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1、1深入推进农村基础金融服务全覆盖工作着力提升农村金融服务均等化建设水平在各级监管部门的大力督促和指导下，比 XX 联社积极履行社会责任，立足当地实际，创新方式方法，农村基础金融服务全覆盖工作取得重大进展。通过紧密结合乡镇金融机构的资源分布和服务需求，科学确定差别化的解决方案，按照“巩固、完善、提高” 的原则 ，进一步加大工作力度，着力巩固原有网点，逐步完善网点功能，不断提高服务水平和机构覆盖度，推动工作重点由解决金融服务空白问题向扩大固定网点覆盖面、适度提高辖内乡镇网点规模转变，由解决基础金融服务覆盖向提高金融服务质量、增强金融服务功能转变。为解决农村基础金融服务问题，我们深入地处偏远、自然条
2、件恶劣的村镇，针对金融服务空白乡村的自然条件、人口分布、经济状况等方面进行了多次深入调研，现场实地走访农户，倾听农民的意见、关注农民的需求，本着既能让农民享受基础性金融服务，又能够促进农村信用社可持续发展的目标，XX 联社确定“统筹规划、因地制宜、突出重点、分步推 进” 的工作思路，克服了网点布局、成本投入等种种困难，确保全覆盖工作统筹推进。一、提高服务认识，破除网点布局难题2农村基础金融服务是一项民生工程，联社引以高度重视，专门组织部门负责人员就如何主动适应农村基础金融的新趋势与新变化，增强空白村镇金融服务的充分性和多样性，不断提高农村金融服务满意度和便利度等问题进行深入探讨，充分提高认识，
3、并拟定网点布局的工作计划与工作措施并付诸实施。一是存量强化服务。 对现有网点进行升级改造，将业务少、服务区小的营业网点搬迁至业务多、服务区域广的地段，按照企业 VI 形像进行标准化装修改造，强化功能分区，增加柜员岗位设置，充实基层网点人员， 进一步提升服务水平。目前，XX 个农村乡镇（含城乡结合部）皆已设立全日制营业网点，门面标识的改造都已全部完成，正进行全面装修网点三个，尚有一个网点因服务区域较小正在进行选址搬迁，实现营业网点全覆盖。二是增量延伸服务。首先，在充分挖掘和发挥好已有机构网点功能的基础上，推广适合当地农户服务需求的金融业务产品，积极发展现代支付工具，依托乡镇政府和公安部门，在具备
4、安全条件的场所广泛布设 ATM机和 POS 机，积极发展居家银行、手机银行、网上 银行等现代金融服务方式，提高农村基础金融服务的充分性与多样性。截至目前，增设 ATM 自助设备 XX 台（其中乡镇 XX 台），POS 机具 XX 台（其中村镇 XX 台），总 体运营情况良好。其次，大力推进“村村通” 小额支付便民点建设，针对个别偏远村庄，村民们仍需要到较远的镇上才能办理存取款业务情况，联社决定拓宽服务半径，将便捷的金融服务拓展到偏远乡村，通过与人民银行沟通，打败竞争对手 XXXX 银3行，取得乡村小额业务的准入，经多次踩点，多方考察便民点的布设条件，终于完成了 XXX 个行政村“ 小额便民点
5、”的网点布局，并计划于 2011 年 X 月底前完成“小额便民点” 固网支付机具的布设和业务开展。二、突出服务重点，攻克巨额成本投入障碍要实现农村基础金融服务全覆盖，必须重点解决农村地区银行业金融机构网点规模转变所作的购置装修、自助设备购置安装、服务产品开发、服 务功能完善、服务提升培训等各项费用。经测算，预计总投入需 2000 万元，其中网点转移布设费用约 1160 万元( 用于 XX、XX达、XX 信用社 营业场 所的购置) ；网点功能转型升级费用 320 万元( 用于 XX、XX、XX、XX 社的网点改造以及各乡镇 网点功能的提升) ；小额支付便民点固网机具成本投入 XX 万元。但由于农
6、村经济金融基础薄弱，往往成本投入与收入不相匹配，大部份网点的收入不能覆盖成本，给农村信用社的持续经营、后续发展造成很大的困难。XX 联社2010 年为服务民生，为取得社会保障卡的发行权，已先行投入了约XXXX 万元的巨额资金，再次面 对如此巨额的资 金投入，农信社陷入两难境地。一方面，实现农村金融服务全覆盖是一项惠民利民工程，惠及长远。另一方面，如此巨额成本投入，必然削弱了信用社的盈利能力，减少了股东分红，损害股东的利益。 为 了民生、 为了后续发展，XX 联社大力宣传，做好股 东工作，经理事会决议，股东大会表决通过以上重大预算决策，突出服务重点，不计成本保障民生。经多方举4措筹集资金，加大资
