《精编》个人理财家庭综合理财实务

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1、第三部分家庭综合理财实务 1 个人理财规划的基本流程2 个人理财规划实务 第一节个人理财规划的基本流程 第一步收集客户信息 定量信息和定性信息 案例 财务信息包括 客户当前的收支状况 财务安排及未来发展趋势 是财务规划的基础 非财务信息包括 客户的社会地位 年龄 投资偏好及风险承受能力等 它有助于充分了解客户 影响财务规划的制定 案例 大学毕业小情侣的理财计划一 我们的 家庭情况 1 我 小李 男友 小钱 两人大学刚毕业2年 25岁 2 暂时一起租房生活 无老人需要照顾 3 两个人都在无锡一家合资公司 机械制造业 上班 只有每月的基本工资奖金 并无其他额外收入 收入 男方为3500元 月 公司

2、销售 女方为3000元 月 公司财务 4 双方父母刚好能自给自足 所以很难给两人经济支持 两人近期可能会出现工作变动 对收入支出会出现一些无法预测的情况 二 每月基本开支1 因为是租房住 房租400元 2 水电煤气费150元 电话上网费100元 3 吃饭1000元左右 零花1000元左右 三 家庭存款由于刚上班工作 开销比较大 所以无存款 客户财务分析 第二步客户的财务分析 客户财务分析的对象是两类个人财务报表 资产负债表和现金流量表 1 个人资产负债表分析 通过资产负债表的分析 充分了解客户的资产负债信息 了解资产负债结构 防止出现负债过高而导致的理财危机 它是下一阶段的财务规划和投资组合的

3、基础 在分析个人资产负债表时 需要掌握的一个基本关系式 净资产 资产 负债 2 现金流量分析 现金流量表用来说明在过去的一段时间内 个人的现金收入和支出情况 通过现金流量表的分析 衡量客户使用收入的合理性 有助于发现个人消费方式上的潜在问题 有助于找到解决问题的方法 有助于更有效的利用财务资源 在分析个人现金流量表时 需要掌握的一个基本关系式 盈余 赤字 收入 支出 3 未来现金流量表 1 预测客户的未来收入 一是估计客户的收入最低时的情况 二是根据客的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计 2 预测客户未来的支出 一是满足客户基本生活的支出 二是客户期望实现的支出水平 家庭财务状

4、况分析指标 案例 案例实训 秦月 女 31岁 单身 外企白领 月薪12000元 每月基本生活开销1600元 按揭贷款购房总价50万元 其中借款33 5万元 每月还房贷2800元 每月出租房得2000元 秦月现租房居住 月支付房租1600元 每年年终奖金12000元 年存款利息600元 年保险费支出5700元 每年其他支出5000元 她有现金15000元 定期存款20万元 债券12000元 外汇存款29000美元 请为其编制月度和年度收支表 现金流量表及资产负债表 附表1月度收支状况表单位 元 附表2年度性收支状况表单位 元 附表3家庭资产负债状况表单位 元 附表4现金流量表单位 元 客户财务目

5、标分析 按时间长短分 短期目标 1年左右 中期目标 3 5年 长期目标 5年以上 例如 第三步客户的财务目标分析与确认 设定理财目标必须遵循以下原则 1 目标要明确 2 定好达成日期 3 量化你的目标 用实际数字表示 例 一个公务员的理财目标 1 两年内归还借款10万元 2 3年后购买20万元的轿车 3 5年后换购市区价值100万元的房子 4 完成孩子的基础教育 14年后上大学4年 每年5万元 随后到英国留学1 5年 每年30万元 5 准备27年后退休 届时取消车辆 将房屋维修和车辆支出控制在2万元之内 6 退休后减少社交支出 控制为1万元 年 保持现有生活水平 客户财务规划 第六步 第六步实

6、施计划 实施时间表 实施步骤实施计划需要注意以下几个问题 第七步绩效评估 建立评估条件 操作纪律 与预期比较 与同类比较 考核业绩 调整资产配置 第一节完 第二节个人理财规划实务 一 现金 消费和债务管理 消费贯穿于人的一生 而收入和支出却具有较大的波动性 因此进行现金 消费和债务管理可以保障计划内和计划外的支出 这是理财规划的起点和基础 一 现金管理 1 现金管理的对象 现金和流动资产 2 现金管理的目的 满足日常的 周期性支出的需要 满足应急资金的需要 满足未来消费的需要 满足财富积累和投资获利的需要 3 现金预算编制程序 现金预算指帮助客户达到短期财务目标 结合其生活方式 家庭状况及价值

