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1、第十二章电子支付与网络银行第十二章电子支付与网络银行第十二章电子支付与网络银行第十二章电子支付与网络银行 主讲人 主讲人 石 鉴石 鉴 南开大学商学院 管理科学与工程系 18 15 21 shih 学习目标学习目标学习目标学习目标 了解电子支付的几种主要形式了解电子支付的几种主要形式 了解安全电子交易协议的原理和流 程 了解安全电子交易协议的原理和流 程 掌握网络银行的模式 功能和发展 战略 掌握网络银行的模式 功能和发展 战略 18 15 21 shih 开篇案例 招行信用卡 网 上交易 开篇案例 招行信用卡 网 上交易 推动力推动力 在网络日益发达的现代社会 信用卡与网 络相结合形成了基于
2、 在网络日益发达的现代社会 信用卡与网 络相结合形成了基于set的交易支付过程 招行的信用卡网络银行的交易模式正式基 于这种技术 的交易支付过程 招行的信用卡网络银行的交易模式正式基 于这种技术 招商银行将信用卡业务与电子商务和移动 商务相结合 电话银行和网络银行都十分 完善 招商银行将信用卡业务与电子商务和移动 商务相结合 电话银行和网络银行都十分 完善 招商银行的网络营销已经有了更高的目 标 招商银行的网络营销已经有了更高的目 标 将网络打造成客户服务的核心平 台 将网络打造成客户服务的核心平 台 18 15 21 shih 本章主要内容本章主要内容 12 2电子结算系统的基础电子结算系统
3、的基础 12 3电子现金电子现金 持有电子现金方式 在线和离线现金 电子现金的优缺点 电子现金的工作原理 电子现金系统 数字证书和认证中心 安全套接层 12 4 电子钱包电子钱包 12 5 智能卡智能卡 12 6信用卡和签帐卡信用卡和签帐卡 12 7 网络银行网络银行 18 15 21 shih 12 2 电子结算系统的基础电子结算系统的基础 目前采购订单主要有三种结算方式 现 金 支票和信用卡 电子现金的发行和结算 可采用电子钱包 智能卡或专用的电子辅 币 本章讲述四种技术 分别是电子现金 电 子钱包 智能卡 信用卡 目前采购订单主要有三种结算方式 现 金 支票和信用卡 电子现金的发行和结算
4、 可采用电子钱包 智能卡或专用的电子辅 币 本章讲述四种技术 分别是电子现金 电 子钱包 智能卡 信用卡 签帐卡 每种方式 都有各自的特点 成本 优点和缺点 签帐卡 每种方式 都有各自的特点 成本 优点和缺点 18 15 21 shih 12 3 1 持有电子现金 在线和离 线现金 持有电子现金 在线和离 线现金 目前两种广为接受的现金持有办法是在线存 储和离线存储 在线现金存储意味着消费者不需要亲自拥有 电子现金 而是由一个可信赖的第三方 也 就是一家网络银行 参与到所有的电子现金 转账过程中 并持有消费者的现金账号 离线现金存储是在消费者自己的钱包里保存 虚拟货币 消费者自己持有货币 不需
5、要可 信的第三方参与交易 18 15 21 shih 12 3 2 电子现金的优缺点电子现金的优缺点 1 电子现金比其他结算方式更为有效 电子现金比其他结算方式更为有效 2 在因特网上现金转账的成本要比处理信用 卡的成本低 存在的问题 税收 洗钱 伪造 在因特网上现金转账的成本要比处理信用 卡的成本低 存在的问题 税收 洗钱 伪造 18 15 21 shih 12 3 3 电子现金的工作原理电子现金的工作原理 消费者开户 银行确证消费者身份 发给消 费者数字现金 电子现金存在计算机硬盘上 的钱包里或智能卡上 消费者将电子现金发给商家 商家要验证电 子现金 商家将电子现金交给发行银行 银 行将此
