（财务知识）贷款调查_

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1、（财务知识）贷款调查 贷前调查 （贷款调查要素） A、壹般性基础资料 1 壹、法人客户需提供的资料 1 二、个人客户需具备的提供的资料 1 三、担保人需提供的资料 2 B、调查的主要方法及内容 2 壹、客户基本概况调查方法及内容 2 二、客户组织架构及关联方情况信息调查内容 3 三、客户及关联方声誉情况及履约记录的调查内容 4 四、客户管理层履历及管理层领导者素质的调查内容 5 五、客户所处行业地位的调查内容 5 六、客户运营情况调查内容 6 七、客户财务状况调查内容 7 八、对授信用途、仍款来源调查内容 11 九、调查要求 12 C、常见企业类型特别调查内容 13 壹、商贸型企业特别调查内容

2、 13 二、生产型企业特别调查内容 13 三、投资管理型企业特别调查内容 14 四、集团型企业特别调查内容 14 D、部分信贷产品需收集的个性化资料和调查重点 14 壹、 “农家乐”14 二、 “创业乐”16 三、 “商家乐”17 四、 “金土地”18 五、 “绿之源”19 六、 “成长金桥”21 七、 “创业金桥”21 八、固定资产贷款 22 九、项目贷款 23 十、流动资金贷款 26 十壹、担保类 29 A、壹般性基础资料 壹、法人客户需提供的资料 1、法定代表人身份证明，由代理人办理的，仍应提供授权委托书和代理 人身份证明。 2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生

3、产 运营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。 3、加盖公章的法人（组织机构）代码证（复印件）、税务登记证明（复印 件）、生产运营许可证（复印件）、产品质量认证书（复印件）等。 4、登录人民银行征信系统，查询法人客户信用记录，打印征信报告书。 5、合资、合作的合同和验资证明及其附件。 6、人民银行颁发的有效贷款卡。 7、X公司制企业法人的X公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责 人名单和签字样本；董事会成员身份证明；若为有限责任X公司客户、股份有 限X公司客户、合资合作企业客户，应查阅该X公司或企业的章程，确定有权决 议机关提供同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

4、股东大会关于利润分配的决议；事业单位有权部门批文；外资企业，仍需要该 企业成立批准机关的授权。 8、近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。 成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前壹期的财务报 告。 9、本年度及申请授信前壹个月（最近月份）存借款及对外担保情况。 10、现金流量预测及营运计划。 11、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复 印件。 12、新客户仍需提供印鉴卡、法定代表人（委托代理人）签字式样。 13、需提供的其他资料（如海关等部门出具的相关文件等）。 二、个人客户需具备的提供的资料 1、个人身份证明；户籍证明；婚姻状

5、况证明；如果有运营实体提供 运营实体证明。 2、个人及家庭收入、资产证 明。 3、登录身份证联网核查系统，人民银行征信系统，查询个人征信信用记录， 打印征信报告书。 4、需提供的其他资料。 三、担保人需提供的资料 1、保证人提供的资料。身份证明，营业执照，特殊行业生产运营许可证、 企业资质等级证书，有限责任X公司或股份有限X公司的同意保证意见书、有权 对外出具担保决策机构同意保证意见书、保证人对外担保清单、财务报告等。 2、抵押人提供的资料：身份证明，营业执照，抵押物权利证书，X公司章 程、验资报告、董事会成员身份证件、股东会或董事会同意抵押担保的决议、 有限责任X公司或股份有限X公司的同意抵

6、押意见书，有权对外出具担保决策机 构同意抵押意见书、国有资产管理部门同意的抵押函等。 3、质押人提供的资料：身份证明，营业执照，权利凭证或质物发票，质 物鉴定和价值评估报告，有限责任X公司或股份有限X公司的同意质押意见书、 有权对外出具担保决策机构同意质押意见书等。 客户部门对客户提交的相关资料进行登记，且将有关数据、资料入信贷业 务信息管理系统。 B、调查的主要方法及内容 壹、客户基本概况调查方法及内容 1、实地考察企业的办公场所、生产场地、施工现场、原材料及产成品存储 仓库，关注企业办公环境、生产设备状况、生产景气程度和现场管理情况，提 供相关现场图片，了解企业的生产运营情况、班产量、日产

