{企业风险管理}家庭理财过程风险管理与保障

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1、,家庭理财与风险保障,目录,1.家庭理财基础知识 2.家庭理财过程及风险管理 3.寿险与家庭风险保障 4.寿险与教育金规划 5.寿险与养老金规划 6.综合案例分析,一.家庭理财的基础知识,家庭理财的概念 家庭理财，即以个人或家庭财务资源为基础，运用各种 投资理财手段，来实现家庭理财目标的一系列财务规划 与活动。 家庭理财包含两个层次：规避家庭财务风险；实现家庭 收入增长的最大化。,一.家庭理财的基础知识,家庭理财与投资的区别 理财不等于投资 投资只是家庭理财的一个环节。 投资是为家庭理财服务的。投资是实现家庭理财目标的一种手 段，而且是非常重要的一种手段。,一.家庭理财的基础知识,树立六个正确

2、的理财观念 理财并非是富人的专利。 理财宜早不宜迟。 长期投资、合理计划。 理财是家庭和人生的长期规划，要避免追求一夜暴富的 心理。 投资是把双刃剑，保住本钱为理财的第一要务。 规避风险，分散投资的“鸡蛋”与“篮子”理论,一.家庭理财的基础知识,理财者的价值取向与行为特征 理财者的风险承受能力与风险偏好 风险厌恶型，又称保守型投资者。 风险中立型，又称中庸型投资者。 风险追求型，又称进取型投资者。,一.家庭理财的基础知识,家庭理财的生命周期 青年单身期 青年家庭时期 中年家庭时期 老年家庭时期,一.家庭理财的基础知识,基本的投资组合模式 1）完全保守型 特点：市场风险较低， 稳定地取得平均收益

3、。 其投资工具基本上是安全性高、 收益率较低、 流动性较好的工具,一.家庭理财的基础知识,基本的投资组合模式 2）稳中求进型 特点：守中带攻， 适宜中等收入以上， 有一定风险承受力， 不满足平均收益率者。,一.家庭理财的基础知识,基本的投资组合模式 3）冒险激进型 特点： 风险与收益率水平均高， 投机的成分比较重。 适合资金实力雄厚， 无后顾之忧的家庭。,一.家庭理财的基础知识,货币的时间价值 （1）货币可用于投资，获得利息，从而在将来拥有更多的货币量； （2）货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变； （3）一般来说，未来的预期收入具有不确定性。,一.家庭理财的基础知识,货币的时间价值 单

4、利与复利 单利：是指以本金为基数计算利息，所生利息不再加入本金计算下期利息的一种计算利息的方法。 单利计算本利和公式为：F=P*（1+i*n）其中，F代表本利和，P代表本金，i代表计息周期单利利率，n代表计息期数。 复利：是指经过一段时间（通常为1年）将所生利息加入本金，逐年滚动计算利息的方法，俗称“利滚利”。 复利计算本利和公式为：F=P*(1+i),n,二.家庭理财过程与风险管理,家庭风险管理 家庭风险管理的意义 风险管理是保护家庭财产及其经济利益的战略防御体系，它能帮助个人或者家庭降低毁灭性事件导致的经济损失。风险管理是一种长期规划，人们的风险管理需求也随着生活阶段的不同而改变。 家庭风

5、险的构成 无论是个人、家庭还是企业都面临着二类风险，即投机性风险和纯粹风险。 人们生活中可能遇到的风险主要有以下几种 人身风险 财产风险 责任风险,二.家庭理财过程与风险管理,家庭风险管理 家庭风险管理的 一般过程,风险识别,风险评估,风险管理方式的选择,风险管理效果的评价,二.家庭理财过程与风险管理,家庭风险管理 家庭风险管理的常见方法 风险规避 降低风险 风险分散 风险承担 风险转移,二.家庭理财过程与风险管理,家庭风险管理 家庭风险管理的信息准备过程 1.收集家庭的财务信息和相关情况 2.整理家庭的财务信息和相关情况 3.了解个人的风险承受能力,二.家庭理财过程与风险管理,家庭风险管理的

