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1、【最新】澄城县阳光信贷实施方案澄城县阳光信贷实施方案 澄城县信用联社阳光信贷工程实施方案 为了全面贯彻落实银监会三大工程,支持新农村建设,促进我县农村信用社进一步规范管理.提高效率.防范风险,更好地为客户提供优质.高效的信贷服务,进一步提升信用社社会形象.根据银监会结合我县实际,特制定本方案: 一.实施阳光信贷工程的主要意义 阳光信贷是指实行信贷过程阳光化管理,拓展贷款营销业务,优化信贷服务环境,加强贷款业务监督,为客户提供公开.诚信.高效的信贷服务. 推行阳光信贷意义重大.一是有利于提升行业形象.通过实行信贷过程阳光化管理,提高信贷业务透明度,增加必要的社会监督,必将有助于树立良好的企业形象
2、.二是有利于促进业务拓展.通过畅通贷款申请渠道,公开信贷流程.服务内容,公布管片信贷员联系方式,实行首问负责制等,有助于解决客户不知找谁贷款.没有熟人贷不到款等问题,促进贷款营销.三是有利于实现便民惠民.通过实行公开服务.限时服务.违规处罚,提高办贷效率,真正达到便民惠民,吸引优质客户.四是有利于培育健康的信贷文化.通过实行信贷阳光化运作,可以抑制信贷人员权力寻租及潜在的道德风险,杜绝违法乱纪行为,培育健康的信贷文化.五是有利于防控信贷风险.通过公开贷款条件.操作流程.服务承诺以及设立投诉电话等,接受社会公众的有效监督,促进信贷管理规范化,防控信贷风险,实现业务可持续发展. 二.实施阳光信贷工
3、程的具体措施 (一)加强领导,大力推行.县联社针对工作需要成立阳光信贷工作领导小组. 组长:姜建鹏 副组长:权佩丰.张波 成员:陈宏斌.王建刚.李少华.张利锋.陈卫民.赵宇哲.王军虎.领导小组办公室下设业务发展部. （二）实施六项工作.一是推行公示制度,主动公示贷款种类.条件.流程.利率.信贷人员信息.办结时限及监督方式等.二是开展社会评议,按村组成评议小组,吸收威望高.情况熟的村民代表参与授信评议.三是实行阳光操作,推行首问负责制.一次性告知制.一站式服务等,实行一揽子阳光化操作.四是承诺办理时限,业务各环节均要合理确定办结时间并及时告知客户,不符合受理条件的要在限定时间内说明原因.五是公开
4、定价标准,公开贷款利率定价方法和各项优惠政策,严格遵守银监会关于整治不规范经营的七不准规定.六是强化社会监督,通过选聘群众代表担任阳光信贷监督员等方式,监督违规放贷和不作为行为. （三）完善服务设施,增强服务手段.根据六项要求,完善服务设施,规范服务程序.一是建立信贷服务大厅,按规范化标准将各种办贷流程和制度公示并上墙.包括:信用社资信等级评定小组,信用社授信领导小组,信用社风险管理小组,信用社五级分类认定小组,客户经理公示牌,岗位职责,办贷流程,服务承诺,信贷人员工作纪律.客户经理监督牌等共16个.二是设立客户经理便民服务牌,下发到村,公开信贷政策,明确信贷服务范围,客户经理联系方式等,虚心
5、接受群众监督.三是建立授信村评小组吸收威望高.情况熟的村民代表参与授信评议. （四）推行贷款公示制度.在贷款正式发放前,将借款人和担保人的基本情况.担保形式.审批金额等内容,在规定范围内,采取灵活多样的办法（一般采取固定公告栏张贴公告）,进行3-5天公示,贷款公示期间,对所公示的贷款存在异议的机构内部员工或农户,应以书面形式向风险管理部提出异议.公示期届满未提出异议的,视同无异议.同时,设立举报箱,公布24小时监督举报电话,接受群众监督等措施,建立监督检查制度,定期不定期的开展贷款公示的普查.抽查和重点检查工作,保证贷款公示的顺利实施. （五）建立阳光信贷值班制度.各社（部）负责人每周至少在信
6、贷服务大厅坐班一天.营业期间由指定的客户经理轮流值岗,接受客户的贷款咨询和按照有关规定提交的贷款申请材料,及时将客户的贷款申请材料交给相应片区的客户经理.实行首问负责制,建立服务事项登记制度做好记录,承诺办理时限,（小额农贷3个工作日,大额贷款7个工作日调查后给予答复）实现便民惠民,促进贷款营销.（六）要建立违规处罚机制.对于群众举报的冷.推.拖等不文明办贷.不依法办贷.不廉洁办贷的,或未按贷款限时服务承诺办理业务,尤其是在贷款发放过程中存在吃.拿.卡.要的工作人员,稽核监察部门一经查实,要给予相关人员相应的经济处罚或行政处分. 三.实施阳光信贷工程的工作要求 （一）加强组织领导.各社（部）要
7、从战略高度,充分认识推行阳光信贷工作的重要性,并与辖内开展的信用工程建设结合起来,统一领导,统一布署.要成立领导小组,加快信贷服务大厅的建设,尽快完善各项信贷制度上墙公示,提高信贷业务透明度,公开接受社会监督.联社各部门要加强对包联社工作的督导,确保此项工作在9月15日前完成. （二）强化宣传力度.各社.部要加强宣传引导,利用信用社点多面广,直接面向三农的优势,通过宣传页.宣传牌及面对面讲解等方式,充分调动社会力量参与的积极性,营造浓厚的推进氛围.各单位主任要认真总结和推广好的做法和先进经验,及时向联社汇报工作的进展情况,便于及时解决具体工作中出现的新情况和新问题. （三）加强监督检查,保证阳
8、光信贷落到实处.联社九月份将开展阳光信贷工程实施情况专项检查,对经检查未落实各项公开上墙措施及其他具体要求,活动开展流于形式,没有坚持客户经理轮流值岗制度和服务事项登记制度的将追究社主任责任. 二0一二年八月二十五日 扩展阅读:庐江县农村信用社贷款业务操作规程 附件3: 庐江县农村信用社贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为强化贷款管理,规范贷款业务操作程序,防范和控制信贷风险,提高信贷资产质量,根据国家有关法律法规和银监部门规章制度以及,结合我县实际,制定本操作规程. 第二条本规程的信贷业务管理必须坚持安全性.流动性和效益性相统一原则;坚持贷前调查.贷时审查和贷后检查制度;坚持审贷分离,分级
