核保与理赔综述

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1、 财产险 核保与理赔 第一部分 核保基本原理 第二部分 主要险种核保要点 第三部分 财产险准备金计提 第四部分理赔基本原理 第五部分 主要险种理赔实务 第六部分 两核为销售服务观念的确立 1 一、核保的定义 核保是接受和拒绝风险的过程（The process of accepting or rejecting risks）是实现保险经营中盈利目标的主要手段， 是保险企业管理水平与状况的重要标志。 核保是一种危险识别、评估、选择、定价及审核危险承保 条件与范围的过程。 二、核保的目的及意义 （一）确保公司的承保利润 （二）保证公司的偿付能力，保护被保险人的合法利益 （三）維護保險公司的清償能力

2、第一部分 核保基本原理 2 三、核保的主要内容 （一）承保选择 1.事前选择（对投保人、被保险人的选择、对保险标的选择） 2.事后选择（期满不再续保、解除合同、注销合同） （二）核保控制 1、限制保险人的保险责任 2、防止道德危险、心理危险可采取控制保额、控制赔偿程度 、设定免赔、订立保证条款、设置优惠条款 第一部分 核保基本原理 3 四、核保人的分类及职责 核保部门的人员可分为决策与执行两类。 （一）决策核保人（Staff underwriter） 决策核保人为公司的高层，一般为首席核保人或高级核 保人；其主要职责： 1.制定核保政策2.代表公司参加核保人协会或业务委员会 。 3开发新产品或

3、构思。4.监督核保政策的执行 （二）险种核保人（Line underwriter） 险种核保人经验较少，资历较浅，其工作较为机械化， 必须依据决策层所制定的核保标准去处理要保业务。 第一部分 核保基本原理 4 五、核保的基本功能 （一）危险选择 （二）对危险的分类及确定承保条件、费率厘定 （三）对保险单形式的选择 （四）对公司自留额的选择、再保险安排 （五）对客户的销售服务的追踪和考核 六、核保适用相关的原则 （一）可保利益原则 （二）最大诚信原则 第一部分 核保基本原理 5 七、核保的一般方法 选择 比较 数据 报表 政策 选择。 1、选择客户、产品 2、比较才能选择、才能竞争 3、量化的数

4、据 4、报表分析 （财务报表、业务报表） 5 、制定核保政策 （ 把握两个原则 1、效益性 2、可控性） 第一部分 核保基本原理 6 八、核保的特点 （一）核保是一种职业； 一个合格的核保人应具备的基本条件： 1、有一定的保险知识、精算知识、持续学习的能力 2、有一定的从业经验、熟悉产品条款、熟悉承保理赔实务 （二）核保是一项艺术（拒绝与接受） （三）核保是一门科学（数据分析与实践结合） （四）核保是一种高度的心智活动（智慧的表现） 第一部分 核保基本原理 7 第一部分 核保基本原理 九、核保管理 （一）核保管理的关键： 提升风险管理的能力与技术 （二）核保管理的发展阶段： 1、行政干预（业务

5、决策行政化） 2、政策阶段（分类指导专业化）3、数字化阶段（量化控制精细化） 十、核保决策能力的提升与改善表现： 1、精算技术 2、风险管理技术 3、信息化处理能力 4、基础研究 8 一、核保基本流程 第二部分 主要险种核保要点 风 险 调 查 与 评 估 复 核 签 发 的 保 单 保 险 合 同 变 更 承 保 决 策 接 受 投 保 申 请 保 险 合 同 解 除 9 第二部分 主要险种核保要点 二、风险查勘要点（火险） （一）查明保险财产的占用性质核建筑物的主体结构及所使用的 材料 （二）了解地域范围情况 （三）了解防灾安全措施 （四）了解保险财产以往的损失情况 （五）了解被保险人的道

6、德情况 （六）划分危险单位 （七）分析最大可能损失 10 第二部分 主要险种核保要点 三、具体核保过程 （一）.投保单的审核 （二）风险调查与评估（保前查勘） 明确主要风险及点位、了解风险 源、被保险人风险管理水平、保险事故发生的可能性、分析一次事故 可能造成的最大损失 （三）承保决策 决定承保与否、拟订承保条件、正确使用保额确定方式、厘定费率和 免赔额、谨慎使用附加条款、确定付费日期及方式 （四）复核签发的保单（出单人员出具保单、保险凭证、等） （五）保险合同变更（批单） （六）保险合同解除 11 案例： 某一燃煤火力发电厂 有资产40亿，其中固定资产39 亿，原材料0.6亿其他代管财产0.

