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1、知识架构,1 使 用 介绍-选择专业-共创辉煌-一.提交个人信息；二.银行账户核实；三.系统默认通过 ,6.1 第三方支付概述,6.1.1 第三方支付基本概念； 6.1.2 第三方支付类型； 6.1.3 第三方支付的优势和劣势； 1.1.3 第,6.1.1 第三方支付基本概念,第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付(支付给第三方)，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方
2、再将款项转至卖家账户。,2第三方支付平台,江苏欧飞电子商务有限公司电话 第方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。 第三方支付平台将交易信息和物流信息进行整合，为电子商务的资金流、信息流、物流3 大瓶颈问题提供一致的解决方案。通过第三方支付平台，商家网站能够进行实时交易查询和交易系统分析，提供及时的退款和止付服务，便于客户查询交易动态信息、物流状态，以及对交易进行相应处理等。,2第三方支付平台,第三方支付平台关于交易信息的详细记录，可以防止交易双方对交易行为的抵赖，也
3、为售后可能出现的纠纷问题提供相应的证据，维护双方权益。 第三方支付平台是在网络安全平台之上建立的在线支付服务平台，作为买卖双方交易过程中的“中间件”，第三方支付平台旨在通过一定手段为交易双方提供信用担保，从而化解网上交易风险的不确定性，有效防止电子交易中的欺诈行为，增加网上交易成交的可能性，并在交易后提供相应的增值服务。,6.1.2 第三方支付类型,按照第三方支付所依托的第三方支付平台，第三方支付可分为账户支付模式、支付网关模式和银联电子支付3 种类型，其中账户支付模式又可分为交易平台型账户支付模式和无交易平台型账户支付模式。 1支付网关模式； 2账户支付模式： 1) 交易平台型账户支付模式；
4、 2) 无交易平台型账户支付模式； 3特殊的第三方支付银联电子支付。,1支付网关模式,支付网关模式是指支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。 支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔离和保护专网的作用。 在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。,以首信易支付为例这种模式的特点,支付网关模式的代表是首信易支付。 1) 公正； 2) 安全； 3) 便捷； 4) 开放。,1
5、) 交易平台型账户支付模式,交易平台型账户支付模式是指第三方支付平台机构具有交易平台(如支付宝就有淘宝网作为其交易平台)，该模式中买卖双方达成付款意向后，由买方将款项划至其在支付平台上的账户，待卖家发货给买家，买家收货后通知第三方支付平台，第三方支付平台再将买方划来的款项从买家的账户中划至卖家的账户。 这种模式的实质是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。 此类模式的典型代表是支付宝。,以支付宝为例，交易平台型账户支付模式具有以下特点,(1) 互利； 互利的特点是针对买家和卖家而言的。 首先，对于买家而言，一是货款先由支付平台保管，收货满意后才付钱给卖家，安全
6、放心；二是不必去银行汇款，在网上在线支付，方便简单；三是付款成功后，卖家立刻发货，快速高效；四是经济实惠。 其次，对于卖家而言，一是无须到银行查账，支付平台即时告知买家付款情况，省力、省时；二是账目分明，交易管理清晰地记录了每一笔交易的详细信息；三是支付平台认证是卖家信誉的有效体现。,以支付宝为例，交易平台型账户支付模式具有以下特点,(2) 安全： 首先，支付宝网站采用了先进的128 位SSL 加密技术(参照国内银行网站的普遍做法)，确保在页面上输入的任何信息可以安全传送，而不用担心有人会通过网络窃取敏感信息。 其次，支付宝账户都有两个密码，一个是登录密码，用于登录账户、查看账目等一般性操作；
7、另一个是支付密码，凡是涉及资金流转的过程，都需要使用支付密码。缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。同时，在同一天内支付宝系统只允许密码输入出错两次，第3 次密码输入出错，系统将自动锁定该账户，3 个小时后才会自动解除锁定。 再次，支付宝账户提现时，系统将检查登记的银行账户姓名是否与认证姓名一致，否则不予提现。同时，支付宝账户设置变动手机短信通知功能。在发生诸如修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、更新登记的银行账号、修改E-mail 地址等操作的时候，都会收到手机短信通知。如果所收到的操作提示短信非本人的操作，可以及时检查账户并联系支付宝，以保护账户安全。 最后，作为协议的
8、一部分，用户“支付宝账户”中的资金，不会用于用户指定用途以外的任何方面。,2) 无交易平台型账户支付模式,无交易平台型账户支付模式是指第三方支付平台机构没有独立的交易平台(如易宝支付就没有独立交易平台)，该模式是指买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户，以电子货币为介质(付款人的账户资金需要从银行账户充值)完成网上款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。 此类模式有代表性的是99Bill(快钱)，易宝支付()。,3特殊的第三方支付银联电子支付,银联电子支付(ChinaPay)平台是中国银联旗下的银联电子支付有限公司提供的第三
9、方支付平台。 作为非金融机构提供的第三方支付平台，ChinaPay 依托于中国银联，而且在人民银行及中国银联的业务指导和政策支持下迅速发展，因此，它是特殊的第三方支付平台。 ChinaPay 拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B 账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。,3特殊的第三方支付银联电子支付,目前已有700 多家企业通过ChinaPay 支付平台来进行网上支付、跨行转账、网上代付、电话支付等业务，以完成其电子资金的清算，其中有10 家航空公司、40 家基金公司、15 家其
