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1、保 险 学,主讲：刘雨露,课 程 简 介,保险学是针对金融学专业开设的一门专业基础课程。 保险学的教学内容分为基础理论、保险实务、保险经营、保险市场和保险监管五个部分，内容包括：风险管理；保险的性质、职能与作用；保险合同及其基本原则；财产保险；责任保险；人身保险；再保险；保险经营管理、保险营销；保险基金运用；保险市场及其监管。,教 学 目 标,通过本课程的教学，使学生能够掌握保险的基本理论、基本实务以及保险经济活动的基本规律，理解大量保险学的基本概念，熟悉保险有关的法律法规和保险合同的一些重要条款，并能运用保险的原则分析与解决一些实际问题。,学 习 方 法,结合课外书、报纸、电视、刊物、因特网
2、学习。要有意识的关注经济生活中发生的大事，试着用理论去分析。比如，在入世问题上，入世对我国的保险业到底带来何种影响，为什么？国家对保险公司资金运用的渠道的调整，为什么？保险的营销方式的发展趋势是什么？我国的百姓的保险意识为什么比较低下？ 注意预习、复习。听课过程中存在的问题，及时和老师沟通，防止推到考试时提意见。,学 习 资 料,刊物报纸： 金融时报、金融与保险、保险研究、金融研究、经济研究参考、经济研究、中国保险报、中国经营报。 电 视：中央2台经济半小时、中国财经报道 网络：国研网（国务院发展研究中心 其他：保监会领导、国务院领导的讲话等。,参考文献与书目,1、当代风险管理与保险教程(第7
3、版) 美Mark s. Dorfman 齐瑞宗 等译 清华大学出版社 2002 2、风险管理与保险(第11版) 美Jame S. Trieschmann Sandra G. Gustavson Robert E. Hoyt 裴平主译 东北财经大学出版社2002 3、财产和责任保险原理与实务 里格尔.米勒.威廉斯著 麦克劳希尔出版社,4、人寿保险（第十二版） 美Kenneth Black , Jr . Harold D . Skipper , Jr . 北京大学出版社 2001 5、保险学原理 刘茂山主编 南开大学出版社 1998 6、保险学原理 许谨良主编 上海财经大学出版社 2000 7、保
4、险经营风险防范机制研究 卓志著 西南财经大学出版社 1998,8、保险法学 魏华林主编 中国金融出版社 1998 9、保险营销学 刘学操 郭颂平主编 中国金融出版社 1998 10、再保险 胡炳志主编 中国金融出版社 1998 11、中国保险市场的开放及其监管 魏华林、俞自由、郭扬著 中国金融出版社 1999,第一篇基础理论,第一章风险与保险 第二章 保险的性质与职能、作用与产生发展 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则,返回目录,第一章风险与保险,本章内容提要 风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险及其要件,本章学习目标,通过学习本章，你应该能够： 理解风险的基本含义 了解风险的特
5、征 掌握风险的组成要素及其关系 了解风险的不同分类 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其要件,本章学习重点及难点,重点：风险管理的有关内容 难点：对可保风险要件的理解,1风险及其特征,一、风险的概念 (Risk) 无风险，无保险。 （一）风险的含义 风险是指引致损失的事件发生的可能性。,理解,1、风险是偶发性事件 在一定条件下，相对于某一具体的单位或个人可能会发生也可能不会发生的事件 2、风险偏重于事件发生的不利结果 损失 如果事件结果不会有损失，谈论风险就没有意义了 3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能 在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性是零或百
6、分之百，则风险不存在。,（二）风险的度量,1、损失频率 用于度量事件是否经常发生 某地区建筑物面临火灾的概率为 2% 某地区50岁的男性死亡概率为 5.2 2、损失程度 用于度量每一事故造成的损害,3、风险度,风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围。 风险度 实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失,案例1,例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆，假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为0.2，统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车损失的数量在1228辆之间；乙公司一年中汽车损失的数量在156204辆之间， 问：哪家运输公司汽车损失的风险大？,解：,甲公司的
7、期望损失数 0.210020(辆） 甲公司车损风险度 8/20 0.4 乙公司的期望损失数 0.2900180(辆） 乙公司车损风险度 24/1800.133 显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。,风险无处不在,2010年1月，云南昆明市官渡区昆明新机场配套引桥工程A3标段在建的环形钢架桥发生塌方，塌方面积38.5米,宽13.2米，高7米。造成7人死亡，8人重伤，26人轻伤。 2010年1月4日上午11点45分，武安市普阳钢铁公司煤气管道工程发生煤气泄漏，致使21人死亡。 2010年2月22日，山西屯兰煤矿瓦斯爆炸事故造成74人遇难。 2010年5月13日12时30分左右，代县滩上镇一条乡村公
8、路上发生一起农用车侧翻事故，目前已造成8人死亡、2人受伤。 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在亿元之间，平均下来，每天都要因此损失个多亿,世贸大厦遭袭,抗击SARS,贵州遭旱灾623万人饮水困难,截至9月1日，贵州全省88个县市区遭受旱灾，2113万人受灾，农作物受灾面积176万公顷，623万人、292万头大牲畜发生临时饮水困难，直接经济损失122亿元。记者在贵州旱区采访发现，干旱在贵州有些地方是“家常便饭”，这几年“连旱”更是给农业造成巨大损失，贵州怎样才能越过干旱这个“拦路虎”？,实录贵州旱灾,青海省玉树县2010年4月14日晨发生两次地震，最高震级7.1