6、金额加进商家的账户 在整个过程中 商家和银行要能验证电子现 金是否属于支付它的消费者 18 15 21 shih 12 3 4 为电子现金提供安全 保证 为电子现金提供安全 保证 要防止重复消费 主要的安全措施就是威 胁起诉 复杂的加密算法是创建可追踪到电子 货币持有人并且能防篡改的电子现金的关键技 术 双锁技术是其中之一 要防止重复消费 主要的安全措施就是威 胁起诉 复杂的加密算法是创建可追踪到电子 货币持有人并且能防篡改的电子现金的关键技 术 双锁技术是其中之一 跟踪电子现金的一种方法是在每笔电子现 金交易中加上一个电子序列号 跟踪电子现金的一种方法是在每笔电子现 金交易中加上一个电子序列
7、号 18 15 21 shih 图图12 3 检查重复消费系统检查重复消费系统 18 15 21 shih 12 3 5 电子现金系统电子现金系统 美国电子现金系统失败 有些行业观察家 认为原因在于许多电子现金系统的实现方 式 这些系统大部分都要求用户下载和安装 同浏览器一起运行的复杂的客户端软件 另 外 由于存在很多相互竞争的技术 因此没 有开发出电子现金系统的标准 美国电子现金系统失败 有些行业观察家 认为原因在于许多电子现金系统的实现方 式 这些系统大部分都要求用户下载和安装 同浏览器一起运行的复杂的客户端软件 另 外 由于存在很多相互竞争的技术 因此没 有开发出电子现金系统的标准 电子
8、现金系统 电子现金系统 1 Checkfree 2 Clickshare 3 CyberCash 4 DigiCash 5 eC 6 MilliCent 18 15 21 shih 12 4 电子钱包电子钱包 电子钱包的功能和实际钱包一样 可存 放信用卡 电子现金 所有者的身份证 书 所有者地址以及在电子商务网站的 收款台上所需的其他信息 电子钱包提 高了购物的效率 消费者选好要采购的 商品时 可立即点击自己的钱包 从而 加速了订购的过程 一次点击系统和数字化钱包的区别在 于 前者只适合某家商店 后者从理论 上讲适合多家商店 许多钱包会罗列出 接受其钱包服务的商家名单 18 15 21 shi
9、h 电子钱包的具体形式电子钱包的具体形式 eWallet Microsoft Passport W3C提出的标准 ECML标准 18 15 21 shih 12 5 智能卡智能卡 智能卡就是嵌入了一个微处理芯片的塑料 卡 在芯片里存储了大量关于你的信息 智能卡就是嵌入了一个微处理芯片的塑料 卡 在芯片里存储了大量关于你的信息 智能卡的信息存储量比一个磁卡大智能卡的信息存储量比一个磁卡大100倍 可 存储用户的个人信息 倍 可 存储用户的个人信息 智能卡上的信息是加密的智能卡上的信息是加密的 便于携带及方便使用 便于携带及方便使用 18 15 21 shih 12 5 2 Mondex智能卡智能
10、卡 Mondex卡是能存储电子现金的智能卡 它 是万事达国际公司的产品 卡是能存储电子现金的智能卡 它 是万事达国际公司的产品 Mondex卡的优点 一张卡既可在在线环境 下使用 又可在普通商店里使用 不受信 用卡失窃的威胁 卡的优点 一张卡既可在在线环境 下使用 又可在普通商店里使用 不受信 用卡失窃的威胁 Mondex卡的另一个优点是顾客在各类自动 售货机上都能找开钱 卡的另一个优点是顾客在各类自动 售货机上都能找开钱 18 15 21 shih 图12 11 Mondex智能卡的处理过程图12 11 Mondex智能卡的处理过程 18 15 21 shih 12 6 信用卡和签帐卡信用卡
11、和签帐卡 信用卡是按用户的信用限制事先确定一个消费限度 诸如信用卡是按用户的信用限制事先确定一个消费限度 诸如 Visa卡和万事达卡等 在每次结算期内时 信用卡用户可 花光卡上的余额 并支付一个最低费用 信用卡发行银行会 对未结清的赊账收取一定利息 卡和万事达卡等 在每次结算期内时 信用卡用户可 花光卡上的余额 并支付一个最低费用 信用卡发行银行会 对未结清的赊账收取一定利息 签账卡没有事先确定消费限制 诸如签账卡没有事先确定消费限制 诸如Amcrican Express卡 等 在结算期末要交清所有开销 签账卡没有信用限制 也不收取累积利息 卡 等 在结算期末要交清所有开销 签账卡没有信用限制