6、完整过程,阶段性目标,家庭资产分配,审视家庭资产,投资效益评价,风险识别,风险管理,风险 管理 效益 评价,风险 评估,二.家庭理财过程与风险管理,家庭理财过程中的风险规划步骤 第一步：确定保险目标 第二步：设计一个达到目标的计划 第三步：将计划付诸实施 第四步：审查结果 1检查应有的储蓄与实际的储蓄之间的差异 2检查应累积生息的资产与实际累积生息的资产之间的差异 3检查生涯状态是否发生改变 4检查工作生涯是否发生变化,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险对家庭风险的防范功能 所谓寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是针对被保险人在保险责任期内生存或死亡的现象，由保险公司根据合同规

7、定给付保险金的一种保险。 保险作为一种风险转移手段，主要通过向具有风险厌恶偏好的投保人收取保费建立保险基金，然后通过保险基金对那些发生保险事故的被保险人进行经济补偿和给付，从而使风险在投保人之间分散，最终实现保险的经济补偿功能。,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险对家庭风险的防范功能 人身风险的介绍 人身风险是指因人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或因此造成的经济收入能力降低或灭失的风险。人身风险事故的发生可能导致个人或家庭经济收入的减少、中断或利益受损，也可能导致当事人精神上的忧虑、痛苦或创伤。 人身风险通常包括以下几方面 生病及因此遭受经济损失或丧失劳动能力的风险 受伤及因此遭受经济损失

8、或丧失劳动能力的风险 较早死亡及因此带来经济损失或导致经济困难的风险； 衰老及因此导致丧失劳动能力的风险。,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险对家庭风险的防范功能 生命价值理论 美国保险学教授休伯纳认为从定性的角度看，一个人可以被认为拥有两种财产： 一种是已获财产，一种是潜在财产。前者指的是一个人已经拥有的物质财产和金融财产；后者指的是人作为经济来源的货币价值，是个人赚取收入的能力。从定量角度看，生命价值是一个人预期净收入的现值。 生命价值理论明确了人身损失风险的基本衡量方法，阐明了人身保险的目的是保障生命价值可能遭受的损失，突破了长期以来人身保险保障对象的模糊性，成为人身保险的经济学基础。,三

9、.寿险与家庭理财风险保障,寿险保障需求估算方法 （一）生命价值法 1什么是生命价值法 生命价值法，又称净收入弥补法，是通过对生命损失的经济价值估算来计算对保险额度的需求。也就是计算作为家庭主要经济来源的成员，在未来收入扣除本人必要生活费用后，得到其未来历年净收入的现值，以示如果家庭失去该成员的收入，其家庭未来生活收入的缺口现值,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险保障需求估算方法 （一）生命价值法 2生命价值法估算寿险保额 计算生命价值的基本步骤是： 1）确定个人的工作和服务年限； 2）估计未来工作期间的年收入； 3）从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入； 4）选择适当的贴现率计算

10、预期净收益现值，得到个人的经济价值，即寿险保障的额度。,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险保障需求估算方法 （一）生命价值法 3生命价值法估算寿险保额的影响因素计算生命价值的基本步骤是: 1）年龄 年龄越大，工作年限就越短，未来工作收入的现值就越小，因此，应有保额也越低。 - 2）个人支出占个人收入的比例 个人支出占个人收入的比例越大，净收入就越少，一旦个人不存在，对家庭的负面影响也就越小，因此，所需的保额也越低。 3）个人收入的成长率 个人收入成长率越高，折现率越低，生命价值越大，因此，应有保额也就越高。 4）投资报酬率 投资报酬率越高，折现率越高，生命价值越低，因此，应有保额也就越低。,三.

