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1、中外p2p监管制度对比分析及借鉴摘要 现如今风起云涌的互联网金融在银行业的监管体制外的支付平台凭着其新颖性和独特的支付手段获利颇丰，在2012年时候，达到了较为空前的高潮点。对于现阶段的金融市场而言凭着其管道功能可以说是全民都能够参与到其中，现如今只要是做个和金融相搭边的人都能够自称为金融从业者，众多的投资咨询公司使得百姓们不知道该怎么运用自己手中的资金去进行投资，而且那些半吊子的金融公司本着一编、二骗、三忽悠的本质来骗取百姓们的存款从而进行自己的巨额利益获取。就目前而言，以互联网金融作为噱头的P2P使得百姓们对其保持着较高的关注度，然而我国对P2P的管理还比较缺失，监管制度的建设还处于起步阶
2、段，本文基于我国现阶段发展的火热也问题百出的P2P进行研究，并通过国外P2P监管制度比较与分析，对我过P2P监管制度上存在的问题和完善方案进行论述。关键字：P2P；监管制度；完善建议Abstract Now the surging Internet finance in the banking system outside the regulatory system with its novelty and unique means of payment profitable, in 2012, reached a more unprecedented climax. For the curr
3、ent financial market in terms of its pipeline function can be said that all the people can participate in it, as long as it is now and the financial side of the people can claim to be a financial practitioner, a large number of investment consulting firms People do not know how to use their own fund
4、s to invest, and those half-baked financial companies in a series, two cheats, the essence of three foolish to cheat the peoples deposits in order to carry out their own huge profits. For now, the Internet finance as a gimmick of P2P makes people who have maintained a high degree of concern, but Chi
5、nas P2P management is still missing, the construction of regulatory system is still in its infancy, this paper is based on Chinas Stage development of the hot P2P problematic research, and its regulatory system on the existing problems and improve the program discussed by comparison between Chinese
6、and foreign countriesregulatory systems.Key words: P2P; regulatory system; perfect suggestion目 录摘要IAbstractI1.我国P2P发展现状1 1.1什么是p2p1 1.2我国p2p现状的喜与忧12.我国P2P监管制度建设情况22.1法律法规建设22.2监管体制建设23.英美p2p监管制度分析3 3.1英国p2p监管制度3 3.2美国p2p监管制度3 3.3英美P2P行业监管机构构成及特点44.中外对比暴露我国P2P监管制度中存在的问题54.1监管体制建设不足54.2相关监管活动落实不到位54.3
7、监管部门不明确54.4缺乏相关的信誉保障65.借鉴国外提出我国P2P监管制度完善建议65.1加快体制建设进程65.2建全p2p行业的法律法规65.3建立第三方账户进行资金监控7 5.4建立严格的惩罚机制7 5.5完善P2P平台退出机制7结语8参考文献81.我国P2P发展现状1.1什么是p2pP2P即peer to peer lending,中文译作个人对个人贷款，俗称网络贷款，其指的是个人通过互联网络平台作为媒介进行相互的借贷活动，也就是，一些具有相关资质的第三方平台作为中介平台，借款人在平台进行放贷和借款投标，投资者在进行竞标之后向借款人提供相应的放贷行为。这种网络信贷的模式起源于英国，随后
8、在美、德等发展的如火如荼。不管是在哪个这种网贷的模式是一定的。资金的借出人能够获得相应的利息收益，同时也需要承担一定的风险，网贷平台的赢利点在于从中收取额度不等的中介费用。1.2我国p2p现状的喜与忧根据我国2015年份中国P2P网贷指数运行月度快报的阐述。在我国2015年的5月份，我国的P2P网贷平均的综合年利率能够达到13.65%，环比上升了0.37个百分点。这一上升中止了2014年3月份开始的降息和年利率下调。在2015年5月份，我国的P2P成交额高达670个亿，同比增长了13.76%。据相关数据统计，我国的网贷参与人数实现了日均19万人的突破。截止2015年年底，我国的P2P网贷平台已
