权要求和签名，包括 支持电话和其他远程客户指令 维护全部授权用户的资料，户贷款 支持以下贷款类型： 固定期限的回款贷款 完全波动的经常帐户贷款 循环的信贷额度 分期负款信贷 非固定还款结构的贷款（比如按节日或季节变化的偿还周期） 记录和监督银行/客户关系中每一级的披露限制和贷款限制，如客户，帐户群和特定帐户 申请贷款的流程包括： 捕捉贷款申请细节 计算贷款利率和贷款偿还 个人客户贷款的信用评分工具 计算非个人客户的关键性的贷款比率 为贷款申请制定一个银行定义的等级 记录处理中的贷款申请的进度和状态 生成标准的客户贷款文件 记录客户贷款申请的抵押品，收到的客户贷款申请表和实际的准予贷款额 对抵押
