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1、摘要在现今经济发展迅速的社会中，“保险”贯穿于各个领域中，它基于法律的基础更加完善和丰富。损失补偿是其中一个重要原则，在汽车保险理赔中它既体现了保险的基本职能和作用，同时也是在理赔应用中必须遵守的基本原则。在汽车保险实务中，曾经存在的最大纠纷之一就是围绕着损失补偿原则展开的。即在机动车全部损失的情况下是应当按出险前车辆的实际价值进行醒赔偿还是按照保险金额进行赔偿，从而产生了争议。试图从相关法律条例及损失补偿原则的深刻内涵来解释损失补偿原则在汽车保险理赔中的实际应用。关键词：汽车，保险，损失补偿原则，理赔 ABSTRACTIn the current rapid economic develop
2、ment of society, insurance throughout each field of, it is based on the foundation of the law more perfect and rich. Loss compensation is one of the important principles, in car insurance claims, it not only embodies the basic functions of the insurance and role, and also in claims application must
3、abide by the basic principles. In car insurance, once existed in practice the biggest dispute is one of around loss compensation principle of open. That is, in the case of loss all motor vehicles shall be or get out of danger is in before the actual value of the vehicle up compensation or according
4、to the amount of insurance compensation, thus dispute. From the relevant law regulations and trying to loss compensation principle to explain the profound connotation of loss compensation principle in car insurance claims in the practical application. Keywords: car, insurance, loss compensation prin
5、ciple, manage compensate目 录摘要1ABSTRACT2目 录3第1章 保险的基本理论41.1危险的概念与特征41.2风险的概念与种类51.3保险的概念、要素与分类91.4保险的基本原则14第2章 汽车保险的概论172.1汽车保险的起源和发展172.2 汽车保险的定义及特点182.3汽车保险的种类20第3章 机动车交通事故强制责任险223.1交强险的简介与特点223.2交强险的保险责任223.3 交强险的责任免除233.4交强险的保险费23第4章 机动车商业保险254.1机动车损失保险254.2机动车第三者责任险264.3机动车车上人员责任保险284.4机动车附加险30第
6、5章 汽车保险理赔及理赔案例315.1汽车理赔的意义、原则315.2 汽车理赔业务流程315.3 典型理赔案例分析33致 谢37参考文献38第1章 保险的基本理论俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”在社会经济生活中，无论何时、无论何地人们都可能面临各种各样的危险，如自然灾害、交通事故、疾病、偷盗、战乱、人身意外伤亡等。危险无时不有，无处不在，是普遍的客观存在。保险离不开危险，危险的存在是人们进行保险的前提条件。在日常生活中，人们往往把危险和风险视作同义词，“危险又称风险”的提法也常见于有关的保险著作中，这种提法是有误的。实际上，危险与风险既有联系又有区别，它们是两个不同的概念。1.1危险的
7、概念与特征1.危险的概念危险是指导致意外损失发生的灾害事故的不确定性，即在特定期间，特定客观情况下，导致损失的事件是否发生、何时发生、损失的范围和程度的不可预见性和不可控制性。它包含两个方面的含义：其一是危险的不确定性；其二是危险事件的发生给人类造成的经济损失的不确定性。危险是发生损失及其程度的不确定性。危险的后果是发生损失，是产生保险的前提和根源。保险中的危险损失是未来的，不是过去的或现在已经存在的损失。损失的程度有大有小，但损失是否发生，在何时发生、何地发生，损失程度的大小和由谁来承担这种损失都是不确定的。2. 危险的特征普遍性：危险是普遍存在的客观性：危险是不以人们的意志为转移的转化性：
8、危险在特定的条件下是可以转化的规律性：危险的发生和后果是有一定规律的（1）危险是普遍的客观存在人们在生产和生活中，不论何人，无论何时、何地都可能面临如自然灾害、交通事故、疾病、偷盗、战乱、人身意外伤亡等各种各样的危险，危险是普遍的客观存在。（2）危险是不以人们的意志为转移的危险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是不以人们的意志为转移的，但与人类社会的利益直接相关。例如，自然界自身运动本是一种客观现象，是不以人们的意志为转移的，本无危险可言，然而，当其对人们的生命财产造成损害时即自然灾害(如地震、洪水等)，才对人类构成威胁，成为一种危险。（3）危险在特定的条件下是可以转化的危险的发生，后果的
9、程度，可以随着条件的改变、人们认识的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而发生变化。随着科学技术的发展，环境的改变，人们面临的某些危险可能消失，而随之新的危险又可能产生。例如，人类使用油灯照明时，面临着打翻油灯而引发火灾的危险，随着科学的发展，人类照明由电灯代替了油灯，这种危险不存在了，但是又产生了电给人类带来的新的危险，触电身亡、因电引发的火灾时有发生。因此，危险在一定的条件下是可以转化的。（4）危险的发生和后果具有一定的规律性危险虽然是一种普遍的客观存在，发生损失及其程度具有不确定性，但是它可以通过科学的数理计算，找出其产生的规律，并据以测定种种危险发生的概率以及造成损失程度的大小及其波动