9、级，地震震中位于县城附近。截止4月25日下午17时，玉树地震造成2220人遇难，失踪70人。,实录震后玉树,图1 家园被毁，老人欲哭无泪,图2 老人只能躲在临时搭建、极其简陋的塑料棚里受煎熬,台风“台风莫拉克”致台湾461人死亡192人失踪,二、风险的特征,1. 客观性风险的存在独立于人的意识之外,2. 损害性后果,3. 不确定性对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定),4. 可测定性大量风险的发生呈现出一定的规律性,5. 发展性可变性,三、风险的三要素风险因素、风险事故和损失,1. 概念,风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因),(一) 风险因素
10、(hazard),2. 种类,（1)实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关) physical hazard,（3)心理风险因素 (与人的心理状态有关， 偏重于人的善意行为) morale hazard,（2)道德风险因素 (与人的修养有关， 偏重于人的恶意行为) moral hazard,有形的,无形的,无形的, 电线短路, 忘拔电源插头, 纵火,“火灾”,风险因素,也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。,(二) 风险事故 (peril),(三) 损失 (loss),保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。,损失的两种形态,（1)直接损
11、失（Physical Loss) 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （2)间接损失（Consequential Loss) 由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果 包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss),思 考 ？,智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？,(四) 风险因素、风险事故与损失之间的关系,风险因素,风险事故,损失的可能,引起,导致,损失的间接原因,损失的直接原因,刹车失灵 车祸 车毁人亡,2风险的分类
12、,一、按风险的环境分类,静态风险 由自然力的不规则变动，不是人们 (static risk) 的行为所引起，与社会的经济、 政治变动无关。如各种自然灾害,动态风险 与社会的经济、政治变动有关。 dynamic risk 如：技术进步、人口增长、政 治经济体制的改革,二、按风险的性质分类,纯粹风险 (pure risk),投机风险 speculative risk,只有损失的可能性而无获利可能性的风险。,后果只有两种：损失；无损失。,既有损失的可能性又有获利可能性的风险。,后果有三种：损失；无损失；获利。,三、按风险的对象分类,财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 (property ri
13、sk),人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。 (personal risk),责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失 (liability risk) 应负法律赔偿责任的风险。,信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的 (credit risk) 风险。,四、按风险产生的原因分类,自然风险：各种自然灾害。,经济风险：决策失误、经营管理不善,社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。,政治风险：战争,风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 1
14、10死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000,一生风险事故概率每年都可能遇到的,风险事故 发生概率染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 14000自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000因坠落摔死 120000死于工伤 126000走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染而死于肺癌 160000被刺伤致死 160000,风险事故 发生概率 死于手术并发证 180000因中毒而死(不包括自杀) 186000骑自行车时死于车祸 1130000吃东西时噎死 1160000被空中坠落的物体砸死 1
15、290000触电而死 1350000死于浴缸中 11000000坠落床下而死 12000000被龙卷风刮走摔死 l2000000被冻死 13000000,3风险管理,一、风险管理的概念 (risk management),风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。,1. 风险管理的主体 经济单位，包括社会、 企业、家庭,2. 风险管理的内容 识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术,理解：,3. 风险管理的目标 成本最小，安全保障最大,二、风险管理的基本程序(步骤),第一步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础。,第二步风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。,第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定风险等级。,第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型两类。,第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析 、修正。,三、风险管理技术 (风险处理的办法),控制型技术 避免 预防 抑制 财务型技术 自留 转嫁 （融资型）,1. 避免(回避),目的：降低损失发生
