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1、 个人信贷业务系统1附件 2：中国建设银行应用开发项目可行性研究报告项目名称：中国建设银行个人信贷业务系统提出部门：个人银行业务部房地产金融业务部 个人信贷业务系统21 写目的根据中国建设银行应用开发项目可行性研究实施细则的有关规定，特编写此报告。本报告将作为项目 组今后开发的重要依据。本可行性研究报告的预期读者主要是： 主管项目审批立项的有关领导 参与本项目可行性论证的专家 其他与项目有关的高级管理人员 目背景和目标 出部门总行个人银行业务部，房地产金融业务部 统的使用部门经办个人消费贷款和个人住房贷款业务的信贷经营部门以及信贷管理部门。目所要解决的问题中国建设银行个人信贷业务系统将主要解决
2、四个方面的问题：解决个人消费贷款会计核算手工处理的问题，以及个人住房贷款原系统与现行会计核算制度不相符的问题。解决个人贷款日常管理手工操作而存在的低效率和不规范的问题。解决业务数据手工采集、加工、检索，业务管理所需信息不完 备的问题，解决客户信息不共享的问题。目前的系统无法向人民银行的信贷登记系统传送数据，也需通过本系统解决。目背景个人住房贷款系统 1999 年 10 月完成一期开发任务并通过验收后，于 2000年下半年起陆续在全行推广上线，目前已在 2 个分行全辖上线，20 多个分行实现了部分上线。2001 年 9 月，总行信息办批准个人住房 贷款系统二期优化立项， 计划项目周期为 10 个
3、月，2002 年 7 月完成。 2001 年 10,该系统完成了总体设计。个人消费信贷业务经过近两年的快速发展，市场初具规模，改变手工操作模式和借助科技手段实现贷款风险控制的要求相当迫切。为此，个银部于 2001 年 个人信贷业务系统46 月正式开始进行个人消费信贷系统的可行性研究工作, 基本完成了项目的可行性研究论证和业务需求报告。由于两个系统业务构架相似，业务需求互补，可采取相同的技术实现方式。为避免总行同时推出两套类似的系统，合理利用资源，2002 年 2 月 21 日至 3 月8 日，由研发部牵头，个银部、房地产部、信息技术部、会计部参加进行了个人住房贷款系统与个人消费信贷系统整合评估
4、工作，并组织召开了专家论证会。专家论证组一致同意对个人住房贷款系统和个人消费信贷系统进行整合，认为整合是必要的，也是可行的。行领导对 两个系统整合工作非常重 视，要求相关部 门抓紧实施。根据行领导的批示精神，经信息办协调，决定由个 银部牵头组织项目的立项和开发的工作。统预期目标1、按最新核算制度的规定，实现个人信贷系统的各项业务核算功能。2、能够同现有的城市综合业务网实时交易，可以 自动进行委托扣款。3、实现个人贷款审批电子化，贷款流程控制参数化。4、按照指标进行客户、风险和合作方等统计分析功能。5、实现客户评价功能、达到客户信息共享，提高全行信息利用水平，并为人行信贷登记系统提供信息。语解释
5、个人信贷业务：包括个人消费贷款和个人住房贷款。 个人信贷业务系统5子系统：按组织机构的职能层次划分的系统功能。模块：在子系统之下能够独立完成某个信贷业务环节的所有处理和数据的总称。信贷登记：各商业银行定期将借款人的基本贷款情况传送人民银行的信贷登记系统，使借款人的负债情况在各商业银行间共享。运行中心：集个人贷款业务数据、帐务数据于一身，实现运行管理和业务操作的运作层次。考资料1、贷款通则；2、中华人民共和国合同法；3、中华人民共和国担保法；4、中国建设银行关于转发人民银行关于印发人民币利率管理规定的通知的通知；5、财政部关于调整金融企业应收利息核算办法的通知（财金200125 号）；6、关于转
6、发财政部关于调整金融企业应收利息核算办法的通知的通知（建总函2001192 号；7、关于印发中国建设银行统一会计核算制度的通知（建总发200110 号；8、关于加强个人住房贷款利息收入核算管理的通知（建计字（2000）第 429号）；9、关于印发中国建设银行实施细则（试行）的通知（建总发（2000）第 115 号）；10、关于不良贷款认定事项的补充通知（建总函 2001489 号）； 个人信贷业务系统611、关于呆账准备金提取及核销处理手续有关事宜的通知（建总函2001601号）；12、中国建设银行个人住房贷款办法（建总发20001 号）13、关于印发中国建设银行个人商业用房贷款暂行办法和中国
7、建设银行个人再交易住房贷款暂行办法的通知（建总发2000 99 号）14、关于调整非剥离贷款债转股和抵债资产会计核算有关问题的通知（建总函2002107 号）15关于调整部分会计科目等有关问题的通知（建总函20011165 号）16、中国建设银行呆账贷款核销管理办法17、中国建设银行关于调整有关呆账核销处理手续的通知18、中国建设银行担保物、偿债物管理及会计核算手续19、中国建设银行贷款担保办法20、中国建设银行关于印发中国建设银行贷款风险分类实施办法（试行）的通知21、关于印发中国建设银行关于不良贷款会计核算手续的通知22、中国建设银行个人消费贷款客户信用评定办法（试行）23、中国建设银行个