7、量、施工进度和员 工的精神面貌及工作状态。 2、和企业法定代表人、总经理及运营班子、财务负责人面谈，且随机和其 他层面工作人员交谈，了解企业的成长运营历史、管理方式、运营思路、发展 规划及存在的问题，判断企业领导层的运营管理能力及其对企业的掌控能力， 验证所调查的情况的可靠性。 3、调查企业人员结构，包括企业人员总数，生产、技术、销售、管理等人 员的数量。调查人员稳定性及其对企业运营的影响。 4、到注册地工商行政管理局查询且打印或复印 X 公司注册登记信息及相关 资料（须由工商局签章或保留网上查询记录） ，到企业查询且打印验资报告、章 程、董事会成员签字样本等。 要注意企业营业执照的有效期、年

8、检情况及企业名称、法定代表人、股东、 运营范围变更等情况。 5、对照企业章程及董事会成员签字样本确认董事会决议的有效性，包括董 事签字的真实性、董事会决议内容的有效性及董事会决议的合法性。 要注意审查签字董事人数是否达到企业章程规定决议生效的人数。 6、核验企业税务登记证的年检合格情况。 7、关注法定代表人证明书和法人代表授权委托书的有效期限、授权范围以 及法定代表人和营业执照所载是否相同等。必要时须核实企业的公章和其在公 安管理部门的备案记录是否壹致。 8、是否存在下列现象： 1）无自有房产，运营、生产场所为租赁形式；设备长期闲置； 2）员工士气消沉、怨声载道，工作闲散，消极怠工，不愿沟通；

9、 3）由于疏于管理或长期积压，存货已经过期或变质； 4）办公场所、交通工具过于奢华，和客户业绩和形象不符。 二、客户组织架构及关联方情况信息调查内容 1、调查企业股东的具体情况，包括股东名称、代码证号、投资金额、股权 比例、主营业务等。对个人股东，调查其所投资的其它企业情况；对法人股东， 至少对最大三名股东的对外投资情况进行详细调查，同时若有必要，调查股东 之股东情况；对企业实际控制人投资的其他关联企业进行调查，包括企业名称、 投资金额、股权比例、主营业务及核心产品、企业负责人等基本信息。其中： 1）如为上市 X 公司，应调查: a)主要控股股东情况、股权变动情况、流通股规模及变动情况、发行时

10、间及 价格、市场现价； b)有无股权收购、兼且、参股及投资等行为或筹资、融资计划； c)是否有控股股东占用上市 X 公司资金的行为； d)是否受过证监会、证交所谴责或其他处罚； e)过去三年发生的重大重组或主业改变的情况；授信期内有无重大重组或主 业改变可能； f)上市 X 公司本部及其核心控股子 X 公司对外担保情况。 2）如为拟上市 X 公司，应调查： a)是否有上市计划、或上市进程所处阶段及通过信息收集、研判上市的可行 性，其他筹资、融资计划等； b)过去三年发生的重大重组或主业改变的情况；授信期内有无重大重组或 主业改变可能。 3）如为非上市 X 公司，应调查： a)是否有筹资、融资计

11、划； b)过去三年发生的重大重组或主业改变的情况；授信期内有无重大重组或 主业改变可能。 2、调查企业的关联方及下属核心企业的运营状况及信誉状况，其中包括控 股企业、参股企业、下属企业（非独立法人）及兄弟关联企业。 三、客户及关联方声誉情况及履约记录的调查内容 1、调查客户诚信行为 1）曾经或者仍然被列入逃废债企业，关联 X 公司曾经或者仍然被列入逃废 债企业； 2）曾经或者仍然拖欠职工工资、福利费、社会保险费用等； 3）曾经或者仍然恶意拖欠上游企业货款行为； 4）曾经或者仍然有走私或拖欠应交税金及偷、逃、骗税行为； 5）曾经或者仍然拖欠应付水电费、房租等行为； 6）对外担保到期未清偿，必须承