7、观 对客户收入 支出和储蓄作出合理预算 它是实现个人理财规划的基础 设定长期理财规划目标 预测年度收入 计算年度支出预算目标 对预算进行控制对预算和实际的差异分析 计算达到各类理财目标所需的年储蓄额 年收入减财务目标年储蓄额 一方面控制开支 另一方面增加储蓄 建议客户开立三个账户 定期定投账户贷款扣缴账户信用卡账户 总额重于细目差异 确定追踪差异门槛 个别分析 选择重点项目改善 若无法降支出应增收 失业保障月数 存款 月固定支出 3个月失业保障月数 可变现资产 月固定支出 6个月失业保障月数 净资产 月固定支出 12个月 可变现资产 保险理赔金 现有负债 意外或灾害承受能力 5至10年生活费

8、住房重建成本 4 应急资金的管理 如何应对失业或失能而导致收入中断 如何应对紧急医疗或意外而导致支出增加 紧急预备金 以现有资产状况衡量紧急预备金的应变能力 两个指标 失业保障月数 存款或可变现资产或净资产 月固定支出 注 可变现资产包括现金 储蓄存款 股票和基金等 不包括汽车 房地产 古玩字画等变现性较差的资产 固定支出包括生活费开销 房贷本息支出 保险费支出及分期付款支出等 紧急预备金的储存形式 活期存款 短期定期存款 货币市场基金 利用贷款额度 例题 某人有1000元现金 2000元活期存款 25000元定期存款 价值8000元的股票 价值40000元的汽车 价值800000元的房产 价

9、值20000元的字画 每月的生活费开销1500元 每月需还房贷6000元 则他的失业保障月数为 个月 A 3 7B 4 8C 7 8D 9 5 失业保障月数 存款 可变现资产 月固定支出 1000 2000 25000 8000 1500 6000 4 8 B 消费管理 二 消费管理 1 影响消费的因素 2 消费管理应注意的事项 阅读教材P139 140页 1 即期消费和远期消费 平衡消费 2 消费支出预期 合理预期 3 孩子的消费 不能否定其价值观 但理财角度要理性消费 4 住房 汽车等大额消费 避免超前消费 5 保险消费 要与收入水平相适应 债务管理 三 债务管理 负债是平衡现在与未来享受

10、的工具 在有效债务管理中 应当算好可负担的额度 再拟订偿债计划 按计划还清负债 银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式 使其在有限的收入条件下 既能按期还本付息 又可以用最低的贷款成本实现效用最大化 1 债务管理要考虑的因素 贷款需求 家庭现有经济实力 预期收支情况 还款能力 合理选择贷款种类和担保方式 选择贷款期限和还贷方式 信贷策划特殊情况处理 提前还贷或利率调整等 2 客户贷款能力 利率合理的情况下 客户收入能力客户资产价值利率水平 3 债务管理应注意的事项 债务总量与资产总量的合理比例 负债率 50 债务期限与家庭收入的合理关系 债务期限 退休年龄 债务支出与家庭收入的合理

11、比例 偿债率 40 还应考虑结余 收入和利率变动等因素 短期债务与长期债务的合理关系 无固定比例 但需要考虑债务的时间特性和客户生命周期及家庭财务的时间特性等 债务重组 案例 案例 家庭财务状况案例分析小夫妻孙先生与太太在上海 孙先生是某软件公司工程师 月薪6000元 太太月薪1000元 孙先生每年奖金13000元 两人月开销1500元 两人按揭贷款购买了总价55万元期房 2005年可入住 目前租房居住 每月房租1500元 另外每月偿还房贷4000元 每年保险费支出3840元 两人现有定期存款12000元 现金5000元 还有38万元房贷未还 另向朋友借款3万元 太太近期生小孩 她将失去临时工

