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1、1,第七章：信用担保风险与风险管理,第七章：信用担保风险与风险管理,1. 风险与风险管理,2. 信用担保风险的概念和特征,3.信用担保风险的来源和分类,4.信用担保风险管理的一般方法,5.我国信用担保风险管理现状和发展方向,第一节：风险与风险管理,一、风险的定义 风险(risk) 是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。,第一节：风险与风险管理,一、风险的定义 1.风险损失的可能性。 2.风险是导致损失产生的不确定性。 3.风险是损失的概率。 4.风险是潜在损失。 5.风险是潜在损失的变化范围与幅度。 6.风险是财务灭失与人员伤亡。 7.风险是实际与预期结果的偏差。,第
2、一节：风险与风险管理,二、风险的含义 三、风险的管理过程与策略 （一）风险管理过程 1.风险识别。 2.风险测算。 3.风险评价。 4.风险控制。 5.风险管理效果评价。,第一节：风险与风险管理,（二）风险管理策略 1.风险规避策略。 2.风险降低策略。 3.风险转移策略。 4.风险留存策略。,第七章：信用担保风险与风险管理,1. 风险与风险管理,2. 信用担保风险的概念和特征,3.信用担保风险的来源和分类,4.信用担保风险管理的一般方法,5.我国信用担保风险管理现状和发展方向,第二节：信用担保风险的概念和特征,一、信用担保风险的概念 二、信用担保风险的基本特征 1.信用担保风险具有双重性。
3、2.信用担保风险具有渗透性。 3.信用担保风险具有特殊性。 4.信用担保风险具有可控性。 条件控制 评审控制 监督控制 强制控制,第二节：信用担保风险的概念和特征,5.信用担保风险具有追偿性。 6.信用担保风险具有不对称性。,第七章：信用担保风险与风险管理,1. 风险与风险管理,2. 信用担保风险的概念和特征,3.信用担保风险的来源和分类,4.信用担保风险管理的一般方法,5.我国信用担保风险管理现状和发展方向,第三节：信用担保风险的来源和分类,一、信用担保风险的来源 （一）来自中小企业的风险 1.经营者素质和竞争力风险。 2.中小企业自身的信用风险。 3.中小企业缺乏技术创新的风险。 4.“逆
4、向选择”与“道德风险”。,第三节：信用担保风险的来源和分类,（二）来自政府部门的风险 1.政府部门的不适当干预。 2.政府对中小企业政策的不稳定和不连贯。 （三）来自信用担保机构本身的操作风险 1.广义的操作风险 2.狭义的操作风险,第三节：信用担保风险的来源和分类,（四）来自贷款银行的风险 连带责任保证是指保证人与债务人对主债务承担连带责任的保证。 当事人在合同中约定，当债务人不能履行债务时，由保证人承当保证责任，为一般保证。一般保证是指与主债务并无连带关系的保证债务。一般保证具有补充性，当债权人未就主债务人的财产先为执行并且无效果之前，便要求保证人履行保证义务时，保证人有权拒绝，这种权利称
5、为先诉抗辩权。 （五）来自不完善的法律制度、中小企业服务体系的风险,第三节：信用担保风险的来源和分类,二、信用担保风险的分类 （一）按风险的表现形式分类 1.信用风险（Credit risk） 这是信用担保业务的主要风险。指获得信用担保支持的债务人由于不能按照合同按时偿还贷款本息，担保机构代为清偿可能造成担保资金损失的风险。,第三节：信用担保风险的来源和分类,2.经营风险 主要指担保机构在经营活动中由于主观上的决策失误、管理漏洞或客观上的自然灾害、意外事故、市场波动等原因，导致出现损失的可能性。 如投资或买卖动产、不动产时因货币市场、资本市场、产权市场、期货期权市场等行情变化引起的投资风险，因