12、 也不收取累积利息 由于讨论电子商务中信用卡和签账卡的处理时它们之间的区 别并不重要 所以在本章后续内容中用一个共同术语 由于讨论电子商务中信用卡和签账卡的处理时它们之间的区 别并不重要 所以在本章后续内容中用一个共同术语 结算 卡 结算 卡 来指代这两种卡 来指代这两种卡 18 15 21 shih 12 6 1 结算卡的优缺点结算卡的优缺点 结算卡为商家提供了内置的安全机制 结算卡为商家提供了内置的安全机制 使用结算卡避免纸面工作的额外费用和麻 烦 使用结算卡避免纸面工作的额外费用和麻 烦 与使用结算卡相关的一系列活动对消费者是 透明的 与使用结算卡相关的一系列活动对消费者是 透明的 18
13、 15 21 shih 12 6 2 结算接受和处理结算接受和处理 结算卡交易遵循下列步骤 结算卡交易遵循下列步骤 1 商家必须验证结算卡以保证其有效性 保证其不 是盗窃的卡 商家必须验证结算卡以保证其有效性 保证其不 是盗窃的卡 2 商家和消费者的结算卡发行公司验证消费者的账 号上有足够的资金 并根据本次交易额冻结相应的 资金 商家和消费者的结算卡发行公司验证消费者的账 号上有足够的资金 并根据本次交易额冻结相应的 资金 3 在消费者发出采购请求几天后 交易完成 也就 是说 在所购商品送达消费者之后 相应的资金通 过银行系统转账到商家的账户上 在消费者发出采购请求几天后 交易完成 也就 是说
14、 在所购商品送达消费者之后 相应的资金通 过银行系统转账到商家的账户上 18 15 21 shih 12 6 2 结算接受和处理结算接受和处理 图12 12 处理结算卡的订购 18 15 21 shih 12 6 3 安全电子交易协议 安全电子交易协议 SET 安全电子交易 安全电子交易 SET 协议是万事达和 协议是万事达和Visa国际 组织在微软公司 网景公司 国际 组织在微软公司 网景公司 IBM公司 公司 GTE公 司 公 司 SAIC及其他公司的支持下联合设计的安全 协议 及其他公司的支持下联合设计的安全 协议 SET的目的是为通过因特网在商家网站和处理银 行之间传输信用卡结算信息时
15、提供安全保证 的目的是为通过因特网在商家网站和处理银 行之间传输信用卡结算信息时提供安全保证 SET采用公开密钥加密和数字证书对消费者和 商家进行验证 采用公开密钥加密和数字证书对消费者和 商家进行验证 18 15 21 shih 图12 13 SETCo的主页图12 13 SETCo的主页 18 15 21 shih SET保护的结算交易的工作流程保护的结算交易的工作流程 1 购物者在支持购物者在支持SET标准的商家网站上采购 他可用浏览器 的电子钱包传输加密的财务信息和其数字证书 标准的商家网站上采购 他可用浏览器 的电子钱包传输加密的财务信息和其数字证书 2 商家的商家的WWW服务器将服
16、务器将SET加密的交易传输给结算卡处理 中心 由后者将此交易解密并进行处理 同时 诸如 加密的交易传输给结算卡处理 中心 由后者将此交易解密并进行处理 同时 诸如 VeriSign之类的认证中心验证此数字签名是否属于发送者 之类的认证中心验证此数字签名是否属于发送者 3 结算卡处理中心将此交易发到消费者信用卡的发行机构 请求批准 结算卡处理中心将此交易发到消费者信用卡的发行机构 请求批准 4 最后 商家的网站收到消费者开户银行批准交易的通知 这时 交易金额就从消费者的信用卡账户里划去 最后 商家的网站收到消费者开户银行批准交易的通知 这时 交易金额就从消费者的信用卡账户里划去 5 商家将商品送出 并将交易额加到结算卡交易区里 以便 日后传给商家开户银行加入自己的账户 商家将商品送出 并将交易额加到结算卡交易区里 以便 日后传给商家开户银行加入自己的账户 18 15 21 shih 12 7 网络银行网络银行 网络银行是随着因特网的发展而出现的重要的电子 商务活动 上网用户可以通过网络银行管理个人的 资金 进行购物或投资 网络银行是随着因特网的发展而出现的重要的电子 商务活动 上网用户可