11、寿险与家庭理财风险保障,寿险保障需求估算方法 （二）遗属需求法 1什么是遗属需求法 遗属需求法是通过对家庭未来支出的模拟，以显示家庭在其主要收入来源消失后，为恢复或维持原有的生活水平所产生的资金缺口。这种方法是通过计算未来可预期的支出需要的累计现值来估算保险需求的方法，也就是说计算未来所必需的累计支出费用 遗属需求法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其他收入或资产满足的财务需求后，得到家庭财务净需求，即家庭寿险保障需求,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险保障需求估算方法 （二）遗属需求法 2家庭财务需求主要可分为现金需求和收入需求两大类。 第一类：现金需求 1）善后基金 2）偿还贷款基金 3）

12、应急基金 4）教育基金,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险保障需求估算方法 （二）遗属需求法 2家庭财务需求主要可分为现金需求和收入需求两大类。 第二类：收入需求（生活需求） 1）家庭调整期收入 2）子女独立前所需收入 3）配偶终身所需收入 4）老人终身所需收入,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险保障需求估算方法 （三）收入倍数法 倍数法是指根据家庭的收入状况以最简单的倍数关系粗略估算出寿险保险需求的方法。收入倍数法相当简单，易于操作，它是根据寿险公司的销售经验所总结出来的经验方法。各家公司采用的收入倍数法有所不同，以下是其中几种常见的方法： 1寿险保额换算表 2双十定律 377法 4其他方法,三

13、.寿险与家庭理财风险保障,寿险需求估算的一般过程 1分析家庭风险保障目标 2估算家庭保障需求 3分析家庭已有保障 4计算家庭寿险保障缺口,三.寿险与家庭理财风险保障,不同家庭阶段的寿险需求分析 1单身期 2家庭形成期 3家庭成长期 4家庭成熟期 5退休前期,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险需求的检测与调整 寿险需求的检测 1.寿险保额的检测 1）未充分保险 2）过度保险 3）不必要保险 2.寿险保费的检测 1）过度支付 2）分配失衡,三.寿险与家庭理财风险保障,寿险需求的检测与调整 寿险需求的调整 1经济状况改变 2家庭责任改变 3工作环境变化 4职业生涯变化,四.寿险与教育金规划,中国子女教

14、育成本及子女教育金储备的特点 1.教育费用昂贵 养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。留学费用更是普通家庭难以承受的。若不能提早为孩子准备好充分的留学财务准备，则提前关闭了这条金色的前程大道！ 2.储备周期较长 子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。 3.专款专用 子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用，就是这笔钱款只用于子女教育，不做其他安排。,四.寿险与教育金规划,适用于子女教育金的投资工具介绍 1.定存银行、国债、储蓄型银行理财产品 优点：存取灵活、

15、安全保本。缺点：因存取灵活，容易受外界因素影响而中途中断，收益偏低。 2.定投基金 与其他投资计划相比，教育规划更重视长期的投资工具。因此，充分利用基金定期定额计划来实现子女教育基金的积累是一种比较科学的方式。 3.房地产 属于很稳健的投资，也能抵御通胀，但所需资金较大不易变现，仅适合经济比较宽裕的家庭。,四.寿险与教育金规划,运用寿险规划子女教育金的优势 1投保教育保险可以充分享受保险理财带来的许多好处。 1）及早建立孩子的教育基金和创业基金 2）承保机会大、保费便宜 3）减轻子女将来的负担 4）转移财产给子女 5）风险转移,保障家庭生活安定,四.寿险与教育金规划,运用寿险规划子女教育金的优

16、势 2目前教育险不仅具有投资功能，更重要的是具有其它金融投资工具无法替代的功能保费豁免的功能和附加意外、重大疾病等保障，彰显教育保险的神奇魅力。目前各家保险公司提供的教育保险可以大体划分为以下三个大类： 1）纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。 2）针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。 3）不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。,五.寿险与养老金规划,退休规划与财务问题 1、我国人口老龄化现状分析 1）人口老龄化的概念 2）人口老龄化的支出 3）我国目前的养老主要途径 2、养老总需求 1.老年人的健康现状 2.老年人需要丰富的精神生活 3.老年人需要充实的物质生活。,五.寿险与养老金规划,退休规划与财务问题 退休规划的错误思路 迷思一：天马行空的退休生活规划 迷思二：等经济责任尽完再准备 迷思三：低估通货膨胀率的效果 迷思四：高估通货膨胀率的威力 迷思五：盲目投