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1、信贷产品设计与创新小额信贷产品是指小额信贷机构为目标客户提供的，控制在一定限额之内的，一系列能够满足其需要和欲望的产品。信贷产品必须要精心设计，明确产品使用的客户群体、产品的风险点、控制风险的对策、操作程序等。紧紧围绕小额信贷的特征设计产品。小额信贷的重要特征和核心原则是透过一整套严密的制度和规范的操作来确保较高的资金入户率、项目成功率和还贷率。此外，小额信贷通常还具有短期还款、分期还款、不需抵押等特点，担保形式灵活多样。在小额信贷机构提供的各种产品中，信贷产品是小额信贷机构的核心产品，也是小额信贷机构提供其它服务的基础，信贷产品设计得当，将有助于小额信贷机构实现其宗旨和可持续发展。一、确定目
2、标市场怎样设计信贷产品，这要求我们必须联系日常生活实际，结合当地发展状况。一方面，从客户的角度考虑。另一方面，从提供信贷产品者的角度考虑，只有这样才能设计出好的信贷产品。那么，设计什么样的信贷产品才是好产品呢？要设计出好的信贷产品必须要做到三个了解：一是了解客户在那里？为了探讨这个问题我们应先对什么是大型企业，什么是中型企业，什么是小型企业，做以下介绍：（一）、根据中小企业标准暂行规定（国经贸中小企2003143号）、国家统计局关于印发的通知（国统字200317号）、部分非工业企业大中小型企业划分办法（暂行）（国资厅评价函2003327号）整理。大中小型企业划分标准行业名称指标名称计算单位大型
3、中型小型工业企业从业人员数销售额资产总额人万元万元2000及以上30000及以上40000及以上300-2000以下3000-30000以下4000-40000以下300以下3000以下4000以下建筑业企业从业人员数销售额资产总额人万元万元3000及以上30000及以上40000及以上600-3000以下3000-30000以下4000-40000以下600以下3000以下4000以下批发业企业从业人员数销售额人万元200及以上30000及以上100-200以下3000-30000以下100以下3000以下零售业企业从业人员数销售额人万元500及以上15000及以上100-500以下1000
4、-15000以下100以下1000以下交通运输业企业从业人员数销售额人万元3000及以上30000及以上500-3000以下3000-30000以下500以下3000以下邮政业企业从业人员数销售额人万元1000及以上30000及以上400-1000以下3000-30000以下400以下3000以下住宿和餐饮业从业人员数销售额人万元800及以上15000及以上400-800以下3000-15000以下400以下3000以下农林牧渔企业从业人员数销售额人万元3000及以上15000及以上500-3000以下1000-15000以下500以下1000以下仓库企业从业人员数销售额人万元500及以上15
5、000及以上100-500以下1000-15000以下100以下1000以下房地产企业从业人员数销售额人万元200及以上15000及以上100-200以下1000-15000以下100以下1000以下金融企业从业人员数销售额人万元500及以上50000及以上100-500以下5000-50000以下100以下5000以下地质勘查和随礼环境管理企业从业人员数销售额人万元2000及以上20000及以上600-2000以下2000-20000以下600以下2000以下文体娱乐企业从业人员数销售额人万元600及以上15000及以上200-600以下3000-15000以下200以下3000以下信息传输
6、企业从业人员数销售额人万元400及以上30000及以上100-400以下3000-30000以下100以下3000以下计算机服务及软件企业从业人员数销售额人万元300及以上30000及以上100-300以下3000-30000以下100以下3000以下租赁企业从业人员数销售额人万元300及以上15000及以上100-300以下1000-15000以下100以下1000以下商务及科技服务企业从业人员数销售额人万元400及以上15000及以上100-400以下1000-15000以下100以下1000以下居民服务企业从业人员数销售额人万元800及以上15000及以上200-800以下1000-15
7、000以下200以下1000以下其他企业从业人员数销售额人万元500及以上15000及以上100-500以下1000-15000以下100以下1000以下（二）、“工业企业”包括采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业三个行业的企业，其他企业是指未列示的其他行业企业，具体包括：从事卫生、社会保障和社会福利业，公共管理和社会组织等行业的企业。（三）、各行业销售额按相关行业的“产品销售收入” 、“商品销售收入” 、“主营业务收入” 、“营业收入” 、“经营收入” 、“工程结算收入”等科目发生额计算。（四）、大型和中型企业须同时满足所列各项条件的下线指示，否则下划一档。根据世界银行提供的发展中国
