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1、（公司理财）三级理财师复习要点3、辅助性资料和工具4、注意自己的仪表、仪容5、自己的名片三、迎接客户四、正式会谈前的铺垫工作程序：第一步：首先向客户介绍什么是现金规划，现金规划的需求因素及资金规划的内容。第二步：在此基础上，收集与客户现金规划有关的信息，比如个人职业，家庭情况，收入状况及支出状况等相关信息。第三步：根据收集到的信息，引导客户编制客户的月（年）度的现金流量表，用表格的形式反映出客户的基本情况。第四步：在编制量表的基础上，进一步确定现金及现金等价物的额度。第二节：制定现金规划方案知识要求：一、现金规划的一般工具1、现金2、相关储蓄品种：（1）活期储蓄：（2）（2006年11月第62
2、题）定活两便储蓄，（3）整存整取定期储蓄（4）零存整取定期储蓄（5）整存零取储蓄（6）村本取息储蓄（7）个人通知存款（8）定额定期储蓄3、（2006年11月第121题）货币市场基金：是指仅投资于货币市场工具的基金。二、现金规划的融资工具：1、（2006年11月第66题）信用卡融资（1）信用卡简介：信用卡是指银行或者其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定的银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。（2）信用卡的优点与缺点：优点是取得资金方便快捷，而且还可以获得资金的时间价值。缺点是信用卡预借现金时要支付高额的手续费和利息。（3）信用卡的操作提示2、
3、其他银行融资：（1）贷款方式：适合于个人和家庭的有：凭证式国债质押贷款和存单质押（2）优点缺点：从商业银行取得贷款，是各种贷款方式中最可靠，获取资金最多的一种。（3）操作提示3、（2006年11月第106题）保单质押融资：所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。4、典当融资：汽车典当房产典当股票典当工作要求：工作程序：第一步：将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置。第二步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。第三步：形成现金规划报告，交付客户。第二章：消费支出规划（2006年11月第41题）支大于
4、收的消费模式鉴定要点：1、购房的目标，财务决策及购房的消费信贷2、购房与租房的选择3、自筹经费购车与贷款购车的决策4、信用卡信贷和大额耐用消费品信贷第一节制定住房消费方案知识要求一、住房支出的分类根据目的的不同，住房支出可以分为住房消费和住房投资两类二、（2006年11月第26题）购房的目标1、购房面积需求：应该把握几个原则（1）不必盲目求大（2）无需一次到位（3）量力而行2、购房环境需求：（1）居住社区的生活质量（2）上班的距离（3）子女上学（4）配套设施三、购房的财务决策1、购房财务规划的基本方法（1）以储蓄及缴息能力估算负担得起的房屋总价（2）按照想购买的房屋价格来计算每月所需要负担的费
5、用2、其他需要考虑的因素（1）契税（2）评估费（3）律师费（4）保险费（5）抵押登记费（6）印花税3、购房财务规划的主要目标（1）房屋月供款与税前月总收入的比率（2）所有贷款月供款与税前月总收入的比率四、住房消费信贷1、种类（1）个人住房公积金贷款（2）个人住房商业性贷款（3）住房组合贷款2、（2006年11月第64.65题）还款方式和还款金额（1）首付款：一般要求借款人支付房屋总价款的20%30%（2）期款：等额本息还款法等额本金还款法等额递增还款法等额递减还款法（3）提前还款的选择权（4）延长还款3、利率调整对还款总额的影响（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行（2）借款合同约定
6、，签订借款合同后与银行发放贷款期间，如遇到法定贷款利率调整时，贷款账户开立时执行最新贷款利率。五、租房的选择1、（2006年11月第107题）适宜租房的人群（1）刚刚踏入社会的年轻人（2）工作地点和生活范围不固定者（3）储蓄不多的家庭（4）不急需买房且辨不清房价走势者2、租房与购房的比较分析（1）年成本法（2）净现值法工作要求：工作程序：第一步跟客户进行交流，确定客户希望购房。第二步收集客户信息第三步分析客户信息第四步帮助客户制定购房目标第五步（2006年11月第47题关于还款方式的比较）帮助客户进行贷款规划第六步购房计划的实施第七步根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整注意事项：1、项
7、目手续法律风险2、房屋位置约定不清的漏洞3、面积约定方面的漏洞和风险4、关于房屋交接约定的问题5、关于基础设施，公共配套建筑约定的问题6、关于产权证书办理的约定问题7、关于合同所附房屋平面图的问题8、关于装饰，设备标准约定的问题9、关于合同文本备案的问题第二节制定汽车消费方案一、（2006年11月第48题关于购车缴纳费用问题）汽车消费概述二、自筹经费购车与贷款购车的决策个人汽车消费贷款的年限是3-5年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%，理财规划师根据客户的自身情况，帮助其决定是否进行贷款。三、汽车消费信贷1、贷款的对象和条件2、贷款的期限、利率和金额3、还款方式和案例分析（1
