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1、Chapter 3 Legal Principles of Insurance(1),QIU Lan,Legal Principles,Principle of Insurable Interest （可保利益原则） Principle of Utmost Good Faith （最大诚信原则） Principle of Proximate Cause （近因原则） Principle of Indemnity （损失补偿原则）,Principle of Insurable Interest（可保利益原则）,insurable interest (可保利益）exists when an ins
2、ured person derives（获得） a financial benefit from the continuous existence of the insured object or suffers a financial loss from the loss of the insured object.,This statement is the essence of our insurance laws today: No one may collect insurance proceeds without demonstrating a personal loss from
3、 the insured event.,It should be: 1Legal 2Definite and objective 3economic,保险法第十二条：投保人对保险标 的应当具有保险利益，投保人对保险标 的不具有保险利益的，保险合同无效。,Question: A visitor wanted to purchase property insurance for Summer Palace in Beijing. Would he be covered? why?,If people could insure property or a life in which they had
4、 no financial interest, insurance would be gambling. An insured would be enriched if these losses occurred.,Insurable interest is the upper limit of compensation Mike borrowed 1000000 from a bank with his house as collateral, the houses market value is 2000000 . For the safety of the building, the b
5、ank purchased property damage insurance. How much is the insurance limit? Insurable interest 1000000 is the upper limit.,What constitutes insurable interest? Ownership Leases (in some cases) Secured creditors (not general creditors) Legal liability Care, custody, and control,The policyowner must sho
6、w a recognized interest in having the insureds life continue. Insureds own life Husband and wife Creditors in the life of their debtors Partners in each others lives Employers in the lives of their key employees,When must the insurable interest exist? Property insurance - must exist at the time of t
7、he loss As noted, a person may purchase insurance on property not yet owned.,Assume Bud and Miller each owns one-half interest in a bar and both are insureds under the same contract. If a loss occurs, each could collect only half the proceeds. Now assume that on October 14, Bud sells his interest to
8、 Miller. If a loss occurred on October 15, who would be covered?,Life insurance The insurable interest must be demonstrated at the time the life insurance is purchased. It need not be shown when the loss occurs. The owner of the insurance policy, not the beneficiary, must demonstrate the insurable i
9、nterest.,案例： 王某向张某租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。 问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？,分析： 张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。 在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。,案例
10、某地A厂购得奥迪A6轿车一辆，司机李某在厂长指示下向保险公司购买了车辆损失险和第三者责任保险。为方便省事，李某在投保人和被保险人两栏都写了自己的名字。后轿车行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重损毁。 保险公司调查后认为，李某所投保的轿车并非个人财产，而是A厂的企业财产，也就是说，李某以个人名义对企业财产进行投保。 问题：这样的保单是否有效？,讨论： 虽然李某不是轿车的所有权人，但李某的职业是司机，他对这辆轿车具有管理利益、收益利益和责任利益，这些均属于保险利益，因此合同有效。,结论 李某以自己名字投保第三者责任险是合法有效的，保险公司应当对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿。 同时，
11、由于李某对轿车不具有所有权，对投保的车辆损失险不具有保险利益，因此车辆损失不需保险公司承担，但该部分保费在扣除一定手续费后应退还。,案例 小军和小丽为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系，毕业后两人在不同城市工作，但仍保持着恋爱关系。小军的生日快要到了，为了给他一个惊喜，小丽悄悄为他投保了一份人寿保单作为生日礼物。谁知在小军赶往小丽所在城市的途中却遭遇了车祸，小军当场身亡。小丽在悲痛之余请求保险公司赔偿。,分析 保险法第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者
12、。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。如果小丽投保时征求了小军的同意，那么此时保险利益获得法律支持。,案例： 李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。 问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？,分析： 李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。 在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险
13、利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。,案例： 某先生购买了几份简易人寿保险，保险金额为20万元，在保单的“受益人”一栏，写明“妻子”，但未写明其妻子的真实姓名。后双方离异，该男子再婚。两年后，该男子不幸遭遇车祸，现任妻子在整理遗物时发现了该保单，该笔保险金应赔偿哪一个妻子？,分析： 保险法第63条规定，“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注”。 该男子在离婚和再婚时并未通过保险公司变更受益人，这在法律上表明，该男子默认其原先指定的受益人现在仍是合法受益人，即前任妻子仍享有受益权。,
14、案例 1996年12月，某公司为每位职工投保了平安福寿险，受益人栏空白。1998年5月1日，该公司徐女士因小事与丈夫争吵，最后被丈夫扼死，公安机关定性为“故意杀人罪”。徐女士新婚五天，无子女，父母健在。请问该笔保险金该如何处理？,分析 保险法第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。,保险法第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民
15、共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,本案中徐女士遇害，保险金转化成遗产。继承法第十条，配偶、子女、父母是法定第一继承人。其丈夫为法定继承人之一，但因故意杀害被保险人，丧失继承权，徐女士的父母可获得赔偿。,案例 1999年2月某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中其子头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。郑某被刑事拘留并被判定为过失杀人罪。郑子，14岁，生前由所在学校投保了学生健康平安保险，受益人为郑某。,分析 郑某的行为已被法律认定为“过失”，而非“故意”，因此郑某并未丧失索赔权和受益权，保险公司应当给付保险金。在这里，对郑某行为的定性，完全取决于法院的判决结果。,