9、经有7826家。我国p2p发展迅猛，自2007年6月我国首家P2P网络借贷平台“拍拍贷”诞生以来，P2P网络借贷平台的数量迅速增长，交易成交额也逐年增高。但就我国目前而言，在公民信用体制建设严重缺失的情况下，民间金融层导致了多次的资金链断裂问题，债务人携款潜逃的案例频繁发生，由此我们能够看得出我国目前的金融监管制度中对民间金融监管的严重不足。随着我国的经济金融体制的渐进发展，金融业的游戏规则已经开始趋于常态，我国目前的金融监管制度，都是由大量的资金支出所换来的，早先的民间金融问题大多是银行为其买单。就目前而言，如雨后春笋般所冒出来的P2P平台又一夜之间的倒闭和关门。我国目前的P2P存在严重骗局
10、的主要原因在于，网贷不同于金融机构，不管是银行还是信托公司，其都有自己的注册资本，这些注册资本的数额都十分巨大，而且其作用就是用来作为担保和门槛，但是P2P没有这方面的门槛，因此很多民间借款人会通过购买平台进行虚拟借款和进行虚拟放贷等活动，以高利率吸引投资。由于风险无人控制也无人承担，因此背后所蕴含的巨大风险都落在了投资人的身上，现如今很多P2P企业中很多信贷风险管理人都不具备贷款的相关知识和资质，因此出现坏账的情况十分正常，这也就是为什么很多平台都会突然出现又快速消失，留下投资人默默流泪。总而言之现阶段最为安全的方式就是将钱存在银行中，或者在第三方支付平台中开设中间资金账户，从而实现中转的结
11、算。P2P网络贷款在中国发展非常迅速，其在最快的时间填补了基于互联网的小额贷款市场的空白。2.我国P2P监管制度现状2.1法律法规建设我国银监会、工信部、公安部以及网信息办这四个部门证实的发布了关于网络借款信息中介机构业务活动管理暂行办法。这个暂行办法的发布结束了我国网络贷款市场缺乏良好的行政监管的时代，使得网络贷款市场的野蛮生长时期过去，让网络借贷款行业走上了一个有法可依、有法可循的健康发展新时代。该暂行办法对我国的网络信贷的行业影响主要包括以下两个大方面。首先是P2P网贷平台作为一个信息的服务平台，其主要是借贷双方通过直接向借贷平台提供信息服务，不能够非要提供其他的增值服务，暂行办法还规定
12、了网贷平台不能够作为非法集资平台，并且对出现非法集资的行为提出了相应的惩罚制度。通过暂行办法的规，网贷平台成为了信息平台，其原本的非信用平台的定位被摒除，使得P2P平台更加的安全和稳定，也使得其发展的趋势更加的平稳。其次，因为现阶段国的社会征信体系的缺失，在我国目前的P2P平台大多采用分散风险的方式进行经营，与此同时为了让投资者的信任平台，现阶段的P2P平台都举行了相应的担保机制，并且开始了跟第三方担保公司的合作。就目前而言，众多的平台携款潜逃事件频繁发生，使得我们必须要对其平台的自担保模式进行考量。我们需要承认的是，P2P网贷平台的担保不能够保障投资者的个人利益，而只是为投资人的权益保护和担
13、保之间建立一个立足点，从而实现行业的发展与投资者权益的保护。就目前而言，投资者权益保护的方式越来越多，在未来，我国的P2P网贷平台将朝向着风险准备金以及保险保障等方向进行发展，从而实现更好的责任分担和责任划分。2.2监管体制建设在2015年的8月6号，我国最高人民法院发布了关于最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定。这个规定从司法的角度上对P2P的中介定位进行明确，并且还对接待人提供担保平台等问题进行规，如果平台进行担保承诺，那么出现问题就会直接追究平台的相关责任。我国目前的P2P网贷借贷平台的相关监管制度，包括如下两个方面：作为信息中介的P2P网络借贷平台的主要定位在于，通过
14、在线上进行融资信息的发布，在线下对借款人的资质进行审核，然后实现资金的供给和需求方的联通。对于P2P而言，其平台上的实质是作为信息服务，在监管这方面的时候，其核心的原则在于对信息披露的容进行监督管理，因此平台需要充分的进行信息的披露，并且要保障其风险能够进行良好的控制和管理。P2P网络借款平台一定要选择符合相应条件的银行业金融机构作为资金存管机构，在对客户的资金一定要进行相应的监督和管理，从而实现对可会资金和从业机构的资金分账管理。客户资金存款账户一定要进行独立的审核，从而保障所公开的审计结果能够更为真实和可靠。3.英美p2p监管制度分析3.1英国p2p监管制度总体而言，英国的P2P贷款行业的
15、发展速度与规模无法与美国相提并论，考虑到英国P2P公司在整个信贷市场上的规模较小，目前仅仅占领了1%的英国个人借贷市场，行业的不稳定性风险因此也较少，未上升到需要审慎监管的程度，因此英国目前并不存在针对P2P行业的专门性监管机构，目前大体上将P2P贷款平台纳入消费者信贷管理畴，由英国金融行为监管局(FCA)进行监管。一直以来FCA对P2P贷款平台的监管较为宽松，在监管规则方面除了消费者信贷法之外并未出台关于P2P贷款平台的专门性规定，对借贷平台运营者的规与约束相对较少。业务准入方面，英国的P2P贷款公司需要提出申请并获得信贷牌照，但无最低资本金规模方面的“门槛”限制。据新闻媒体报道，FCA透露
16、将从2014年4月开始启用对P2P行业的全新监管规则，监管重点将分为三类:第一类为商业惯例，调控重点将在于P2P贷款平台应该如何处理与客户的关系和如何保持适当的资本要求。第二类为投资者保护，调节重点为平台本身和如何用自己的和投资者沟通，以及如何正确地勾勒出与P2P投资的相关风险。第三类为消费者调控，调控的重点是P2P的消费者调控如何与英国消费贷款监管的其他调控并存。这一新的监管动向反映出英国更加重视对于P2P信贷行业的重要性，正在进一步细化与落实P2P贷款平台在其运营中应当承担的责任。 另一方面，英国P2P行业的自律性较强，企业贷款发达，行业自律监管成为了推动英国P2P贷款行业发展的重要力量。在2011年8月，