8、）“等额本息”和“等额本金”（2）“按月还款”和“按季还款”（3）“递增法”和“递减法”（4）“智慧型”还款4、银行与汽车金融公司贷款的比较（1）贷款的比例和年限（2）申请汽车贷款价格（3）车贷利率和其他费用工作要求工作程序第一步跟客户进行交流，确定客户的购车需求第二步收集客户信息第三步分析客户信息第四步确定贷款方式，还款方式及还款期限第五步购车计划的实施第六步根据客户情况的改变及时调整方案第三节制定消费信贷方案知识要求：一、信用卡信贷1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较：信用卡可以免息透支，准贷记卡要支付利息，借记卡不能透支2、信用卡信贷的特点：（1）可以“先消费，后还款”（2）记账功能3、案
9、例分析二、大额耐用消费品信贷对象是具有当地户口，有稳定职业、收入和固定场所，年龄在2055周岁之间，无不良信用纪录，具有完全民事行为能力的自然人。工作要求：工作程序：第一步跟客户进行交流，确定客户的购车需求第二步收集客户信息第三步分析客户信息第四步帮助客户进行贷款规划第五步计划的实施第六步根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整。注意事项：1、免息还款期的计算问题2、超额透支不能享受免息还款待遇3、当心部分偿还不能享受免息待遇4、信用卡提现并不享受免息待遇5、信用卡存钱无利息6、免年费，并非年年免第三章：教育规划鉴定要点：1、.子女教育规划的原则2、.教育资金的主要来源3、教育规划工具理解
10、与应用4、学会制订教育规划方案第一节客户教育需求分析知识要求：一、子女教育规划的原则1、目标合理2、提前规划3、定期定额4、稳健投资二、国内教育体系1、高等教育概况2、学位制度3、教育费用4、奖学金制度及勤俭学政策工作程序要求：第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况第二步：确定客户对子女的教育目标第三步：估算教育费用第二节制定客户教育规划方案知识要求：一、教育资金的主要来源1、政府教育资助2、奖学金3、工读收入4、教育贷款5、留学贷款二、教育规划工具1、短期教育规划工具：（1）学校贷款（2）政府贷款（3）资助性机构贷款和银行贷款2、长期教育规划工具（1）传统教育规划工具：（2006年11月第5
11、4.53.68题）教育储蓄，（2006年11月第68题）教育保险（2）其他教育规划工具：政府债券：分为国家证券和地方证券（2006年11月第67题）股票和公司债券大额存单（2006年11月第55题）子女教育信托投资基金工作程序要求：第一步：选择适当的规划工具。清楚知道各种工具的优缺点，来为客户选择最适合的工具。第二步：制定理财规划方案。（2006年11月第59计算题）对已有教育基金进行安排。（2006年11月第60计算题）对不足教育基金的安排。第三步：（2006年11月第58题关于教育费用估算）针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划方案进行调整，提供持续理财服务。注意事项：1、规划工具选择时
12、应注意的问题：注意考虑安全性，收益性，利率变动的风险。2、选择教育贷款应注意的问题：教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的现金流，可能影响客户的其他生活，比如退休计划。3、汇率问题：如果客户有意让其子女去国外留学，汇率问题就不能步考虑。第四章：风险管理和保险规划鉴定要点:1、风险的概念，特征及构成要素2、保险的概念，特性，分类，职能及现状3、风险与保险的关系4、保险的基本原则5、保险合同的主体，客体，内容，形式，种类及特点6、人身保险和财产保险产品介绍第一节收集客户信息理财规划师所面对的大多是小型商业保险购买者，小型商业保险购买者与大型商业保险购买者相比，他们的需求相对要简单一些，这些客户通
13、常具有以下特征：1、对保险产品的保障性需求大于投资性需求。2、对保险条款不太熟悉。3、在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极大的经济损失。4、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需要。第二节提供咨询服务第一单元保险基础知识一、风险1、概念：风险是指某种事件发生的不确定性2、特征：（1）客观性（2）普遍性（3）不确定性（4）可测性（5）发展性3、构成要素：（1）风险因素（2）风险事故（3）风险损失（4）风险载体4、（2006年11月第80题）种类（1）投机风险与纯粹风险（2）自然风险与社会风险
14、（3）基本风险与特殊风险（4）人身风险、财产风险、责任风险与信用风险5、风险对财务状况的影响（1）人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击（2）风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低（3）损失还导致相应支出的增加6、风险与保险的关系（1）风险是保险产生和发展的前提（2）保险对风险管理也有着实质的影响（3）风险与保险存在着互制互促的关系二、保险1、定义：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。2、特性：（1）经济性（2）互助性（3）契约性（4）科学性3、可保风险应具备的理想条件（1）必须是纯粹风险（2）风险所致的损失可以预测（3）损失的程度不要偏大偏小（4）存在大量同质风险单位（5）损失的发生纯属意外4、保险的分类（1）按照风险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险（2）按照保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险（3）按照风险转移层次划分，保险可分为：原保险、共同保险、重复保险、再保险和责任保险（4）按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险和强制保险5、（2006年11月第81.84