12、担代为清偿义务但仍未仍清； 7）近期被媒体披露的负面报道； 8）近期有法律诉讼事项、受到重大处罚或存在妨碍司法执行的因素； 9）存在不正常、明显的关联交易行为；存在通过关联交易转移利润或成本 行为。 2、调查银企关系及银行信用记录情况 1）客户的开户行、基本帐户行、主要结算行及其结算记录，在其他银行授 信额度、实际使用额度和敞口余额情况； 2）和本行的业务关系，包括：开户时间、开户币种、结算记录、授信额度、 实际使用额度和敞口余额情况； 3）核实贷款卡的真实情况，和银行授信使用余额有出入的、有逾期及不良 记录的必须以书面形式作出详尽说明； 4）曾经或者仍然在金融机构有逾期融资或欠息； 5）在金

13、融机构中资信情况不佳，合作诚意较差，有逃废债行为，核心关联 X 公司在金融机构中资信不佳； 6）曾经或者仍然被人行和本行列为黑名单客户。 四、客户管理层履历及管理层领导者素质的调查内容 调查企业运营管理者（董事长、总经理、财务负责人及实际控制人等）素 质和资历情况以评价企业的运营能力、企业领导层的稳定性及企业财务的稳健 性；同时也能够了解到企业本身之外的壹些信息，如关联企业信息等。调查核 心管理人员的基本素质、行业经验、营销能力和过往信用记录，且披露曾有的 下列行为： 1）曾经在各级银行监管部门所公布的逃废债企业，或曾在拖欠金融机构贷 款的企业中担任董事长、法定代表人、总经理或财务负责人等高级

14、管理职务； 2）曾经逃避个人债务、个人担保责任，或在金融机构仍有逾期授信，或有 恶意的信用卡透支记录； 3）正涉及重大债务纠纷； 4）曾有刑事、经济类案底或嫌疑； 5）曾有运营破产企业记录； 6）曾经在被收购、重组企业担任重要职务。 五、客户所处行业地位的调查内容 调查客户所在行业所处的行业周期的具体阶段，行业的发展趋势，国家和 地区的政策支持情况；客户主要运营产品在所在地区的市场状况，供需情况及 市场供需的变化趋势；客户在所在地区及全国市场的市场占有率情况，其未来 （至少未来 1 年）的发展趋势情况和市场竞争力变化趋势情况；客户主要销售 市场的主要竞争对手及其竞争优劣势情况。企业的发展规划及

15、实际的配套措施。 1）调查客户所处行业的行业成本结构、行业成熟度、行业盈利能力、替代 品以及行业对宏观经济周期或政策调控的敏感度； 2）调查客户在国内或地区的行业地位及其主要产品所占市场份额、市场容 量和发展前景； 3）所在行业是否投资过度、产能严重过剩、库存严重积压，销售是否存在 过度竞争，原材料市场价格和相关主要成本的合理性及变化趋势。 六、客户运营情况调查内容 调查客户的运营情况。对其运营历史、运营规模、生产要素及生产条件、 竞争能力、行业依存度、运营策略进行评价，根据不同行业、不同类型客户的 不同特点进行调查，重点了解客户的运营模式、生产要素、购销特点。调查客 户筹资、融资行为和在资本

16、市场的表现：企业的土地、房产、在建工程等有形 资产是否已抵押；存货是否已质押；应收帐款债权是否已转让；货币资金科目 中包含保证金比例等。 1、调查客户主要产品及产品主要市场，包括主导产品（对工业企业而言， 产品指其生产的产品；对流通企业而言，产品指其购销的商品；对服务企业而 言，产品指其提供的服务）及每种产品的销售情况和销售特点（包括销售的淡 旺季、以代理或直销方式进行销售等等） ，以及产品的主要市场（包括产品销售 对象和销售区域） 。 2、调查企业的业务运营周期，包括采购环节、生产环节、库存环节和销售 环节各环节的具体流程和所需时间；根据运营周期及周期内的资金占用情况， 估算企业完成壹个运营周期所需的资金，且以此作为企业资金需求的依据。 3、调查企业的仓储、运输环节。是否自有仓库、仓库地点、仓库硬件条件 和实际管理情况、仓库使用年限（合作年限） ，是否自有运输车队、车队运作时 间（合作时间、合作记录） 、运力保障程度。 4、调查客户的主要上、下游客户情况，了解客户名称、办公电话、主要合 作产品、往来金额、合作年限、结算方式、平均帐期、采购优