8、人耐用消费品贷款管理办法（试行）24、中国建设银行个人耐用消费品会计核算手续25、中国建设银行个人住房装修贷款管理办法26、中国建设银行个人住房装修贷款会计核算手续（试行）27、中国建设银行个人消费额度贷款办法28、中国人民银行助学贷款管理办法29、中国建设银行国家助学贷款实施办法 个人信贷业务系统730、中国建设银行一般商业性助学贷款实施办法31、中国建设银行个人助学贷款会计核算规定32、关于转发财政部关于印发的通知的通知33、中国人民银行汽车消费贷款管理办法34、中国建设银行汽车消费贷款实施细则（试行）35、个人定期储蓄存单小额抵押贷款办法36、中国人民银行、财政部凭证式国债质押贷款办法2
9、 统需求概述个人信贷业务系统(以下简称个贷系统)需求根据我行的个人贷款业务（包括：个人消费贷款业务和个人住房贷款业务）经营管理方式设计，涵盖了业务处理的全过程，并可以提供管理决策支持。系统按照参数化原则设计，可以适 应不同分行的业务需要，同时 适应未来业务发展的需要。理、调查、 审批、发放、贷后管理等五个业务循环。工作流程简图如下： 个人信贷业务系统8客户 信贷部门 会计部门 个贷系统填写个人贷款申请表客户经理录入客户信息、进行调查。客户是否符合贷款条件？是信贷主管从数据库中调用客户信息，对客户经理提交的申请进行审核。是否同意贷款？是主管行长或信委会对信贷主管提交的贷款审查资料进行审批。对超过
10、本机构审批权限的贷款申请报上级机构。是否同意发放贷款？是客户经理与客户签定合同，录入贷款信息，打印并向客户提供放款通知。银行向客户说明拒贷理由。凭放款通知到会计柜台开立贷款帐户会计前台人员根据客户提交的放款通知，查询系统数据库内的信息。核实相符的办理开户手续。前台会计人员录入贷款信息，打印支付凭证，交客户。个贷系统数据库，存储信息并支持查询。 个人信贷业务系统9客户 信贷部门 会计部门 个贷系统批量查询客户的还款情况，将催收工作分派给相应的客户经理。信贷主管客户经理接任务分配，详细查询客户的基本信息和贷款信息。根据情况选择合适途径向客户发出催收通知。进行必要的调查，根据调查结果修改客户信息。需
11、调整贷款五级分类形态的，报风险部门。会计前台查询客户的贷款信息（提前结清时核实信贷部门的审批）。根据系统提示的本金、利息、违约金的金额为客户办理结清。正常结清提前结清向银行提出申请。信贷主管审批客户的申请，核定计收的违约金，并录入系统催收通知个贷系统数据库 务组织结构系统的使用者按照组织机构级别可以分为：总行、一级分行、二级分行和支行及营业网点四个级别。各自的职能见下图。信贷管理部门1 制定业务管理制度2 业务数据统计分析3 业务检查监督运行管理部门1 个贷系统的运行维护2 与外部数据的接口3 内部数据的接收总行一级分行二级分行信贷部门1 制定实施细则2 对业务进行授权，及超限额业务的审批处理
12、3 业务数据统计分析4 业务检查监督运行中心1 个贷系统的运行维护2 完成后台会计核算3 系统标准数据的维护4 机构、柜员的控管信贷部门日常业务管理和统计分析信贷部门1 业务处理2 日常管理储蓄或会计柜台完成本机构业务的核算处理支行及营业网点 统功能描述系统从应用的角度可分为会计核算、信贷管理、 统计分析、客 户评价、客户查询、住房抵押贷款证券化和系 统维护七个应用子系统，关系如下图。计核算会计核算子系统只包括用于处理营业机构前台业务的模块，系统后台事务在系统维护子系统中实现。 具有以下主要功能：对个人贷款发放、回收、逾期处理、结清、核 销及收回、账表打印、担保品抵债资产核算等会计处理事务。1
13、、账户管理。包括贷款账户开户、放款、集中账户开户、拖欠违约减免等。2、贷款回收。包括柜台还款方式及委托扣款方式下的贷款回收，包括正常 还款、提前结清、结清、提前 还本等的贷款本金、利息计算、回收及表单打印。3、错账冲正。包括当日账务与隔日账务错账时的冲正、补记。个人信贷业务系统统计分析子系统信贷管理子系统系统维护子系统会计核算子系统客户评价子系统客户查询子系统住房证券化子系统 个人信贷业务系统124、特殊处理。包括对贷款账户的还款期限调整、形态转列、呆账核销、核销收回等特殊事务处理。5、查询打印。包括柜员流水、机构日 结单、客 户情况、集中户情况、管理表单、明细账页等六方面的查询打印。6、工前处理。包括报表接收、打印分次放款清 单、打印账别、业务别调整单。7、日终处理。包括柜员日结、机构日 结、日 结表单接收打印、机构签退等。8、担保品管理。主要实现对银行保管担保品的登记及处置进行会计账务记录。贷管理贷款管理子系统包括与信贷经营管理有关的各项操作及数据信息管理，具体包括合作方客户