7、金投入，农村基础金融服务全覆盖工作取得重大进展，赢得政府与民众的充分肯定。三、创新思维模式，提升金融服务内涵按照因地制宜、灵活多样的原则，探索符合农村实际的各类新型金融产品和服务创新。一方面加大已试点成功的支农信贷新品种的推广力度，丰富农村金融产品体系。对小额农贷、 农户联保贷款等传统拳头产品进行优化升级，提升服务功能；不断健全完善林权抵押贷款制度，做大做强以“林权证”为载体的林权抵押贷款贷款，使其成为当地金融支农品牌产品。另一方面，根据 农村不断发展的新需求，创新信贷新品种与服务方式，大力支持农村新兴经济体的发展。探索公司基地农户贷款、农业专业合作社联保贷款等多种模式，积极稳妥地探索确权登记
8、后的农民住房和依法取得的农村集体经营性建设用地使用权进行抵押融资的有效途径；试行企业存货、应收账款仓单质押、 商标专用权、土地承包经营权等财产抵押和权利质押贷款方式。推出了农村青年创业小额贷款、巾帼创业贷款、生源地助学贷款、计生户小额贴息贷款、库区移民贷款，极大程度的支持了三农经济的发展。同时 ，大力拓展农村银行卡市场，充分发挥福万通、社会保障卡等银行卡的作用，将居家银行、网上银行等城市成熟金融产品推广到农村，挖掘 农村地区商场、农贸市场的银行卡特约商户，广泛开展代缴水电费、代 发工资、代缴税费、代理种粮直补、库区移民补贴等多项5资金的收付业务，丰富农村金融服务品种，使广大农村客户广泛享受现代
9、金融工具和产品所带来的便捷服务。四、寻求激励支持，保持金融服务长效我国城乡二元经济结构短期内还无法根本突破，因此而形成的城乡金融发展不平衡的格局短期内也难以根本改变，农村基础金融服务多元化难以形成，农村基础金融服务成本高、风险大、收益低的问题也将长期存在。这就决定了从农村金融有力支持社会主义新农村建设的战略高度出发，客观上需要各方形成合力，共同构筑激励农村基础金融服务全覆盖的长效机制。农村信用社要实现农村基础金融服务水平的提升，功能的完善，要达到支持“三农”和后续发展的双重目标，单靠自身力量难以完成，必须寻求相关政策的激励支持。 首先，财税政策激励。1、要确保 财税政策的稳定性和连续性，对农户
10、小额信用贷款的利息收入免缴营业税、所得税，逐步降低并最终取消农村金融机构的营业税；2、建立健全涉农贷款贴息制度，提高农村金融机构加大信贷投放的积极性;建立健全 贷款风险的转移、分担和补偿机制，包括扩大涉农贷款抵押担保品范围，建立以分散农业风险、 补偿农业损失为主要功能的农业保险机构，以及农业再保险机构和农业巨灾保险机构;3、建立健全农村金融基 础服务空白乡镇新设网点、自助机具布设的税收减免、费用补贴等办法；4、建立健全县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款的财税补贴制度;尽快扩大财政对县域金融机构涉农贷款增量奖励范围。 6其次，货币政策激励。充分发挥货币政策调节货币信贷资金供给的杠
11、杆作用，有效增加支农可供给资金数额，拓 宽支农再贷款用途，降低支农再贷款利率。稳定农村信用社实行优惠存款准备金率的政策长期不变;放开对包括农村信用社贷款在内的 农村地区贷款利率限制，使农村金融机构根据自身经营成本和管理能力自主确定资金价格，实现利率覆盖经营风险和成本;完善“窗口指导 ”，在加强宏观调控、紧缩信贷投放时，给予农村信用社必要的额度倾斜。第三，监管政策激励。监管当局对农村金融机构加强监管是促进其稳健经营和可持续发展的重要保障，但鉴于城乡金融二元结构、农村金融组织具有地域分散、规模不一、形式多样等特点，在监管标准设计要求上， 应该实行差异化监管政策。即对农村信用社的监管要有别于商业银行，对农村金融的监管有别于城市金融。特别是在风险监管的核心指标达标方面，对农村信用社要有一定的监管容忍度。