9、审批制度;坚持先评信.后授信.再用信的原则. 第三条本规程的贷款业务操作规程包括贷款操作流程.抵债资产操作流程.贷款呆账核销操作流程.农户小额信用贷款.农户联保贷款.固定资产贷款.项目融资贷款等按照.制度规定执行. 第四条本规程中借款客户提交的所有资料复印件,信贷人员应要求提供人签名盖章并负责与原件进行核对后签字,以示负责.所有的信贷档案资料的原件和复印件统一为A4纸张. 第五条办理贷款业务各环节的时间要求.短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍,但最长不超过2个月. 第二章基本程序 第六条农户小额信用贷款的操作流程:建立农户小额信用贷款档案
10、核发农户借款申请持证办理贷款签订借款合同订立借款借据贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第七条农户联保贷款的操作流程:农户提出联保申请信用社调查核准与农户签订联保协议签订借款合同订立借款借据贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第八条自然人客户大额贷款的操作流程:自然人客户申请贷款业务受理贷款业务调查贷款业务审查贷款审议与审批贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第九条企（事）业单位客户贷款的操作流程:建立信贷关系客户申请贷款业务受理贷款业务调查贷款审议与审批贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十条生源地助学贷款的操作流程:借款人（家庭经济困难的高校新生和在校生）
11、提出申请贷款业务受理审查客户资料的真实性.合法性.完整性贷款审议与审批贷款业务发放:按照的委托事项将贷款资金划款给高校账户,并附上借款学生名单贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十一条个人存单质押贷款操作流程:客户申请受理以未到期的定期储蓄存款存单作质押的贷款申请贷款调查贷款审查贷款审批与客户签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十二条个人住房按揭贷款操作流程:受理用于购买商品房.二手房等各种类型的住房专项贷款的客户申请贷款调查贷款审查贷款审批与客户签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十三条个人汽车消费贷款操作流程:受理用于个人购买汽车或汽车大修理贷款的
12、客户申请贷款调查贷款审查贷款审批与客户签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十四条个人消费贷款操作流程:受理支付购买耐用消费品等多种用途贷款的客户申请贷款调查贷款审查贷款审批与客户签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十五条门面房抵押贷款操作流程:受理用于生产或经营活动中临时性.季节性流动资金所需的人民币贷款的客户申请贷款调查贷款审查贷款审批与客户签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十六条保证担保贷款操作流程:受理第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷 款申请贷款调查贷款审查贷款审议与审批与客户签订
13、借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十七条种植业.养殖业大户特别授信贷款操作流程:授信受理评级调查信用评级初评信用等级审查信用等级评定核定额度贷款担保贷款审批与客户签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十八条返乡农民工创业贷款操作流程:客户申请贷款调查贷款审查贷款审议与审批与客户签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第十九条建设社会主义新农村贷款操作流程:受理购买集镇统一规划的小区门面及住宅房的农户申请贷款调查贷款审查贷款审批与客户签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第二十条农村青年创业贷款操作流程:借款人提出申请乡镇
14、(街道)团委审核把关后推荐至当地农村信用社或经县团委推荐至县联社农村信用社和乡镇(街道)团委共同对借款人开展信用评定.贷款调查及贷款证发放工作贷款审批与客户签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第二十一条公司+农户贷款操作流程:受理担保企业承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款申请贷款调查贷款审查担保授信审批与客户 签订借款合同贷款业务发放贷款业务发生后的管理贷款收回. 第二十二条固定资产贷款操作流程:客户申请贷款调查贷款审查与审批与客户签订借款合同贷款业务发放与支付贷款业务发生后的管理贷款收回. 第二十三条项目融资贷款操作流程:客户申请贷款调查
15、贷款审查与审批与客户签订借款合同贷款业务发放与支付贷款业务发生后的管理贷款收回. 第二十四条银行承兑汇票贴现操作流程:受理票据贴现.转贴现和再贴现业务的申请贴现业务调查贴现业务审查贴现业务审批贴现业务复审贴现资金发放提示付款垫款的追索贷款收回. 第二十五条抵债资产操作流程:收取时的操作流程:以物抵债的实施意向以物抵债前的调查抵债资产的定价抵债资产的审查审议与审批签订抵债资产协议办理过户登记手续账务处理;处时的操作流程:处方式的确定处定价处审查审议与审批签订处协议办理过户登记手续账务处理. 第二十六条呆账贷款核销操作流程:信用社申报县联社审核税务部门审批信用社账务处理. 第三章贷款申请与受理 第二十七条客户申请贷款.客户需求贷款应以书面形式向所辖信用社提出借款申请,其内容主要包括客户基本情况.申请贷款的种类.金额.期限.用途.担保方式以及还款来源等