8、家企业数目典型分布图是这样的：信贷市场的竞争态势大型企业占百分之一，得到贷款并不难，是专业银行之间贷款激烈竞争的市场，不需要我们设计信贷产品。中型企业占百分之十，想得到贷款也不难，是专业银行之间贷款竞争较激烈的市场，也不需要我们设计信贷产品，小型企业占百分之二十到二十五，专业银行不支持，是农村信用社重点服务的对象，也不需要我们设计信贷产品。微小企业占百分之六十五到七十五，是金融机构竞争较少的市场，这种企业是国有商业银行看不上，信用社由于资金短缺也无法提供资金支持，这就为小额贷款机构提供了广泛的服务群体，具有广阔的市场前景。我公司坚持为农民、农村、农业服务的原则，自主选择服务对象。公司发放贷款，
9、坚持小额、分散的原则，面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。大家看这块市场大不大。二是了解竞争对手。从以上的典型分布图数字分析：可以清楚看出满城县的专业银行不是竞争对手，只有满城县信用社可能是竞争对手，但又不是，因为农村信用社的服务对象是两小企业（小工业企业、小商业企业）这一块占百分之二十到二十五的两小企业在满城县也不是个小数字。满城县两小企业我没有详细统计，估计占比也不会少于这个比例。根据信用社的资金实力，我可以有把握的说，真正满足上述企业的资金需求就很不错了，根据调查，就目前两小企业要想从信用社取得贷款就不那么容易，所以他和我们再去竞争微小企业的力度不大。三是了解我
10、们自己。常言说的好“知己知彼，百战百胜”，我公司是经政府批准的，合法的金融服务机构。是由企业法人投资，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额对公司承担责任。小额贷款公司执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。我公司是新生事物，我们要从无到有，从小到大，从小贷公司逐步发展成村镇银行，这就要求我们必须要设计出适合
11、我公司特点，促进公司发展、壮大的信贷产品。找准位置，我们要在百分之六十五至七十五的微小企业上下功夫，因为我们的服务对象是三农，从宏观上讲做好这项工作，对满城县的经济发展起着重要作用，从微观上讲这些客户需要发展经济，非常需要我们对他们支持，和我们的目标不谋而合，我们就是要把这块市场发展前景好，很难得到融资，中央非常重视的大市场做大做强。二、市场客户的特点和需求市场客户对我们十分重要，仅准确掌握谁是小额贷款的客户，不分析客户的特点就不能满足客户的需求，根据有关部门统计：城镇中的商户百分之六十为小贸易商户，百分之三十为小服务商户，百分之十为小作坊。农村群体客户的需求。农村主要是种植户、养殖户，稍具规
12、模的小企业大多从事生产加工。他们的特点是；生意小，资产规模小、生意场地多为租赁、缺少传统的抵押物、通常没有长期的商业计划、老板通常受教育程度不高、绝大多数过去没有从正规金融机构贷款经验、他们需要的服务是金额小，而且借贷频繁。往往十天、八天、一个月、两个月不等，时限要求快，一笔买卖洽谈成功就立即要求取得贷款，贷款手续要求简便、希望还款压力小一些、可以随时归还，以减轻还款负担。中低收入群体客户的需求。（1）以小起步、滚动发展。中低收入群体贷款应是小额的，因为中低收入群体经营能力和偿还高额贷款的能力较弱。小额度贷款又可以防止不慎重的中低收入群体陷入收入更低的状况之中。让中低收入群体实现收入稳定，只要
13、贷款人能够遵守信贷纪律，有效利用贷款，贷款组员一旦按规定还清了贷款，就有资格得到后续贷款，得到持续的贷款服务。当然，随着贷款组员能力的提高、技术的提升、经营项目规模扩大，贷款额度逐渐增加是完全可以的。另一方面，也能起到对客户的激励作用。（2）整借零还的短期贷款需求。中低收入群体贷款不仅要求小额，而且是短期、分期还款。分期还款，可以确保还款压力（俗话称“零割肉”不痛），也能减轻为中低收入群体提供信贷按期收回贷款的风险压力。由于实施分期还款方式，操作人员经常与中低收入群体取得联系，及时了解中低收入群体在项目经营活动中遇到的困难和存在的问题，并及时予以帮助。让他们有足够摆脱贫困的信心和力量。为中低收
14、入群体的生产经营活动创造机会条件，增加收入，摆脱贫困。总之，我们必须掌握每个客户的特点。例如：养猪户总存栏数是多少，一年能出栏多少头，成本多少，纯收入多少，遇到特殊情况能达到什么程度，利率承受能力有多高。它什么时候需要贷款，城镇贸易户的经营情况也是一样。我们只有不断在探索寻找规律，才能满足客户需求。三、具体信贷产品要素设计 目标市场已确定，客户的特点和需求已作了分析，刚才讲分布图时已把专业银行的情况和信用社的情况（所谓的竞争对手）做了分析，在这里主要讲，我们具体的信贷产品要素设计，大家别忘了我们讲的题目是产品设计与创新，在这里我们就要体现出来，任何一种信贷产品，都是由一些基本要素构成的，正是对
15、这些要素的不同选择、不同组合，才构成了多种多样的信贷产品，信贷产品主要包括以下几个要素：贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款利率。贷款的金额大小很重要，因为如果贷款金融太大，农民就会害怕还不起款而退出小额信贷机构，但如果贷款金额太小，农户就难以进行选定项目的生产经营活动，他们或者退出小额信贷机构，或者将资金用于其他生产或消费，其结果是客户退出率升高或者拖欠增加。在品种上，我们不能靠单一的信贷产品打天下，要运用组合拳的办法。就是不要单一的支持工业或商业企业，只要是“三农”不管工业、商业、手工业、种植业、养殖业、运输业、服务业、产品加工业、小商小贩等，只要在满城县范围内，年满18周岁以上，具
