《{财务管理信用管理}银行专业版信用报告培训讲义》由会员分享，可在线阅读，更多相关《{财务管理信用管理}银行专业版信用报告培训讲义（72页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、银行专业版信用报告,人民银行重庆营管部征信管理处 2011.11,银行专业版信用报告,银行专业版信用报告的设计说明 银行专业版信用报告的结构 银行专业版信用报告的主要内容,银行专业版信用报告设计说明,银行专业版信用报告的定位 银行标准版信用报告存在的问题 银行专业版信用报告的解决方案,专业版定位,是现有银行标准版信用报告在结构和版式上的优化、在内容上的完善。 在保留现有银行标准版信用报告的基础上，增加银行专业版信用报告，最终引导各商业银行逐步过渡到使用专业版信用报告。 既提供人工解读的报告版本，也提供机器解析的查询接口。,标准版的问题,结构层次不够分明，版式不够清晰简洁 内容不够完善 没有考虑
2、信息的生命周期问题,结构和版式的问题,没有将商业银行重点关注的信息有层次性地表现出来 。 同一笔业务的信息分散在报告中的不同地方展示，解读时需要前后对照，不利于商业银行提高解读效率。,内容的问题,重点内容不够丰富，描述信用信息的指标不能完全满足商业银行的审贷需求。 缺少每个月的“当前逾期金额” 仅展示信用卡账户最近一个月的使用额度 个人基本信息不够精准,内容的问题,重点不够突出，影响解读效率 部分数据项冗余，对商业银行的审贷没有意义 部分数据项的名称不规范，易引起歧义,生命周期的问题,不能满足征信管理条例对不良信用记录展示期限的规定。 贷款“累计逾期次数”和“最高逾期期数”，是根据贷款开户以来
3、的逾期情况计算 对于已结清贷款、已销户信用卡，信用报告中展示结清（销户）前24个月的还款状态，并不再更新。,生命周期的问题,信用卡只展示过去24个月的还款状态，不能满足商业银行了解账户最近5年内历史逾期情况的需求。 没有发生过逾期的已结清（销户）业务的展示期限问题 。,解决方案,优化结构和版式，做到层次分明、简洁明了 完善报告内容，丰富重点信息、删除冗余信息、规范数据项名称。 研究了信用信息的生命周期问题,银行专业版的结构,专业版的结构主要分为八个部分 报告头 个人基本信息 信息概要 信贷交易明细信息 公共信息 声明信息 查询记录 报告说明,银行专业版的主要内容,报告头 信用报告的最上方首先展
4、示报告的“报告编号”、“查询请求时间”和“报告时间”。 查询信息 展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本次查询行为的记录。,银行专业版的主要内容,个人基本信息 身份信息 配偶信息 居住信息 职业信息 个人基本信息从身份信息库取数 ,能减少信用报告上展示的缺失项, 便于取得基本信息的最新值 ,并能对信息进行匹配去重 。,银行专业版的主要内容,信息概要 信用提示 逾期及违约信息概要 授信及负债信息概要 信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记
5、录的针对性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信用报告的效率。,银行专业版的主要内容,信用提示 提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出信用主体的评分。 需注意以下2个问题: “转出” 账户状态 M年,银行专业版的主要内容,“转出”是一种账户状态。当商业银行将信贷业务转给其他机构时，商业银行将停止报送这批业务的数据；在停止报数前，商业银行要将这些被转出的信贷账户在个人征信系统中的“账户状态”报为“转出”。 由于其他机构不能保证继续报数时，通过账户标识变更报文将报送的贷款与商业银
6、行报送的转出贷款一一关联，所以这些机构将来向个人征信系统报送数据时，同一笔贷款有可能在信用报告中展示为2笔，报送机构分别为商业银行和接受转出贷款的机构，“住房贷款笔数”和“其他贷款笔数”的汇总值也有可能将转出贷款重复统计。,M年的含义 没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信贷业务，其生命周期设为M年，超过M年之后将不展示在信用报告中。目前M年暂不设值。,银行专业版的主要内容,M年的含义,银行专业版的主要内容,银行专业版的主要内容,信息概要 逾期及违约信息概要 对信用主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述。 呆账信息汇总 资产处置信息汇总 保证人代偿信息汇总 逾期（透支）信息汇总,
7、银行专业版的主要内容,逾期及违约信息概要 呆账信息汇总 包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、余额。 如果一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆账”或“核销”、且余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。,银行专业版的主要内容,逾期及违约信息概要 资产处置信息汇总 指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。数据项包括：笔数、余额。 如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之
8、后不再展示在信用报告中，也不统计在资产处置信息汇总中。,银行专业版的主要内容,逾期及违约信息概要 保证人代偿信息汇总 指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。 数据项包括：笔数、余额。 如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在保证人代偿信息汇总中。,银行专业版的主要内容,逾期及违约信息概要 逾期(透支)信息汇总 反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支），以及逾期（透支）的严重程度。 包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷
9、款，不包括呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆账、未激活信用卡。,银行专业版的主要内容,授信及负债信息概要 描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。 未结清贷款信息汇总 未销户贷记卡信息汇总 未销户准贷记卡信息汇总 对外担保信息汇总,银行专业版的主要内容,授信及负债信息概要 未结清贷款信息汇总 反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不包括已转出贷款。 第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”的账户，不统计同时满足以下条件的账户：余额为0，且“最近一次还款日期”距离报告生成时间大于5年。 第二，对于账户状态为“未激活”的账户，不统计满足以下条件的账户：“开户日期”距离报告生成