10、他第三方支付公司。 2008 年，在中国第三方支付企业交易额规模排名中，银联电子支付以11%位居第3，仅次于支付宝和财付通。,6.1.3 第三方支付的优势,1) 解决了网络时代物流和资金流时间和空间上的不对称问题； 2) 有效地减少了电子商务交易中的欺诈行为； 3) 节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率； 4) 促进银行业务的拓展和服务质量的提高； 5) 能够较好地突破网上交易中的信用问题； 6) 操作简便可靠。,6.1.4 第三方支付的劣势,1) 用户不信任； 2) 赢利少； 3) 对银行依赖性强； 4) 结算周期长。 5) 面临银行和银联的强势竞争。,6.2 第三方支付流程与安全
11、,6.2.1 第三方支付流程 6.2.2 第三方支付的安全问题 6.2.3 第三方支付的安全保障措施,6.2.1 第三方支付流程,1支付网关模式第三方支付交易流程； 2账户支付模式第三方支付交易流程； 3ChinaPay 支付流程.,1支付网关模式第三方支付交易流程,支付网关模式第三方支付可以用于 B2B 和B2C 模式的电子商务，二者的交易流程也不尽相同。 1) B2B 支付交易流程 支付网关模式的 B2B 交易是在企业网银的基础上开发的应用，建立在B2B 交易平台后端(通过标准接口实现技术衔接)，将交易与支付作为两个独立的过程。其支付交易流程如下图所示。 2) B2C 支付交易流程 支付网
12、关模式的 B2C 支付交易流程中主要包括4 个主体：卖家、买家、支付平台和买卖双方的开户银行。支付网关模式的B2C 支付交易流程如下图所示。,支付网关模式的B2B 支付交易流程,支付网关模式的B2C 支付交易流程图,2账户支付模式第三方支付交易流程,1) 交易平台型账户支付交易流程 交易平台型账户支付模式中第三方支付平台的工作流程主要分以下 3 步。 (1) 将买方货款转拨到第三方平台所在账户。 (2) 当转账成功后，通知卖方发货。 (3) 买方接收、确认货物信息后，货款转拨到卖方账户。 具体而言，一次成功的第三方支付过程包括 9 个环节： (1) 买方浏览商品信息，挑选自己所需商品。 (2)
13、 买方如果决定购买某件商品，就和卖方达成交易协议。卖方发送信息通知买方到第三方支付平台进行支付。 (3) 买方进入第三方支付平台，提交其账户和密码以及所付款额等信息给第三方平台。,交易平台型账户支付模式交易流程图,(4) 第三方支付平台接收到买方提供的银行账户信息后，接入买方账户所在银行，对其提供的账户信息进行验证。 (5) 验证成功后，第三方支付平台将买方所应支付的款额转拨到第三方支付平台所在账户，对其进行临时保管。 (6) 第三方支付平台通知卖家买方应付货款已到，准备发货。 (7) 卖家配送商品到买方手中。 (8) 买方收到商品后进行检验，如果满意就通知第三方支付平台，确认商品已经验收，同
14、意付款。 (9) 第三方支付平台接收到用户确认信息后，将其临时保存的货款转拨给卖方，完成了一次完整的支付过程。,2) 无交易平台型账户支付交易流程,(1) 客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、银行卡号等资料信息，并开设账号。 (2) 客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账号和支付信息传送给第三方平台请求支付。 (3) 第三方支付平台向客户发出支付请求。 (4) 客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付(客户从开户行将资金转入第三方支付平台账户中)。 (5) 支付确认返回给第三方支付平台。 (6) 第三方支付平台将客户已经付款消息通知商家。 (7) 商家向
15、客户发货。 (8) 客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。 (9) 第三方支付平台将货款划转到卖家的账户中。,3ChinaPay 支付流程,ChinaPay 作为特殊的第三方支付平台，为广大个人和企业提供了在线支付解决方案，其中包括银联在线支付平台方案和企业商务在线支付方案。前者是面向大众的在线支付方案，而后者则是针对企业之间或企业与经销商之间的在线支付，适合企业电子商务应用。,1) 银联在线支付平台方案,ChinaPay 的专业产品OneLinkPay 是银联电子支付专门研发的针对个人网上支付的在线支付平台方案。它可以一次性连接多家商业银行和金融机构，支持国内主要商业银行发行的各类银行卡，
16、可以实现跨银行、跨地区的实时支付。同时，它针对不同的业务模式，可量身定制支付结算方案；而且，它采用了先进的安全数据加密技术，可以同时为商户提供安全有效的网络连接、多种支付操作平台和支付工具。,OneLinkPay 的支付交易流程,(1) 消费者浏览商户网站，选购商品，放入购物车，进入收银台。 (2) 网上商户根据购物车内容，生成付款单，并调用ChinaPay 支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名。 (3) 网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交消费者确认。 (4) 一旦消费者确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至ChinaPay 支付网关。 (5) 支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给消费者，同时在消费者浏览器与支付网关之间建立SSL 连接。,OneLinkPay 的支付交易流程,(6) 消费者填写银行卡卡号、密码和有效期(适合信用卡)，通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关。 (7) 支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求组装消费交易，并通过硬件加密机加密后提交银联网络中心。 (8) 银联交换
