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1、一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 第八章 个人住房、综合消费及经营贷款 个人住房贷款 个人综合消费贷款 个人经营贷款 信用卡透支 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 第一节 个人住房贷款 u个人住房贷款的种类及其发展 l 个人住房贷款的概念 个人住房贷款是金融机构向购买、建造、改造、
2、修缮各类住房的自然人发放的贷款。 注：（1）借款人贷款用于自用住房 （2）个人住房贷款是一种担保贷款，即借款人 必须为自己的借款提供各种形式的担保，包括抵 押、质押和保证等。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 第二节 住宅抵押贷款 u住宅抵押贷款的种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3、按资金金额：普通贷款、大额贷款 4、按贷款用途： 购房贷款、维修贷款和建房贷款、商用房贷款 一个人拥有健康
3、，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 5、按资金来源： 自营性贷款（也称商业性贷款）、委托性贷 款（也称公积金贷款）、组合贷款（由自营性贷 款和公积金贷款两部分组合而成，两个贷款品种 的贷款主体、资金来源、利率不同，因此需要分 别签订借款合同 ） 6、按购买住房类型： 购买经济适用住房贷款、个人购买商品住房 贷款等。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背
4、囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 u住房贷款的创新与发展 P189 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 u个人住房抵押贷款业务 u个人住房贷款的基本要求 1、有合法的身份，有完全民事行为能力、65周岁以下 2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的 能力； 3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷 款行要求提供的其他证明文件； 4、有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金 ，并保证用于支付所购（大修）住
5、房的首付款； 5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和） 有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为 保证人。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 补充阅读材料 公积金贷款业务的含义与特点 住房公积金贷款时指政府部门所属的住 房资金管理中心运用公积金，委托银 行向购买自住住房（包括建造、大修 ）的住房公积金缴存人和离退休职工 发放的优惠贷款。 （1）贷款额度 （2）贷款期限（不超过30年，且借款人 在最后还款期限不能超过65周岁）
6、 （3）公积金贷款利率较一般商业贷款利 率低 （4）政策性强。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 l个人住房贷款结构 借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。 商用房、别墅、投资性住房 以及二套房的最低首付款比 例为50%以上。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 贷款期限 居住性住房
7、的贷款期限不超过30年； 商用房 贷款期限不超过10年； 别墅的贷款期限不超过15年。 注：贷款申请人的年龄+贷款年限65年 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 还款方式 等额本息还款法计算 指借款人每月还贷本息合计金额相同。该还款方 式适合于在未来预期收入稳定的借款人 公式： M每月还款额 L贷款本金 R月利率 n还款期数 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉
8、一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 等额还款等于以贷款金额为现值计算的年金。设贷款 金额为L，贷款月利率为R，按月计算的贷款期限为n ，月偿还额为M，用现金流量图如下。 0123 n-1n L MMMMM 已知年值已知年值MM求求 现值现值L L 各期贴现值： 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船
9、夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 例: 某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万， 年利率5.04，贷款期限15年，若在整个贷款期内，利率未变，那 么，该居民每月偿还额为多少? 解：已知P20（万元），月利率i5.04%12，n1512180 （期） 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 注意： 在整个贷款期内，若遇法定利率调整: 贷款期限1年以内的，实行合同利率； 贷款期限在1
10、年以上的，于下年初开始， 按调整后的利率重新计算月偿还额。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 思考：设贷款本金为L，月利率为R，贷款期数为n，当 借款人偿还m期后，利率调整为R，求利率调整后的 月还款额M为多少? 提示： 1、先计算没时点上未清偿贷款本金L，有两种方法： 方法一：未清贷款余额可采用将年金转换为现值的 公式计算，即等于第m期后的偿还额的现值之和。 方法二：即用贷款总额L减去m期累加的现值，然后 再计算m期时点的值，该值即为未
11、清偿贷款余额。 2、计算利率为R时的月偿还额 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 计算利率为R时的月偿还额 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢
12、？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 等额本金还款法计算： M每月还款额； L贷款本金： R月利率； n还款期数； S累计已还本金。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 例： 个人住房贷款20万，年利率5.04，贷款期限15年 。假设该居民选
13、择等额本金偿还按揭贷款方式，其他条件 不变，那么该居民第1期及第60期的月还款额为多少？ 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，
14、你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 住房贷款业务流程贷款业务流程 借款人提出申请 银行受理 抵押物评估 签订贷款合同 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由
15、。 u住宅抵押贷款风险分析 l个人住房贷款的特征 P194 单笔贷款规模不大 贷款期限长 贷款的抵押性 贷款的分期偿还性 对于家庭而言，住房贷款数额大 l住房贷款的风险 1、信用风险：被迫违约和主动违约 2、利率风险 3、提前还款风险 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 u住房抵押贷款证券化 P195 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未 来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组 和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流
16、 动的证券来融通资金的过程。 兴起于20世纪70年代的美国，于80年代迅速发展。 许多国家纷纷引入这一新的融资模式。 一个人拥有健康，美貌，诚信，机敏，才学，金钱，荣誉，7个背囊，渡船开始时风平浪静，可是不久就刮起了大风，船夫说要扔掉一个背囊，你会扔掉那个背囊呢？最后你要扔掉哪一个？为什么呢?说说你的理由。 v2005年4月22日，人行和银监会公布实施信贷 资产证券化试点管理办法 v2005年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试 点 v中国建设银行于2005年12月初发行“次级债券第一期 ”，用于补充银行资本金。 v同时还将发行“2005-1RMBS”居民住房抵押贷款资 产支持证券。该证券的基础资产是2000-2006年深圳、 福州、泉州地区44.95亿