10、性。海因里希通过对工业意外事故的研究发现了工业事故发生的频率和损失程度的关系。总之，在人类的生活和生产活动中，危险无时不有、无处不在，给人们造成严重威胁，人们就必然产生对危险进行识别、防范和控制的愿望，也就是要求对危险进行管理。危险的这些特征，不仅决定了危险是保险的前提和根源，而且成为危险管理和为转移危险损失而制定科学的、具有可操作性的办法的客观依据。1.2风险的概念与种类1.风险的概念风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。保险不是对所有的风险进行承保，存在收益性的投机风险一般不能列入
11、可保风险之列，下面从损失的不确定性对风险进行概述。风险是一种客观存在，是不以人的意志为转移的，它的存在与客观环境及一定的时空条件有关，并伴随着人类活动的开展而存在，没有人类的活动，也就不存在风险。2. 风险的组成要素风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。（1）风险因素风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。如酒后驾车、疲劳驾驶、车辆制动系统有故障等是导致车祸的原因。根据风险的性质，风险因素的分类如下所示。物质风险因素：物质风险因素是指有形的，并能直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增
12、加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。如汽车的超速行驶、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染、环境污染等道德风险因素道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。如欺诈、纵火、贪污、盗窃等。心理风险因素：心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。例如，酒后驾车、驾驶有故障车辆、企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护措施、投保人身保险后忽视自己的身体健康等。（2） 风险事故风险事故是指造成生命
13、、财产损害的偶发事件，是造成损害的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。风险事故使风险的可能性转化为现实，即风险的发生。如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。对于某一事件，在一定条件下，可能是造成损失的直接原因，则它成为风险事故。而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，则它便成为风险因素。如下冰雹使得路滑而造成车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故；若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。（3） 损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济
14、价值的减少，这一定义是狭义损失的定义。显然，风险管理中的损失包括两个方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念，即经济损失必须以货币来衡量，二者缺一不可。如有人因病使其智力下降，虽然符合第一个条件，但不符合第二个条件，不能把智力下降定为损失。广义的损失既包括精神上的耗损，又包括物质上的损失。例如记忆力减退、时间的耗费、车辆的折旧和报废等属于广义的损失，不能作为风险管理中所涉及的损失，因为它们是必然发生的或是计划安排的。在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接的、实质的损失；后者包括额外费用损失、收入损失和责任损失。（4） 风险因素、风险事故和损失三者之间的
15、关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系，简单表述如下所示：图1-1风险组成要素之间的关系3.风险的特点风险存在的客观性：地震、台风、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。这是因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都是由事物的内部因素所决定，由超出人们主观意识所存在的客观规律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。风险存在的普遍性：自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤害、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步、人类的进化，又产生新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。在当今社会，个人则面临生、老、病、死、意外伤害等风险；企业则面临着自然风险、技术风险、经济风险、政治风险等；甚至国家政府机关也面临着各种风险。总之，风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，无时无处不存在某一风险。发生的偶然性：虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，它的发生是偶然的，是一种随机现象。风险也可认为是经济损失的不确定性。风险事故的随机性主要表现为：风险事故是否发生不确定、何时发生不确定、发生的后果不确定大量风险发生的必然性：个