10、时间大于5年。,银行专业版的主要内容,最近6个月平均应还款： 该数据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信用主体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额，然后取合计值。 贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额+=客户的最近6个月平均应还款,银行专业版的主要内容,单笔贷款的最近6个月平均应还款： 以库中未结清贷款账户最近一条记录的结算年月为起始时间点，向前依次取该账户最近6个自然月的“本月应还款金额”，然后加总除以6，得到最近6个月的均值。,最近6个月平均应还款表,根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中2010年1月-6月所有“本月应还款”的均值，4月份没有数值，有几个月
11、的数据就除以几个月，即（3000*5）/5=3000。,银行专业版的主要内容,授信及负债信息概要 未销户贷记卡信息汇总 反映信用主体获得的贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户贷记卡包括未激活卡。 未销户准贷记卡信息汇总 反映信用主体获得的准贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户准贷记卡包括未激活卡。,银行专业版的主要内容,授信及负债信息概要 对外担保信息汇总 主要反映信用主体的或有负债情况。 以下三种情况被认为没有担保： 第一，信用主体没有对外担保。 第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。 第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除担保 ”。,银行专业版的主要内容,信贷交易信息明细 对信用主体
12、的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。 资产处置信息 保证人代偿信息 贷款 贷记卡 准贷记卡 担保信息,银行专业版的主要内容,信贷交易信息明细 资产处置信息 指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，反映了客户曾经有过的严重违约行为。数据项包括：“资产管理公司”、“债务接收日期”、“接收的债权金额”、“最近一次还款日期”、“余额”。 当信用主体名下有多笔资产处置信息时，按“债务接收日期”从远到近排列。 同时满足以下条件的资产处置信息不展示在信用报告中：余额为0，且最近一次还款日期距离报告生成时间大于5年。 。,银行专业版的主要内容,信贷交易信息明细 保证人代偿信息 指因保证人（担保公司、保险
13、公司）代偿形成的债务，反映了客户曾经有过的严重违约行为。展示的数据项包括：“业务种类”、“代偿机构”、“最近一次代偿日期”、“累计代偿金额”、“最近一次还款日期”、“余额”。 当信用主体名下有多笔保证人代偿信息时，按“最近一次代偿日期”从远到近排列。 同时满足以下条件的保证人代偿信息不展示在信用报告中：余额为0，且最近一次还款日期距离报告生成时间大于5年。 。,银行专业版的主要内容,信贷交易信息明细 贷款 当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态顺序（未结清业务、转出业务、已结清业务）展示。 当未结清业务有多笔时，先展示呆账业务，再将其他未结清业务按照“五级分类”严重程度顺序（损失、可疑、
14、次级、关注、正常、未知）展示。 “五级分类”相同的，按照“开户日期”从远到近展示。 当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接按照“开户日期”从远到近展示。 。,银行专业版的主要内容,贷款 呆账贷款 呆账贷款指账户状态为“呆账”和“核销”的贷款，展示的信息主要包括：贷款的合同信息、还款信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。 未结清贷款 包括贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。,银行专业版的主要内容,贷款 转出贷款 包括贷款的合同信息、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、
15、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。 结清贷款 包括贷款的合同信息、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。,银行专业版的主要内容,增加对信息展示期限的控制，不再展示超过5年的负面记录。 对于贷款，不再展示“累计逾期次数”和“最高逾期期数” 。 对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“最近24个月还款状态”字段。,最近5年内的逾期记录,释义 记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类）在最近5年内所发生过的逾期行为。 贷款账户、贷记卡账户记录的数据项主要有逾期月份、逾期持续月数和逾期金额
16、；准贷记卡账户记录的数据项主要有透支月份、透支持续月数和透支金额，并且只记录60天以上的透支行为。,最近5年内的逾期记录,释义 银行专业版信用报告中，呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没有“最近5年内的逾期记录”。 “最近5年”是指从信用报告生成时间前推5年。 对于信贷账户而言，其“最近5年”时间区间的“起始月”是信用报告生成时间前推5年，“截止月”是账户最近一条记录的“应还款日”所在年月（即“结算年月”）。,最近5年内的逾期记录,展示样式,最近5年内的逾期记录,展示的数据项 逾期月份：指贷款账户存在逾期的月份，即存在逾期的结算年月。 逾期持续月数：截至存在逾期的结算年月，贷款账户已经逾期了多长时间，用月数表示，即“还款状态”。 逾期金额：截至存在逾期的结算年月，贷款账户的“当前逾期金额”。,最近5年内的逾期记录,展示规则 在最近5
