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1、传统银行与网上银行,联系与区别,朱晓雅 杨波 陆颖娴,小组人员,陈怡蕾 宋洁 袁诗霞 王婕,传统银行,网上银行,二者之间的比较,CONTENTS,传统银行,01,一、传统银行的概念,指苏联于20年代末30年代初形成的规模大、金融业务高度集中、机构设置比较简单的银行体制。,二、传统银行的起源,世界：银行一词源于意大利语Banco，意思是板凳，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。 近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。此后，1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城
2、市也相继建立了银行。当时这些银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，因而不能适应资本主义工商业发展的要求。最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。到18世纪末19世纪初，规模巨大的股份银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式。,中国：中国山西票号是中国银行业的鼻祖，也是中国最早的银行家（如果可以这样算的话）。在上世纪初，山西票号由于各省的独立，而导致汇路中断，陷入危机，票号公会集体上北京请愿，那时正值交通银行成立和发展之际，于是请愿的人就被政府强行留下来了，这也是中国最早的一批现代银行家群体。,三、传统银行的优势,1.支付创新,在网络经济和信息化经济时代，大
3、家的娱乐休闲、消费等都在趋于网络化，商业银行应该怎么办呢？加快手机支付、电话支付、在线分期付款等产品的创新实践，提升客户体验，增强客户黏性，巩固支付业务的主导地位。,2.拥抱大数据,毫无疑问，大数据将是未来银行的核心竞争力之一。虽然银行对于传统的结构化数据的挖掘和分析处于领先水平，但是除此之外，还无法对其他数据进行分析，更谈不上综合分析多种信息了。那应该怎么办呢？构建银行强大的“大数据”处理能力，完全可以两条腿走路 一是要跟互联网企业合作。即与互联网社区、电子商务等企业进行深入的合作，获取更多的用户行为信息，从而开展“大数据”分析。 二是与各类数据分析的专业厂商合作，对银行已经存在的“大数据”
4、进行综合处理与分析。但由于“大数据”的分析处理仍处于初创的时期，各家银行和专业厂商都在进行探索。,金融的本质就是人与人之间的信用关系。互联网金融只能让大家看到企业的报表，但是我们不能不警惕的是很有可能风险就掩藏在其中，只不过我们不知道罢了。因此，金融互联网化未必能做到全面了解客户。 发放大额贷款有一个原则：“看着客户眼睛”、“握着客户的手”放款。大额复杂金融交易的开展需要高程度的专业知识背景以及法律顾问，会计审计、评估等专业团队支持。目前平台下替代团队的工作仍然存在难以逾越的障碍。银行还可以提供承兑汇票、信用证等多种工具的组合。涉及信贷、租赁、信托、投行等在内的立体融资解决方案。通过互联网发放
5、大额贷款能否舍掉这些环节，目前还看不到曙光。,3.明确自己的优势方向,负债业务,负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成。负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。,A,中间业务,B,资产业务,C,中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、
6、理财业务、电子银行业务。,四、传统银行的的业务,资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。,五、传统银行的发展趋势,专业化发展趋势 围绕资本回报率专业化银行与多元化银行进行着激烈的竞争。传统的综合性银行凭借其广阔的资金来源获取更低成本的资金，以提高资产的盈利能力，并凭借其多样化的业务和风险管理体系降低资本需求，提高资本杠杆。而新兴的专业化银行则通过电子化和中间服务实现轻资产运营，提高资产回报率；通过证券化等金融创新手段转移、分散风险，降低风险资本的占用，从而提高风险资本的杠杆率，实现以最少的资本运作最大量的资产，以单一业务的规模效应对抗综合性银行多业务的范围经
7、济。,全能化的发展趋势 全能银行存在的机理。现代全能银行是建立在专业化分工与专业化并购的基础上的，是金融上的统一体和经营上的独立体。一方面，全能银行是在专业化银行基础上组建起来的，合并后各个部门和分支机构具有专业化银行的高效率另一方面，合并以后的多样化资产组合增强了集团整体抗经济周期风险的能力，从而可以在专业化银行的周期性低谷中进一步套利扩张。全能化与专业化的银行并不矛盾，专业化银行的发展为全能银行的战略并购提供优质元素，全能银行是套利并购专业化银行的特殊产物。,组织结构扁平化的发展趋势 现代商业银行组织结构发生了深刻的变革，已经改变为以业务条线为主，强调银行的垂直管理，分支行的职能被大大弱化
8、，总行业务部门的权限被加强。现代商业银行组织结构调整的指导思想是适应银行流程再造的组织结构扁平化，通过扁平化组织结构，减少管理层级。提高组织对市场变化的反应速度，进而提高管理效率。,六、传统银行存在的问题,网上银行,02,一、网上银行的概念,网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。,世界,中国,SFNB是世界上第一家全 交易型网络银行于1995 年10月18日成立，,也是第一家经FDIC联邦保险的互联网银行。SFNB是由一 家美国的计算机公司 在发现网上金融服
9、 务很有前途,自 己牵头与美国 三家银行联手建 立的,它并没有自己 的柜台和金库,所有业 务都通过互联网来完成,有的资金也都是数字化。,1996年中国银行建立了自己的网站 ，在国金融业 先通过互联网提供银行服务。 1999年9月中国招商银 行在国内首家全面启动的 网上银行“一网 通”，无论是在技 术性能还是在业务 量方面在国内业 中都始终处于 领先地位， 被国内许多著名 企业和电子商务 网站列为首选或一 的网上支付工具。,二、网上银行的起源,网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。,简单易用,以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；
10、原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。,全面实现无纸化交易。,三、网上银行的优点,由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。,经营成本低廉。,通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。,服务方便、快捷、高效、可靠。,四、网上银行的业务介绍,基本网上银行业务 商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记
11、录、下载数据、转账和网上支付等。 网上购物 商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。 个人理财助理 各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。 企业银行 企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服
12、务等，部分网上银行还为企业提供网上贷款业务 其他金融服务 除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。,五、中国网上银行的现状,1.网银用户和交易规模不断增加 2.用户活跃度提升 3.业务种类逐渐丰富，形成各自品牌 如：工商银行的“金融家”、农行的e顺”、建行的“e路”、招行的“一网通”等在广大用户中间均有良好的口碑 4.外资银行已开始进入我国网上银行领域,请在此输入您的文本。,六、中国网上银行目前存在的问题,传统银行与网上银行的比较,03,一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利
13、能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。,二是无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。,三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银
14、行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。,与传统银行业务相比，网上银行业务的优势,网上银行与传统银行的比较,1、挑战传统银行理念,首先，网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行724全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。,（1）降低银行服务成本,（2）降低银行软、硬件开发和维护费用,（3）降低客户成本,2、网上银行将极大的降低银行服务的成本,3、可以更大范围内实现规模经济 4、网上银行拥有更广泛的客户群体 5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化,The End,Thanks,