6、利率、汇率波动影响担保机构经营成本和收益的可能以及造成的国际贸易结算风险、国际债权债务清偿风险等。,第三节：信用担保风险的来源和分类,3.流动性风险 指担保机构掌握的可用于即时支付的流动资产不足以满足支付需要，从而使担保机构丧失清偿能力的可能性。 流动性风险危险性较大，严重影响着担保机构的信用与信誉，甚至可置担保机构于死地，成为担保机构破产倒闭的直接原因。 流动性风险往往是其他各类风险长时间潜藏、积聚，最后以流动性风险的形式爆发出来，所以，解决流动性问题必须从更基本、更深层的方面着手。,第三节：信用担保风险的来源和分类,4. 操作风险 担保机构由于经营管理不完善、内控制度不健全、操作规程及从业
7、人员道德素质、业务素质等方面的原因，都可能引发担保机构的内部风险。 信息不灵，决策失误； 风险意识淡薄； 规章制度不健全，工作人员责任心不强； 以权谋私，内部人员贪污受贿，提供人情担保。,第三节：信用担保风险的来源和分类,5.市场风险 主要指利率风险和汇率风险。 在市场经济条件下，商品市场、劳务市场、资本市场、货币市场、外汇市场等每时每刻都在不断发生变化，国内外市场的任何变化都不可避免地对债权人、债务人和保证人产生有利或不利的影响。,第三节：信用担保风险的来源和分类,6.道德风险 当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。 外部道德风险 内部道德风险
8、,第三节：信用担保风险的来源和分类,7.法律风险 市场经济必须同时是高度的法治经济。目前我国尚处在由传统经济向社会主义市场经济的过渡阶段，法制建设尚不完善，社会法治观念有待加强，法律环境缺陷成为信用担保风险的重要来源。,第三节：信用担保风险的来源和分类,（二）按风险的可控程度分类 1.系统风险 系统风险（Systematic Risk）又称市场风险，也称不可分散风险。,第三节：信用担保风险的来源和分类,2.非系统性风险 非系统风险又称非市场风险或可分散风险。 非系统风险是一种与特定公司或者行业相关的风险，它与经济、政治和其他影响所有金融变量的因素无关。,第三节：信用担保风险的来源和分类,（三）
9、按风险的性质分类 1.静态风险（Static risk） 静态风险，又称纯风险（Pure risk），主要指由于自然灾害和意外事故带来损失的可能性。 静态风险一般不可回避，风险承担者不得不被动防御。 但静态风险造成损失的机会尽管对个体来讲是不确定的，但对整体来讲可表现为相对确定值，基本符合大数定律，可以比较准确地预测其发生概率。,第三节：信用担保风险的来源和分类,1.动态风险（Speculative risk） 动态风险又称投机风险 （Speculative risk） 主要指由于信用担保决策失误，或债务人经营管理不善和市场变化等因素引起的风险。 这是信用担保经营活动中的主要风险，也是最难把握
10、和控制的风险。,第七章：信用担保风险与风险管理,1. 风险与风险管理,2. 信用担保风险的概念和特征,3.信用担保风险的来源和分类,4.信用担保风险管理的一般方法,5.我国信用担保风险管理现状和发展方向,第四节：信用担保风险管理的一般方法,一、风险预防 二、风险规避 三、风险分散 四、风险对冲 五、风险补偿,第七章：信用担保风险与风险管理,1. 风险与风险管理,2. 信用担保风险的概念和特征,3.信用担保风险的来源和分类,4.信用担保风险管理的一般方法,5.我国信用担保风险管理现状和发展方向,第五节：我国信用担保风险管理现状和发展方向,一、我国信用担保风险管理的现状 1.个别担保公司的抗风险能
11、力不强。 2.担保公司的损失补偿和再担保体系较为薄弱，担保体系整体功能还不强。 3.行业管理的相关法律法规建设滞后。,第五节：我国信用担保风险管理现状和发展方向,一、我国信用担保风险管理的未来发展路径 1.完善担保业的法律法规，加强行业监管。 2. 建立健全担保机构内控制度，规范业务操作流程。 3. 加强对受保企业的监督检查。 4.建立信用担保风险分散机制。 5.建立风险补偿机制。 6.切实加强从业人员的培训和教育。,作业：,1.风险含义有什么不同的解释？ 2.什么叫做风险的管理？ 3.什么叫做信用担保风险？ 4.信用担保风险的基本特征是什么？ 5.信用担保风险的分类有哪些？ 6.对我国担保风险业风险管理未来的发展有什么建议？,结束 谢谢大家,