12、作 此外 还要赡养农村体弱多病的父母 孙先生正考虑基金投资 回报率最好能达到10 希望理财师做一个理财计划 月度收支状况表单位 元 年度性收支状况表单位 元 资产负债表单位 元 家庭现金流分析 家庭储蓄比例 结余率 9160元 97000元 9 44 偿债与收入比例 4000元 7000元 57 14 预期家庭收支 孙太太停薪而减少家庭收入12000元 年 生育费用5000元 次 孩子抚养费用10000元 年 父母赡养费 住房装修费 私人债务 家庭资产负债分析 资产负债率 410000元 567000元 72 31 家庭保障情况分析 3840元 年保障比率 4 57 7000元 月 12个月

13、置业安排不合理 应购置二手房 置业支出超出支付能力 置业还贷期限有问题 家庭财务问题分析 家庭理财目标分析 进行基金投资不切合家庭财力 家庭财务安排建议 债务重组 贷款延期和私人借款延期 保障安排 投保意外伤害险和健康险 增加收入 保险规划 二 保险规划 保险规划的目的是风险转移和合理避税 一 保险规划的原则 1 转移风险的原则 投保是为了转移风险 在发生保险事故时可获得紧急补偿 从这个原则出发 必须首先分析家庭的主要风险是什么 如何合理地把这些风险通过保险规划进行转移 2 量力而行的原则 保险是一种契约行为 属于紧急活动范畴 客户作为投保人必须支付一定的费用 即以保险费来获得保险保障 3 分

14、析客户保险需要 在制定保险规划前应考虑以下三个因素 一是适应性 即规划的险种应满足客户需要保障的范围 二是客户紧急支付能力 三是选择性 即提供的险种应能满足各种客户的需求 建议客户在经济能力有限情况下 为成人 家庭支柱 比为子女投保更实际 二 保险规划的步骤 确定保险标的 选定保险产品 确定保险金额 明确保险期限 指作为保险对象的财产及其有关利益 或人的寿命和身体 投保人对保险标的必须有可保利益 人寿保险意外伤害保险健康保险家庭财产保险车辆保险 保险标的面临风险的种类及各类风险发生概率 根据风险发生后所造成的损失大小以及自身的经济承受能力 保险费的缴费期限和金额应与预期收入挂钩 三 保险规划的

15、风险 案例 指在对人身进行保险时保险金额太小或保险期限太短 结果造成损失發生时所获得的保险金赔偿不足 不能获得较为充分的补偿 未能完全规避风险 是指有些风险可以通过自身保险或者风险保留来解决 没必要花钱购买商业保险 以至于增加资金的机会成本 造成资金的浪费 是因为保险公司在理赔时 是根据实际损失来支付保险赔偿金的 因此投保人在投保时要关注保险内容是否重叠 因为超额保险和重复保险并不能增加保险作用 反而会浪费保费 增加客户经济负担 案例 广东大龄女白领的保险计划王小小 30岁 在广东东莞一家房地产公司做总裁秘书 她工资收入3500元 车辆补贴1600元 房屋出租收益1500元 月开支主要是房贷还

16、款1350元 养车费1200元 以及1650元的基本生活费 她每年还有30000元奖金 10000元的股票和基金投资收益 5000元旅游支出 杂项开支2000元 公司为她办理社保 并投保了20万元保额的意外险 目前 她的个人资产主要有一套市值35万元的投资性小户型二手房 一部价值10万元的小车 年度的保费养路费等公司可报销 以及4000元现金 定期存款10000元 她投资的股票市值目前约44000元 基金23000元 还有住房公积金余额6000多元 同时 她有一笔房屋贷款未还清 本金余额约10万元 目前的期限还有10年 这套房子是她工作不久后购买的 当时考虑到贷款总额不是很高 同时自己的还贷能力还可以 就选择了等额本金还款 2007年9月的还贷额1350元 但今后每月的房贷还款负担还可以逐步下降 问她的保障是否充分 请你为她设计一份保险规划 并说明具体步骤 附表1每月收支状况表单位 元 附表2年度性收支状况表单位 元 附表3家庭资产负债状况表单位 万元 附表4保险状况 保险建议根据王小姐现状和财务状况 建议王小姐以终身寿险和女性重大疾病险为主险 附加意外伤害和医疗险为补充 兼顾保障与养