7、4亿，现向保险公司 投保财产一切险，核保人如何处理？ 燃煤火力发电流程 煤炭燃烧锅炉水吸收热能转化为高温高压蒸汽高温高压蒸汽 在汽轮机膨胀推动叶轮而转动机轴汽轮机转动发电机 能量转变形式 化学能热能蒸汽之焓机械能电能 第二部分 主要险种核保要点 12 企业财产险核保案例： 案例分析的步骤： 1.收集火力发电厂的有关信息：厂区平面图、企业性质、开业年数、自 然灾害的应急措施、当地水文、地质、气象情况、以往的损失记录、 四周邻接危险、燃料运输及存放情、企业资产负债表等 2、保前查勘该企业的消防设施、安全生产管理制度等 3、锅炉系统的管理 4、电气系统的维护 5、主要设备的型号、出厂日期、价值等 6

8、、出具风险查勘报告 7、拟订承保条件 （主条款、附加条款、特别约定、保额的确定、免赔额确定） 8、厘定费率或报价 （价格是市场竞争最敏感的因素） 9、审核投保单、出具保单、复合保单（保险费的交纳日期等） 10、建立客户档案 第二部分 主要险种核保要点 13 企业财产险核保案例： 编写查勘报告的主要风险点: 1.煤场的地理位置及煤炭的保管情况 2.锅炉情况 3.气轮发电机组的运行情况 4.主变压器 5.消防设施 6、其他 制定承保条件 第二部分 主要险种核保要点 14 第二部分 主要险种核保要点 主要介绍内容 企业财产险核保 工程保险核保 货物运输险核保 机动车险核保 15 第二部分 主要险种核

9、保要点 企业财产核保内容 （一）核保总则 （二）核保要素 16 第二部分 主要险种核保要 点 企 业 财 产 险 核 保 （一）核保总则 依法经营是公司之本、 不亏本是公司经营活动的底线 操作性风险的控制 （二）核保要素 1、投保单审核 17 2、风险评估表、风险查勘报告 查明保险财产的占用性质 了解地域范围情况 防灾安全设施 了解保险财产以往的损失情况 了解被保险人的道德情况 划分危险单位 分析最大可能损失 第二部分 主要险种核保要点 18 第二部分 主要险种核保要点 3、承保条件 主险条款 （财产基本险、综合险、一切险、财产险） 附加险条款、特别约定 扩展承保风险 增加保单保障 被保险人保

10、证 款 限制保险人责任 明确保险双方的权利、义务 保险金额 免赔额、免赔率 费率的厘定： 建筑物建筑结构或物资类别、 标的物危险性大小、 历年赔付记录、 标的所处地理环境及水文、 气象、地质情况、 防灾设施及其保养情况、 被保险人经营管理情况、 免赔额高低、 特别条款、 市场竞争情况等 19 第二部分 主要险种核保要点 工 程 保 险 核 保 一、工程项目建设的特点 二、工程项目建设风险种类和风险源 三、工程保险的特性 四、工程保险的基本程序 五、工程项目类型 六、项目保险风险评价 七、工程保险核保内容 20 第二部分 主要险种核保要点 工 程 保 险 核 保 一、工程项目建设的特点 （1）工

11、程建设的流动性 （2）工程设计与施工工艺的复杂性 （3）工程建设周期长 （4）工程施工作业条件恶劣 21 第二部分 主要险种核保要点 二.工程项目建设风险种类和风险源 （1）工程建设风险种类 建设风险 信用风险 环境风险 政治风险 法律风险 （2）工程建设施工风险和风险源 自然原因 人为原因（技术性风险、人为风险、责任风险） 22 第二部分 主要险种核保要点 三、工程保险的特性 （）规范性 （）风险的综合性 自然灾害 意外事故 第三者责任 （3）被保人的广泛性 业主 承包商或分包方 工程债权人 技术顾问 其他关系方 23 （）保障范围的广泛性 工程项目保险是综合性保险，除保障工程建造项目的财产

12、保 险外，还保障施工期间由工程直接相关的意外事故造成的第三者 责任损失。 （）工程保险期限与工程期的一致性 工程险保险期限分为：建筑期或安装期的物质损失保险及第 三者责任保险和保证期的物质损失保险。 第二部分 主要险种核保要点 24 第二部分 主要险种核保要点 （）保险金额的变动和多元性 工程保险的保险金额有以下组成： 建筑工程 业主提供的物料及项目 安装工程 建筑用机器 装置及设备 工地内现有的建筑物 业主或承包人在工地上的其他财产 场地清理费 25 第二部分 主要险种核保要点 （）责任赔偿限额协商性 （）免赔额设置的必要性 （）建筑、安装工程风险及保险特性 筑工程风险从基础工程到主体结构完

13、全逐渐增加即：0%-100% 安装工程设备及机具试车期风险集中、高 建筑工程受自然灾害风险影响大，安装工程受人为风险影响大 旧机器不承保 安工项目不超过整个工程保额的20%，若在20%-50%，应按安装 工程保险费计收。若超过50%，则应单独投保安工险 建筑工程、安装工程保险对设计错误引起的损失和费用不承担， 但安工险对设计错误引起的其他标的的损失负责。 26 第二部分 主要险种核保要点 四、工程保险的基本程序:立项审批设计施工竣工 五、工程项目类型 （1）建筑工程项目类型： 工业民用等建筑物 市政工程建筑项目 水工工程项目 （2）安装工程项目类型 机械设备安装工程 电气设备安装工程、 通信安装工程 工艺管道安装工程、 工业民用建筑给排水 采暖、燃气、通风及空调系统， 自动化控制装置 工艺金属结构安装工程 炉窑及锅炉安装工程 电子、电气设备的安装工程 27 第二部分 主要险种核保要点 六、项目保险风险评价 （1）承保前工程项目风险书面调查内容 建筑、安工险的种类、性质，结构复杂性 建筑、安工项目所在地